क्यों रिटायरमेंट के लिए बचत करना बहुत बड़ी गलती हो सकती है

मीडिया की सुर्खियां अक्सर यह कहती हैं कि अमेरिकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं, लेकिन कुछ ऐसे भी हैं जो बहुत अधिक बचत कर सकते हैं। हालांकि यह एक बुरी बात नहीं लग सकती है, लेकिन यह वास्तव में आपके काम के वर्षों के दौरान आपके जीवन की गुणवत्ता को कम कर सकती है और अनुचित वित्तीय तनाव का कारण बन सकती है।

ये कुछ कारण हैं जिनसे आप बहुत अधिक बचत कर सकते हैं और सही संतुलन कैसे बना सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• यदि आप सामान्य गणनाओं पर भरोसा करते हैं, तो आपको गणना के लिए बहुत अधिक बचत करना संभव है।
• अपनी सेवानिवृत्ति आय प्रतिस्थापन दर या आप आवास पर कितना खर्च करेंगे, इसे अनदेखा न करें।
• सही मात्रा में बचत करने के लिए, अपनी समयावधि का पता लगाएं, मानक प्रतिस्थापन दर, शोध जीवन और चिकित्सा व्यय का उपयोग न करें, और पेंशन और सामाजिक सुरक्षा से अपनी अपेक्षित सेवानिवृत्ति आय का मिलान करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग को व्यक्तिगत नहीं करना

एक बहुत बड़ा कारण यह हो सकता है कि आप रिटायरमेंट प्लानिंग बहुत सामान्यीकृत कर रहे हैं। ऑनलाइन कैलकुलेटर और व्यक्तिगत वित्त सॉफ्टवेयर के आगमन के साथ, तकनीकी प्रदाताओं ने अपनी तकनीक में बहुत अधिक सामान्य धारणाएं बनाई हैं।

सभी लोगों के लिए सभी धारणाएं काम नहीं करती हैं। सभी के पास एक अलग जीवन स्थिति है जिसे आसानी से स्मार्टफोन ऐप में पैक नहीं किया जा सकता है या कुछ संख्याओं द्वारा प्रस्तुत किया जा सकता है जिन्हें आप ऑनलाइन कैलकुलेटर में दर्ज करते हैं।

उदाहरण के लिए, यह संभावना नहीं है कि कोई भी स्वचालित कार्यक्रम आपकी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय का कितना सटीक रूप से अनुमान लगाने में सक्षम होगा – अन्यथा प्रतिस्थापन दर के रूप में जाना जाता है – और  मुद्रास्फीति, और व्यय आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान क्या होगा।

आपकी प्रतिस्थापन दर को कम करके आंका

अपनी प्रतिस्थापन दर को कम करके आप सेवानिवृत्ति के लिए ज़रूरत से ज़्यादा बचत कर सकते हैं। सीधे शब्दों में कहें, सेवानिवृत्ति आय प्रतिस्थापन दर पूर्व सेवानिवृत्ति आय का एक प्रतिशत है जो आपको सेवानिवृत्ति में अपने जीवन स्तर को बनाए रखने की आवश्यकता होगी।

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सेवानिवृत्ति के लिए बहुत अधिक बचत के खतरों में अनावश्यक वित्तीय तनाव शामिल हैं, जैसे कि आपके बंधक का भुगतान करने के लिए संघर्ष करना या जीवन की अप्रत्याशित और महंगी आपात स्थितियों में से एक के लिए।

एक सामान्य नियम जो शोधकर्ताओं द्वारा अक्सर उद्धृत किया जाता है, यह अनुमान लगाना है कि सेवानिवृत्ति में आरामदायक जीवन शैली बनाए रखने के लिए आपको अपनी वर्तमान आय का 80% की आवश्यकता होगी।मॉर्निंगस्टार के सेवानिवृत्ति शोध के प्रमुख डेविड ब्लैंचेट ने पाया कि प्रतिस्थापन दरों में भिन्नता तब होती है जब विभिन्न आय स्तर और जीवन प्रत्याशा सहित कई अन्य कारकों पर भी विचार किया जाता है।

उनके शोध ने निष्कर्ष निकाला कि प्रतिस्थापन दरों की वास्तविक सीमा 54% और 87% के बीच है। यदि आप 80% के लिए योजना बना रहे हैं और वास्तव में केवल 55% की आवश्यकता है, तो आपको संभवतः एक बड़ी रकम की बचत होगी, जिसे आपने जीता है। ‘ टी की जरूरत

गलत आवास लागत पूर्वानुमान

जहां आप रिटायरमेंट के दौरान रहते हैं, वह आपके सामने आने वाली सबसे बड़ी लागतों में से एक है। आप अपने जीवन के इस पहलू की योजना और प्रबंधन कैसे करते हैं, इस बात का बड़ा प्रभाव पड़ेगा कि आपको सेवानिवृत्ति के लिए कितनी बचत करनी होगी ।

इरविन, कैलिफोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स इंक के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेबनेर कहते हैं, “रिटायरमेंट में आवास पर खर्च करना बेहद मुश्किल है ।”

