क्या बहुत से क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं?
क्रेडिट कार्ड सुविधा और सुरक्षा के महान वित्तीय उपकरण हैं। वे तब काम में आते हैं जब आपके पास या तो कोई नकदी नहीं होती है या खरीदारी करते समय नकदी नहीं रखना चाहते हैं। नई टीवी या प्रमुख उपकरण जैसी बड़ी खरीदारी करते समय वे काफी उपयोगी हो सकते हैं। वे विशेष रूप से सुविधाजनक हैं जब आप यात्रा कर रहे हैं और आपको कई यात्रा-संबंधी सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं जैसे कि शून्य देयता धोखाधड़ी कवरेज, खोए हुए या चोरी किए गए कार्ड प्रतिस्थापन, और ऑटो किराये के बीमा – पुरस्कार अर्जित करने के अवसरों का उल्लेख नहीं करना ।
लेकिन क्या आपके पास बहुत सारे क्रेडिट कार्ड हो सकते हैं? लोकप्रिय वित्तीय ज्ञान कहता है कि आपके नाम के तहत बहुत अधिक प्लास्टिक होने से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंच सकता है । यह तुरंत इस सवाल का जवाब देता है: कितने क्रेडिट कार्ड “बहुत अधिक” हैं?
चाबी छीन लेना
- बहुत अधिक बकाया क्रेडिट लाइन होने के बावजूद, यदि उपयोग नहीं किया जाता है, तो आप उधारदाताओं को अधिक संभावित जोखिम वाले बनाकर क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकते हैं।
- कई सक्रिय खाते होने से खर्च को नियंत्रित करना और भुगतान की नियत तारीखों पर नज़र रखना अधिक चुनौतीपूर्ण हो सकता है।30% कार्ड की क्रेडिट लाइनों और देर से भुगतान से परे क्रेडिट उपयोग क्रेडिट स्कोर को काफी कम कर सकता है।
- पुराने खातों को बंद करने से आपकी औसत आयु कम हो सकती है और आपके स्कोर को नुकसान पहुंच सकता है।
- यदि नए क्रेडिट लाइन आपके समग्र उपयोग अनुपात को कम करते हैं तो आप नए क्रेडिट कार्ड खोलकर कुछ मामलों में अपना स्कोर बढ़ा सकते हैं।
विचार करने के कारक
कई अलग-अलग कारक हैं जो आपके लिए सही क्रेडिट कार्डों की संख्या निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं। कुछ लोगों को लगता है कि कार्ड की एक छोटी संख्या – एक से तीन तक काफी है, जबकि अन्य समय के साथ मेल या ऑनलाइन तरीके से आने वाले नए प्रस्ताव प्रोत्साहन का जवाब देकर कई कार्ड खोलते हैं। लेकिन वास्तव में, जिस तरह से आप उन्हें प्रबंधित करते हैं और जिन परिस्थितियों में आप उन्हें प्राप्त करते हैं, वह आपके द्वारा लिए गए क्रेडिट कार्ड से अधिक मायने रखता है।
यह कहा गया है, यह एक प्राथमिक कार्ड रखने के लिए सबसे अधिक खर्च करने के लिए और शायद एक या दो बैक अप के रूप में या विशेष उद्देश्यों के लिए उपयोग करने के लिए समझ में आता है (जैसे कि एक विशेष खर्च श्रेणी के लिए उपयोग करना जो बोनस अंकों के साथ पुरस्कृत हो या एक निश्चित राशि के साथ वापस नकद कार्ड)। यह भी ध्यान रखना ज़रूरी है कि आपकी आय के सापेक्ष बहुत सी खुली क्रेडिट लाइनें होने के बावजूद, यदि उनका उपयोग नहीं किया जाता है, तो आप उधारदाताओं के लिए संभावित रूप से जोखिम भरा दिख सकते हैं और आपके क्रेडिट स्कोर को नीचा दिखा सकते हैं।
आपका क्रेडिट स्कोर कैसे निर्धारित होता है
इससे पहले कि हम क्रेडिट कार्ड के स्वामित्व की मूल बातें देखें, यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपके क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे की जाती है। इससे आपको यह निर्धारित करने में मदद मिल सकती है कि आप बहुत सारे क्रेडिट कार्ड ले गए हैं या कुछ आपके पास पर्याप्त हैं। यहां आपके क्रेडिट स्कोर के प्रमुख घटकों की त्वरित समीक्षा है, जो आपके द्वारा ले जाने वाले प्लास्टिक की मात्रा को देखते हैं।
