आप कितना बंधक रख सकते हैं?
बंधक के साथ अचल संपत्ति खरीदना अक्सर सबसे व्यापक व्यक्तिगत निवेश होता है जिसे ज्यादातर लोग बनाते हैं। आप कितना उधार ले सकते हैं यह कई कारकों पर निर्भर करता है, न कि केवल एक बैंक जो आपको उधार देने के लिए तैयार है। आपको न केवल अपने वित्त बल्कि अपनी प्राथमिकताओं और प्राथमिकताओं का भी मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।
यहां वह सब कुछ है जो आपको यह निर्धारित करने के लिए विचार करने की आवश्यकता है कि आप कितना खर्च कर सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- सामान्य नियम यह है कि आप अपनी सकल आय 2x से 2.5x तक एक बंधक खरीद सकते हैं ।
- कुल मासिक बंधक भुगतान आम तौर पर चार घटकों से बना होता है: मूलधन, ब्याज, कर और बीमा (सामूहिक रूप से PITI के रूप में जाना जाता है)।
- आपका फ्रंट-एंड अनुपात आपकी वार्षिक सकल आय का प्रतिशत है जो आपके बंधक का भुगतान करने की ओर जाता है, और सामान्य तौर पर, यह 28% से अधिक नहीं होना चाहिए।
- आपका बैक-एंड अनुपात आपकी वार्षिक सकल आय का प्रतिशत है जो आपके ऋण का भुगतान करने की ओर जाता है, और सामान्य तौर पर, यह 43% से अधिक नहीं होना चाहिए।
एक सस्ती बंधक क्या है यह निर्धारित करना
आमतौर पर, सबसे अधिक संभावना वाले घर के मालिक एक ऐसी संपत्ति का वित्तपोषण कर सकते हैं जो उनकी वार्षिक सकल आय के दो और ढाई गुना के बीच होती है । इस फॉर्मूले के तहत, प्रति वर्ष $ 100,000 कमाने वाला व्यक्ति केवल $ 200,000 से $ 250,000 का बंधक रख सकता है। हालाँकि, यह गणना केवल एक सामान्य दिशानिर्देश है।
अंततः, किसी संपत्ति पर निर्णय लेते समय, आपको कई अतिरिक्त कारकों पर विचार करने की आवश्यकता होती है। सबसे पहले, यह एक अच्छा विचार है कि आपके ऋणदाता के बारे में कुछ समझ में आता है कि आप क्या खर्च कर सकते हैं (और यह उस अनुमान पर कैसे आया)। दूसरा, आपको कुछ व्यक्तिगत आत्मनिरीक्षण करने की आवश्यकता है और पता करें कि आप किस प्रकार के घर में रहने के लिए तैयार हैं यदि आप लंबे समय तक घर में रहने की योजना बनाते हैं और किस प्रकार के उपभोग के लिए आप तैयार हैं – या नहीं अपने घर में रहो
जबकि अचल संपत्ति को पारंपरिक रूप से एक सुरक्षित दीर्घकालिक निवेश माना जाता है, मंदी और अन्य आपदाएं (जैसे कि COVID-19 महामारी) उस सिद्धांत का परीक्षण कर सकती हैं और घर के मालिक दो बार सोचते हैं।
उधारदाताओं का मानदंड
जबकि प्रत्येक बंधक ऋणदाता सामर्थ्य के लिए अपने स्वयं के मानदंड रखता है, आपकी घर खरीदने की क्षमता (और आपके द्वारा पेश किए जाने वाले ऋण का आकार और शर्तें) हमेशा मुख्य रूप से निम्नलिखित कारकों पर निर्भर करेगा।
सकल आय
यह कर और अन्य दायित्वों को लेने से पहले एक संभावित घर-खरीदार आय का स्तर है। यह आम तौर पर आपके आधार वेतन और किसी भी बोनस आय के रूप में समझा जाता है और इसमें अंशकालिक आय, स्व-रोजगार आय, सामाजिक सुरक्षा लाभ, विकलांगता, गुजारा भत्ता और बच्चे का समर्थन शामिल हो सकता है।
