क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए आपके इरा का उपयोग करना

आपको लगता है कि आप क्रेडिट कार्ड ऋण में डूब रहे हैं । और जब आप अपनी तनख्वाह से ज्यादा कुछ नहीं निचोड़ सकते हैं, तो आपके पास एक अलग सेवानिवृत्ति खाता (IRA) में बैठे रहने का योग हो सकता है । निश्चित रूप से, उन निधियों को तब तक अछूता रहना चाहिए जब तक आप रिटायर नहीं हो जाते। लेकिन यह एक लंबा रास्ता है। हो सकता है कि यह एक बेहतर कदम हो सकता है कि आप अपने इरा के सभी या कुछ अंशों का उपयोग करके अपनी पीठ से उन उच्च संतुलन को प्राप्त कर सकें? क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करने के निहितार्थ के बारे में अधिक जानने के लिए पढ़ें।

चाबी छीन लेना

• क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए आपके IRA से धन निकालना आपका पहला विकल्प नहीं होना चाहिए।
• 59 subject वर्ष की आयु से पहले पारंपरिक आईआरए से कोई भी निकासी करों और 10% दंड के अधीन है।
• रोथ इरा जल्दी वापसी को दंडित करता है।
• बेहतर विकल्प हैं, जैसे क्रेडिट कार्ड के शेष को कम-ब्याज वाले कार्ड में स्थानांतरित करना या ऋण समेकन ऋण लेना।

एक आईआरए के साथ ऋण का भुगतान करने के नुकसान

सबसे पहले, यह स्वीकार करना महत्वपूर्ण है कि कई कारणों से यह एक बुद्धिमान वित्तीय कदम नहीं हो सकता है। जब आप एक इरा से जल्दी धनराशि निकालते हैं, तो आपको करों और / या दंडों का सामना करना पड़ेगा, जो आपके ऋण का भुगतान करने की लागत में काफी हद तक जोड़ सकते हैं।

एक पारंपरिक इरा के साथ, आपको अपने द्वारा निकाले गए किसी भी पैसे पर आयकर देना होगा।इसके अलावा, यदि आप 59 you वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले उस निकासी को कर रहे हैं, तो आप आम तौर पर 10% कर दंड का भुगतान करेंगे।

एक रोथ इरा आपको कम-से-कम पाँच वर्षों के लिए यह मानते हुए धनराशि को कर-मुक्त करने की अनुमति देता है । हालांकि, निकासी का कोई भी हिस्सा जो निवेश आय (आपके योगदान के विपरीत) से आता है, करों के अधीन है यदि आप इसे 59 out से पहले बाहर निकालते हैं। ये शुरुआती निकासी भी 10% जुर्माना के अधीन हैं।

मृत्यु, विकलांगता, और योग्य शिक्षा खर्चों सहित 10% जल्दी वापसी दंड के अपवाद हैं ।

अपवादों की एक पूरी सूची इसआईआरएस चार्ट पर दिखाई देती है।विशेष रूप से, नियम 72 (टी) के रूप में जाना जाता है, एक आईआरए से जुर्माना-मुक्त जल्दी निकासी की अनुमति देता है, बशर्ते आपअपने जीवनकालमें कम से कम पांच समान रूप से समान आवधिक भुगतान लेते हैं। आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले ऋण की मात्रा के आधार पर, वह समय सीमा जिसमें आप भुगतान करना चाहते हैं, और वह राशि जो आप नियम 72 (टी) के आवेदन के माध्यम से प्राप्त करेंगे, यह मदद कर सकता है या नहीं।

यहां तक ​​कि अगर आप जुर्माना से छूट के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो भी आपकी निकासी पर नियमित आयकर देय हैं।

सारसोटा, Fla में SeaCure Advenders LLC के संस्थापक कैरोलिन हॉवर्ड कहते हैं, “आपके IRA का उपयोग करते हुए क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान आपकी भविष्य की सेवानिवृत्ति बचत को खतरे में डालता है।” इरा वापसी। ”

---

59 generally वर्ष की आयु से पहले एक इरा से धन वापस लेना आम तौर पर 10% जुर्माना होगा।

निकासी करना

ठीक है, तो आप समझते हैं कि आप एक टैक्स हिट लेंगे। यदि आप किसी भी तरह से आगे बढ़ना चाहते हैं, तो एक योजना का पालन करना महत्वपूर्ण है जो संपार्श्विक वित्तीय क्षति को कम करता है।

वार्षिक प्रतिशत दर (APR) के क्रम में, उच्चतम से निम्नतम तक, अपने सभी बकाया क्रेडिट कार्ड ऋण को सूचीबद्ध करके शुरू करें । तय करें कि आप कितना कुल कर्ज चुकाना चाहते हैं। 

अगला, अपने इरा के वर्तमान संतुलन की जांच करें। कितनी राशि निकालनी है, इसकी गणना करते समय किसी भी कर और जुर्माने को ध्यान में रखें, साथ ही उस ऋण की राशि जो आप चुकाने की योजना बनाते हैं। याद रखें कि पारंपरिक और रोथ खातों के नियम अलग हैं।

यह जाँच करें कि क्या आप जो राशि निकालना चाहते हैं, वह आपकी अन्य आय में जोड़े जाने पर उच्च सीमांत कर की दर से कर लगेगा । यदि ऐसा है, तो आप दो साल से अधिक समय के लिए, ऋण का एक वर्ष और शेष भाग का भुगतान करने पर विचार कर सकते हैं।

