ब्याज दर बनाम एपीआर अर्थ: अंतर जानना
ब्याज दरें और एपीआर दो अक्सर अनुमानित शब्द हैं जो समान अवधारणाओं को संदर्भित करते हैं लेकिन गणना के समय सूक्ष्म अंतर होते हैं। ऋण या लाइन ऑफ क्रेडिट की लागत का मूल्यांकन करते समय, विज्ञापित ब्याज दर और वार्षिक प्रतिशत दर (APR) के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है, जिसमें कोई अतिरिक्त लागत या शुल्क शामिल है।
चाबी छीन लेना
- ब्याज दर मूलधन उधार लेने की लागत है।
- एपीआर लगभग हमेशा ब्याज दर से अधिक होता है, जिसमें पैसे उधार लेने से जुड़ी अन्य लागतें भी शामिल हैं।
- फेडरल ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट में यह आवश्यक है कि प्रत्येक उपभोक्ता ऋण समझौते में नाममात्र ब्याज दर के साथ एपीआर को सूचीबद्ध किया जाए।
- APR की सटीकता सुनिश्चित करने के लिए उधारदाताओं को समान नियमों का पालन करना चाहिए।
ब्याज दर
आपके ऋण पर ब्याज व्यय की गणना करते समय विज्ञापित दर या नाममात्र ब्याज दर का उपयोग किया जाता है । उदाहरण के लिए, यदि आप 6% ब्याज दर के साथ $ 200,000 के लिए बंधक ऋण पर विचार कर रहे थे, तो आपका वार्षिक ब्याज व्यय $ 12,000 होगा, या 1,000 डॉलर का मासिक भुगतान होगा।
ब्याज दरों को फेडरल रिजर्व द्वारा निर्धारित फेडरल फंड्स दर से प्रभावित किया जा सकता है, जिसे फेड के रूप में भी जाना जाता है।इस संदर्भ में, संघीय निधि दर वह दर है जिस पर बैंक अन्य बैंकों को रात भर के लिए आरक्षित शेष राशि देते हैं।उदाहरण के लिए, आर्थिक मंदी के दौरान, फेड आम तौर पर उपभोक्ताओं को पैसा खर्च करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए संघीय निधि दर को कम कर देगा।
मजबूत आर्थिक विकास की अवधि के दौरान, विपरीत होगा: फेडरल रिजर्व आमतौर पर अधिक बचत को प्रोत्साहित करने और नकदी प्रवाह को संतुलित करने के लिए समय के साथ ब्याज दरों को बढ़ाएगा।
पिछले कुछ वर्षों में, फेड ने ब्याज दरों में अपेक्षाकृत कम बदलाव किया, कहीं भी एक वर्ष में एक से चार बार।हालांकि, 2008 की मंदी में, बाजार की स्थितियों को समायोजित करने के लिए दरों को धीरे-धीरे सात गुना घटा दिया गया। जबकि बंधक या अन्य ब्याज दरों के निर्धारक नहीं, इसका बड़ा बाजार की स्थितियों को प्रतिबिंबित करने वाला एक बड़ा प्रभाव है।
एपीआर परिभाषा
हालांकि, ऋण की तुलना करते समय एपीआर अधिक प्रभावी दर है । एपीआर में न केवल ऋण पर ब्याज व्यय शामिल है, बल्कि ऋण की खरीद में शामिल सभी शुल्क और अन्य लागत भी शामिल हैं। इन फीसों में ब्रोकर फीस, समापन लागत, छूट और छूट बिंदु शामिल हो सकते हैं। इन्हें अक्सर प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। एपीआर हमेशा मामूली ब्याज दर से अधिक या बराबर होना चाहिए, सिवाय एक विशेष सौदे के मामले में जहां एक ऋणदाता आपके ब्याज खर्च के एक हिस्से पर छूट की पेशकश कर रहा है।
ऊपर के उदाहरण पर लौटते हुए, इस तथ्य पर विचार करें कि आपके घर की खरीद के लिए $ 5,000 की राशि में समापन लागत, बंधक बीमा और ऋण उत्पत्ति शुल्क की भी आवश्यकता होती है । आपके बंधक ऋण का APR निर्धारित करने के लिए, ये शुल्क मूल ऋण राशि में $ 205,000 की नई ऋण राशि बनाने के लिए जोड़े जाते हैं। 6% ब्याज दर का उपयोग 12,300 डॉलर के नए वार्षिक भुगतान की गणना के लिए किया जाता है। एपीआर की गणना करने के लिए, बस $ 200,000 की मूल राशि से $ 12,300 का वार्षिक भुगतान 6.15% प्राप्त करने के लिए विभाजित करें।
दो ऋणों की तुलना करते समय, सबसे कम नाममात्र दर की पेशकश करने वाले ऋणदाता को सर्वोत्तम मूल्य की पेशकश करने की संभावना है, क्योंकि ऋण राशि के थोक को कम दर पर वित्तपोषित किया जाता है।
उधारकर्ताओं के लिए सबसे भ्रामक परिदृश्य तब होता है जब दो ऋणदाता एक ही नाममात्र की दर और मासिक भुगतान लेकिन अलग-अलग एपीआर की पेशकश कर रहे हैं। इस तरह के एक मामले में, निचले एपीआर के साथ ऋणदाता को कम अग्रिम शुल्क की आवश्यकता होती है और एक बेहतर सौदा पेश करता है।
एपीआर का उपयोग कुछ कैविएट के साथ आता है। चूंकि एपीआर में शामिल ऋणदाता सर्विसिंग लागत ऋण के पूरे जीवन में फैली हुई है, कभी-कभी 30 साल तक, अपने घर को पुनर्वित्त या बेचने से आपके बंधक को एपीआर द्वारा सुझाए गए मूल से अधिक महंगा हो सकता है। एक और सीमा एपीआरआर की एक समायोज्य दर बंधक की सही लागतों को पकड़ने में प्रभावशीलता की कमी है क्योंकि ब्याज दरों की भविष्य की दिशा का अनुमान लगाना असंभव है।
तल – रेखा
जबकि ब्याज दर उधार लेने की लागत को निर्धारित करती है, APR कुल उधार लागत की एक अधिक सटीक तस्वीर है क्योंकि यह ऋण की खरीद से जुड़ी अन्य लागतों को ध्यान में रखता है, विशेष रूप से एक बंधक। यह निर्धारित करते समय कि किस ऋण प्रदाता से पैसा उधार लेना है, एपीआर पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है, जिसका अर्थ है वित्तपोषण की वास्तविक लागत।