क्यों इमरजेंसी फंड एक बुरा विचार हो सकता है
आपातकालीन निधि बनाने की सामान्य सलाह अत्यधिक विवेकपूर्ण है। कई लोगों के लिए, जो अधिक महत्वपूर्ण है, यह जानने के लिए जोखिम की एक उद्देश्यपूर्ण समझ होना जरूरी है कि एक निष्क्रिय खाते की तुलना में आपके पैसे डालने के लिए बेहतर स्थान हैं जो आपको समृद्ध नहीं कर सकते हैं।
सबसे पहचानने योग्य व्यक्तिगत वित्त mavens किसी भी सामान्य ज्ञान वाली आर्थिक योजना के महत्वपूर्ण हिस्से के रूप में आपातकालीन निधि की वकालत में लगभग एकमत हैं।
उनकी सिफारिशें केवल आकार पर भिन्न होती हैं – तीन महीने, छह महीने, शायद आठ महीने के रहने वाले खर्चों को समायोजित करने के लिए पर्याप्त हैं जो भी दुर्भाग्य आपके ऊपर आ सकता है। लेकिन किस अंत में? और क्या लोग वाकई सुनते हैं?
चाबी छीन लेना
- यह एक आपातकालीन बचत निधि को जमा करने के लिए विवेकपूर्ण वित्तीय सलाह है जो आवश्यक होने पर कुछ महीनों तक रह सकती है।
- कई लोगों के लिए, हालांकि, एक मेहनती सेवर होने का अर्थ है दायित्वों और ऋण सहित अन्य चीजों के लिए भुगतान करना।
- आपात स्थिति के लिए बचत करने से पहले गणित करना सुनिश्चित करें ताकि अन्य वित्तीय प्राथमिकताएं पीछे न रहें।
आकलन करो
सबसे पहले, हम यहाँ कितने पैसे की बात कर रहे हैं?
सबसे हाल के आंकड़ों में, अमेरिकी जनगणना ब्यूरो के सबसे हालिया आंकड़ों के अनुसार, संयुक्त राज्य अमेरिका में 2018 में औसत घरेलू आय $ 63,179 थी, और ब्यूरो के अनुसार, 2018 से डिस्पोजेबल आय की व्यक्तिगत बचत दर लगभग 8% रही है। आर्थिक विश्लेषण के।१
अपने आपातकालीन कोष के लिए आठ महीने के रहने के खर्च को रोकने के लिए रूढ़िवादी सिफारिश का उपयोग करना, इसका मतलब है कि पर्याप्त रूप से स्टॉक किए गए आपातकालीन फंड बनाने के लिए लगभग $ 42,500 लगेंगे, और इससे पहले कि करों को आपकी आय से बाहर कर दिया जाए।
यहां तक कि आपातकालीन बचत के तीन महीनों का उपयोग करते हुए, आपको अभी भी एक आपातकालीन निधि के लिए $ 16,000 की आवश्यकता होगी जो कि सम्मेलन के मस्टर से गुजरती है।उस परिप्रेक्ष्य में कहें, तो एक्सपेरियन के आंकड़ों के अनुसार 2019 में अमेरिकी औसत घरेलू क्रेडिट कार्ड ऋण $ 6,000 से अधिक था। अमेरिकी भी 2019 के अंत तक, छात्र ऋण ऋण में संचयी $ 1.51 ट्रिलियन ले रहे हैं, जो प्रति-उधारकर्ता आधार पर क्रेडिट-कार्ड ऋण को बौना करता है।
मुद्दा यह है कि आपातकालीन बचत को जोड़ने का मतलब है कि आप अन्य जरूरतों पर खर्च नहीं कर सकते हैं और ऋण का भुगतान या भुगतान करना चाहते हैं। यदि विशेषज्ञ लाखों लोगों को एक कंबल की सिफारिश जारी करने जा रहे हैं कि उन्हें अप्रत्याशित परिस्थितियों में उन्हें बांधने के लिए एक बफर बनाना चाहिए, तो यह कहना अधिक समझदार होगा, “इसके बजाय एक खाता बनाने के लिए जो आपको 0% का भुगतान करता है, या उससे ऊपर के कुछ आधार बिंदु, शायद आपको एक खाता बंद करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए या दो जो आपको 15% खर्च करने हैं। ”
स्पष्ट ऋण पहले
यह कहना आसान है कि आपातकालीन फंड सभी के लिए महत्वपूर्ण हैं, जबकि केवल इस बात की अनदेखी करना कि घर के औसत वित्त की स्थिति क्या है। यदि आप क्रेडिट कार्ड ऋण, छात्र ऋण ऋण, या दोनों ले रहे हैं, तो नीचे भुगतान करने के अलावा किसी अन्य चीज के लिए नकद भंडार का निर्माण करें। कर्ज आपके दिमाग की आखिरी चीज होनी चाहिए।
