आपको पूरक जीवन बीमा कब प्राप्त करना चाहिए?

नियोक्ता आमतौर पर अपने कर्मचारियों के लिए जीवन बीमा कवरेज प्रदान करते हैं, और कवरेज की मात्रा आमतौर पर कर्मचारी के वार्षिक वेतन में से कुछ से अधिक होती है। हालांकि, कभी-कभी किसी कंपनी द्वारा प्रदान की जाने वाली कवरेज की मात्रा अपर्याप्त होती है, खासकर अगर कर्मचारी के पास एक बड़ा परिवार या बड़ी वित्तीय देनदारियां हैं। उन स्थितियों में, पूरक जीवन बीमा कवरेज में कमी को दूर कर सकता है और अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

चाबी छीन लेना

• लाइफ इंश्योरेंस एंड मार्केट रिसर्च एसोसिएशन (लिमरा) द्वारा 2015 के एक अध्ययन में पाया गया कि नियोक्ता-प्रायोजित जीवन बीमा वाले 65% कर्मचारियों ने माना कि उन्हें प्रदान किए गए नियोक्ता की तुलना में अधिक बीमा की आवश्यकता है। 
• नियोक्ता-प्रायोजित पूरक जीवन बीमा एक मेडिकल परीक्षा की आवश्यकता को पूरा करता है, लेकिन आम तौर पर इसकी महत्वपूर्ण सीमाएं होती हैं।
• निजी पूरक शब्द का जीवन बीमा सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।

टर्म लाइफ मई पर्याप्त नहीं हो सकता

अधिकांश उपभोक्ता दो प्रकार के जीवन बीमा में से एक खरीदते हैं- जीवन बीमा या संपूर्ण जीवन बीमा ।टर्म लाइफ इंश्योरेंस के साथ, बीमाधारक को एक निर्धारित अवधि के लिए कवरेज प्राप्त होता है, जिसे बीमा पॉलिसी की अवधि के रूप में जाना जाता है।  नियोक्ता और निजी दोनों कंपनियां बीमा शब्द की पेशकश करती हैं। चूंकि कवरेज केवल एक निर्धारित अवधि के दौरान लागू होती है, इसलिए जीवन बीमा शब्द की कीमत आमतौर पर पूरे जीवन बीमा की तुलना में कम होती है, जो व्यक्ति को अपने पूरे जीवन के लिए कवर करता है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस के साथ एक बड़ी समस्या यह है कि अधिकांश पॉलिसीधारक इस बीमा के लिए अपने नियोक्ता पर भरोसा करते हैं, और परिणामस्वरूप, उनके पास पर्याप्त कवरेज नहीं हो सकता है। लाइफ इंश्योरेंस एंड मार्केट रिसर्च एसोसिएशन (लिमरा) द्वारा किए गए पूर्व-सीओवीआईडी ​​-19 2020 सर्वेक्षण के अनुसार, लगभग 10 से तीन लोगों का जीवन बीमा उनके नियोक्ता के माध्यम से होता है। एलएमआरए द्वारा 2015 के एक अध्ययन में पाया गया कि नियोक्ता-प्रायोजित समूह जीवन बीमा वाले 65% कर्मचारियों ने माना कि उन्हें अपने नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई तुलना में अधिक बीमा की आवश्यकता है। एक सामान्य नियोक्ता योजना कर्मचारी के वार्षिक वेतन के एक से दो गुना के बराबर कवरेज प्रदान करती है। उदाहरण के लिए, 60,000 डॉलर सालाना कमाने वाला कर्मचारी बिना किसी लागत के $ 120,000 की पॉलिसी प्राप्त कर सकता है। किसी एक कर्मचारी या एक आश्रित कर्मचारी के लिए, यह पर्याप्त हो सकता है। हालांकि, बड़े परिवार वाले कर्मचारी को जीवनसाथी या बच्चों की देखभाल के लिए कई बार कवरेज की राशि की आवश्यकता होती है, अगर वे अप्रत्याशित रूप से मर जाते हैं। पूरक बीमा एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना के अंतराल को भर सकता है।

