एक अच्छा ऋण-से-आय (DTI) अनुपात का क्या योगदान है?

एक ऋण-से-आय अनुपात (DTI) एक व्यक्तिगत वित्त उपाय है जो आपके समग्र आय के लिए ऋण की मात्रा की तुलना करता है। बंधक के जारीकर्ता सहित ऋणदाता, इसका उपयोग आपके द्वारा हर महीने किए जाने वाले भुगतानों के प्रबंधन और आपके द्वारा उधार लिए गए धन को चुकाने की क्षमता को मापने के लिए करते हैं।

चाबी छीन लेना

• ऋणदाता निम्न ऋण-से-आय (DTI) के आंकड़ों की तलाश करते हैं क्योंकि वे अक्सर मानते हैं कि छोटे कर्ज-से-आय अनुपात वाले ये उधारकर्ता मासिक भुगतानों के सफलतापूर्वक प्रबंधन की अधिक संभावना रखते हैं।
• क्रेडिट उपयोग क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है, लेकिन ऋण-से-क्रेडिट अनुपात को नहीं।
• एक बजट बनाना, ऋण का भुगतान करना और एक स्मार्ट बचत योजना बनाना, सभी समय के साथ एक खराब ऋण-से-ऋण अनुपात को ठीक करने में योगदान कर सकते हैं। 

ऋण-से-आय अनुपात को समझना

कम ऋण-से-आय अनुपात ऋण और आय के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदर्शित करता है। सामान्य तौर पर, प्रतिशत जितना कम होगा, उतना ही बेहतर मौका होगा कि आप ऋण या लाइन ऑफ क्रेडिट प्राप्त कर सकेंगे ।

इसके विपरीत, एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात संकेत है कि आपके पास आय के लिए बहुत अधिक ऋण हो सकता है, और ऋणदाता इसे एक संकेत के रूप में देखते हैं कि आप किसी भी अतिरिक्त दायित्वों को लेने में असमर्थ होंगे।

ऋण-से-आय अनुपात की गणना

अपने ऋण-से-आय अनुपात की कटौती को बाहर निकाल दिया जाता है)।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपने बंधक के लिए $ 1,200, अपनी कार के लिए $ 400 और हर महीने अपने शेष ऋण के लिए $ 400 का भुगतान करते हैं। आपके मासिक ऋण भुगतान निम्नानुसार होंगे:

• $ 1,200 + $ 400 + $ 400 = $ 2,000

यदि महीने के लिए आपकी सकल आय $ 6,000 है, तो आपकी ऋण-से-आय अनुपात 33% ($ 2,000 / $ 6,000 = 0.33) होगा। लेकिन अगर महीने के लिए आपकी सकल आय कम थी, तो $ 5,000 कहें, आपका ऋण-से-आय अनुपात 40% ($ 2,000 / $ 5,000 = 0.4) होगा।

DTI और एक बंधक हो रही है

जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपके वित्त पर विचार करेगा, जिसमें आपके क्रेडिट इतिहास, मासिक सकल आय और एक डाउन पेमेंट के लिए आपके पास कितना पैसा है। यह पता लगाने के लिए कि आप घर के लिए कितना खर्च कर सकते हैं, ऋणदाता आपके ऋण-से-आय अनुपात को देखेगा।

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प्रतिशत के रूप में व्यक्त, एक ऋण-से-आय अनुपात की गणना मासिक सकल आय द्वारा कुल आवर्ती मासिक ऋण को विभाजित करके की जाती है।

ऋणदाता आय-से-आय अनुपात को 36% से छोटा देखना पसंद करते हैं, जिसमें से 28% से अधिक ऋण आपके बंधक की सेवा की ओर नहीं जाता है।1  उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी सकल आय $ 4,000 प्रति माह है। 28% पर मासिक बंधक-संबंधी भुगतानों के लिए अधिकतम राशि $ 1,120 ($ 4,000 x 0.28 = $ 1,120) होगी।

आपका ऋणदाता आपके कुल ऋणों को भी देखेगा, जो 36% से अधिक नहीं होना चाहिए, या इस मामले में, $ 1,440 ($ 4,000 x 0.36 = $ 1,440)। ज्यादातर मामलों में, 43% उच्चतम अनुपात एक उधारकर्ता हो सकता है और अभी भी एक योग्य बंधक प्राप्त कर सकता है। इसके बाद, ऋणदाता ऋण आवेदन से इनकार करेगा क्योंकि आपकी आय की तुलना में आवास और विभिन्न ऋणों के लिए आपका मासिक खर्च बहुत अधिक है।

