लेंडिंग एक्ट (TILA) में सच्चाई
लेंडिंग एक्ट (TILA) में सच्चाई क्या है?
1968 में ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) एक संघीय कानून है जो उपभोक्ताओं को लेनदारों और लेनदारों के साथ उनके व्यवहार में सुरक्षा प्रदान करने में मदद करता है। TILA को फेडरल रिजर्व बोर्ड ने कई नियमों के जरिए लागू किया था। अधिनियम के सबसे महत्वपूर्ण पहलुओं में से कुछ इस जानकारी की चिंता करते हैं कि ऋण का विस्तार करने से पहले एक उधारकर्ता को प्रकट किया जाना चाहिए, जैसे कि वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर), ऋण की अवधि, और उधारकर्ता को कुल लागत। यह जानकारी हस्ताक्षर करने से पहले और उधारकर्ता के आवधिक बिलिंग कथनों पर कुछ मामलों में उधारकर्ता को प्रस्तुत दस्तावेजों पर स्पष्ट होनी चाहिए ।
चाबी छीन लेना
- ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) उपभोक्ताओं को ऋणदाताओं और लेनदारों के साथ उनके व्यवहार में सुरक्षा प्रदान करता है।
- TILA अधिकांश प्रकार के उपभोक्ता क्रेडिट पर लागू होता है, जिसमें क्लोज-एंड क्रेडिट और ओपन-एंड क्रेडिट दोनों शामिल हैं।
- टीआईएलए ने यह जानकारी दी है कि उपभोक्ताओं को अपने उत्पादों और सेवाओं के बारे में जानकारी देने के लिए किन जानकारियों का इस्तेमाल करना चाहिए।
- रेगुलेशन Z लेनदारों को ऋण प्रवर्तकों के लिए ऋण के अलावा और कुछ के लिए और अधिक मुआवजे के लिए प्रतिकूल विकल्पों के लिए स्टीयरिंग क्लाइंट के लिए क्षतिपूर्ति करने से रोकता है।
- टीआईएलए उपभोक्ताओं को अच्छी तरह से सूचित निर्णय लेने में मदद करता है और सीमा के भीतर, प्रतिकूल समझौतों को समाप्त करता है।
कैसे उधार अधिनियम (TILA) में सच्चाई काम करती है
जैसा कि इसके नाम में स्पष्ट है, टीआईएलए उधार में सच्चाई के बारे में है। यह फेडरल रिजर्व बोर्ड के रेगुलेशन जेड (12 सीएफआर पार्ट 226) द्वारा लागू किया गया था और दशकों से कई बार इसमें संशोधन और विस्तार किया गया है। अधिनियम के प्रावधान अधिकांश प्रकार के उपभोक्ता ऋणों पर लागू होते हैं, जिनमें बंद-एंड क्रेडिट, जैसे कार ऋण ओपन-एंड क्रेडिट जैसे क्रेडिट कार्ड या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट शामिल हैं।
नियमों को उपभोक्ताओं के लिए दुकान की तुलना करने के लिए आसान बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है जब वे पैसे उधार लेना चाहते हैं या क्रेडिट कार्ड निकालते हैं और उन्हें ऋणदाताओं की ओर से भ्रामक या अनुचित प्रथाओं से सुरक्षित करते हैं। कुछ राज्यों में एक टीआईएलए की अपनी विविधताएं हैं, लेकिन मुख्य विशेषता क्रेडिट लेनदेन में उपभोक्ता को बचाने के लिए महत्वपूर्ण जानकारी का सही खुलासा है, साथ ही ऋणदाता भी है।
ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टीआईएलए) उधारकर्ताओं को तीन दिन की खिड़की के भीतर कुछ प्रकार के ऋणों से बाहर का अधिकार देता है।
टीआईएलए के प्रावधान के उदाहरण
टीआईएलए को अपने ऋण या अन्य सेवाओं के बारे में जानकारी देने वाले ऋणदाताओं का खुलासा करना होगा। उदाहरण के लिए, जब उधारकर्ता एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) के लिए एक आवेदन का अनुरोध करेंगे, तो उन्हें इस बारे में जानकारी प्रदान की जानी चाहिए कि विभिन्न ब्याज दर परिदृश्यों के तहत भविष्य में उनके ऋण भुगतान कैसे बढ़ सकते हैं।
यह अधिनियम कई प्रथाओं को भी रेखांकित करता है। उदाहरण के लिए, ऋण अधिकारियों और बंधक दलालों को उपभोक्ताओं को ऋण देने से रोक दिया जाता है, जिसका अर्थ है कि उनके लिए अधिक मुआवजा होगा, जब तक कि ऋण वास्तव में उपभोक्ता के सर्वोत्तम हित में न हो। जब उपभोक्ताओं को उनके भुगतान में देरी होती है तो क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं को अनुचित दंड शुल्क लेने से रोक दिया जाता है।
इसके अतिरिक्त, टीआईएलए उधारकर्ताओं को कुछ प्रकार के ऋणों के लिए बचाव का अधिकार प्रदान करता है । इससे उन्हें तीन दिन की कूलिंग ऑफ अवधि मिलती है, जिसके दौरान वे अपने फैसले पर पुनर्विचार कर सकते हैं और बिना पैसे गंवाए ऋण को बंद कर सकते हैं। बचाव का अधिकार न केवल उधारकर्ताओं की रक्षा करता है, जिन्होंने केवल अपने दिमाग को बदल दिया है, बल्कि उन लोगों को भी जो ऋणदाता द्वारा उच्च दबाव वाली बिक्री रणनीति के अधीन थे।
