सबप्राइम मार्टगेज
सबप्राइम बंधक क्या है?
एक सबप्राइम मोर्टगेज़ वह है जो आमतौर पर कम क्रेडिट रेटिंग वाले उधारकर्ताओं को जारी किया जाता है। एक प्रमुख पारंपरिक बंधक की पेशकश नहीं की जाती है, क्योंकि ऋणदाता उधारकर्ता को ऋण पर चूक करने का अधिक से अधिक-औसत जोखिम होने के रूप में देखता है।
अधिक जोखिम उठाने की भरपाई के लिए उधार देने वाली संस्थाएँ प्रायः प्राइम मॉर्टगेज की तुलना में बहुत अधिक दर पर सबप्राइम बंधक पर ब्याज वसूलती हैं। ये अक्सर समायोज्य दर बंधक (एआरएम) भी होते हैं, इसलिए ब्याज दर संभावित रूप से निर्दिष्ट बिंदुओं पर बढ़ सकती है।
चाबी छीन लेना
- “सबप्राइम” बंधक को बाहर करने वाले व्यक्ति के नीचे-औसत क्रेडिट स्कोर को दर्शाता है, यह दर्शाता है कि वे क्रेडिट जोखिम हो सकते हैं।
- एक सबप्राइम मोर्टगेज से जुड़ी ब्याज दर आमतौर पर उधारदाताओं को ऋण लेने पर डिफ़ॉल्ट होने वाले जोखिम की भरपाई करने के लिए उच्च होती है।
- इन उधारकर्ताओं की क्रेडिट रिपोर्ट में अन्य नकारात्मक जानकारी के साथ आमतौर पर क्रेडिट स्कोर 640 से नीचे होता है।
- 2008 के वित्तीय संकट को बड़े पैमाने पर उप-बंधक बंधक के प्रसार पर अयोग्य खरीदारों की पेशकश की गई है, जो कि मंदी की ओर अग्रसर है।
- सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए नए बंधक उन पर लगाए गए प्रतिबंध हैं और उन्हें उचित रूप से लिखा जाना चाहिए।
सबप्राइम मोर्टगेज को समझना
“सबप्राइम” अक्सर इन बंधक से जुड़ी ब्याज दरों को संदर्भित नहीं करता है, बल्कि बंधक को बाहर निकालने वाले व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर होता है। 640 से कम FICO क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता अक्सर सबप्राइम बंधक और उनकी उच्चतर ब्याज दरों के साथ फंस जाएंगे। यह कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए समय की अवधि के लिए प्रतीक्षा करने और बंधक के लिए आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट इतिहास का निर्माण करने के लिए उपयोगी हो सकता है, इसलिए वे एक प्रमुख ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
सबप्राइम मोर्टगेज से जुड़ी ब्याज दर चार कारकों पर निर्भर करती है: क्रेडिट स्कोर, डाउन पेमेंट का आकार, एक उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पर देर से भुगतान की संख्या में देरी, और रिपोर्ट में पाए गए प्रकार के विलंब।
अलग-अलग ऋणदाता एक सबप्राइम ऋण का गठन करने के लिए विभिन्न नियमों का उपयोग करेंगे, लेकिन 640, 620, या 600 से नीचे के FICO स्कोर को आमतौर पर अतीत में सबप्राइम कट-ऑफ के रूप में वर्गीकृत किया गया है।
सबप्राइम बंधक बनाम प्रधान बंधक
बंधक आवेदकों को आम तौर पर ए से एफ तक वर्गीकृत किया जाता है, ए के साथ उन लोगों के लिए जो अनुकरणीय क्रेडिट के साथ जा रहे हैं, और एफ स्कोर उन लोगों के पास जा रहे हैं जिनके पास ऋण चुकाने की क्षमता नहीं है। प्रधानमंत्री बंधक ए और बी के उम्मीदवारों के पास जाते हैं, जबकि निचले श्रेणी के उम्मीदवारों को आमतौर पर सबप्राइम ऋण के लिए खुद को इस्तीफा देना चाहिए यदि वे सभी ऋण प्राप्त करने जा रहे हैं।
