होम डाउन पेमेंट के साथ आने के असामान्य तरीके
अधिकांश अमेरिकी भुगतान नीचे की संपत्ति को कई लोगों के लिए एक पाइप सपना बनाता है।
बैंकों और अन्य उधारदाताओं को अक्सर घर के लिए खरीद मूल्य के 20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है। यदि आप कुछ भी कम भुगतान करते हैं, तो आपको चूक करता है, जो तब होता है जब कोई उधारकर्ता कोई और भुगतान नहीं कर सकता है। घर की खरीद मूल्य का 80% से कम बंधक होने पर पीएमआई चला जाता है।
घर खरीदने के इच्छुक लोगों के लिए, पीएमआई बीमा भुगतान के लिए नकद के मासिक परिव्यय में जोड़ता है। दूसरी ओर, जब तक आपके पास बहुत सारे पैसे नहीं बचते हैं या अमीर लाभार्थी होते हैं, $ 200,000 या $ 300,000 के घर पर 20% तक आते हैं, उदाहरण के लिए, काफी चुनौतीपूर्ण हो सकता है।
संभावित घर के मालिकों के पास बहुत सारे विकल्प हैं। इस लेख में, हम कुछ सबसे सामान्य तरीकों की समीक्षा करते हैं जो घर से नीचे भुगतान के लिए आवश्यक नकदी के साथ आते हैं।
चाबी छीन लेना
- अधिकांश अमेरिकी एक घर का मालिक बनना चाहते हैं, लेकिन आवश्यक डाउन पेमेंट संपत्ति को एक पाइप सपना बना सकता है।
- संभावित घर के मालिक अंशकालिक नौकरी प्राप्त करने या परिवार से उधार लेने के साथ आ सकते हैं।
- एक छोटे से अपार्टमेंट के लिए डाउनसाइज़िंग-किराए की बचत – प्रति वर्ष हजारों डॉलर बचा सकता है।
- कार्यक्रम संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) जैसे मदद कर सकते हैं, जो एफएचए-अनुमोदित बैंकों के माध्यम से बंधक ऋण प्रदान करता है।
डाउन पेमेंट असिस्टेंस प्रोग्राम देखें
अधिकांश लोग जिनके पास डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त नहीं है वे निजी बंधक बीमा को पहले जाँच के बिना एक आवश्यक बुराई के रूप में स्वीकार करते हैं कि क्या वे सहायता के पात्र हैं । उदाहरण के लिए, घर खरीदने की चाह रखने वालों की मदद के लिए कई बैंकों के अपने कार्यक्रम हैं। यह आपके पड़ोस में स्थानीय बैंकों की जांच करने के लिए भुगतान करता है।
फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) एफएचए को मंजूरी दी बैंकों या उधारदाताओं के माध्यम से कम-से-मध्यम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए प्रदान करता है ऋण।बंधक अमेरिकी सरकार द्वारा समर्थित हैं, जिसका अर्थ है कि ऋणदाता को कोई जोखिम नहीं है।नतीजतन, उधारकर्ताओं के पास एफएचए ऋण बनाम पारंपरिक बंधक के साथ अधिक अनुकूल उपचार है।उदाहरण के लिए, आपको केवल 3.5% डाउनपेमेंट बनाम 20% के साथ आने की आवश्यकता हो सकती है जो कि बैंक आमतौर पर देखना पसंद करते हैं।
यदि आपका क्रेडिट इतिहास सही नहीं है, तो एफएचए ऋण भी मदद कर सकता है क्योंकि 580 से ऊपर के क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता कार्यक्रम के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। एक क्रेडिट स्कोर एक व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास का केवल एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है जिसमें देर से भुगतान और क्रेडिट खातों की संख्या जैसे कारक शामिल हैं।
