स्वैच्छिक फौजदारी

स्वैच्छिक फौजदारी क्या है?

एक स्वैच्छिक फौजदारी एक फौजदारी कार्यवाही है जो एक उधारकर्ता द्वारा शुरू की जाती है जो आगे के भुगतानों से बचने और अनैच्छिक फौजदारी और निष्कासन को रोकने के प्रयास में एक संपत्ति पर ऋण भुगतान जारी रखने में असमर्थ है । उधारकर्ता इस विकल्प को चुन सकते हैं यदि उनकी बंधक काफी पानी के नीचे है ।

यह एक अनैच्छिक फौजदारी से अलग है, जो ऋणदाता संस्थान द्वारा ऋणदाता के नुकसान की वसूली के लिए संपत्ति पर कब्जा करने के लिए शुरू किया जाता है और आमतौर पर उधारकर्ताओं के लिए अपने ऋण पर भुगतान करने में असमर्थ अंतिम विकल्प होता है। उधारकर्ता आवासीय और वाणिज्यिक दोनों संपत्तियों के लिए एक बैंक या अन्य उधार देने वाली संस्था से स्वैच्छिक फौजदारी की मांग कर सकते हैं।

कई ऐसे ही शब्द हैं जिनका उपयोग स्वैच्छिक फोरक्लोजर के लिए किया जा सकता है, जिसमें रणनीतिक डिफ़ॉल्ट, दूर चलना, मेल मेल, और मैत्रीपूर्ण प्रकटीकरण शामिल हैं।

चाबी छीन लेना

• एक स्वैच्छिक फौजदारी एक उधारकर्ता द्वारा शुरू की जाती है जो अब एक संपत्ति पर ऋण भुगतान नहीं कर सकता है और ऋणदाता द्वारा फौजदारी से बचने का प्रयास करता है।
• स्वैच्छिक फौजदारी उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग के लिए हानिकारक हो सकती है, लेकिन यह आमतौर पर वित्तीय रूप से अनैच्छिक फौजदारी के रूप में हानिकारक नहीं है।
• 2000 के दशक के उत्तरार्ध में सबप्राइम बंधक संकट, जब कई बंधक पानी के नीचे थे, स्वैच्छिक फौजदारी की संख्या में उल्लेखनीय वृद्धि हुई।

स्वैच्छिक फौजदारी को समझना

स्वैच्छिक फौजदारी एक उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग के लिए बेहद हानिकारक है और इससे किराए पर घर खरीदना या खरीदना मुश्किल हो सकता है और इसके बाद के वर्षों के लिए स्वीकृत ऋण प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन यह अनैच्छिक फौजदारी के रूप में आर्थिक रूप से हानिकारक नहीं है। यह इस प्रकार कुछ उधारकर्ताओं के लिए एक लागत प्रभावी विकल्प हो सकता है, जो हर महीने भुगतान करने के लिए संघर्ष करने के बजाय यह निष्कर्ष निकालते हैं कि वे भुगतान करना जारी रखने में असमर्थ हैं।

कई देनदार नए क्रेडिट कार्ड खोलकर और अपनी क्रेडिट रेटिंग गिरने से पहले नई कार ऋण और गिरवी रखकर स्वैच्छिक फौजदारी की योजना बनाते हैं। ऋणदाता अक्सर स्वैच्छिक फौजदारी के लिए एक उधारकर्ता के अनुरोध पर सहमत होंगे क्योंकि यह संपत्ति को फिर से बेचना और एक अनैच्छिक फौजदारी की तुलना में बहुत तेजी से और अधिक लागत प्रभावी इकट्ठा कर सकता है।

स्वैच्छिक फौजदारी के कारणों में एक अचानक और अप्रत्याशित नौकरी का नुकसान (जैसे कि कोरोनोवायरस महामारी के दौरान) शामिल है, यह अहसास कि एक व्यक्ति एक साधन से परे रह रहा है, और आवास बाजार में परिवर्तनशील ब्याज दरों के साथ (यदि उधारकर्ता के पास समायोज्य दर है) उदाहरण के लिए बंधक, या एआरएम)।

फौजदारी के बदले में एक विलेख स्वैच्छिक फौजदारी के सबसे अधिक इस्तेमाल किए जाने वाले प्रकारों में से एक है। स्वैच्छिक फौजदारी के लिए नियम, कानून, और दंड उधार संस्था और राज्य द्वारा व्यापक रूप से भिन्न होते हैं।