बेशक, आप जितने अधिक आर्थिक रूप से रहते हैं और जितना अधिक पैसा कमाते हैं, उतना ही बेहतर है कि आप एक आपातकालीन कोष बना सकें। लेकिन यह वह जगह है जहाँ विडंबना निहित है। क्योंकि, एक नियम के रूप में, उपभोक्ता ऋण के बिना रहने के लिए पर्याप्त परिश्रम करने वाले लोग आमतौर पर समय पर अपने बिलों का भुगतान करते हैं। वे खुद को खराब नहीं करते हैं ताकि वे या उनकी संतान कॉलेज में उपस्थित हो सकें, और वे फालतू खर्च न करें। वे वे भी हैं जो आपात स्थिति के लिए कम से कम होने जा रहे हैं, और इस तरह कम से कम आपातकालीन निधि की आवश्यकता होती है।
शायद आप अपनी कार से गिरने वाले ट्रांसमिशन के बारे में चिंतित हैं, जो आपको लगता है कि $ 3,000 की मरम्मत की आवश्यकता होगी। यदि आपको लगता है कि इस समस्या की संभावना एक आपातकालीन निधि बनाने के लिए है, लेकिन आप पहले से ही तीन या चार ट्रांसमिशन प्रतिस्थापन को कवर करने के लिए पर्याप्त ऋण ले रहे हैं, तो दुखद खबर यह है: आपका आपातकाल शुरू हो चुका है। यह कई हजार डॉलर पहले शुरू हुआ था।
यदि आप अपने या अपने परिवार के लिए जोखिम कम से कम करने जा रहे हैं – और अपने आप में एक महान कार्य – समाज ने पहले से ही ऐसा करने के लिए कई तरीके विकसित किए हैं, जिनमें से कोई भी आप अपने लाभ के लिए उपयोग कर सकते हैं। हमारे पास इसके लिए स्वास्थ्य बीमा है (बस अपने डिडक्टिबल्स के लिए पर्याप्त होना सुनिश्चित करें)।
न केवल एक व्यापक स्वास्थ्य योजना की लागत एक नियमन आपातकालीन निधि से कम होगी, बल्कि पूर्व को एक विशिष्ट उद्देश्य के लिए भी रखा जाएगा। वही डर के लिए चला जाता है, हालांकि, तर्कहीन, एक प्रलय कार दुर्घटना में। फिर, हमारे पास ऑटो बीमा है। यदि आप वास्तव में सबसे खराब स्थिति के बारे में चिंतित हैं, तो कुछ डॉलर खर्च करने से आपकी कवरेज सीमा अधिकतम हो जाती है, आपातकालीन फंड पर हजारों अधिक खर्च करने की तुलना में कहीं अधिक समझ में आता है।
लेकिन क्या होगा अगर मैं अपनी नौकरी खो दूं?
यदि आप करते हैं, तो यह बात बेरोजगारी बीमा कहलाती है।आपके नियोक्ता इसमें भुगतान करते हैं, और यह आपके लाभ के लिए है।हमारे पास एक कार्यबल भी है, जिसमें (कुल मिलाकर, यदि प्रत्येक व्यक्ति मामले में नहीं है) तो लगभग 96% लोग जो नौकरी चाहते हैं, उनके पास कम से कम-जब तक महामारी नहीं है। पुरानी बेरोजगारी, या कम बेरोजगारी, उन लोगों के उस वर्ग का प्रांत नहीं है, जिनके पास रहने के खर्चों के कई महीनों को बचाने के लिए लंबे समय तक खर्च करने के लिए भटकाने वाला है।
एक चेतावनी है: यदि आपका काम W-2 प्रदान नहीं करता है, तो आप बेरोजगारी बीमा द्वारा कवर नहीं किया जा सकता है, महामारी अवधि को छोड़कर, जिसमें आप महामारी बेरोजगारी सहायता (PUA) के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जो गिग कर्मचारियों और कवरेज के लिए है अन्य श्रेणियां आमतौर पर बेरोजगारी कवरेज से बची रहती हैं। यह जांचने योग्य है कि क्या आप योग्य हैं। यह एक अनुस्मारक भी है कि वास्तविक आपात स्थिति सबसे विवेकपूर्ण व्यक्तियों के लिए भी हो सकती है।
एक प्रमुख वित्तीय प्राधिकरण,डेव रैमसे, ने एक बार भी “अप्रत्याशित गर्भावस्था” का हवाला दिया, जो कि आपातकालीन निधि बनाने का एक कारण था, इस सवाल को खुला छोड़ दिया कि क्या ग्रह पर कोई भी मौजूद है जो एक साथ है (a) जिम्मेदार है जो छह महीने के लिए अलग सेट कर सकता है ‘ रहने का खर्च, और बी) इतना जिम्मेदार नहीं है कि वे गर्भावस्था को रोकने के लिए नहीं जानते हैं।
यदि आपने पहले से ही एक आपातकालीन कोष बनाया है, तो आपको आश्चर्य हो सकता है कि क्या आपको निम्नलिखित करने के लिए इसमें डुबकी लगानी चाहिए:
- एक होनहार नई नौकरी के लिए साक्षात्कार के लिए एक हवाई जहाज का टिकट खरीदें
- अपनी मरने वाली कार को कुछ अधिक विश्वसनीय के साथ बदलें
- अपने पुराने कालीन को हटा दें जो कि कटावों से भरा हुआ है और टाइल के साथ अंडरलेमेंट पर रखना है