- भुगतान इतिहास: यह सबसे बड़ा कारक है और आपके क्रेडिट स्कोर के 35% के लिए मायने रखता है।यद्यपि यह आपके सभी ऋणों से आपके सभी मासिक भुगतानों को ध्यान में रखता है, आपके क्रेडिट कार्ड के भुगतान सबसे बड़े चर हैं।भुगतान देर से होने पर क्रेडिट कार्ड कंपनियां कम से कम क्षमा करने वाली होती हैं औरअगर वे परेशान हैं तो क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करना जल्दी है।
- ऋण-से-ऋण अनुपात: इसे क्रेडिट उपयोग के रूप में भी जाना जाता है, यह अनुपात आपके उपलब्ध क्रेडिट के संबंध में आपके क्रेडिट कार्ड पर बकाया ऋण को मापता है- मूल रूप से, आप अपने सभी कार्डों पर क्रेडिट सीमा के कितने करीब हैं।आपके क्रेडिट स्कोर के 30% में आपके क्रेडिट उपयोग के कारक।यदि यह 30% से अधिक है तो अनुपात आपके स्कोर को नुकसान पहुँचाता है।
- क्रेडिट इतिहास की लंबाई: यह वह जगह है जहां कई क्रेडिट कार्ड वाले लोग मुसीबत में पड़ सकते हैं।समय पर भुगतान केएक जिम्मेदार इतिहास कानिर्माण समय के साथ आपके स्कोर में सुधार करता है।उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर वाले लोग अपने सभी कार्डों की औसत आयु 11 वर्ष रखते हैं।यह आपके समग्र स्कोर का 15% योगदान देता है।
- नया क्रेडिट: जब भी आप एक नया क्रेडिट खाता जोड़ते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को कुछ बिंदुओं को छोड़ने का कारण बन सकता है – पहला जब लेनदार आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर जांच करता है, तब जब खाता वास्तव में खोला जाता है।नया क्रेडिट आपके स्कोर का 10% है।
- क्रेडिट मिक्स: आपके क्रेडिट का प्रकार आपके स्कोर के 10% के लिए मायने रखता है।क्रेडिट ब्यूरो यह देखना चाहता है कि आप विभिन्न प्रकार के क्रेडिट खातों में ऋण का प्रबंधन कैसे करते हैं।आपके क्रेडिट पोर्टफोलियो में आदर्श रूप से क्रेडिट कार्ड, रिटेल अकाउंट, मोर्टगेज का मिश्रण होना चाहिए।।
जब आपके पास क्रेडिट क्रेडिट इतिहास होता है, तो बहुत से नए कार्ड जोड़ने से आपके क्रेडिट खातों की औसत आयु कम हो जाती है, जो आपके क्रेडिट स्कोर को नीचे खींच सकते हैं।
कितने कार्ड ले जाने के लिए
आपके पास जितने क्रेडिट कार्ड हैं और आप उनका उपयोग कैसे करते हैं, इसका सीधा असर आपके क्रेडिट स्कोर पर पड़ सकता है। यदि आप नौसिखिए क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ता हैं, तो एक या दो कार्ड के साथ क्रेडिट इतिहास बनाने और प्रत्येक माह में अपना शेष भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें। एक अच्छे पुरस्कार कार्यक्रम जैसे विशिष्ट उद्देश्यों के लिए क्रेडिट कार्ड को जोड़ना या बेहतर यात्रा-संबंधित लाभ प्राप्त करना भी समझ में आता है, बशर्ते कि उन्हें एक बार में सभी के बजाय समय के साथ धीरे-धीरे जोड़ा जाए।
यदि आपने कई वर्षों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया है, तो यह एक कार्ड को जोड़ने के लिए समझ में आ सकता है यदि इसमें काफी कम ब्याज दर है जो आपको नई शेष राशि लेने की योजना बनाने पर आपको पैसा बचा सकता है, यह मानते हुए कि आप बेहतर शर्तों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।आप एक नए कार्ड के लिए एक शेष राशि भी हस्तांतरित करना चाह सकते हैं जो नए कार्डधारकों के लिए प्रचारक 0% APR प्रदान करता है।हालांकि, आपको अभी भी अपने ऋण-से-क्रेडिट अनुपात को 30% से कम रखने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।
3.7
गैलप8 के अनुसार क्रेडिट कार्ड मालिकों द्वारा धारण किए गए कार्ड की औसत संख्या
बहुत सारे कार्डों से निपटना