लेक मैरी, Fla में डायस वेल्थ एलएलसी के संस्थापक और प्रबंध साझेदार कार्लोस डायस जूनियर कहते हैं, “जितना संभव हो उतना कर-सजग होना बुद्धिमानी है। मैं हमेशा एक एकाउंटेंट या सॉफ़्टवेयर के साथ एक प्रक्षेपण रिपोर्ट चलाने की सलाह देता हूं (यदि आप जानते हैं। क्या करना है), संभावित रूप से कई वर्षों में कर देयता का प्रसार ।

जब आप आगे बढ़ने के लिए तैयार हों, तो वित्तीय संस्था से फोन पर संपर्क करें या लेनदेन शुरू करने के लिए इसकी वेबसाइट पर जाएं। यदि आपको अपने खाते में पूरी राशि निकालने की आवश्यकता नहीं है, तो सुनिश्चित करें कि आपको आंशिक निकासी की अनुमति है। यह भी इंगित करें कि आप धनराशि कैसे प्राप्त करना चाहते हैं, चाहे वह चेक, प्रत्यक्ष जमा या किसी अन्य माध्यम से हो।

जब आप पैसा प्राप्त करते हैं

एक बार फंड आपके हाथ में होने के बाद, तुरंत क्रेडिट कार्ड के कर्ज का भुगतान करें। हालांकि यह अन्य उद्देश्यों के लिए शीर्ष से थोड़ा बाहर खुरचने के लिए लुभावना हो सकता है, ऐसा न करें। क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि का भुगतान तब तक करना जारी रहता है जब तक कि उसका भुगतान नहीं किया जाता है।

ऋण चुकाने के बेहतर तरीके

किसी भी प्रकार की निकासी करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपने अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए कोई अन्य विकल्प माना है।

एक बजट आहार पर जा रहा है। इसका मतलब है कि कितना पैसा आता है और कितना बाहर जाता है, इस पर कड़ी नज़र रखना, फिर जहाँ भी संभव हो कटौती करना – जैसे कि ओवर-द-एयर टेलीविज़न के लिए सैटेलाइट या केबल गिराना, काम करने के लिए गाड़ी चलाने की बजाय कार चलाना या किताबों से उधार लेना। लाइब्रेरी उन्हें अमेज़न से खरीदने के बजाय। यह पता लगाने के लिए गहरा खोदें कि आप लागत कैसे काट सकते हैं और ऋण चुकौती के लिए धन का एक पूल बना सकते हैं।

आपके ऋण पर हमला करने के विभिन्न तरीके हैं। एक रणनीति यह है कि सबसे पहले ब्याज दरों वाले कार्ड का भुगतान किया जाए, जिसे कभी-कभी ऋण हिमस्खलन विधि कहा जाता है । एक अन्य, ऋण स्नोबॉल विधि, पहले सबसे छोटे शेष के साथ खाते का भुगतान करना शामिल है। प्रत्येक के अपने वित्तीय और मनोवैज्ञानिक फायदे हैं।

कर्ज चुकाने के अन्य तरीकों में शामिल हैं:

• अपने क्रेडिट कार्ड के शेष को कम ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड में स्थानांतरित करना ।
• बैंक या अन्य सम्मानित ऋणदाता से ऋण समेकन ऋण लेना ।
• अपने 401 (कश्मीर) से उधार ।
• दिवालिएपन के लिए फाइलिंग । ज्यादातर मामलों में, IRA खातों को दिवालियापन की कार्यवाही के दौरान संरक्षित किया जाता है।

तल – रेखा

जितना अच्छा यह कर्ज से बाहर निकलना है, ऐसा करने के लिए आपके IRA का उपयोग करना एक लागत पर आता है, न कि केवल करों और दंडों के तत्काल वाले। आप निकाले गए फंडों को प्रभावी रूप से प्रतिस्थापित नहीं कर सकते क्योंकि किसी भी वर्ष में आप अपने IRA में कितना योगदान कर सकते हैं, इस पर सीमाएं हैं । यदि आप पहले से ही पूरी वार्षिक राशि में डाल रहे हैं, तो आपके पास बचत और ब्याज में जो कुछ भी खो गया है, उसके लिए और अधिक जोड़ने और बनाने का कोई तरीका नहीं है।

इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के वेल्थ मैनेजर किर्क चिशोल्म कहते हैं, ” रिटायरमेंट अकाउंट के फायदों में से एक आपके प्रिंसिपल के टैक्स डिफर्ड या टैक्स-फ्री ग्रोथ है। इसका मतलब है कि आपके रिटायरमेंट नेस्ट एग को उगाने के लिए ज्यादा पैसा काम कर रहा है ।” लेक्सिंगटन, मास में। “यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत का हिस्सा निकालते हैं, तो यह न केवल आपको कम सेवानिवृत्ति बचत प्रदान करेगा, बल्कि आपके पास समय के साथ कम धनराशि भी होगी।”

फिर भी, कभी-कभी उपभोक्ता ऋण का भुगतान करने के लिए IRA का उपयोग करना सबसे अच्छा या केवल उपलब्ध विकल्प है। “क्योंकि क्रेडिट कार्ड ऋण में इतनी अधिक ब्याज दरें हैं, वस्तुतः कोई निवेश नहीं है जो इसे आगे बढ़ाएगा,” अल्बानी के एनवाई में डच एसेट कॉरपोरेशन के अध्यक्ष कुलेन ब्रीन कहते हैं, “इस वजह से यह कहीं और से पैसे लेने के लिए समझ में आता है। “