फ्रंट-एंड अनुपात
सकल आय फ्रंट-एंड अनुपात का निर्धारण करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है, जिसे बंधक-आय-आय अनुपात के रूप में भी जाना जाता है। यह अनुपात आपकी वार्षिक सकल आय का प्रतिशत है जो प्रत्येक महीने आपके बंधक का भुगतान करने की ओर समर्पित किया जा सकता है। आपके मासिक बंधक भुगतान को बनाने वाली कुल राशि में PITI के रूप में जाना जाता है : मूलधन, ब्याज, कर, और बीमा (संपत्ति बीमा और निजी बंधक बीमा दोनों, यदि आपके बंधक द्वारा आवश्यक हो)।
अंगूठे का एक अच्छा नियम यह है कि PITI पर आधारित फ्रंट-एंड अनुपात आपकी सकल आय का 28% से अधिक नहीं होना चाहिए।हालांकि, कई उधारदाताओं ने उधारकर्ताओं को 30% से अधिक होने दिया, और कुछ ने उधारकर्ताओं को 40% से अधिक होने दिया।
बैक-एंड अनुपात
ऋण-से-आय अनुपात (DTI) के रूप में भी जाना जाता है, यह आपके ऋण को कवर करने के लिए आवश्यक सकल आय के प्रतिशत की गणना करता है। ऋण में क्रेडिट कार्ड भुगतान, बच्चे का समर्थन और अन्य बकाया ऋण (ऑटो, छात्र, आदि) शामिल हैं।
दूसरे शब्दों में, यदि आप हर महीने ऋण सेवाओं में $ 2,000 का भुगतान करते हैं और आप प्रत्येक महीने $ 4,000 बनाते हैं, तो आपका अनुपात 50% है-आपकी मासिक आय का उपयोग ऋण का भुगतान करने के लिए किया जाता है।
हालाँकि, एक 50% ऋण-से-आय अनुपात आपको उससपने का घर नहीं मिलने वाला है ।अधिकांश उधारदाताओं की सलाह है कि आपकी DTI आपकी सकल आय का 43% से अधिक न हो। इस अनुपात के आधार पर आपके अधिकतम मासिक ऋण की गणना करने के लिए, अपनी सकल आय को 0.36 से गुणा करें और 12 से विभाजित करें।
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है।उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो याअमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के पास रिपोर्ट दर्ज करना है।४
आपका क्रेडिट स्कोर
यदि सामर्थ्य सिक्के का एक पक्ष आय है, तो दूसरा पक्ष आपका ऋण है।
बंधक उधारदाताओं ने भावी होम-खरीदार के जोखिम के स्तर को निर्धारित करने के लिए एक सूत्र विकसित किया है।सूत्र भिन्न होता है, लेकिन आमतौर पर आवेदक के क्रेडिट स्कोर का उपयोग करके निर्धारित किया जाता है । कम क्रेडिट स्कोर वाले आवेदक अपने ऋण पर वार्षिक प्रतिशत दर (APR) के रूप में संदर्भित उच्च ब्याज दर का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं । यदि आप जल्द ही घर खरीदना चाहते हैं, तो अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर ध्यान दें। अपनी रिपोर्टों पर कड़ी नज़र रखना सुनिश्चित करें। यदि गलत प्रविष्टियाँ हैं, तो उन्हें निकालने में समय लगेगा, और आप उस स्वप्निल घर से बाहर नहीं निकलना चाहते हैं, क्योंकि आपकी कोई गलती नहीं है।
डाउन पेमेंट की गणना कैसे करें
