अपने बंधक के साथ गृहस्वामी संघर्ष के लिए 7 समाधान

यदि आप अब अपने बंधक भुगतानकरने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो आप अकेले नहीं हैं।RealtyTrac के अनुसार, प्रत्येक 12,448 घरों में सेएक संयुक्त राज्य भरमें फौजदारी में है, दिसंबर 2020 तक। फ्लोरिडा में, प्रत्येक 6,240 घरों में से एक, जबकि कैलिफोर्निया में, प्रत्येक 11,342 घरों में से एक फौजदारी में हैं। 

उपन्यास कोरोनावायरस महामारी ने बेरोजगारी के बढ़ते स्तर और आय के नुकसान का कारण बना है। यदि आपको लगता है कि आप अपने घर पर फोरक्लोज़िंग के खतरे में हैं, तो कृपया जान लें कि उधारकर्ताओं को बंधक राहत प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किए गए कार्यक्रम हैं ।

COVID-19 के लिए बंधक राहत विकल्प

यदि आपका बंधक सरकारी कार्यक्रम द्वारा समर्थित है, तो COVID-19 से प्रभावित लोगों के लिए फोरक्लोजर और निष्कासन पर स्थगन-स्थगन लागू है।31 जनवरी, 2021 को स्थगन समाप्त होने वाला था, लेकिन इसे बढ़ा दिया गया था।हालाँकि, सरकारी होम-लोन कार्यक्रम के आधार पर, विस्तार की समाप्ति तिथि भिन्न होती है।

उन लोगों के लिए जो forbearance के लिए अनुरोध करना चाहते हैं, आवास और शहरी विकास विभाग, वयोवृद्ध मामलों के विभाग और कृषि विभाग ने नामांकन विंडो को बढ़ाया है जिसके लिए उधारकर्ता 30 जून, 2021 तक मना कर सकते हैं।  Forearearance ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच बंधक भुगतान को स्थगित करने में सहमत होने से फौजदारी को रोकने में मदद मिलती है।

फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (एफएचएफए) नेमार्च-31, 2021 तकएकल-परिवार के फोरक्लोजर और अचल संपत्ति के स्वामित्व (REO) निष्कासनपर फौजदारी स्थगन बढ़ा दियाहै। आरईओ गुणउधारकर्ता द्वारा डिफ़ॉल्ट या गैर-भुगतान केकारण जब्त की गई बैंक के स्वामित्व वाली संपत्ति हैं।

अमेरिकी कृषि विभाग (यूएसडीए) द्वारा समर्थित बंधक ऋणों केलिए, इसके एकल-परिवार आवास प्रत्यक्ष और गारंटी ऋण कार्यक्रम के लिए फौजदारी स्थगन 30 जून, 2021 को समाप्त हो रहा है।

30 जून, 2021 के माध्यम से विस्तारित, फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) द्वारा बीमाया अमेरिकी अमेरिकी कार्यक्रम (धारा 184 और 184 के कार्यालय द्वारा गारंटीकृत ) द्वारा आवास और शहरी विकास (एचयूडी) विभाग के माध्यम से किए गए बंधक ऋण।कार्यक्रम)। 

वीए ऋण लेने वालों के लिए, वयोवृद्ध मामलों के विभाग को भी 30 जून, 2021 तक निष्कासन और फौजदारी स्थगन से बाहर कर दिया गया है।

कृपया अपने बैंक या बंधक सेवा प्रदाता के साथ जांच करें, जो आपके भुगतानों को एकत्रित करता है, यह निर्धारित करने के लिए कि आपका बंधक ऋण अधिस्थगन कार्यक्रम के लिए योग्य है या नहीं। आपके बंधक भुगतानों को पूरा करने में आपकी समस्या कोरोनोवायरस से संबंधित है या नहीं, इसके लिए सबसे पहले आपके ऋण प्रदाता को कॉल करना होगा। यदि आप कर सकते हैं, तो लापता भुगतान से पहले ऐसा करने की कोशिश करें, क्योंकि इससे आपके पास सबसे अधिक विकल्प उपलब्ध रहेंगे। जब आप समय पर भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हों, तो इस लेख में, विशेषज्ञ अलग-अलग विकल्प देते हैं।

चाबी छीन लेना

• यदि आपका बंधक सरकारी कार्यक्रम द्वारा समर्थित है, तो COVID-19 से प्रभावित लोगों के लिए फोरक्लोजर और बेदखली पर स्थगन-स्थगन लागू है।
• Fannie मॅई और फ्रेडी मैक दोनों COVID -19 के कारण बंधक भुगतान करने के लिए आर्थिक रूप से संघर्ष करने वालों को सहायता प्रदान कर रहे हैं।
• यह कोरोनोवायरस महामारी से संबंधित है या नहीं, यदि आप अपने बंधक भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो पहला कदम अपने ऋणदाता से संपर्क करना है।
• मासिक भुगतान को अधिक किफायती बनाने के लिए आपके ऋण चुकौती में बदलाव के लिए कई विकल्प मौजूद हैं।