वयोवृद्ध और सक्रिय-ड्यूटी वाले सैन्य भी अमेरिकी पशु चिकित्सा मामलों के विभाग द्वारा प्रदान किए गए वीए ऋण के लिए योग्यता प्राप्त करके सहायता प्राप्त कर सकते हैं । वीए ऋण या बंधक को शून्य की आवश्यकता होती है और आमतौर पर एक अनुकूल ब्याज दर की पेशकश की जाती है। राज्य विभिन्न प्रकार के कार्यक्रमों के माध्यम से उपभोक्ताओं को भुगतान सहायता प्रदान करते हैं।
ऐसे कार्यक्रम भी हैं जो लोगों को एक विशेष पड़ोस या क्षेत्र में घर खरीदने के लिए प्रोत्साहित करने की दिशा में सक्षम हैं।
पहली बार खरीदारों के लिए लाभ में टैप करें
डाउन पेमेंट के साथ आना उन लोगों के लिए विशेष रूप से चुनौतीपूर्ण है, जिनके पास पहले कभी घर नहीं था, लेकिन पहली बार खरीदारों के लिए कई प्रोत्साहन मौजूद हैं । इसके अलावा, अधिक लोग इन लाभों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं जितना आप सोच सकते हैं। यदि आपके पास तीन साल में घर नहीं है या केवल एक पति या पत्नी के साथ एक घर है, तो आप नए होमबॉयर्स के लिए प्रोत्साहन का उपयोग कर सकते हैं। यदि आपका एकमात्र घर स्थायी रूप से स्थायी आधार पर चिपका हुआ नहीं है, तो आप ये लाभ प्राप्त कर सकते हैं।
आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) पहली बार खरीदारों के लिए कार्यक्रमों का समर्थन करता है, और कुछ राज्यों में अच्छी तरह से कार्यक्रम है। पहली बार होमबॉय करने वाले 10% पारंपरिक इरा या रोथ इरा से $ 10,000 तक ले सकते हैं । क्या अधिक है, मूल अमेरिकी पहली बार होमबॉयर्स की मदद करने के लिए कार्यक्रम हैं। यह मत मानिए कि आप डाउन पेमेंट सिर्फ इसलिए नहीं कर सकते क्योंकि आपके परिवार में कभी किसी के पास घर नहीं था। इसके अलावा, ध्यान रखें कि अत्यधिक उच्च भुगतान की मांग अल्पसंख्यकों के साथ भेदभाव करने का एक डरपोक तरीका हो सकता है।
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के पास रिपोर्ट दर्ज करना है।
अंशकालिक नौकरी के साथ अपनी आय का पूरक
दुर्भाग्य से, 2008 के वित्तीय संकट और आगामी मंदी के परिणामों में से एक यह है कि बैंक अब घर के मूल्य के 100% के लिए नो-आय सत्यापन ऋण, शून्य दस्तावेज़ ऋण या बंधक प्रदान करते हैं।
इन दिनों बैंकों और ऋणदाताओं को आय सत्यापन और लगभग 43% से अधिक के ऋण-से-आय अनुपात की आवश्यकता होती है। ऋण के लिए आय अनुपात है कि उपायों आपके मासिक सकल आय का ज्यादा ऋण भुगतान को जाता है एक मीट्रिक है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास सकल आय में $ 5,000 है और प्रति माह कुल 1,500 डॉलर का ऋण भुगतान करते हैं, तो आपका DTI 30% या (($ 1,500 / $ 5,000) x 100 प्रतिशत बनाने के लिए) है। ऋण भुगतान एक बंधक, छात्र ऋण और क्रेडिट कार्ड से हो सकता है।
कुछ उधारदाता कम भुगतान स्वीकार करेंगे, लेकिन उधारकर्ता इसके लिए उच्च ब्याज दर के रूप में भुगतान कर सकते हैं। बंधक के लिए 20% से कम डालने वाले उधारकर्ता पीएमआई का भुगतान करेंगे, जो बंधक भुगतान के शीर्ष पर लगभग $ 100 प्रति माह खर्च कर सकता है।