डाउन पेमेंट वह राशि है जिसे खरीदार नकद या तरल संपत्तियों का उपयोग करके आवास के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट का भुगतान कर सकता है । ऋणदाता आमतौर पर घर की खरीद मूल्य के कम से कम 20% के भुगतान की मांग करते हैं, लेकिन कई खरीदार खरीदारों को काफी कम प्रतिशत के साथ घर खरीदने देते हैं। जाहिर है, जितना अधिक आप नीचे रख सकते हैं, उतनी ही कम वित्तपोषण की आवश्यकता होगी, और आप बैंक को बेहतर देखेंगे।
उदाहरण के लिए, यदि एक संभावित घर-खरीदार $ 100,000 के घर पर 10% का भुगतान कर सकता है, तो डाउन पेमेंट $ 10,000 है, जिसका अर्थ है कि गृहस्वामी को $ 90,000 का वित्त करना होगा।
वित्तपोषण की राशि के अलावा, ऋणदाता उन वर्षों की संख्या भी जानना चाहते हैं जिनके लिए बंधक ऋण की आवश्यकता है। एक अल्पकालिक बंधक में उच्च मासिक भुगतान होता है लेकिन ऋण की अवधि में कम खर्चीला होता है।
होमबॉयर्स को निजी बंधक बीमा का भुगतान करने से बचने के लिए 20% डाउन पेमेंट के साथ आने की आवश्यकता है।।
ऋणदाता कैसे तय करते हैं
कई अलग-अलग कारक होम-खरीदार सामर्थ्य पर बंधक ऋणदाता के फैसले में जाते हैं, लेकिन वे आय, ऋण, संपत्ति और देनदारियों के लिए उबालते हैं । एक ऋणदाता यह जानना चाहता है कि आवेदक कितनी आय अर्जित करता है, उस आय पर कितनी मांगें हैं, और भविष्य में दोनों के लिए संभावित- संक्षेप में, कुछ भी जो भुगतान वापस पाने की अपनी क्षमता को खतरे में डाल सकता है। आय, डाउन पेमेंट और मासिक खर्च आम तौर पर वित्तपोषण के लिए आधार योग्य होते हैं, जबकि क्रेडिट इतिहास और स्कोर वित्तपोषण पर ही ब्याज की दर निर्धारित करते हैं।
गृह-खरीदारों के लिए व्यक्तिगत विचार
एक ऋणदाता आपको बता सकता है कि आप काफी संपत्ति खरीद सकते हैं, लेकिन क्या आप कर सकते हैं? याद रखें, ऋणदाता मानदंड मुख्य रूप से आपके सकल वेतन और अन्य ऋणों पर दिखता है। सकल आय का उपयोग करने के साथ समस्या सरल है: आप अपने पेचेक के 30% के रूप में फैक्टरिंग कर रहे हैं – लेकिन करों, एफआईसीए कटौती और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के बारे में क्या? यहां तक कि अगर आपको अपने टैक्स रिटर्न पर रिफंड मिलता है, तो इससे आपको मदद नहीं मिलती है – और आपको कितना वापस मिलेगा?
इसलिए कुछ वित्तीय विशेषज्ञों को लगता है कि आपकी शुद्ध आय (उर्फ टेक-होम पे) के संदर्भ में सोचना अधिक यथार्थवादी है और आपको अपनी बंधक आय पर अपनी शुद्ध आय का 25% से अधिक का उपयोग नहीं करना चाहिए। अन्यथा, जब आप मासिक भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं, आप ” गरीब घर ” समाप्त कर सकते हैं ।
अपने घर के लिए भुगतान करने और बनाए रखने की लागत आपकी आय का इतना बड़ा हिस्सा ले सकती है – नाममात्र के फ्रंट-एंड अनुपात के ऊपर – कि आपके पास अन्य विवेकाधीन खर्चों या बकाया ऋणों को कवर करने के लिए या बचाने के लिए पर्याप्त धन नहीं होगा सेवानिवृत्ति या बरसात के दिन के लिए भी। घर गरीब होना या न होना ज्यादातर व्यक्तिगत पसंद का मामला है; एक बंधक के लिए अनुमोदित होने का मतलब यह नहीं है कि आप भुगतानों को वहन कर सकते हैं।
पूर्व बंधक विचार
