एक Payday ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए मूल आवश्यकताएँ क्या हैं?

Payday ऋण, जिसे नकद अग्रिम के रूप में भी जाना जाता है, अल्पकालिक, कम-शेष, उच्च-ब्याज वाले ऋण हैं जो आमतौर पर  सूदखोरी दरों पर होते हैं । उधारकर्ताओं की आगामी payday पर प्रभावी पोस्ट-डेटेड चेक या खाता-वापसी प्राधिकरण पर उधार लिए जाने वाले फंडों की प्रवृत्ति के कारण उनका नामकरण किया गया है।

यदि आवेदक के पास नौकरी है, तो इन ऋणों को त्वरित और आम तौर पर अर्हता प्राप्त करने के लिए डिज़ाइन किया जाता है। वे उपभोक्ताओं को अपनी अगली तनख्वाह तक उन्हें संभालने के लिए कुछ त्वरित नकदी प्राप्त करने में मदद करने का इरादा रखते हैं, इसलिए इसका नाम “payday ऋण” है। Payday ऋण को नकद अग्रिम ऋण, आस्थगित जमा ऋण, पोस्ट-डेटेड चेक ऋण या अग्रिम ऋण की जाँच भी कहा जाता है।

चाबी छीन लेना

• एक payday ऋण के लिए बुनियादी आवश्यकताओं आय का एक स्रोत है, एक जाँच खाता है, और वैध पहचान। उधारकर्ताओं की आयु कम से कम 18 वर्ष होनी चाहिए
• एक payday ऋण के लिए आवेदन मिनट के भीतर अनुमोदित किया जा सकता है, लेकिन ऋण बेहद उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं जो बढ़ते कर्ज के सर्पिल में कई लोगों को पकड़ते हैं।
• हाल ही में सीएफपीबी ने नियम 2017 के मूल ऋण देने के नियम के एक प्रमुख प्रावधान को हटा दिया और दूसरे स्थान पर छोड़ दिया।

Payday ऋण के लिए बुनियादी आवश्यकताएँ

सरकार के उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) के अनुसार, ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, अधिकांश payday उधारदाताओं को केवल उधारकर्ताओं की आवश्यकता होती है:

• कम से कम 18 साल पुराना हो;
• एक सक्रिय जाँच खाता है; तथा
• आय का कुछ प्रमाण और साथ ही वैध पहचान प्रदान करें।

ऋण को 15 मिनट में स्वीकृत किया जा सकता है। ज्यादातर परिस्थितियों में, उधारकर्ता ऋण राशि के लिए एक चेक लिखता है और साथ ही एक उधार शुल्क भी देता है, और ऋणदाता पूर्व निर्धारित नियत तारीख तक चेक पर रखता है।

अधिकांश payday ऋण सिर्फ कुछ हफ्तों के लिए बढ़ाए जाते हैं। जब ऋण देय होता है, तो उधारकर्ता या तो ऋण का भुगतान करता है या ऋणदाता को पोस्ट डेटेड चेक को नकद करने की अनुमति देता है या अन्यथा उधारकर्ता के खाते से निकासी करता है।

हाल के सीएफपीबी नियम

सीएफपीबी ने 7 जुलाई, 2020 को एक अंतिम नियम जारी किया, जिसमें 2017 के ओबामा प्रशासन के नियम की आवश्यकता को हटा दिया गया था जिसमें कहा गया था कि payday ऋणदाता एक ऋण चुकाने के लिए एक उधारकर्ता की क्षमता का आकलन करते हैं और एक ओबामा की आवश्यकता को छोड़ देते हैं जो कि ऋणदाताओं द्वारा एकत्रित करने के लिए बार-बार के प्रयासों को सीमित करता है एक उधारकर्ता का बैंक खाता।१

7 जुलाई के नियम का नेतृत्व करते हुए, ट्रम्प प्रशासन ने फरवरी 2019 में प्रस्तावित नियम जारी किए, 2017 के नियम के अनिवार्य हामीदारी प्रावधान को रद्द करने और 19 अगस्त, 2019 को उस नियम को लागू करने में देरी की।3 के  बाद 6 जून 2019, अंतिम नियम अगस्त 2019 अनुपालन की तारीख में देरी।

Payday ऋण का जोखिम

कई उधारकर्ता इस प्रकार के ऋणों के साथ वित्तीय संकट में आते हैं, जब वे पहली बार आने के कारण उन्हें भुगतान नहीं कर सकते हैं। हर बार जब उधारकर्ता ऋण का विस्तार करता है, तो अधिक शुल्क का भुगतान किया जाता है। सीएफपीबी के अनुसार, प्रतिदिन उधारदाताओं से उधार लिए गए प्रत्येक $ 100 के लिए $ 10 से $ 30 का शुल्क लिया जाता है। $ 15 शुल्क सालाना लगभग 400% तक काम करता है।

Payday ऋण गरीब क्रेडिट के साथ उपभोक्ताओं के लिए सुलभ हैं और आमतौर पर क्रेडिट जाँच की आवश्यकता नहीं होती है। प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट के अनुसार, लगभग 12 मिलियन अमेरिकी हर साल payday ऋण का उपयोग करते हैं, और उनमें से अधिकांश के पास क्रेडिट कार्ड या बचत खाते तक पहुंच नहीं है।

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Payday ऋण जोखिम भरा होता है, जो अक्सर कर्जदार को सड़क से काफी बदतर वित्तीय स्थिति में ले जाता है। कई राज्यों में इन पर प्रतिबंध है।

Payday ऋण ब्याज दरें

Payday ऋण के बारे में सोच रहे लोगों के लिए ऋण आवश्यकताओं को केवल विचार नहीं होना चाहिए। वार्षिक प्रतिशत दरों के संदर्भ में  यह payday ऋण के लिए 500% या 1,000% से अधिक के लिए असामान्य नहीं है। भले ही व्यावसायिक मॉडल और नियम payday ऋण के आकार और अवधि को सीमित करते हैं, फिर भी इस प्रकार के ऋण अभी भी एक महंगे विकल्प हैं और इन्हें सावधानी के साथ चलाया जाना चाहिए।

उच्च ब्याज दरों के कारण, पैसे उधार लेने के लिए payday ऋण सबसे महंगा तरीका है। कुछ राज्यों में विनियमित करने वाले कानून हैं कि ऋणदाता कितना ऋण दे सकते हैं और वे ऋण के लिए कितना शुल्क ले सकते हैं, जबकि अन्य राज्य, जैसे न्यूयॉर्क, पूरी तरह से ऋण देने की प्रथा पर प्रतिबंध लगाते हैं। उन राज्यों में जहां प्रथा पर प्रतिबंध है, उधारदाताओं को अक्सर दूसरे राज्यों में बैंकों के साथ भागीदारी करके नियमों के आसपास मिलता है।

Payday ऋण की गणना

योग्य ऋण राशि उधारकर्ता की आय और payday ऋणदाता के आधार पर भिन्न होती है, हालांकि अधिकांश राज्यों में अधिकतम payday ऋण राशियों को स्थापित करने वाले कानून हैं। कुछ राज्य भी उधारकर्ताओं की क्षमता को बहुत अधिक ब्याज दरों पर बड़ी मात्रा में उधार लेने से उपभोक्ताओं को रखने के प्रयास में कई बकाया payday ऋण है की सीमा। राज्य कानून के आधार पर ऋण राशि $ 50 से $ 1,000 तक भिन्न हो सकती है।