नागरिक TILA उल्लंघन के लिए, सीमाओं का क़ानून एक वर्ष है, जबकि आपराधिक उल्लंघन के लिए तीन वर्ष है।
ज्यादातर उदाहरणों में, TILA उन ब्याज दरों को नियंत्रित नहीं करता है जिन पर एक ऋणदाता शुल्क लगा सकता है, न ही यह उधारदाताओं को यह बताता है कि वे ऋण का विस्तार कर सकते हैं या नहीं, क्योंकि वे भेदभाव के खिलाफ कानूनों का उल्लंघन नहीं कर रहे हैं। 2010 के डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट ने जुलाई 2011 के अनुसार फेडरल रिजर्व बोर्ड से TILA के तहत नियम बनाए गए प्राधिकरण को नवनिर्मित उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) में स्थानांतरित कर दिया ।
विनियमन Z और बंधक
क्लोज-एंड कंज्यूमर लोन के लिए, रेगुलेशन Z लेनदारों को लोन ओरिजनेटर्स या मॉर्गेज को मुआवजा जारी करने से रोकता है, जब ऐसी क्षतिपूर्ति क्रेडिट राशि के अलावा किसी भी टर्म पर आधारित हो। इसलिए, लेनदार इस आधार पर क्षतिपूर्ति नहीं कर सकते हैं कि कोई पद या स्थिति मौजूद है, बढ़ी हुई है, घटी हुई है या समाप्त हो गई है।
रेगुलेशन Z ऋण मूलक और बंधक को एक ग्राहक को एक निश्चित ऋण के लिए स्टीयरिंग से रोक देता है जब वह ऋण प्रवर्तक या बंधक को अधिक मुआवजा प्रदान करता है लेकिन ग्राहक को कोई अतिरिक्त लाभ नहीं देता है। उदाहरण के लिए, अगर एक बंधक दलाल का सुझाव है कि ग्राहक एक अवर ऋण का चयन करता है क्योंकि यह बेहतर मुआवजे की पेशकश करता है, तो इसे स्टीयरिंग माना जाता है और निषिद्ध है।
ऐसे उदाहरणों में जब उपभोक्ता सीधे ऋण प्रवर्तक को मुआवजा देता है, कोई अन्य पार्टी जो उस क्षतिपूर्ति के बारे में नहीं जानता या जानना चाहिए, उसी लेन-देन के लिए ऋण प्रवर्तक को मुआवजा दे सकती है। विनियमन में लेनदारों की भी आवश्यकता होती है जो कम से कम दो वर्षों के लिए रिकॉर्ड रखने के लिए ऋण उत्पत्तिकर्ताओं की भरपाई करते हैं।
विनियमन Z एक सुरक्षित बंदरगाह प्रदान करता है जब ऋण प्रवर्तक, सद्भाव में कार्य करता है, प्रत्येक प्रकार के ऋण के लिए ऋण विकल्प प्रदान करता है, जिसमें उपभोक्ता रुचि रखता है। विकल्प, हालांकि, कुछ मानदंडों को पूरा करना चाहिए। प्रस्तुत विकल्पों में सबसे कम ब्याज दर के साथ एक ऋण, सबसे कम मूल शुल्क के साथ एक ऋण, और कुछ प्रावधानों के साथ ऋण के लिए सबसे कम दर के साथ एक ऋण शामिल होना चाहिए, जैसे कि ऋण के साथ कोई नकारात्मक परिशोधन या पूर्व भुगतान दंड। इसके अलावा, ऋण प्रवर्तक को ऋणदाताओं से ऑफ़र प्राप्त करना चाहिए जिनके साथ वे नियमित रूप से काम करते हैं।
ऋण अधिनियम में सत्य का लाभ (TILA)
ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टीआईएलए) उपभोक्ताओं को खरीदारी के लिए मदद करता है और क्रेडिट के बारे में शिक्षित निर्णय लेने में मदद करता है, जैसे ऑटो ऋण, बंधक और क्रेडिट कार्ड। TILA के लिए आवश्यक है कि क्रेडिट जारी करने वाले स्पष्ट और स्पष्ट तरीके से ऋण की लागतें प्रदान करें। इस आवश्यकता के बिना, कुछ ऋणदाता शर्तों और दरों को छिपा सकते हैं या नहीं बता सकते हैं, या वे इसे इस तरह से प्रस्तुत कर सकते हैं जिसे समझना मुश्किल है।
टीआईएलए से पहले, कुछ ऋणदाता ग्राहकों को एकतरफा समझौतों में लुभाने के लिए धोखेबाज और शिकारी रणनीति में संलग्न होंगे। ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट स्थापित होने के बाद, उधारदाताओं को एक बार निष्पादित किए जाने वाले क्रेडिट समझौते के नियमों और शर्तों में कुछ बदलाव करने और असुरक्षित आबादी पर शिकार करने से रोक दिया गया था।
टीआईएलए उपभोक्ताओं को तीन दिनों के भीतर टीआईएलए के नियमों के अधीन अनुबंध अनुबंध को रद्द करने का अधिकार देता है। यदि समझौते की शर्तें संतोषजनक नहीं हैं या उपभोक्ता के सर्वोत्तम हित में हैं, तो वे पूर्ण धनवापसी को रद्द और प्राप्त कर सकते हैं।
उधार अधिनियम में पूछे जाने वाले प्रश्न सत्य
ऋण अधिनियम में सच्चाई क्या है?