अगर आपको लगता है कि आपके पास बहुत अधिक कार्ड हो सकते हैं या जिनके पास अब आपका उपयोग नहीं है, तो सबसे खराब बात यह है कि आपअपने क्रेडिट स्कोर परप्रभाव परविचार किएबिना खातोंको बंद करना शुरू कर सकते हैं।पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद करना आपके क्रेडिट इतिहास को छोटा कर सकता है, जो आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है।
बंद खातों पर भुगतान इतिहास अंततः आपकी रिपोर्ट बंद हो जाती है, जो आपके स्कोर को भी नुकसान पहुंचा सकती है।क्रेडिट कार्ड खातों को बंद करने से उपलब्ध क्रेडिट की मात्रा भी कम हो जाती है, जो आपके ऋण-शेष अनुपात या क्रेडिट उपयोग को नुकसान पहुंचा सकती है यदि आपके पास कोई बकाया है।
अपने क्रेडिट कार्ड खातों को खुला छोड़ देना बेहतर है और इन कार्डों को बर्फ पर रखें। यदि आपको कार्ड जारीकर्ता से निष्क्रियता के बारे में चेतावनी मिलती है, तो खाते को बंद होने से रोकने के लिए उस कार्ड का उपयोग करें। आप उस क्रेडिट कार्ड को बैकअप के रूप में भी रख सकते हैं, खासकर यदि यह उच्च ब्याज दर या उच्च क्रेडिट सीमा के साथ आता है। इसे पंखों में रखने से आपको लागत कम रखने में मदद मिल सकती है और, यदि इसकी उच्च सीमा है, तो अपने खर्च को रोक कर रख सकते हैं।
एक पुराने, अप्रयुक्त क्रेडिट कार्ड के लिए एक और विकल्प जो आपको मूल रूप से शुरू होने पर मिल सकता है, शायद एक कॉलेज के छात्र के रूप में, खाता जारी करने वाले को बंद करने के बजाय जारीकर्ता को एक बेहतर उत्पाद के लिए व्यापार करने के लिए कहते हैं। इस तरह आप अपने खाते के इतिहास को बनाए रखते हुए उस कार्ड को अप-साइकल कर सकते हैं जो आपको अधिक उपयोगी लगता है। आपको नए कार्डमेम्बर्स को प्रदान किए गए किसी भी परिचयात्मक बोनस ऑफ़र से गुजरना पड़ सकता है लेकिन यह आपके पुराने खाते को बंद करने और मूल्यवान क्रेडिट इतिहास को खोने से बेहतर विकल्प है।
एक और कार्ड प्राप्त करना
क्रेडिट कार्ड कंपनियां अभी भी लोगों को खाता खोलने के लिए उकसाती हैं, भले ही वे थोड़ा धीमा हो गए हों। आप उन मेलिंग को जानते हैं जो आपको अक्सर मिलते हैं जो आपको बताते हैं कि आप कार्ड के लिए पूर्व-अनुमोदित हैं । क्या आपको मोह होना चाहिए? कभी – कभी। एक अतिरिक्त कार्ड के लिए आवेदन करने पर विचार करने के लिए कई संभावित औचित्य निम्नलिखित हैं:
- कम ब्याज दर प्राप्त करना
- यदि कोई प्रमोशनल 0% APR ऑफ़र का लाभ उठाने में सक्षम है, तो शेष राशि को स्थानांतरित करना
- सम्मोहक परिचयात्मक बोनस और चल रहे पुरस्कार
- उपलब्ध ऋण को अपने ऋण-से-ऋण अनुपात में जोड़ना
- यदि प्रस्ताव में वादा किया गया है तो उच्च क्रेडिट सीमा तक पहुँच प्राप्त करना
तल – रेखा
बहुत सारे क्रेडिट कार्ड होने से निम्नलिखित में से किसी भी परिस्थिति में आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुँच सकता है:
- आप अपने वर्तमान ऋण की सेवा करने में असमर्थ हैं
- आपका बकाया ऋण आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट का 30% से अधिक है
- आपने बहुत कम समय में बहुत सारे कार्ड जोड़े हैं
- आपके क्रेडिट खातों में विविधता की कमी है (यानी, आपके नाम पर आपके पास अन्य प्रकार के क्रेडिट नहीं हैं जैसे बंधक, ऑटो ऋण, आदि)
लेकिन बस आपके पास कार्डों की संख्या कम करने के लिए खाते बंद करना शुरू न करें। यह आपके क्रेडिट स्कोर की कभी मदद नहीं कर सकता। इसके बजाय, किसी भी बकाया राशि का भुगतान करें और कम से कम सबसे पुराने कार्ड को पकड़ने की योजना बनाएं। अपने बटुए के बजाय किसी अन्य पुराने अप्रयुक्त कार्ड के साथ इसे सुरक्षित स्थान पर रखने की योजना बनाएं। फिर इसे वर्ष में एक बार उपयोग करें और इसे जारी करने और अपने जारीकर्ता के साथ उत्पाद-व्यापार के विकल्पों की जांच करने के लिए।