बचत और ऋण कंपनियां बनाम वाणिज्यिक बैंक: क्या अंतर है?
बचत और ऋण संस्थान -जिन्हें S & Ls के रूप में संदर्भित किया जाता है, बचत बैंक, बचत बैंक, या बचत संस्थान- ग्राहकों को वाणिज्यिक बैंकों के रूप में एक ही सेवा प्रदान करते हैं, जिनमें जमा, ऋण, बंधक, चेक और डेबिट कार्ड शामिल हैं। हालांकि, एस एंड एलएस आवासीय बंधक पर अधिक जोर देते हैं, जबकि वाणिज्यिक बैंक बड़े व्यवसायों के साथ काम करने और असुरक्षित क्रेडिट सेवाओं (जैसे क्रेडिट कार्ड) पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
वाणिज्यिक बैंकों को राज्य या संघीय स्तर पर चार्टर्ड किया जा सकता है। एस एंड एलएस के लिए भी यही सच है। मुद्रा नियंत्रक कार्यालय (OCC) सभी राष्ट्रीय-चार्टर्ड वाणिज्यिक बैंकों और S & Ls की निगरानी का प्रभारी है।
चाबी छीन लेना
- बचत और ऋण संस्थान-जिसे S & Ls के रूप में भी जाना जाता है, बचत बैंक, बचत बैंक, या बचत संस्थाएँ- ग्राहकों को वाणिज्यिक बैंकों के रूप में एक ही सेवा प्रदान करते हैं, जिसमें जमा, ऋण, बंधक, चेक और डेबिट कार्ड शामिल हैं।
- S & Ls मूल रूप से अधिक आर्थिक अवसर प्रदान करने के लिए बनाए गए थे, जैसे होम लोन, अधिक अमेरिकियों के लिए उपलब्ध (विशेष रूप से, मध्यम वर्ग के सदस्य)।
- कई वाणिज्यिक बैंक अपने कई कार्यों का संचालन विशेष रूप से ऑनलाइन करते हैं।
- उधार देने के कुछ नियम S & Ls और वाणिज्यिक बैंकों के बीच भिन्न होते हैं, हालांकि 2019 में मुद्रा के नियंत्रक कार्यालय (OCC) द्वारा एक सत्तारूढ़ ने S & Ls के उधार प्रथाओं को अधिक लचीलापन प्रदान किया।
- ऐतिहासिक रूप से, S & Ls निजी संस्थाएं हैं और उनके ग्राहकों के स्वामित्व में हैं; हालांकि, कुछ पब-कारोबार वाली कंपनियां हैं।
वाणिज्यिक बैंक
वाणिज्यिक बैंकों को स्टॉकहोल्डर्स द्वारा चयनित निदेशक मंडल द्वारा स्वामित्व और प्रबंधित किया जाता है। कई वाणिज्यिक बैंक बड़े, बहुराष्ट्रीय निगम हैं।
एफडीआईसी द्वारा 2018 के अंत तक 691 बचत और ऋण कंपनियों का बीमा किया गया था।
आवासीय बंधक पर एस एंड एल के संकीर्ण फोकस के विपरीत, वाणिज्यिक बैंक आमतौर पर वित्तीय पेशकशों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं, जिनमें अक्सर क्रेडिट कार्ड, धन प्रबंधन और निवेश बैंकिंग सेवाएं शामिल हैं। यद्यपि वाणिज्यिक बैंक आवासीय बंधक प्रदान करते हैं, वे क्षेत्रीय, राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय व्यवसायों की निर्माण और विस्तार आवश्यकताओं को लक्षित करने वाले ऋणों पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
इलेक्ट्रॉनिक युग में, कई ग्राहक ऑनलाइन वाणिज्यिक बैंक सेवाओं का उपयोग करते हैं। हालांकि, अतीत में, ईंट-एंड-मोर्टार वाणिज्यिक बैंकों ने अक्सर एक टेलर या बैंक मैनेजर के माध्यम से व्यक्तिगत ग्राहक सेवा की पेशकश की और एटीएम और सुरक्षित जमा बॉक्स जैसी ग्राहकों की सेवाओं की पेशकश की। इन वाणिज्यिक बैंकों की कुछ शाखाओं ने अपने ग्राहकों को सुविधाएं भी प्रदान कीं, जैसे कि प्रतीक्षा करने वाले ग्राहकों को कॉफी या पानी उपलब्ध कराना।
बचत और ऋण कंपनियां
S & Ls का मूल उद्देश्य अधिक मध्यम श्रेणी के अमेरिकियों को अधिक किफायती बंधक विकल्प प्रदान करके अपने घर खरीदने में सक्षम बनाना था । 21 वीं सदी में, ये संस्थान इस सेवा पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखते हैं, लेकिन चेकिंग और बचत खाते भी प्रदान करते हैं। इस संबंध में, वे वाणिज्यिक बैंकों के समान हैं।
एस एंड एलएस वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में स्वामित्व और चार्टर्ड हैं। उनके ग्राहक-आधार का अधिक हिस्सा स्थानीय रूप से खींचा जाता है। S & Ls को दो तरीकों से स्वामित्व दिया जा सकता है। जिसे म्यूचुअल ओनरशिप मॉडल के रूप में जाना जाता है, उसके अंतर्गत S & L के पास उसके जमाकर्ताओं और उधारकर्ताओं का स्वामित्व हो सकता है। वैकल्पिक रूप से, एक एस एंड एल भी शेयरधारकों के एक संघ द्वारा स्थापित किया जा सकता है, जिनके पास स्टॉक स्वामित्व है (जैसा कि एस एंड एल के चार्टर में जारी किया गया है)।
कानून के अनुसार, S & Ls पहले कुछ सीमाओं के अधीन थे जो वाणिज्यिक बैंकों के अधीन नहीं थे। हालाँकि, 24 मई, 2019 को जारी OCC- शासी निकाय का शासी निकाय और 24 मई, 2019 को जारी किया गया और 1 जुलाई, 2019 से प्रभावी, इन सीमाओं में से कुछ को बदलने और S & L को अधिक परिचालन लचीलापन देने की शक्ति रखता है।
इस फैसले ने एक प्रावधान को लागू किया, जो एस एंड एलएस और थ्रिफ्ट बैंकों के लिए अनुमति देता है जो कि संघीय बचत बीमा निगम (एफडीआईसी) द्वारा बीमा किए जाते हैं ताकि कवर बचत संघों के रूप में काम किया जा सके। यह संघीय बचत संघों को राष्ट्रीय बैंक शक्तियों (अपने मूल चार्टर्स में संशोधन के बिना) के साथ काम करने की क्षमता देगा। दूसरे शब्दों में, S & Ls और थ्रिफ्ट बैंक राष्ट्रीय वाणिज्यिक बैंकों के लिए अनुमत अधिकांश गतिविधियों में काम करना चुन सकते हैं।
इस निर्णय से पहले, एस एंड एलएस केवल वाणिज्यिक ऋणों के लिए अपनी संपत्ति का 20% तक उधार दे सकते थे, और केवल आधे का उपयोग छोटे व्यवसाय ऋणों के लिए किया जा सकता है। इसके अलावा, फेडरल होम लोन बैंक से अनुमोदन प्राप्त करने के लिए, एस एंड एल को यह दिखाने के लिए आवश्यक था कि उसकी 65% संपत्ति आवासीय बंधक और अन्य उपभोक्ता-संबंधित परिसंपत्तियों में निवेश की गई थी।
इस प्रावधान के परिणामस्वरूप, योग्य S & Ls के पास ये प्रतिबंध हटा दिए जा सकते हैं।