DTI और क्रेडिट स्कोर

आपका ऋण-से-आय अनुपात सीधे आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है । ऐसा इसलिए है क्योंकि क्रेडिट एजेंसियां ​​यह नहीं जानती हैं कि आप कितना पैसा कमाते हैं, इसलिए वे गणना करने में सक्षम नहीं हैं।

हालांकि, क्रेडिट एजेंसियां ​​आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात या डेट-टू-क्रेडिट अनुपात को देखती हैं, जो आपके सभी क्रेडिट कार्ड अकाउंट की तुलना क्रेडिट की कुल राशि से करता है (यानी आपके कार्ड पर सभी क्रेडिट सीमा का योग) आपके पास उपलब्ध है।

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $ 10,000 की क्रेडिट सीमा के साथ कुल $ 4,000 का क्रेडिट कार्ड शेष है, तो आपका ऋण-से-क्रेडिट अनुपात 40% ($ 4,000 / $ 10,000 = 0.40, या 40%) होगा। सामान्य तौर पर, जितना अधिक व्यक्ति अपनी क्रेडिट सीमा के सापेक्ष होता है – कार्ड को अधिकतम करने के कितना करीब होगा – क्रेडिट स्कोर जितना कम होगा।

कम ऋण-से-आय (DTI) अनुपात

मूल रूप से, आपके ऋण-से-आय अनुपात को कम करने के दो तरीके हैं:

• अपने मासिक आवर्ती ऋण को कम करें
• अपनी सकल मासिक आय में वृद्धि करें

बेशक, आप दोनों के संयोजन का भी उपयोग कर सकते हैं। चलो 33% पर ऋण-से-आय अनुपात के हमारे उदाहरण पर लौटते हैं, $ 2,000 के कुल आवर्ती मासिक ऋण और $ 6,000 की सकल मासिक आय के आधार पर। यदि कुल आवर्ती मासिक ऋण $ 1,500 तक कम हो गया, तो ऋण-से-आय अनुपात 25% ($ 1,500 / $ 6,000 = 0.25, या 25%) तक घट जाएगा।

इसी तरह, यदि ऋण पहले उदाहरण के समान है, लेकिन हम आय को $ 8,000 तक बढ़ाते हैं, फिर से ऋण-से-आय अनुपात गिरता है ($ 2,000 / $ 8,000 = 0.25, या 25%)।

बेशक, कर्ज कम करना आसान है। खर्च करने के दौरान जरूरतों को ध्यान में रखते हुए ऋण में आगे जाने से बचने के लिए एक सचेत प्रयास करने में मददगार हो सकता है। आवश्यकताएं जीवित रहने के लिए आपके पास आवश्यक चीजें हैं: भोजन, आश्रय, कपड़े, स्वास्थ्य देखभाल और परिवहन। दूसरी ओर, ऐसी चीजें हैं जो आप करना चाहते हैं, लेकिन आपको जीवित रहने की आवश्यकता नहीं है।

एक बार जब आपकी जरूरतें हर महीने पूरी हो जाती हैं, तो आपके पास चाहने के लिए खर्च करने के लिए विवेकाधीन आय उपलब्ध हो सकती है। आपको यह सब खर्च करने की आवश्यकता नहीं है, और यह उन चीजों पर इतना पैसा खर्च करने से रोकने के लिए वित्तीय समझदारी देता है जिनकी आपको आवश्यकता नहीं है। यह एक बजट बनाने में भी सहायक है जिसमें आपके पास पहले से मौजूद ऋण का भुगतान करना शामिल है।

अपनी आय बढ़ाने के लिए, आप निम्नलिखित कार्य करने में सक्षम हो सकते हैं:

• अपने खाली समय में एक दूसरी नौकरी खोजें या फ्रीलांसर के रूप में काम करें।
• अपनी प्राथमिक नौकरी में अधिक घंटे या ओवरटाइम काम करें।
• वेतन वृद्धि के लिए कहें।
• पूरा कोर्सवर्क और / या लाइसेंसिंग जो आपके कौशल और विपणन क्षमता को बढ़ाएगा, और उच्च वेतन के साथ एक नई नौकरी प्राप्त करेगा।