उधारदाताओं को कानूनी रूप से आपको सर्वोत्तम उपलब्ध बंधक शर्तों की पेशकश करने के लिए बाध्य नहीं किया जाता है या यहां तक कि आपको यह भी पता है कि वे उपलब्ध हैं, इसलिए यह जानने के लिए कि क्या आप वास्तव में योग्य हैं, पहले पता लगाने के लिए एक प्रमुख बंधक के लिए आवेदन करें।
सबप्राइम बंधक के प्रभाव का एक उदाहरण
NINJA ऋण के रूप में जाना जाता था, जो कि “कोई आय नहीं, कोई नौकरी नहीं, और किसी भी संपत्ति” से व्युत्पन्न है।
ये बंधक अक्सर बिना किसी डाउनपेमेंट के जारी किए जाते थे और आय का प्रमाण भी आवश्यक नहीं था। एक खरीदार यह कह सकता है कि उसने प्रति वर्ष 150,000 डॉलर कमाए, लेकिन दावे को पुष्ट करने के लिए उसे दस्तावेज उपलब्ध नहीं कराने पड़े। इन उधारकर्ताओं ने तब अपने आवास बाजार में खुद को पानी के नीचे पाया, अपने घर के मूल्यों के साथ उनके बंधक मूल्य से कम था। इनमें से कई NINJA उधारकर्ताओं ने चूक की क्योंकि ऋण से जुड़ी ब्याज दरें “टीज़र दरें” थीं, चर दरें जो समय के साथ कम और गुब्बारा होने लगीं, जिससे बंधक के मूलधन का भुगतान करना बहुत कठिन हो गया।
वेल्स फ़ार्गो, बैंक ऑफ़ अमेरिका, और अन्य वित्तीय संस्थानों ने जून 2015 में रिपोर्ट किया कि वे कम 600s में क्रेडिट रेटिंग वाले व्यक्तियों को बंधक की पेशकश करना शुरू कर देंगे, और गैर-लाभकारी, सामुदायिक वकालत और गृहस्वामी संगठन नेबरहुड असिस्टेंस कॉर्पोरेशन ऑफ़ अमेरिका ने एक पहल शुरू की। 2018 के अंत में,लोगों को “गैर-प्रधान” ऋणों के लिए आवेदन करने मेंमदद करने केलिए राष्ट्रव्यापी घटनाओं की मेजबानी करना, जो प्रभावी रूप से सबप्राइम बंधक के समान हैं।
COVID-19 बंधक राहत
निषेध ।
अमेरिकी बचाव योजना (ARP) अधिनियम 2021 की राष्ट्रपति बिडेन द्वारा हस्ताक्षर किए भी कुछ COVID -19 संबंधित सहायता प्रदान की।यह एक 1.9 ट्रिलियन कोरोनावायरस बचाव पैकेज है जिसे संयुक्त राज्य अमेरिका की महामारी के विनाशकारी आर्थिक और स्वास्थ्य प्रभावों से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया है।इस आर्थिक बचाव कानून पर लगभग $ 2 ट्रिलियन मूल्य का टैग इसे अमेरिकी इतिहास में सबसे महंगा में से एक बनाता है।31 मार्च, 2021 को समाप्त होने वाले निष्कासन और फौजदारी स्थगन को योजना के तहत नहीं बढ़ाया जाएगा, लेकिन बंधक, किराए, और उपयोगिता बिलों के पीछे राहत प्रदान करने के लिए अतिरिक्त धन लगाया गया था।विधान प्रदान करता है:
- 30 सितंबर, 2027 के माध्यम से आपातकालीन किराये की सहायता के लिए $ 21.55 बिलियन
- $ 30, 2030 के माध्यम से आपातकालीन आवास वाउचर में $ 5 बिलियन
- आदिवासी आवास के लिए $ 750 मिलियन
- ग्रामीण आवास के लिए $ 100 मिलियन
- बेघर होने का अनुभव करने वाले लोगों की सहायता के लिए $ 5 बिलियन
सबप्राइम ऋण अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
सबप्राइम लोन का क्या मतलब है?