ट्रेंडिंग इन द लेंडिंग एक्ट (TILA) उपभोक्ताओं को अनुचित क्रेडिट प्रथाओं से ऋणदाताओं को कुछ शर्तों, सीमाओं और प्रावधानों के लिए पूर्व-खुलासा करने की आवश्यकता से बचाने में मदद करता है – जैसे APR, ऋण की अवधि और कुल लागत — एक क्रेडिट समझौता या ऋण
ऋण अधिनियम में कौन सच लागू होता है?
ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट ज्यादातर तरह के कंज्यूमर क्रेडिट पर लागू होता है, जैसे ऑटो लोन, गिरवी और क्रेडिट कार्ड।हालांकि, यह सभी क्रेडिट लेनदेन पर लागू नहीं होता है।उदाहरण के लिए, टीआईएलए व्यवसायों (कृषि व्यवसायों सहित), संस्थाओं और विशिष्ट छात्र ऋण कार्यक्रमों के लिए जारी किए गए ऋण पर लागू नहीं होता है।
ऋण अधिनियम में सच्चाई का वास्तविक जीवन उदाहरण क्या है?
ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट के वास्तविक जीवन के उदाहरण में बैंकों से क्रेडिट कार्ड की पेशकश शामिल है, जैसे चेस।चेस उधारकर्ताओं को अपनी वेबसाइट पर एयरलाइन यूनाइटेड गेटवे क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने का अवसर प्रदान करता है।प्रस्तुत मूल्य और शर्तें हैं, APR (16.49% -23.49% साख पर आधारित), और एक वार्षिक शुल्क ($ 0 +/-)। इसके मूल्य निर्धारण और शर्तों के प्रकटीकरण में विभिन्न प्रकार के लेनदेन के लिए एपीआर का विवरण दिया गया है, जैसे कि बैलेंस ट्रांसफर और नकद अग्रिम। यह उपभोक्ताओं के लिए ब्याज की फीस को भी सूचीबद्ध करता है और टीआईएलए द्वारा आवश्यक है।
ऋण समझौते में एक सच्चाई क्या है?
अ ट्रेंडिंग इन लेंडिंग एग्रीमेंट एक लिखित प्रकटीकरण या ऋण या ऋण जारी करने से पहले उधारकर्ता को दिए गए खुलासे का सेट है। यह क्रेडिट की शर्तों और शर्तों, वार्षिक प्रतिशत दर (APR) और वित्तपोषण विवरणों की रूपरेखा तैयार करता है।
TILA उल्लंघन क्या है?
टीआईएलए उल्लंघन के कुछ उदाहरणों में एपीआर और वित्त शुल्क, दैनिक ब्याज कारक के गलत इस्तेमाल और टीआईएलए सीमा से अधिक पेनल्टी फीस के आवेदन का सही-सही खुलासा करने में विफल एक लेनदार शामिल हैं। एक लेनदार भी उल्लंघन में है यदि वे उधारकर्ता को निर्धारित सीमा के भीतर अनुबंध को रद्द करने की अनुमति नहीं देते हैं।
तल – रेखा
उपभोक्ताओं को अनुचित और शिकारी उधार प्रथाओं से बचाने के लिए 1968 में ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) कानून में हस्ताक्षरित किया गया था। इसे उधारदाताओं और लेनदारों को विस्तारित ऋण के बारे में स्पष्ट और दृश्यमान महत्वपूर्ण जानकारी के साथ उधारकर्ताओं की आपूर्ति करने की आवश्यकता होती है। टीआईएलए लेनदारों और ऋण प्रवर्तकों को स्व-लाभकारी तरीके से कार्य करने से रोकता है, खासकर जब ग्राहक को रोकना। अनुचित उधार प्रथाओं के खिलाफ उपभोक्ताओं को बचाने के लिए, उपभोक्ताओं को कुछ ऋण लेनदेन के लिए एक विशिष्ट समय के भीतर अपने समझौते को रद्द करने का अवसर दिया जाता है। ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट न केवल उपभोक्ताओं की रक्षा करने का काम करता है, बल्कि ऋणदाताओं और लेनदारों का भी होता है, जो सद्भाव में काम करते हैं।