529 रणनीतियाँ जो छात्र सहायता विकल्पों को अधिकतम करती हैं
529 योजना की रणनीति जो आपके छात्र सहायता विकल्पों को अधिकतम करती है, कभी अधिक महत्वपूर्ण होती है। यदि आप भविष्य के कॉलेज के छात्र के माता-पिता हैं, तो आपको अभी बचत करनी है, लेकिन बचत खाते में पैसा निकालने से काम नहीं चलने वाला है। मुद्रास्फीति से आगे रहने के लिए आपको इसे निवेश करना होगा। बहुत से लोग 529 बचत योजना -कर-सुविधा वाली योजना की ओर रुख करते हैं, जो शिक्षा के खर्च का भुगतान करने में मदद कर सकती है – अपने पैसे को बढ़ने के लिए। यह एक स्मार्ट कदम हो सकता है, लेकिन बाद में वे अपने 529 पैसे कैसे खर्च करते हैं, यह महत्वपूर्ण हो सकता है।
सब के बाद, कॉलेज सस्ता नहीं है। जो कोई भी है या कॉलेज में था – या वर्तमान में उच्च शिक्षा की लागत की ओर बचत कर रहा है – पहले से ही जानता है। हालांकि, वे नहीं जानते कि लागत कितनी तेजी से बढ़ रही है। अंगूठे का स्वीकृत नियम यह है कि मुद्रास्फीति की दर से कॉलेज की लागत लगभग दोगुनी बढ़ जाती है। इसका मतलब है कि प्रत्येक वर्ष, आप कम से कम 5% अधिक भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- छात्र ऋण लेने से पहले अपनी 529 योजना में सभी पैसे खर्च करना आपको भविष्य में अधिक वित्तीय सहायता के लिए पात्र बना सकता है।
- हालाँकि, यदि आप बाद में ऋण प्राप्त करने में असमर्थ हैं तो यह रणनीति पीछे हट सकती है।
- इसके अलावा, अपेक्षाकृत उच्च आय वाले माता-पिता सहायता के लिए अयोग्य हो सकते हैं, भले ही उनकी 529 योजनाओं में कितना पैसा हो।
सर्वोत्तम संभव परिदृश्य में, आप अपने बच्चे के लिए कॉलेज की पूरी लागत को कवर करने के लिए सरकार की मदद से 529 फंडों का संयोजन करेंगे। लेकिन सरकारी मदद अक्सर आय-आधारित होती है और यहीं उन 529 लोगों को रणनीतिक रूप से संभालती है।
529 फंड कब और कैसे खर्च करें
वॉल स्ट्रीट जर्नल के एक स्तंभकार ने बहुत पहले यह सलाह नहीं दी थी कि एक बार जब कोई बच्चा कॉलेज पहुंचता है, तो वह तीसरे और चौथे साल में वित्तीय सहायता पाने की उम्मीद में अपने सभी 529 फंडों को पहले दो वर्षों में खर्च करने के लिए परिवार के लाभ के लिए काम कर सकता है । यदि माता-पिता उच्च व्यय या कम आय वाले वर्ष की अपेक्षा करते हैं। अच्छी सलाह? हमने अन्य विशेषज्ञों के साथ इसकी जाँच करने का निर्णय लिया। हमने जो सलाह दी, उससे यह स्पष्ट हो गया कि परिवारों को अपनी स्थिति के अनुसार सलाह के लिए कॉलेज के वित्तपोषण विशेषज्ञ से परामर्श करना बुद्धिमान होगा।
529 खाते को हटाने से पहले कुछ परिवारों के लिए समझ में आ सकता है, Gretchen Cliburn, CFP, BKD Wealth सलाहकारों के निदेशक, नोट्स। “यदि आप जानते हैं कि आपकी शिक्षा की लागत आपकी 529 बचत से अधिक होगी, तो मैं किसी भी धन को उधार लेने से पहले 529 शेष राशि खर्च करने की सलाह दूंगा।”
लेकिन नहीं अगर आपको लगता है कि आपको बाद में ऋण प्राप्त करने में परेशानी हो सकती है। कॉलेज एड पार्टनर्स के जोसेफ ओरसोलिनी कहते हैं, पहले दो वर्षों में 529 फंड के माध्यम से चल रहा है। “परिवार को वास्तव में बचत और उधार लेने के साथ कार्रवाई के सर्वोत्तम पाठ्यक्रम को निर्धारित करने के लिए कॉलेज के चार साल के बजट की आवश्यकता होती है। मैंने देखा है कि पहले दो वर्षों में कई परिवारों ने अपने 529 खाते खर्च किए हैं, लेकिन बाद में पैसे से बाहर निकल जाते हैं और अंतिम वर्षों में उधार लेने में सक्षम नहीं होते हैं, ”उन्होंने चेतावनी दी। “इन छात्रों को कॉलेज खत्म करने के लिए संसाधनों के बिना छोड़ दिया जाता है।”
यदि आप पारिवारिक आय में गिरावट का अनुमान लगाते हैं तो क्या होगा? Orsolini का कहना है, “कम आय लोगों के लिए एक सापेक्ष शब्द है।” यदि आपका बच्चा एक अभिजात वर्ग के कॉलेज में है, जो 100% आवश्यकता से मेल खाता है, तो यह इस रणनीति पर निर्भर होने के लायक हो सकता है, लेकिन अधिकांश कॉलेज आपके 529 फंड को खर्च करने के लिए सहायता पैकेज में वृद्धि नहीं करेंगे। ”