ऋणदाता के मानदंडों के अतिरिक्त, बंधक भुगतान करने की आपकी क्षमता पर विचार करते समय निम्नलिखित मुद्दों पर विचार करें:
आय
क्या आप बिलों का भुगतान करने के लिए दो आय पर निर्भर हैं? क्या आपका काम स्थिर है? यदि आप अपनी वर्तमान नौकरी खो देते हैं, तो क्या आप आसानी से एक और पद पा सकते हैं, जो समान या बेहतर भुगतान करता है? यदि आपका मासिक बजट मिलना आपके द्वारा अर्जित प्रत्येक धन पर निर्भर करता है, तो भी एक छोटी सी कमी एक आपदा हो सकती है।
व्यय
आपके बैक-एंड अनुपात की गणना में आपके अधिकांश वर्तमान ऋण व्यय शामिल होंगे, लेकिन आपको अपने बच्चों के रिटायर होने पर भविष्य में अपने बच्चों के लिए कॉलेज जैसी लागतों पर विचार करना चाहिए (यदि आपके पास है) या आपके शौक हैं।
बॉलीवुड
क्या आप अपनी जीवनशैली बदलने के लिए तैयार हैं जिसे आप चाहते हैं? यदि मॉल की कम यात्राएं और बजट का थोड़ा कसना आपको परेशान नहीं करता है, तो उच्च बैक-एंड अनुपात लागू करने से ठीक काम हो सकता है। यदि आप कोई समायोजन नहीं कर सकते हैं या पहले से ही कई क्रेडिट कार्ड खाता शेष हैं – तो आप इसे सुरक्षित रूप से खेलना चाहते हैं और अपने घर के शिकार में अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण ले सकते हैं।
व्यक्तित्व
किसी भी दो लोगों का व्यक्तित्व एक जैसा नहीं है, चाहे उनकी आय कुछ भी हो। कुछ लोग यह जानकर रात को अच्छी नींद ले सकते हैं कि अगले 30 वर्षों तक उन्हें हर महीने $ 5,000 का भुगतान करना है, जबकि अन्य भुगतान आधा आकार से अधिक करते हैं। एक नई कार पर भुगतान करने के लिए घर को पुनर्वित्त करने की संभावना कुछ लोगों को पागल कर देगी, जबकि वे दूसरों की चिंता नहीं करेंगे।
बंधक से परे लागत
हालांकि बंधक निस्संदेह गृहस्वामी की सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय जिम्मेदारी है, कई अतिरिक्त खर्च हैं, जिनमें से कुछ भी गिरवी चुकाने के बाद भी दूर नहीं जाते हैं। स्मार्ट शॉपर्स निम्नलिखित मदों को ध्यान में रखते हुए अच्छा करेंगे:
सम्पत्ति कर
यदि आप एक घर के मालिक हैं, तो संपत्ति करों का भुगतान करने की अपेक्षा करें, और यह समझना कि आप कितना भुगतान करेंगे, एक होमबॉययर के बजट का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। शहर, टाउनशिप या काउंटी आपके संपत्ति कर को आपके घर और लॉट के आकार और अन्य मानदंडों के आधार पर स्थापित करते हैं, जिसमें स्थानीय अचल संपत्ति की स्थिति और बाजार शामिल हैं।
टैक्स फाउंडेशन के अनुसार, संपत्ति कर के लिए राष्ट्रव्यापी प्रभावी औसत दर घर के मूल्यांकन मूल्य का 1.1% है।यह राशि राज्य द्वारा भिन्न होती है, और कुछ राज्य दूसरों की तुलना में कम संपत्ति करों का दावा करते हैं।उदाहरण के लिए, न्यूयॉर्क का औसत 1.4% है, लेकिन ओक्लाहोमा का 0.88% है। आपको संपत्ति कर का भुगतान करने के लिए हमेशा जिम्मेदार होना पड़ेगा, तब भी जब आपके बंधक का पूरा भुगतान किया जाता है।
गृह बीमा