एक सबप्राइम लोन एक प्रकार का लोन है जो प्राइम से ऊपर की दर पर उन व्यक्तियों को दिया जाता है जो प्राइम-रेट लोन के लिए योग्य नहीं होते हैं। अक्सर कम उधारकर्ताओं को पारंपरिक उधारदाताओं द्वारा उनकी कम क्रेडिट रेटिंग या अन्य कारकों के कारण बंद कर दिया गया है जो सुझाव देते हैं कि उनके पास ऋण चुकौती पर चूक का एक उचित मौका है।
प्राइम लोन और सबप्राइम लोन में क्या अंतर है?
क्योंकि सबप्राइम ऋण लेने वाले जोखिम भरे होते हैं, वे प्रधान ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं। सबप्राइम लोन पर ली जाने वाली ब्याज की विशिष्ट राशि पत्थर में सेट नहीं होती है। अलग-अलग ऋणदाता एक ही तरीके से उधारकर्ता के जोखिम का मूल्यांकन नहीं कर सकते हैं। इसका मतलब यह है कि सबप्राइम लोन लेने वाले के पास खरीदारी करके कुछ पैसे बचाने का अवसर होता है। फिर भी, परिभाषा के अनुसार, सभी सबप्राइम लोन की दरें प्राइम रेट से अधिक हैं।
कौन सबप्राइम बंधक प्रदान करता है?
जबकि कोई भी वित्तीय संस्थान सबप्राइम दरों के साथ ऋण की पेशकश कर सकता है, ऐसे ऋणदाता हैं जो उच्च दरों के साथ सबप्राइम ऋणों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यकीनन, ये ऋणदाता उन उधारकर्ताओं को देते हैं जिन्हें कम-ब्याज दरों पर पूंजी निवेश करने, अपने व्यवसाय को बढ़ाने या घर खरीदने की क्षमता प्राप्त करने में परेशानी होती है। इसी समय, सबप्राइम ऋणों पर उच्च ब्याज दरें ऋण के जीवन पर अतिरिक्त ब्याज भुगतान में हजारों डॉलर का अनुवाद कर सकती हैं।
सबप्राइम ऋण खराब क्यों हो सकते हैं?
उधारकर्ताओं के लिए, उच्च ब्याज दरों का मतलब समय के साथ महंगा ऋण होगा, जो पहले से वित्तीय परेशानियों वाले उधारकर्ता के लिए सेवा करना कठिन हो सकता है। प्रणालीगत स्तर पर, उप-ऋण पर चूक को 2008-09 के वित्तीय संकट में एक प्रमुख कारक के रूप में पहचाना गया है। उधारदाताओं को अक्सर सबसे बड़े अपराधियों के रूप में देखा जाता है, 2000 के दशक के डॉटकॉम बुलबुले के बाद मुक्त-प्रवाह वाली पूंजी के कारण लोगों को स्वतंत्र रूप से ऋण नहीं दे सकते थे । फिर भी, उधारकर्ताओं जो घरों को खरीदा था, वे वास्तव में योगदान नहीं दे सकते थे।
क्या 2008-09 के वित्तीय संकट के कारण सबप्राइम लेंडिंग हुई थी?
अधिकांश विशेषज्ञ सहमत हैं कि सबप्राइम बंधक वित्तीय संकट का एक महत्वपूर्ण हिस्सा थे। जब यह संकट के सबप्राइम बंधक भाग की बात आती है, तो कोई एकल इकाई या व्यक्ति नहीं था जिस पर हम उंगली इंगित कर सकते थे। इसके बजाय, इस संकट में दुनिया के केंद्रीय बैंकों, घर के मालिकों, उधारदाताओं, क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों, हामीदारों और निवेशकों के बीच परस्पर क्रिया शामिल थी।