समाधान # 1: अनुरोध बंधक निषेध

जैसा कि पहले कहा गया था, दोनों फ्रेडी मैक और फैनी मे नेCOVID-19 से संबंधित बंधक निषेध केलिए दिशानिर्देश जारी किए।  इसका मतलब है कि व्यक्ति उस समय के लिए अपने भुगतान को कम या निलंबित कर सकते हैं।इसके अतिरिक्त, किसी भी संबंधित बंधक विलंब को क्रेडिट ब्यूरो को सूचित नहीं किया जाएगा, इसलिए लापता भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को चोट नहीं पहुंचाएंगे।मना करने के बाद, उधारदाताओं उधारकर्ताओं के साथ काम करने के लिए आवश्यक के रूप में कम मासिक भुगतान के लिए ऋण को संशोधित करेगा।५

समाधान # 2: एक दीर्घकालिक ऋण के लिए पुनर्वित्त

अपने ऋण को एक लंबी अवधि के लिए बाहर रखना एक विकल्प है जो आपकी मासिक भुगतान राशि को कम कर सकता है। एक लंबी अवधि के ऋण के लिए पुनर्वित्त मासिक बंधक भुगतान को कम करने का सबसे सरल तरीका है, खासकर जब नकदी प्रवाह एक समस्या है, इरविन, कैलिफोर्निया में संयुक्त अमेरिकी बंधक के अध्यक्ष अल हेन्सलिंग के अनुसार। 

हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि आपकी ब्याज दर बढ़ जाएगी। इसे ऑफसेट करने के लिए, न्यूयॉर्क स्थित इक्विटी नाउ पर अंडरराइटिंग और संचालन प्रबंधक, मैट हैकेट, उस गति को बढ़ाने के लिए उच्च भुगतान करने की सिफारिश करता है जिस पर आप मूलधन का भुगतान करते हैं। अधिकांश बंधक के पास कोई पूर्व भुगतान जुर्माना नहीं है (हालांकि आपको निश्चित रूप से आपकी जांच करनी चाहिए)।

समाधान # 3: आपकी ब्याज दर की शर्तों को बदलने के लिए पुनर्वित्त

एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) के लिए पुनर्वित्त एक व्यवहार्य विकल्प है यदि आपने अपने बंधक का भुगतान लगभग समाप्त कर दिया है। “अधिक से अधिक उपभोक्ताओं को वित्तीय लाभ पहचानते हैं कि एक समायोज्य दर बंधक सही परिस्थितियों में प्रदान कर सकता है,” हेन्सलिंग कहते हैं। एक आदर्श उदाहरण एक गृहस्वामी है, जो अगले तीन वर्षों में अपने घर को बेचने का अनुमान लगाता है और वर्तमान में $ 4005 की निश्चित दर ऋण 4.25% है जो प्रति माह $ 1,976.76 का भुगतान करता है।

हेंसलिंग का कहना है कि अगर गृहस्वामी पांच साल के लिए 2.875% पर हाइब्रिड समायोज्य दर बंधक के लिए पुनर्वित्त करता है, तो इससे मासिक भुगतान प्रति माह 1,695.57 डॉलर कम हो जाएगा और प्रति माह 281.19 डॉलर की बचत होगी।   

WeBuyHouse.com के सीईओ जेरेमी ब्रांट इस बात से सहमत हैं, “यदि कोई घर लगभग भुगतान किया जाता है, तो मासिक भुगतान का विशाल हिस्सा इक्विटी में जा रहा है और ब्याज नहीं। एआरएम को पुनर्वित्त करने से बाद के भुगतानों की कीमत पर मासिक भुगतान को कम करके अल्पकालिक नकदी प्रवाह मुद्दों को हल किया जा सकता है। “यह कहा जा रहा है, यदि ब्याज दरें बढ़नी शुरू हो जाती हैं, तो मासिक भुगतान अवधि में बढ़ सकते हैं। 

वैकल्पिक रूप से, यदि आपके पास एक एआरएम है, तो एक निश्चित दर बंधक पर स्विच करना आपके वर्तमान मासिक भुगतान को कम नहीं कर सकता है, लेकिन यह आपके भुगतान को बढ़ने से रोक सकता है। “यह समझ में आता है कि यदि वर्तमान निर्धारित दरें एआरएम ब्याज दर से कम हैं, या यदि आप अगले तीन वर्षों की तुलना में बाद में आगे बढ़ने की उम्मीद करते हैं,” ब्रैंडट। हालाँकि, वह चेतावनी देता है कि यदि आप थोड़ी देर के लिए एआरएम में रहे हैं, तो आपके द्वारा नियत की गई दर आपके मौजूदा दर से अधिक हो सकती है और इसके कारण आपका मासिक भुगतान बढ़ सकता है।

समाधान # 4: संपत्ति कर को चुनौती दें

यदि आपके घर का मूल्य गिर गया है, तो आपके संपत्ति कर को चुनौती देना कुछ वित्तीय राहत प्रदान कर सकता है, एक राष्ट्रीय गैर-लाभकारी संगठन Clearpoint Credit Counselling Solutions के प्रमाणित हाउसिंग काउंसलर कारा पियर्स कहते हैं। पियर्स कहते हैं, “आपको काउंटी में काउंटी कर निर्धारणकर्ता के कार्यालय से संपर्क करने की आवश्यकता होगी, जिसमें यह देखने के लिए कि आवास के मूल्यों को किस प्रकार की जानकारी की आवश्यकता होगी, यह देखने के लिए स्थित है।”

