स्थायी जीवन बीमा चित्र को समझें

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी का चयन भ्रामक हो सकता है। बीमाकर्ता जीवन बीमा पॉलिसियों की एक विस्तृत विविधता प्रदान करते हैं, जिसमें टर्म, संपूर्ण, सार्वभौमिक और परिवर्तनीय जीवन नीतियां शामिल हैं। एक बार जब आप स्थायी जीवन बीमा पर निर्णय लेते हैं, तो आपको अपने बीमा एजेंट या ब्रोकर से आपको शर्तों को समझने में मदद करने के लिए पॉलिसी का एक उदाहरण भेजने के लिए कहना चाहिए और आपकी आवश्यकताओं के लिए किस प्रकार की स्थायी नीति सबसे अच्छी है।

चाबी छीन लेना

• एक जीवन बीमा चित्रण एक दस्तावेज है जो अनुमान लगाता है कि एक संभावित बीमा पॉलिसी अपने कवरेज के दौरान कैसा प्रदर्शन करेगी।
• चित्रण का उपयोग संभावित पॉलिसीधारकों को सूचित करने और उनकी बिक्री प्रक्रिया में एजेंटों की मदद करने के लिए किया जाता है।
• दृष्टांत पॉलिसीधारक के बारे में कई मान्यताओं और ब्याज दरों जैसे व्यापक आर्थिक पूर्वानुमानों के आधार पर नीति से संबंधित अपेक्षित लागत और लाभों को दर्शाएगा।
• खराब धारणाएं खराब अनुमानों को जन्म देंगी, जो प्रारंभिक दृष्टांत से नीति के वास्तविक प्रदर्शन को महत्वपूर्ण रूप से बदल सकती हैं।

जीवन बीमा चित्रण क्या है?

“जीवन बीमा चित्रण” शब्द थोड़ा भ्रामक है क्योंकि ये सरल चार्ट या चित्र नहीं हैं। इन दृष्टांतों के बजाय काल्पनिक नेतृत्वकर्ता हैं जो यह दिखाते हैं कि एक नीति कई विभिन्न परिस्थितियों और परिणामों के तहत कैसे प्रदर्शन कर सकती है। चित्रण में जटिल पाठ के 15-20 पृष्ठ शामिल हो सकते हैं, लेकिन यह नियामकों द्वारा स्थापित एक सामान्य प्रारूप और दिशानिर्देशों का पालन करता है। फिर भी, मानकीकृत प्रारूप के साथ भी, इस बात से इनकार नहीं किया जाता है कि चित्रकारों को समझना मुश्किल है, यहां तक ​​कि पेशेवरों के लिए भी। 

जीवन बीमा चित्रण बनाने के लिए, एजेंट बीमाकर्ता द्वारा विकसित एक सॉफ्टवेयर प्रोग्राम में कई अलग-अलग चर को प्लग करता है। इनमें से कुछ चर आपकी आयु, स्वास्थ्य रेटिंग और पारिवारिक चिकित्सा इतिहास को शामिल करेंगे। अन्य चर में शामिल हैं कि आप कैसे भुगतान करने की योजना बनाते हैं, वापसी की अनुमानित दर और आप की आयु पॉलिसी के अंत में होगी। ये चर सॉफ्टवेयर की मदद से बीमा, पॉलिसी शुल्क, खर्च और सवार की लागत की गणना करते हैं। अंत में, चर एक नियोजित या लक्षित प्रीमियम निर्धारित करते हैं।

जीवन बीमा चित्रण कैसे पढ़ें

पहले कुछ पृष्ठों पर अपने चर की जाँच करें

चित्रण के पहले कुछ पृष्ठों में कवरेज, शर्तों और परिभाषाओं की व्याख्या है। हर कंपनी के चित्र अलग-अलग होते हैं, जैसा कि विभिन्न प्रकार के कवरेज के लिए चित्रण करते हैं।

जैसा कि आप इन पृष्ठों के माध्यम से देखते हैं, आप यह सत्यापित करना चाहते हैं कि एजेंट ने आपके सही चर में प्रवेश किया है – यह जांच लें कि आपकी रेटिंग, आयु और आपके द्वारा भुगतान करने की योजना सभी सही हैं। इसके अलावा, किसी भी सवार की जांच करें जो पॉलिसी का हिस्सा है, प्रीमियम है, और अगर पॉलिसी का स्तर या बढ़ती हुई मृत्यु लाभ है (कभी-कभी विकल्प 1 या 2 कहा जाता है)। यदि आपके पास $ 250,000 के स्तर पर मृत्यु लाभ और $ 25,000 नकद मूल्य के साथ पॉलिसी है, तो पॉलिसी केवल $ 250,000 का भुगतान करेगी। $ 250,000 की बढ़ती मृत्यु लाभ और $ 25,000 के नकद मूल्य के साथ एक नीति $ 275,000 ($ 250,000 मृत्यु लाभ और $ 25,000 नकद मूल्य) का भुगतान करेगी। चूंकि आप बढ़ती मृत्यु लाभ के साथ अधिक बीमा खरीद रहे हैं, इसलिए चित्रण में संख्या भिन्न होगी।

