6 May 2021 5:56

छात्र ऋण को कैसे समेकित करें

क्या आप छात्र ऋण ऋण से तौला हुआ महसूस करते हैं? यदि ऐसा है, तो आप अपने मासिक भुगतान को कम करने के लिए अपने ऋण को समेकित या पुनर्वित्त करने पर विचार कर सकते हैं। कई मामलों में, यह एक स्मार्ट वित्तीय कदम हो सकता है। लेकिन समेकन या पुनर्वित्त का फैसला करने से पहले, यह पेशेवरों और विपक्षों पर गहरी नज़र रखने के लिए भुगतान करता है।

चाबी छीन लेना

समेकन, या पुनर्वित्त, एक अन्य निजी ऋणदाता के साथ एकल ऋण में उच्च ब्याज वाले निजी छात्र ऋण आपके मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं।
कोरोनोवायरस महामारी के कारण, छात्र ऋण भुगतान-जिसमें मूलधन और ब्याज भी शामिल हैं, को सेप्ट 30, 2021 के माध्यम से फेडरल स्टूडेंट लोन पर स्वचालित रूप से निलंबित कर दिया गया है।
यदि आपके पास संघीय छात्र ऋण हैं, तो सरकार के प्रत्यक्ष ऋण कार्यक्रम के माध्यम से उन्हें समेकित करने का एक और विकल्प हो सकता है।
यदि आप संघीय ऋणों को एक निजी ऋण में समेकित करते हैं, तो आप कुछ विशेष लाभों को खो देंगे जो संघीय ऋण की पेशकश करने के लिए हैं।

कृपया ध्यान दें कि COVID-19 महामारी के कारण, संघीय छात्र ऋण भुगतान-जिसमें मूलधन और ब्याज शामिल हैं – को स्वतः 30, 2021 के माध्यम से निलंबित कर दिया गया है।

साथ ही, शिक्षा विभाग ने गैर-भुगतान में डिफ़ॉल्ट संघीय छात्र ऋण या ऋण के संग्रह को रोक दिया । Garnishment मजदूरी के लिए और किसी भी कर वापसी और की भरपाई सामाजिक सुरक्षा लाभ भी 30 सितम्बर, 2021 के माध्यम से बंद कर दिया गया है।

मार्च 2020 में महामारी की प्रतिक्रिया के तहत ऋण भुगतान निलंबन शुरू हुआ और इसे राष्ट्रपति ट्रम्प और शिक्षा विभाग द्वारा स्थापित किया गया। निलंबन विस्तार निजी छात्र ऋण पर लागू नहीं होता है और 30 सितंबर, 2021 को समाप्त होता है।

अमेरिकी बचाव योजना का प्रावधान है कि बनाता है 1 जनवरी, 2021, से विद्यार्थी ऋण माफी कर मुक्त 31 दिसंबर, 2025 को शामिल

विद्यार्थी ऋण समेकन कैसे काम करता है?

आपके छात्र ऋण को समेकित करने के दो मूल तरीके हैं – एक निजी ऋणदाता के माध्यम से या संघीय सरकार के माध्यम से। केवल संघीय ऋण संघीय समेकन के लिए पात्र हैं।

एक निजी छात्र ऋण समेकन (अक्सर एक पुनर्वित्त के लिए संदर्भित) के मामले में, एक निजी ऋणदाता, जैसे कि बैंक, आपके निजी या संघीय छात्र ऋण का भुगतान करता है और आपको एक नई दर पर एक नया ऋण जारी करता है और एक नए पुनर्भुगतान अनुसूची के साथ । यदि आपके पास उच्च-ब्याज वाले निजी ऋण हैं, तो पुनर्वित्त सबसे अधिक समझ में आता है और नए ऋण के साथ काफी कम दर या बेहतर शर्तें प्राप्त कर सकता है।

हालांकि, संघीय छात्र ऋण के साथ, आपके पास एक और विकल्प है, जो कि उन्हें संघीय प्रत्यक्ष ऋण कार्यक्रम के माध्यम से एक नए प्रत्यक्ष समेकन ऋण में संयोजित करना है । आपकी नई ब्याज दर आपके पिछले ऋणों का भारित औसत होगी, और आप संघीय ऋणों की कुछ विशेष विशेषताओं के लिए पात्र रहेंगे, जैसा कि हम बाद में बताएंगे।

जब आप निजी ऋणों को एक संघीय ऋण में समेकित नहीं कर सकते हैं, यदि आपके पास निजी और संघीय ऋण दोनों हैं, तो आप निजी ऋणदाता के साथ निजी को समेकित कर सकते हैं और सरकारी कार्यक्रम के माध्यम से संघीय लोगों को समेकित कर सकते हैं।

यहां निजी और संघीय ऋण समेकन दोनों के प्रमुख पेशेवरों और विपक्षों पर एक नज़र है।

छात्र ऋण समेकन के पेशेवरों और विपक्ष

पेशेवरों

कम मासिक भुगतान
आप लोन से कॉशनर जारी कर सकते हैं
आपके पास बनाने के लिए कम मासिक भुगतान होगा
चुकौती शर्तें लचीली हो सकती हैं

विपक्ष

आप लंबे समय में अधिक भुगतान कर सकते हैं
आप एक संघीय ऋण के लाभ खो सकते हैं
किसी भी मौजूदा अनुग्रह अवधि दूर जा सकते हैं