हर गृहस्वामी को प्राकृतिक और मानव-निर्मित आपदाओं के खिलाफ अपनी संपत्ति और संपत्ति को बचाने के लिए होम इंश्योरेंस की आवश्यकता होती है, जैसे कि बवंडर या चोरी। यदि आप घर खरीद रहे हैं, तो आपको अपनी स्थिति के लिए उपयुक्त बीमा की कीमत चुकानी होगी। अधिकांश बंधक कंपनियां आपको घर बीमा के बिना एक घर खरीदने की अनुमति नहीं देंगी जो उनके घर की खरीद मूल्य को कवर करती है। वास्तव में, आपको अपने बंधक ऋणदाता द्वारा अनुमोदित होने के लिए गृह बीमा के प्रमाण दिखाने की आवश्यकता हो सकती है।
2018 में, 2021 की शुरुआत में उपलब्ध सबसे हालिया आंकड़े, यूएस में सबसे सामान्य प्रकार के होम इंश्योरेंस के लिए औसत प्रीमियम लगभग 1,200 डॉलर था। लेकिन जितनी राशि आपको चाहिए उतनी बीमा राशि और आपके द्वारा दिए गए राज्य के आधार पर बढ़ती जाती है।
रखरखाव
यहां तक कि अगर आप एक नया घर बनाते हैं, तो यह हमेशा के लिए नया नहीं रहेगा, और न ही महंगे महत्वपूर्ण उपकरण, जैसे कि स्टोव, डिशवॉशर और रेफ्रिजरेटर। यही बात घर की छत, भट्टी, ड्राइववे, कालीन और दीवारों पर पेंट पर भी लागू होती है। यदि आप उस पहले बंधक भुगतान पर घर गरीब हैं, तो आप अपने आप को एक मुश्किल स्थिति में पा सकते हैं यदि आपके वित्त में उस समय तक सुधार नहीं हुआ है जब आपके घर को महत्वपूर्ण मरम्मत की आवश्यकता होती है।
उपयोगिताओं
गर्मी, बीमा, बिजली, पानी, सीवेज, कचरा हटाने, केबल टेलीविजन, और टेलीफोन सेवाओं के लिए पैसे खर्च होते हैं। ये खर्च फ्रंट-एंड अनुपात में शामिल नहीं हैं, और न ही बैक-एंड अनुपात में इनकी गणना की जाती है। फिर भी, वे अधिकांश घर के मालिकों के लिए अपरिहार्य हैं।
एसोसिएशन फीस
कई कॉन्डोमिनियम और कॉप्स और विशिष्ट गेटेड पड़ोस या नियोजित समुदाय मासिक या वार्षिक एसोसिएशन फीस का आकलन करते हैं । कभी-कभी ये शुल्क $ 100 प्रति वर्ष से कम होते हैं; अन्य समय में, वे प्रति माह कई सौ डॉलर हैं। कुछ समुदायों में लॉन रखरखाव, बर्फ हटाने, एक सामुदायिक पूल और अन्य सेवाएं शामिल हैं।
कुछ शुल्क केवल समुदाय को चलाने के प्रशासन की लागत के लिए उपयोग किए जाते हैं। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि जबकि बढ़ती संख्या में ऋणदाताओं में फ्रंट-एंड अनुपात में एसोसिएशन फीस शामिल है, ये शुल्क समय के साथ बढ़ने की संभावना है।
फर्नीचर और सजावट
नया घर खरीदने से पहले, उन कमरों की संख्या पर एक अच्छी नज़र डालें, जिन्हें सुसज्जित करने और खिड़कियों की संख्या को कवर करने की आवश्यकता होगी।
तल – रेखा
एक घर की लागत सबसे बड़ा व्यक्तिगत खर्च है जो ज्यादातर लोग कभी भी सामना करेंगे। इतना भारी कर्ज लेने से पहले, गणित करने के लिए समय निकालें। आपके द्वारा नंबर चलाने के बाद, अपनी स्थिति पर विचार करें और अपनी जीवनशैली के बारे में सोचें – अभी नहीं बल्कि अगले एक-दो दशक में। इससे पहले कि आप अपना नया घर खरीदें, न केवल इस पर विचार करें कि इसे खरीदने के लिए आपको क्या खर्च करना पड़ेगा बल्कि आपके भविष्य के बंधक भुगतान आपके जीवन और बजट को कैसे प्रभावित करेंगे।