हालांकि, पियर्स का कहना है कि यह एक अल्पकालिक रणनीति है। वह चेतावनी देती है कि जैसे-जैसे संपत्ति मूल्यों में वृद्धि होगी, संपत्ति करों में वृद्धि होगी। इसके अलावा, सलाह दी जाती है कि अपने घर को रखने के लिए कई सौ डॉलर खर्च हो सकते हैं। 

समाधान # 5: ऋण को संशोधित करें

एक ऋण संशोधन उन लोगों के लिए एक विकल्प है जो अपने ऋण को पुनर्वित्त नहीं कर सकते हैं, लेकिन उनके मासिक घर भुगतान को कम करने की आवश्यकता है। लेकिन, एक पुनर्वित्त के विपरीत, इसके लिए एक कठिनाई की आवश्यकता होती है। पियर्स का कहना है कि उधारकर्ताओं को ऋणदाता को दिखाना होगा कि वित्तीय कठिनाई के परिणामस्वरूप, वे नियमित रूप से मासिक घर का भुगतान जारी रखने में सक्षम नहीं हैं। “इस प्रक्रिया में व्यापक कागजी कार्रवाई शामिल है जिसे पूरा किया जाना चाहिए और समीक्षा के लिए ऋणदाता को भेजा जाना चाहिए,” पियर्स कहते हैं। 

वह अनुशंसा करती है कि घर के मालिक अपने विकल्पों को पूरी तरह से समझने और ऋणदाता से संपर्क करने में मदद पाने के लिए एक एचयूडी-प्रमाणित संगठन के माध्यम से परामर्श प्राप्त करें। “हालांकि, सभी उधारदाताओं ऋण संशोधनों की पेशकश नहीं करते हैं या केवल अल्पकालिक ऋण संशोधनों की पेशकश कर सकते हैं,” पियर्स कहते हैं।

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COVID-19 से संबंधित उनकी बंधक सहायता योजनाओं के हिस्से के रूप में, फैनी मॅई और फ्रेडी मैक दोनों उधारकर्ताओं को मना करने के बाद अपने ऋण को संशोधित करने की अनुमति दे रहे हैं।६5

समाधान # 6: होम इक्विटी ऋण प्राप्त करें

होम इक्विटी ऋण प्राप्त करने से संघर्षरत गृहस्वामियों को तत्काल सहायता मिल सकती है, लेकिन यह रणनीति तभी काम करती है जब आपके घर में बहुत अधिक इक्विटी हो, जिसका अर्थ है कि आपके घर का मूल्य उस पर बहुत अधिक है जो आप पर बकाया है। न्यूयॉर्क के बारडोनिया में ग्रेटर हडसन बैंक में रणनीतिक योजना के निदेशक एंथनी पिली ने घर के मालिकों को एक होम इक्विटी लाइन के साथ एक बंधक का भुगतान करने पर विचार करने की सलाह दी। “बैंक आमतौर पर घरेलू इक्विटी लाइनों पर सभी समापन लागत को कवर करते हैं। समापन लागत में बचत का उपयोग मूल शेष राशि का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है, ”पिली कहते हैं।

वह कहते हैं कि यह रणनीति उन उधारकर्ताओं के लिए अत्यधिक प्रभावी है, जिनके पास हर महीने जितना बकाया है, उससे अधिक का भुगतान करने के लिए आत्म-अनुशासन है क्योंकि आमतौर पर न्यूनतम ब्याज केवल महीने के दौरान अर्जित ब्याज है।

समाधान # 7: निजी बंधक बीमा को खत्म करने के लिए ऋणदाता प्राप्त करें

आपके घर में कितनी इक्विटी है, इसके आधार पर निजी बंधक बीमा (पीएमआई) को समाप्त करने से आपके बंधक भुगतान कम हो सकते हैं। “यदि आपके पास संपत्ति में कम से कम 20% इक्विटी है, तो मैं बंधक बीमा छोड़ने के बारे में ऋणदाता से संपर्क करने की सलाह देता हूं,” पियर्स कहते हैं। वह बताती हैं कि आमतौर पर 20% का भुगतान नहीं करने वाले कर्जदारों को कम से कम दो साल के लिए PMI की आवश्यकता होती है, लेकिन कहते हैं कि दो-वर्षीय नियम के अपवाद हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, अगर गृहस्वामी ने मूल्य में वृद्धि करने वाले घर में सुधार किया, तो आवश्यकता को माफ किया जा सकता है।

तल – रेखा

यदि आप अपने बंधक के साथ संघर्ष कर रहे हैं, तो तौलिया में न फेंकें। ऐसे विभिन्न समाधान हैं जो आपके घर में रहने और आपके मासिक बंधक भुगतान का प्रबंधन करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।