संपूर्ण जीवन महँगा है

संपूर्ण जीवन नीतियां समान कवरेज की चुनौतियों को प्रस्तुत करती हैं। अधिकांश संपूर्ण जीवन नीतियां व्यक्तियों को उनके जीवनकाल के लिए कवर करती हैं और नकद मूल्य का निर्माण करती हैं, जो बीमाधारक को जरूरत पड़ने पर पॉलिसी को नकद करने की अनुमति देती है। हालाँकि, चूंकि संपूर्ण जीवन बीमा अधिक पूर्ण कवरेज प्रदान करता है, इसलिए इसमें जीवन बीमा की तुलना में बहुत अधिक खर्च होता है। एक बड़े परिवार के साथ एक व्यक्ति के लिए, पूरे जीवन बीमा की सही मात्रा प्राप्त करना निषेधात्मक रूप से महंगा हो सकता है। आम तौर पर, पूरक अवधि बीमा खरीदना अधिक लागत प्रभावी विकल्प प्रदान करता है।

नियोक्ता पूरक बीमा की सीमाएँ हैं

उपभोक्ता अक्सर अपने नियोक्ताओं के माध्यम से पूरक बीमा खरीदते हैं। ऐसा करने का एक फायदा यह है कि कर्मचारी मेडिकल परीक्षा को दरकिनार कर देता है, जिसके लिए एक निजी बीमाकर्ता की आवश्यकता होती है। हालांकि, नियोक्ता-प्रायोजित पूरक बीमा की सीमाएं हो सकती हैं, इसलिए कवरेज पर सावधानीपूर्वक शोध करना महत्वपूर्ण है। सबसे पहले, कवरेज आकस्मिक मृत्यु और विघटन (AD & D) बीमा का एक रूप हो सकता है, जो केवल लाभार्थियों को भुगतान करता है यदि कर्मचारी किसी दुर्घटना से मर जाता है या दुर्घटना के परिणामस्वरूप अंग, श्रवण या दृष्टि खो देता है। दूसरा, नियोक्ता द्वारा प्रायोजित कवरेज दफन बीमा पॉलिसी का एक रूप हो सकता है । इस मामले में, बीमा केवल कर्मचारी के अंतिम संस्कार और दफन लागत को कवर करता है और इसकी सीमा $ 5,000 और $ 10,000 के बीच हो सकती है। अंत में, और शायद सबसे महत्वपूर्ण बात, अधिकांश नियोक्ता-प्रायोजित पूरक योजनाएं पोर्टेबल नहीं हैं। इसलिए, यदि कर्मचारी अपनी नौकरी स्वेच्छा से छोड़ देता है या समाप्त हो जाता है, तो कवरेज समाप्त हो जाता है, और उस व्यक्ति को एक नई नौकरी पर, या एक निजी कंपनी के माध्यम से कवरेज के लिए आवेदन करना होगा।

निजी पूरक बीमा समाधान हो सकता है

कुछ नियोक्ता कर्मचारियों को पूरक जीवन बीमा खरीदने का विकल्प प्रदान करते हैं जो कवरेज को बढ़ाता है और इसमें वजीफा नहीं होता है, जैसे कि AD & D या बर्फीले बीमा। यह विकल्प बड़े परिवारों वाले कर्मचारियों के लिए आदर्श हो सकता है, हालांकि ऐसे बीमा में आमतौर पर निजी बीमा की पोर्टेबिलिटी की कमी होती है । चूंकि औसत कर्मचारी पांच साल से कम समय के लिए नियोक्ता के साथ रहता है, इसलिए निजी वाहक के माध्यम से पूरक बीमा खरीदना बेहतर विकल्प हो सकता है। कर्मचारी यह निर्धारित कर सकते हैं कि उन्हें नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई राशि से ऊपर की आवश्यकता है और कवरेज की सही मात्रा की खरीद करें। यदि कर्मचारी कंपनी छोड़ देता है, तो वे पूरक कवरेज रखेंगे। इसके अलावा, यदि जीवन की स्थितियाँ बदलती हैं, तो व्यक्ति अपने हिसाब से कवरेज की मात्रा को समायोजित कर सकता है।

तल – रेखा

COVID-19 दुनिया में, जीवन बीमा की सही मात्रा होना पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण हो गया है। हालांकि कई नियोक्ता अपने कर्मचारियों को नो-कॉस्ट टर्म लाइफ इंश्योरेंस देते हैं, लेकिन कवरेज पर्याप्त नहीं हो सकती है। संपूर्ण जीवन बीमा लागत-निषेधात्मक हो सकता है। निजी पूरक टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदना उत्तर हो सकता है। यह कहा गया है, कर्मचारियों को अभी भी यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उनके नियोक्ता जो कुछ भी अन्य कंपनियों की योजनाओं के साथ पेश करते हैं उनकी तुलना करके यह सुनिश्चित करें कि उन्हें सर्वोत्तम जीवन बीमा पॉलिसी संभव हो रही है।