दादा-दादी के लिए नियम अलग हो सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार रयान के कहते हैं, ” 529 पैसे खर्च करने के बारे में विचार करते समय एक महत्वपूर्ण पहलू यह है कि योजना का मालिक कौन है। उदाहरण के लिए, यदि कोई दादा-दादी एक मालिक है, और वे 529 योजना से धन वितरित करते हैं, तो धन अगले वर्ष के एफएएफएसए के लिए छात्र आय के रूप में गिना जाएगा और वित्तीय सहायता प्राप्त करने के लिए छात्र की क्षमता को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। जब दादा-दादी के मालिक होते हैं, तो अक्सर यह 529 योजना में पैसा छोड़ने के लिए सबसे अच्छा होता है जब तक कि छात्र ने अंतिम एफएएफएसए (1 जनवरी को उनके कॉलेज के जूनियर वर्ष) दर्ज नहीं किया हो। ”
फेडरल टैक्स क्रेडिट में कारक
अमेरिकी अवसर टैक्स क्रेडिट (AOTC) $ 2,500 से ऊपर की एक कर ऋण प्रदान करता हैजब आप ट्यूशन, फीस, पाठ्य पुस्तकों, और अन्य पाठ्यक्रम सामग्री पर $ 4000 खर्च करते हैं।हालाँकि, यह कुछ आय स्तरों (व्यक्तियों के लिए $ 90,000, विवाहित जोड़ों के संयुक्त रूप से दाखिल करने के लिए $ 180,000) पर निकलता है। इसके अलावा, आप 529 की योजना से कर-मुक्त वितरण का औचित्य सिद्ध करने के लिए समान खर्चों का उपयोग नहीं कर सकते हैं – कोई दोहरी सूई नहीं है।
“टैक्स-मुक्त 529 योजना वितरण की तुलना में कर क्रेडिट प्रति डॉलर के योग्य खर्चों से अधिक है, यहां तक कि गैर-योग्य वितरणों पर 10% कर जुर्माना और सामान्य आय करों पर विचार करते हुए,” मार्क कांरोविट्ज़, प्रकाशक और बचत के लिए शोध के वीपी कहते हैं.com। “परिवारों को 529 योजना पर भरोसा करने से पहले नकद या ऋण का उपयोग करने के लिए ट्यूशन और पाठ्यपुस्तक के खर्च में $ 4,000 की प्राथमिकता देनी चाहिए। अन्यथा, [यह बेहतर है] 529 योजना शेष राशि को जल्दी से जल्दी खर्च करने के लिए, ताकि परिसंपत्ति मूल्य के 5.64% से सहायता पात्रता को कम करने के लिए वर्ष के बाद वर्ष जारी न हो। ” (529 योजना में पैसे को पैतृक संपत्ति माना जाता है, और 5.64% पैतृक संपत्ति का प्रतिशत है जो प्रत्येक वर्ष FAFSA पर अपेक्षित पारिवारिक योगदान की ओर गिना जाता है ।)
529 योजनाओं के लिए नए नियम
2017 के दो हालिया कर सुधार कानून- टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट (TCJA) और 2019 के रिटायरमेंट एनहांसमेंट (SECURE) एक्ट के लिए हर कम्युनिटी की स्थापना – ने भी 529 योजनाओं में कुछ प्रासंगिक बदलाव किए।
उदाहरण के लिए, खाताधारक अब सार्वजनिक, निजी और धार्मिक स्कूलों में K-12 शिक्षा के लिए लाभार्थी के ट्यूशन का भुगतान करने के लिए अपनी 529 योजनाओं का उपयोग कर सकते हैं। वे निकासी संघीय स्तर पर और कई राज्यों में कर-मुक्त होंगे। इसलिए अब यह संभव है कि कॉलेज कैंपस में आपके बच्चे द्वारा पैर सेट करने से पहले ही 529 खाते को खर्च कर दिया जाए।
2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट और 2019 के SECURE एक्ट दोनों ने नियमों का विस्तार किया कि कैसे 529 योजनाओं का उपयोग किया जा सकता है।
दिसंबर 2019 में कानून में हस्ताक्षरित SECURE अधिनियम ने कुछ छात्र ऋण चुकौती के लिए 529 योजना कवरेज का विस्तार किया। पहले, छात्र ऋण को एक योग्य शैक्षिक व्यय या कर-मुक्त निकासी के लिए योग्य नहीं माना जाता था। नए नियमों के तहत, योजना धारक योग्य शिक्षा ऋण का भुगतान करने में मदद करने के लिए, अपने 529 खातों से, कुल मिलाकर कर मुक्त $ 10,000 का जीवनकाल निकाल सकते हैं। यह न केवल लाभार्थी के लिए लागू होता है; कोई भी भाई-बहन भी $ 10,000 प्रत्येक आकर्षित कर सकते हैं।
तल – रेखा
कई वित्तीय सवालों की तरह, यहां बहुत सारे व्हाट्सएप हैं, लेकिन सामान्य तौर पर, हमारे विशेषज्ञ अब आपके सभी 529 पैसे खर्च नहीं करने और भविष्य की वित्तीय सहायता पर दांव लगाने की सलाह देते हैं। हालांकि, वे ध्यान दें, रणनीति कुछ लोगों के लिए लागत बचत का प्रतिनिधित्व कर सकती है।