यदि आप अपने घर में यथासंभव लंबे समय तक रहने की योजना बनाते हैं, तो आपकी लागत किसी सहायक जीवित रहने या निरंतर देखभाल सुविधा की ओर बढ़ने से कम होगी । यह विशेष रूप से सच है अगर आपके बंधक का भुगतान किया जाता है।

श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के अनुसार, आवास की लागत वार्षिक आय के 30.7% से 35.9% तक होती है। मान लें कि आपका घर प्रति वर्ष $ 50,000 कमाता है और उस पर 30% वार्षिक खर्च करता है, तो आप अपनी लागत लगभग 15,000 डॉलर कम कर देंगे। सेवानिवृत्ति अगर आपके बंधक बंद का भुगतान किया जाता है। यदि आप कहते हैं कि सेवानिवृत्ति के 30 वर्षों में, आपको अपनी योजना से बहुत कम पैसे बचाने की आवश्यकता होगी।

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सही राशि कैसे बचाएं

तो आपको कैसे पता चलेगा कि आप बहुत ज्यादा बचत कर रहे हैं या नहीं। ये कदम उठाने से आपको सही मात्रा में बचत करने में मदद मिलेगी।

आपका रिटायरमेंट टाइमलाइन के बाहर का चित्र

पहला कदम यह निर्धारित करना है कि आप सेवानिवृत्ति से कितने दूर हैं। यदि आप 10 वर्ष से अधिक उम्र के हैं, तो यह सामान्य प्रतिशत बचाने के लिए सबसे अच्छा है । ऐसा इसलिए क्योंकि आप रिटायरमेंट से जितना दूर होंगे, उतने ही सही नंबर पाना कठिन होगा। विशेषज्ञ अक्सर 10% से 15% के बीच सलाह देते हैं।

यदि आप अच्छे के लिए काम छोड़ने के 10 साल के भीतर हैं, तो आप कुछ और विस्तृत योजना बना सकते हैं जो आकार देगी कि रिटायर होने से ठीक पहले आपको कितने वर्षों में बचत करने की आवश्यकता है।

हेबनेर कहते हैं, “सबसे आसान शुरुआती बिंदु सेवानिवृत्ति में जीवन के समान मानक को मानने का है।” “संभावना है, ज्यादातर उस पैसे को खर्च नहीं करेंगे क्योंकि उन्हें अब सेवानिवृत्ति के लिए बचत नहीं करनी होगी, शायद करों में कम भुगतान करना होगा, और कुछ लागतें भी हैं जैसे परिवहन में काफी कमी आती है।”

मानक प्रतिस्थापन दर का उपयोग न करें

एक प्रतिस्थापन दर के रूप में आय का 80% का उपयोग न करें। गणना करें कि अब आप कितना खर्च करते हैं, उन खर्चों को घटाएं जो अब आपके पास नहीं होंगे, और सेवानिवृत्ति में होने वाले नए खर्चों में जोड़ें। उदाहरण के लिए, आप शुरुआती वर्षों में स्थानांतरित करने की योजना बना सकते हैं या यात्रा कर सकते हैं। यदि आप जीवन में बाद में माता-पिता बन जाते हैं, तब भी आपके पास कॉलेज में बच्चे हो सकते हैं या आप रिटायर होने के लिए तैयार होने पर अपने करियर में शुरू हो सकते हैं। या आपके पास पोते या अन्य रिश्तेदार हो सकते हैं जिनकी आप सहायता कर रहे हैं।

एक बार जब आपके पास खर्चों का वास्तविक अनुमान हो जाता है, तो आप इसका उपयोग यह पता लगाने के लिए कर सकते हैं कि उनके लिए भुगतान करने में सक्षम होने के लिए आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता है।

हेल्थकेयर खर्च के लिए अनुसंधान और योजना

स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए अनुसंधान और योजनाएं बनाएं। चूंकि यह आपके बजट में सबसे बड़ा अज्ञात है, इसलिए आपके विकल्पों को समझने से आपको बचत करने के लिए सही राशि का अनुमान लगाने में मदद मिलेगी। रिसर्च  मेडिकेयर, दीर्घकालिक देखभाल बीमा, रहने की लागत और घर में देखभाल की लागत में सहायता करता है। 

टैली प्रत्याशित सेवानिवृत्ति आय

अंत में, यदि आपके पास एक और सामाजिक सुरक्षा है, तो पेंशन से प्राप्त होने की उम्मीद करें। आपके पास इन संसाधनों से जितना अधिक होगा, उतना ही कम आपको सेवानिवृत्ति खातों में बचत करने की आवश्यकता होगी।

तल – रेखा

सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितनी जरूरत है, इसकी योजना बनाना आसान काम नहीं है। विचार करने के लिए कई चर हैं। थोड़े अतिरिक्त समय और प्रयास के साथ, आप अपने लिए सही राशि को बचाने के लिए राशि का पता लगा सकते हैं। और याद रखें: यदि यह पता चला है कि आप बहुत अधिक बचत कर रहे हैं, तो आप जल्द ही रिटायर होने या उस पैसे में से कुछ का उपयोग करने पर विचार कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप आपात स्थिति के लिए भी पर्याप्त बचत कर रहे हैं।