अधिक कठोर आय आवश्यकताओं के परिणामस्वरूप, उधारकर्ता को अपनी आय के पूरक के लिए अंशकालिक नौकरी प्राप्त करने की आवश्यकता हो सकती है। एक अतिरिक्त वाहन को बचत वाहन में रखा जाना चाहिए जो केवल डाउन पेमेंट के लिए उपयोग किया जाए।
अपनी कुछ मान्यताओं को बेचें
गृहस्वामी में कदम रखने के लिए तैयार लोगों के पास आमतौर पर बहुत सारा सामान होता है, जिसे वे रास्ते में हासिल कर लेते हैं। वे चीजें स्वामी को बेकार लग सकती हैं, लेकिन पुरानी कार या फर्नीचर का टुकड़ा हो सकता है कि किसी और को खरीदने में दिलचस्पी हो। उपयोग किए गए सामानों को बेचना आपकी आय को पूरक करने और डाउन पेमेंट के लिए बहुत आवश्यक नकदी जुटाने में मदद कर सकता है। इंटरनेट कपड़े से इलेक्ट्रॉनिक्स तक सब कुछ बेचना आसान बनाता है। कुछ साइटें आपको इसे मुफ्त में करने देती हैं जबकि अन्य आपके लाभ में कटौती करते हैं।
अपनी जीवनशैली को छोटा करें
यदि आप घर के लिए बचत करने के लिए नकदी मुक्त करना चाहते हैं, तो अपनी जीवनशैली को आकार देकर पैसे बचाने में बहुत आगे बढ़ सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप किराए और उपयोगिताओं को बचाने के लिए एक छोटे से अपार्टमेंट या स्टूडियो अपार्टमेंट में जा सकते हैं। यदि आपके दो-बेडरूम अपार्टमेंट में प्रति माह $ 1200 का किराया है, तो $ 600-प्रति माह स्टूडियो में स्विच करने से आपको सालाना $ 7,000 से अधिक की बचत होगी। यदि आप दो कारों के साथ एक जोड़े हैं, तो शायद कार ऋण में कटौती करने के लिए उनमें से एक को बेचकर खर्चों में कटौती करने में मदद मिल सकती है। यहां तक कि बाहर खाने या कॉफी खरीदने पर वापस काटने से आप लगातार बचत कर सकते हैं।
परिवार से एक उपहार के लिए पूछें
पैसे के लिए परिवार या दोस्तों से पूछना आदर्श विकल्प की तरह नहीं लग सकता है। हालांकि, यदि आपके पास पसंदीदा चाची, दादा-दादी, या चचेरे भाई हैं, जिनके पास बहुत अधिक नकदी है, तो यह आप दोनों के लिए एक जीत हो सकती है। यदि आपको अपने सभी डाउन पेमेंट में से कुछ गिफ्ट किया गया है, तो यह न केवल एक अच्छा काम होगा, बल्कि वे इसके लिए टैक्स राइट-ऑफ प्राप्त कर सकते हैं।
आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) लोग साल कर मुक्त दाता और प्राप्तकर्ता के लिए प्रति उपहार हजारों डॉलर मूल्य देने के लिए अनुमति देता है।उपहार की कर छूट उपहार की गई राशि पर निर्भर करती है।आईआरएस वेबसाइट के अनुसार, 2020 और 2021 में हर साल इस पर कर का भुगतान किए बिना $ 15,000 का उपहार दिया जा सकता है।
नकद उपहार स्वीकार करने से पहले कर कानूनों में किसी भी बदलाव के लिए आईआरएस साइट की जांच करें। यदि कोई उपहार प्रश्न से बाहर है, तो पैसे उधार लेने के लिए कहें, और एक पुनर्भुगतान अनुसूची के साथ आएं जिसमें ब्याज भी शामिल है।
तल – रेखा
Homeownership कई के लिए सपना है, लेकिन डाउन पेमेंट कुछ को उस सपने को साकार करने से रोक सकता है। हजारों डॉलर के साथ आने पर पहली बार में असंभव लग सकता है, आपके डाउन पेमेंट के लिए नकदी जुटाने के कई गैर-पारंपरिक तरीके हैं।