वर्तमान और अधिकतम नीति शुल्क और व्यय के साथ-साथ न्यूनतम गारंटी और वर्तमान ब्याज या लाभांश दरों का स्पष्टीकरण भी होना चाहिए। यह जांचना बहुत महत्वपूर्ण है कि सभी चर सही हैं क्योंकि एक बार जब कंपनी पॉलिसी जारी करती है, तो अनुबंधित गारंटीशुदा आइटम, जैसे कि आपकी उम्र या रेटिंग, बदल नहीं सकती है। हालांकि, बीमाकर्ता शुल्क और जमा दरों को समायोजित कर सकता है। कोई भी चूक नीतियां इन परिवर्तनों से प्रभावित नहीं होती हैं क्योंकि बीमाकर्ता किसी भी ब्याज दर के जोखिम या नीति लागत में वृद्धि और गारंटी को अवशोषित करता है। जब तक आप तय समय पर प्रीमियम का भुगतान करते हैं, पॉलिसी निर्धारित आयु तक लागू रहेगी। लेकिन बदले में, नीतियां थोड़ा नकद मूल्य का निर्माण करती हैं।  

लेजर या टेबल पढ़ें

इसके बाद, आप आमतौर पर एक पृष्ठ पर या उसके पास एक लेज़र या टेबल देखना चाहते हैं, जिसमें आपके हस्ताक्षर की आवश्यकता हो। प्रस्तावित प्रीमियम के आधार पर, इन लीडर्स (“गारंटीकृत” और “नॉन्गुरेंटेड” लेबल), पांच साल की वेतन वृद्धि में दर्शाते हैं कि पॉलिसी विभिन्न परिदृश्यों के तहत कैसे प्रदर्शन कर सकती है ।

गारंटीकृत स्तंभ (एक सबसे खराब स्थिति) यह दर्शाता है कि यदि बीमाकर्ता अधिकतम शुल्क वसूल करता है और न्यूनतम ब्याज या लाभांश जमा दर का भुगतान करता है तो पॉलिसी कितनी देर तक लागू रहेगी। आमतौर पर, पॉलिसी आपकी अपेक्षित मृत्यु दर से बहुत पहले ही समाप्त हो जाती है, और इसे लागू रखने के लिए; आपको काफी अधिक प्रीमियम देने की आवश्यकता होगी।

Nonguaranteed कॉलम में दो लीडर शामिल हो सकते हैं, जिन्हें कभी-कभी “वर्तमान” या “सचित्र” और “मिडपॉइंट” कहा जाता है। प्रस्तावित प्रीमियम का उपयोग करते हुए, वर्तमान खाता बही (एक सर्वोत्तम स्थिति) मृत्यु लाभ और वर्तमान नीति शुल्क और एक उच्च ग्रहण ब्याज या लाभांश क्रेडिट दर के आधार पर पॉलिसी का कितना नकद मूल्य दिखा सकती है। मिडपॉइंट लेज़र (सबसे अधिक संभावना परिदृश्य) से पता चलता है कि नीति वर्तमान नीति शुल्क मानकर कैसा प्रदर्शन करेगी, लेकिन एक ब्याज या लाभांश दर जो वर्तमान और गारंटी के बीच है। वापसी की ग्रहण दर आमतौर पर प्रत्येक खाता स्तंभ के शीर्ष पर दिखाई जाती है।

इस चित्र में साल-दर-साल गारंटीकृत और नोंगुरेंटेड मूल्यों के साथ-साथ नीतिगत शुल्क और खर्चों को दर्शाने वाली पूरक रिपोर्टों को दर्शाने वाले कई विस्तृत पृष्ठ शामिल होंगे।

रिटर्न मान की दर की जांच करें

नेतृत्वकर्ताओं की समीक्षा करते समय, आपके जोखिम सहिष्णुता और वापसी धारणाओं की दर के बारे में सोचना महत्वपूर्ण है। यदि एक प्रतिगामी रिटर्न को nonguaranteed ledger में चित्रित किया गया है, उदाहरण के लिए, चर नीतियां अक्सर फीस और खर्चों के बाद 7-8% रिटर्न मानती हैं, और वास्तविक रिटर्न कम होता है, तो पॉलिसी समय से पहले चूक सकती है, या आपको अपने प्रीमियम में उल्लेखनीय वृद्धि करनी होगी भविष्य में कुछ बिंदु पर भुगतान। 

याद रखें, प्रस्तावित प्रीमियम चित्रण में मान्यताओं के आधार पर सुझाया गया भुगतान है। अधिकांश नीतियों में (बिना किसी चूक और पूरी जीवन नीतियों के अपवाद के साथ), आपके पास उच्च या निम्न प्रीमियम का भुगतान करने का लचीलापन है।

तल – रेखा

चूंकि आप अपने जीवन के बाकी हिस्सों को कवर करने के लिए स्थायी जीवन बीमा खरीद रहे हैं, इसलिए रूढ़िवादी दृष्टिकोण रखना एक अच्छा विचार है। हर साल उच्च रिटर्न के सर्वोत्तम-मामले परिदृश्य पर बेचा नहीं जाता है और अंतहीन नकदी मूल्यों में वृद्धि हो रही है।

उदाहरण के लिए, जो पॉलिसीधारक सार्वभौमिक जीवन नीतियां खरीदते हैं, जब चित्रण उच्च ब्याज का अनुमान लगा रहे थे, उन नीतियों के साथ समस्याओं का अनुभव कर सकते हैं जब ब्याज दरें घट जाती हैं और लंबे समय तक कम रहती हैं।उदाहरण के लिए, आज की कम ब्याज दर वाले वातावरण में, ये नीतियां केवल न्यूनतम गारंटीकृत दर अर्जित करेंगी और बहुत से लोग लैप्सिंग कर रहे हैं, या मालिक अक्सर सेवानिवृत्त होते रहते हैं – कवरेज को बनाए रखने के लिए काफी अधिक प्रीमियम का भुगतान करने के लिए मजबूर होते हैं।१