संपूर्ण जीवन बीमा
संपूर्ण जीवन बीमा क्या है?
संपूर्ण जीवन बीमा बीमाधारक के जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है। मृत्यु लाभ का भुगतान करने के अलावा, पूरे जीवन बीमा में एक बचत घटक होता है जिसमें नकद मूल्य जमा हो सकता है । इन नीतियों को “स्थायी” या “पारंपरिक” जीवन बीमा के रूप में भी जाना जाता है।
संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है। सार्वभौमिक जीवन, अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन, और चर सार्वभौमिक जीवन अन्य हैं। संपूर्ण जीवन बीमा मूल जीवन बीमा पॉलिसी है, लेकिन संपूर्ण जीवन स्थायी जीवन बीमा के बराबर नहीं है।
चाबी छीन लेना
- संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसीधारक के जीवनकाल के लिए रहता है, जैसा कि जीवन बीमा शब्द के विपरीत होता है, जो कि कुछ वर्षों के लिए होता है।
- पॉलिसीधारक की मृत्यु पर एक लाभार्थी या लाभार्थियों को संपूर्ण जीवन बीमा का भुगतान किया जाता है, बशर्ते कि प्रीमियम भुगतान बनाए रखा गया हो।
- संपूर्ण जीवन बीमा एक मृत्यु लाभ देता है, लेकिन इसमें एक बचत घटक भी होता है जिसमें नकदी का निर्माण हो सकता है।
- बचत घटक का निवेश किया जा सकता है; इसके अलावा, पॉलिसीधारक नकदी को तब तक जीवित रख सकता है, जब जरूरत पड़ने पर उसके खिलाफ वापस ले सकता है या उधार ले सकता है।
संपूर्ण जीवन बीमा को समझना
संपूर्ण जीवन बीमा स्तर के बदले लाभार्थियों को मृत्यु लाभ के भुगतान की गारंटी देता है, नियमित रूप से प्रीमियम भुगतान के कारण। पॉलिसी में एक बचत हिस्सा शामिल है, जिसे “नकद मूल्य” कहा जाता है, मृत्यु लाभ के साथ। बचत घटक में, कर-स्थगित आधार पर ब्याज जमा हो सकता है। बढ़ते नकद मूल्य पूरे जीवन बीमा का एक अनिवार्य घटक है।
नकद मूल्य का निर्माण करने के लिए, एक पॉलिसीधारक निर्धारित प्रीमियम से अधिक भुगतान कर सकता है। इसके अतिरिक्त, लाभांश को नकद मूल्य में पुनर्निर्मित किया जा सकता है और ब्याज कमाया जा सकता है। इक्विटी के स्रोत के रूप में कार्य करता है । नकदी भंडार तक पहुंचने के लिए, पॉलिसीधारक धन या ऋण की वापसी का अनुरोध करता है। प्रति बीमाकर्ता के लिए अलग-अलग दरों के साथ ऋण पर ब्याज लिया जाता है। साथ ही, मालिक भुगतान किए गए कुल प्रीमियमों के मूल्य तक कर मुक्त कर सकता है। जो ऋण अवैतनिक हैं, वे बकाया राशि से मृत्यु लाभ को कम करेंगे। निकासी नकद मूल्य को कम करती है लेकिन मृत्यु लाभ नहीं।
संपूर्ण जीवन बीमा शब्द जीवन बीमा से अलग है, जो आम तौर पर केवल कुछ वर्षों के लिए उपलब्ध होता है, जीवनकाल के बजाय, और केवल मृत्यु लाभ का भुगतान करता है।
मृत्यु लाभ आम तौर पर पॉलिसी अनुबंध की एक निर्धारित राशि है। कुछ नीतियां लाभांश भुगतान के लिए योग्य हैं, और पॉलिसीधारक लाभांश का भुगतान अतिरिक्त मृत्यु लाभ के लिए कर सकता है, जिससे सवार प्रदान करते हैं जो घटना में मृत्यु लाभ की रक्षा करते हैं, बीमित व्यक्ति विकलांग या गंभीर या मानसिक रूप से बीमार हो जाता है। विशिष्ट सवारों में आकस्मिक मृत्यु लाभ और प्रीमियम सवारों की छूट शामिल है।
नामित लाभार्थियों को मृत्यु लाभ से प्राप्त धन को अपनी सकल आय में जोड़ना नहीं है। हालांकि, कभी-कभी मालिक यह नामित कर सकते हैं कि पॉलिसी से धन एक खाते में रखा जाए और आवंटन में वितरित किया जाए। होल्डिंग खाते पर अर्जित ब्याज कर योग्य होगा और लाभार्थी द्वारा सूचित किया जाना चाहिए। इसके अलावा, यदि बीमा पॉलिसी को मालिक की मृत्यु से पहले बेचा गया था, तो उस बिक्री से प्राप्त आय पर कर का मूल्यांकन किया जा सकता है।
जैसा कि किसी भी प्रकार की स्थायी नीति के साथ होता है, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि सभी फर्मों पर पूरी तरह से शोध किया जा रहा है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे वर्तमान में संचालित होने वाली सर्वोत्तम जीवन बीमा कंपनियों में से हैं।
संपूर्ण जीवन बीमा का उदाहरण
बीमाकर्ताओं के लिए, नकद मूल्य का संचय उनके शुद्ध जोखिम को कम करता है । उदाहरण के लिए, एबीसी बीमा, एस। स्मिथ, पॉलिसी मालिक और बीमाधारक को $ 25,000 की जीवन बीमा पॉलिसी जारी करता है। समय के साथ नकद मूल्य $ 10,000 हो जाता है। श्री स्मिथ की मृत्यु पर, एबीसी बीमा $ 25,000 की पूर्ण मृत्यु लाभ का भुगतान करेगा। हालांकि, 10,000 डॉलर के संचित नकदी मूल्य के कारण, कंपनी को केवल $ 15,000 का नुकसान होगा। इश्यू में जोखिम की शुद्ध राशि $ 25,000 थी, लेकिन बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर यह $ 15,000 था।
अधिकांश पूरे जीवन बीमा पॉलिसियों में एक वापसी क्लॉज है, जो पॉलिसीधारक को कवरेज रद्द करने और नकद आत्मसमर्पण मूल्य प्राप्त करने की अनुमति देता है ।
संपूर्ण जीवन बीमा का इतिहास
द्वितीय विश्व युद्ध के अंत से 1960 के दशक के अंत तक, संपूर्ण जीवन बीमा सबसे लोकप्रिय बीमा उत्पाद था।नीतियों में बीमित व्यक्ति की असामयिक मृत्यु की स्थिति में परिवारों के लिए आय प्राप्त की गई और सेवानिवृत्ति योजना को सब्सिडी देने में मदद की गई। 1982 में कर इक्विटी और राजकोषीय उत्तरदायित्व अधिनियम (TEFRA) के पारित होने के बाद , कई बैंक और बीमा कंपनियां अधिक रुचि-संवेदनशील बन गईं। व्यक्तियों ने शेयर बाजार में निवेश करने के खिलाफ पूरे जीवन बीमा खरीदने के लाभों का वजन किया, जहां एसएंडपी 500 के लिए वार्षिक रिटर्न दर, मुद्रास्फीति के लिए समायोजित, 1982 में 14.76% और 1983 में 17.27% थी। व्यक्तियों का बहुमत तब शुरू हुआ पूरे जीवन बीमा के बजाय शेयर बाजार और टर्म इंश्योरेंस में निवेश करना ।