स्वैच्छिक फौजदारी के पेशेवरों और विपक्ष

यदि आप एक स्वैच्छिक फौजदारी शुरू करने पर विचार कर रहे हैं, तो इस तरह के कदम उठाने के फायदे और नुकसान पर सावधानीपूर्वक विचार करना महत्वपूर्ण है। आपको अपने क्रेडिट पर प्रभाव, अपने घर के नुकसान, यह आपको कितनी वित्तीय राहत प्रदान करता है, और आपके पास अभी भी कोई विकल्प हो सकता है, के खिलाफ इसे संतुलित करने की आवश्यकता है। यदि आप एक ऋण संशोधन प्राप्त करने में असमर्थ हैं या एक छोटी बिक्री करते हैं, उदाहरण के लिए, फौजदारी के बदले में एक काम अनैच्छिक फौजदारी की तुलना में आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर कम प्रभाव पड़ सकता है।

अपने नुकसान काटना

एक फायदा, खासकर यदि आपका घर काफी पानी के भीतर है, तो यह है कि भुगतान करने से रोकने पर आप अपना घाटा काट सकते हैं। हालांकि, कुछ राज्य उधारदाताओं को “कमी” के लिए उधारकर्ताओं के बाद जाने की अनुमति देते हैं — यह राशि के बीच का अंतर जो आप अभी भी ऋण और फौजदारी बिक्री मूल्य पर देते हैं – एक कमी निर्णय के माध्यम से। सुनिश्चित करें कि आप इस स्कोर पर अपने राज्य के कानूनों को जानते हैं।

अपने क्रेडिट को कम करना

यदि आप फोरस्कल करते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर एक प्रमुख हिट होगा। नतीजे: नए ऋण प्राप्त करने के लिए कठिन होने की संभावना है- कार ऋण या नए क्रेडिट कार्ड के लिए – और आपके द्वारा पेश की जाने वाली ब्याज दरें अधिक होंगी।

नई आवास ढूँढना

आपको रहने के लिए एक और जगह खोजने की आवश्यकता होगी, और मकान मालिक आपको किराए पर लेने से मना कर सकते हैं या उच्च मासिक राशि चार्ज कर सकते हैं।और अगर आप खरीदना चाह रहे हैं, तो आप कुछ वर्षों के लिए गिरवी नहीं रख सकते।उदाहरण के लिए, फैनी मॅई, फौजदारी के बदले में एक विलेख के बाद एक नया बंधक देने से पहले चार साल की प्रतीक्षा अवधि लागू करता है।

पेशेवरों

• यह एक अनैच्छिक फौजदारी की तुलना में कर्ज से तेज, कम जटिल रिलीज है और आपके नुकसान को काटने का अवसर है।

• फौजदारी के बदले में एक अनैच्छिक फौजदारी की तुलना में आपके क्रेडिट स्कोर पर कम प्रभाव पड़ सकता है।

• एक अनैच्छिक फौजदारी की तुलना में कम सामाजिक कलंक जुड़ा हुआ है।

विपक्ष

• आप अभी भी कमी निर्णय के अधीन हो सकते हैं।

• आपका क्रेडिट स्कोर एक हिट होगा और नया क्रेडिट (एक कार ऋण, एक क्रेडिट कार्ड) प्राप्त करना कठिन हो सकता है और उच्च ब्याज दर के साथ आ सकता है।

• यद्यपि वहाँ कम कलंक है, फिर भी नियोक्ता आपको कुछ नौकरियों के लिए अयोग्य ठहरा सकते हैं।

उदाहरण: स्वैच्छिक फौजदारी और 2007-2009 के आवास संकट

2000 के दशक के उत्तरार्ध में अमेरिकी हाउसिंग बबल और सबप्राइम बंधक संकट से पहले, स्वैच्छिक फौजदारी उधारकर्ताओं के लिए शायद ही कभी इस्तेमाल किया गया विकल्प था जो अपनी संपत्ति ऋण भुगतान का संघर्ष कर रहे थे; हालाँकि, इसका उपयोग वर्षों से व्यापक रूप से किया जाता रहा है। 2007 और 2008 में, आवास की कीमतें गिर गईं, जो अक्सर मूल्य में दोहरे अंकों की गिरावट को पोस्ट करती हैं।

2010 की शुरुआत में, लगभग 25% सभी बंधक पानी के नीचे थे, जिसका अर्थ था कि बंधक पर बकाया राशि घर के मूल्य से अधिक थी। कुछ रिपोर्टों के अनुसार, 2007 से 2008 तक स्वैच्छिक फौजदारी दोगुने से अधिक और 2009 में सभी चूक के 25% से अधिक का प्रतिनिधित्व किया। स्वैच्छिक फौजदारी पिछले एक दशक में सामान्य रहे हैं, क्योंकि घर के मूल्यों में अभी भी कई उधारकर्ताओं को मुक्त करने के लिए पर्याप्त वृद्धि नहीं हुई है। नकारात्मक इक्विटी का बोझ।