प्रो: कम मासिक भुगतान

निजी ऋण समेकन आपके मासिक ऋण भुगतान को दो तरीकों से कम करने में मदद कर सकता है। सबसे पहले, पुनर्वित्त ऋण एक बेहतर ब्याज दर ले सकता है, जिसका अर्थ न केवल कम भुगतान है, बल्कि यह आपको ऋण के जीवन पर पैसा भी बचा सकता है। कई स्नातकों ने यह भी पाया कि वे बेहतर ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं क्योंकि उनके क्रेडिट स्कोर में सुधार हुआ है क्योंकि उन्होंने पहली बार ऋण के लिए आवेदन किया था।

एक और तरीका है कि एक निजी समेकन या पुनर्वित्त आपके मासिक भुगतान में कटौती कर सकता है वह आपके ऋण की लंबाई का विस्तार है। उदाहरण के लिए, यदि आप 10-वर्षीय छात्र ऋण को 20-वर्षीय ऋण में पुनर्वित्त करते हैं, तो आप अपने मासिक भुगतान में नाटकीय कटौती देखेंगे। लेकिन लंबे ऋण के लिए साइन अप करना भी एक बड़ी चेतावनी के साथ आता है, जैसा कि हम निम्नलिखित कोन में बताते हैं।

संघीय ऋण समेकन के मामले में, आप अपने मासिक भुगतान को कम करने में सक्षम हो सकते हैं यदि आप सरकार की आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं में से एक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं । ये योजनाएँ आपके मासिक भुगतानों को निर्धारित करती हैं कि आप कितना कमाते हैं या आप कितना भुगतान कर सकते हैं।

Con: आप लंबे समय में अधिक भुगतान कर सकते हैं

जबकि एक लंबी अवधि के ऋण का मतलब कम मासिक भुगतान हो सकता है, आप अर्जित ब्याज के कारण ऋण के जीवन पर अधिक से अधिक हजारों डॉलर का भुगतान कर सकते हैं।

प्रो: आप ऋण से एक Cosigner जारी कर सकते हैं

अपने निजी ऋणों को पुनर्वित्त करने का एक और लाभ यह है कि आप स्वयं ऋण के लिए हस्ताक्षर करने के योग्य हो सकते हैं। एक cosigner को छोड़ना, जो आमतौर पर माता-पिता या किसी अन्य करीबी परिवार के सदस्य हैं, न केवल उन्हें आपके ऋण के लिए हुक बंद कर देता है, बल्कि यह उनके क्रेडिट स्कोर को बढ़ा सकता है और यदि आवश्यक हो तो उन्हें क्रेडिट की नई पंक्तियों का उपयोग करने की अनुमति दे सकता है। संघीय ऋण में आम तौर पर कॉग्निज़र शामिल नहीं होते हैं।

Con: आप एक संघीय ऋण लाभ खो सकते हैं

यदि आप एक निजी ऋणदाता के साथ एक संघीय छात्र ऋण को समेकित करते हैं, तो आप आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना के लिए साइन अप करने का विकल्प खो देंगे। अब आप संघीय ऋण माफी और निरस्तीकरण कार्यक्रमों के लिए भी पात्र नहीं होंगे । ये केवल संघीय कार्यक्रम के माध्यम से आपके संघीय ऋण को मजबूत करने के प्रमुख कारण हैं।

यदि आपका छात्र ऋण अभी भी अपनी रियायती अवधि के भीतर है, तो उसके पुनर्वित्त से पहले समाप्त होने तक प्रतीक्षा करें।

प्रो: आप कम मासिक भुगतान करने के लिए होगा

आपके अन्य सभी बिलों के शीर्ष पर, कई छात्र ऋण भुगतानों पर नज़र रखना परेशानी का सबब बन सकता है। समेकन आपके छात्र ऋण के बिलों को केवल एक (या दो, यदि आप अपने निजी और संघीय ऋण को अलग-अलग, जैसा कि उचित हो) को कम कर देगा। यदि आप स्वचालित भुगतान योजना में नामांकन करते हैं, तो कई निजी ऋणदाता थोड़ी कम ब्याज दर भी प्रदान करते हैं । यह विकल्प आपको हर महीने बहुत कम धनराशि बचाता है, और यह आपको भुगतान भूल जाने से बचने में मदद करता है।

Con: किसी भी मौजूदा अनुग्रह अवधि दूर जा सकते हैं

जैसे ही आप एक निजी ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त ऋण लेते हैं, आपको उसे चुकाना शुरू कर देना चाहिए। कई छात्र ऋणों के साथ, आप स्कूल में रहने के दौरान या यदि आपने स्नातक कार्यक्रम में प्रवेश किया है, तो आप भुगतान में देरी कर सकते हैं। यदि आपका वर्तमान ऋण अभी भी अपनी रियायती अवधि के भीतर है, तो पुनर्वित्त प्रक्रिया शुरू करने से पहले उस अवधि के समाप्त होने तक प्रतीक्षा करें।

प्रो: चुकौती शर्तें लचीली हो सकती हैं

जब आप एक निजी ऋणदाता के साथ अपने ऋणों को समेकित करते हैं, तो आप यह चुन सकते हैं कि आप कितने समय तक ऋण को अंतिम रूप देना चाहते हैं और क्या यह एक निश्चित या परिवर्तनीय दर वहन करता है । परिवर्तनीय दर चुनना जोखिम भरा हो सकता है क्योंकि दरें कभी भी बढ़ सकती हैं, लेकिन यह आपको ऋण की शुरुआत में कम ब्याज दर भी दे सकती है। संघीय समेकन ऋण एक निश्चित ब्याज दर पर चलते हैं।