चुकाने की क्षमता
चुकाने की क्षमता क्या है?
चुकाने की क्षमता एक व्यक्ति की वित्तीय क्षमता को एक ऋण पर अच्छा बनाने के लिए संदर्भित करती है।विशेष रूप से, वाक्यांश “चुकाने की क्षमता” का उपयोग 2010 डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट सुधार और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम में किया गया था।यह आवश्यकता का वर्णन करता है कि बंधक प्रवर्तक इस बात की पुष्टि करते हैं कि संभावित उधारकर्ता बंधक को वहन कर सकते हैं।डोड-फ्रैंक के इस प्रावधान को अक्सर नियम को चुकाने की क्षमता कहा जाता है, और “चुकाने की क्षमता” को कभी-कभी एटीआर भी संक्षिप्त किया जाता है।
डोड-फ्रैंक के तहत, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) के पास बंधक उद्योग के लिए नए नियम और कानून बनाने का अधिकार क्षेत्र है। इन नियमों के अनुसार, ऋण मूल उधारकर्ताओं को कुल वर्तमान आय और मौजूदा ऋण को देखना चाहिए। उन्हें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि मौजूदा ऋण और संभावित बंधक ऋण और संबंधित व्यय उधारकर्ता की आय के एक प्रतिशत से अधिक नहीं हैं।
चाबी छीन लेना
- चुकाने की क्षमता ऋण और दायित्वों को चुकाने की क्षमता है।
- नियम को चुकाने की क्षमता डोड-फ्रैंक अधिनियम का हिस्सा है जो उधारकर्ताओं के लिए ऋण को प्रतिबंधित करता है, जिन्हें चुकाने में कठिनाई होती है।
- चुकाने की क्षमता में विचार किए गए कारकों में उधारकर्ता की आय, संपत्ति, रोजगार की स्थिति, देनदारियां, क्रेडिट इतिहास और ऋण-से-आय (DTI) अनुपात शामिल हैं।
- 2020 की शुरुआत में, सीएफपीबी ऋण-से-आय आवश्यकताओं को समाप्त करने की योजना बना रहा था।
चुकौती नियम को समझने की क्षमता
2008 में बंधक संकट की प्रतिक्रिया के रूप में चुकाने की क्षमता को शामिल किया गया था । इससे पहले, ऋणदाता होमबॉयर को बंधक प्रदान कर सकते थे जिनकी आय मासिक बंधक भुगतान का भुगतान करने की क्षमता का प्रदर्शन नहीं करती थी। जिसके कारण 2000 के दशक का आवास बुलबुला और बंधक संकट पैदा हो गया। अंत में, एक ही समय में बड़ी संख्या में घरों को फौजदारी का सामना करना पड़ा ।
सीएफपीबी द्वारा निर्धारित नए बंधक नियमों के तहत, जिन व्यक्तियों को उत्पत्ति प्रक्रिया के दौरान मानक को चुकाने की क्षमता नहीं है, उनके पास फौजदारी के खिलाफ बचाव हो सकता है।
चुकौती की क्षमता
सीएफपीबी आठ कारकों को निर्दिष्ट करता है जो यह निर्धारित करते हैं कि एक उधारकर्ता चुकाने की क्षमता प्रदर्शित करता है या नहीं। इन मानकों के आधार पर, ऋणदाता ऋण चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता के बारे में एक उचित और सद्भावपूर्ण निर्णय लेता है।
चुकाने की क्षमता निर्धारित करने के लिए उपयोग किए जाने वाले कारकों में उधारकर्ता की वर्तमान आय और संपत्ति शामिल हैं। उनमें यथोचित अपेक्षित आय भी शामिल हो सकती है। उधारकर्ता को इस आय और उनके रोजगार की स्थिति का सत्यापन भी प्रदान करना होगा।
आय के अलावा, उधारदाताओं को एक उधारकर्ता की वर्तमान देनदारियों पर विचार करना चाहिए। इसमें कोई भी बकाया ऋण शामिल है जो वे अभी भी भुगतान कर रहे हैं, साथ ही साथ बच्चे का समर्थन और अन्य मासिक भुगतान भी। एक ऋणदाता एक उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास की भी जांच करेगा ।
पहले, उधारदाताओं कोअंतिम निर्धारण करने के लिएउधारकर्ता के ऋण-से-आय अनुपात (DTI) परविचार करने के लिए कहा गया था।लेकिन दिसंबर 2020 तक, नियम को चुकाने की क्षमता की डीटीआई आवश्यकताओं को समाप्त कर दिया गया है और इसकी कीमत आधारित दृष्टिकोण के साथ बदल दी गई है, जिसमें सीएफपीबी ने ध्यान दिया कि ऋण की कीमत चुकाने के लिए उपभोक्ता की क्षमता का एक मजबूत संकेतक है।
डीटीआई आवश्यकताओं को खत्म करने का कदम फ्रेडी मैक द्वारा समर्थित ऋणों के लिए डीटीआई नियमों से मौजूदा छूट की उद्योग आलोचना की वजह से आया था ।
सिर्फ इसलिए कि उधारकर्ताओं को आसान नियमों के तहत ऋण मिल सकता है इसका मतलब यह नहीं है कि उन्हें चाहिए। 2020 में अपेक्षाकृत उच्च घर की कीमतें और 2008 की वित्तीय संकट से संबंधित बड़ी संख्या में दिवालिया होने से सावधानी बरतने का सुझाव दिया गया है।
रीपे नियम में योग्यता के अपवाद
कई प्रकार के बंधक नियम चुकाने की क्षमता से छूट जाते हैं।इनमें से कुछ ऋणों में टाइमशैयर प्लान, क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन, ब्रिज लोन, एक साल से कम का निर्माण चरण और रिवर्स मॉर्टगेज शामिल हैं।
सरकार-प्रायोजित उद्यमों (GSEs), जैसे कि फैनी मॅई और फ्रेडी मैकद्वारा समर्थित ऋण, ऋण-से-आय आवश्यकताओं से मुक्त हैं।इस छूट को GSE पैच या योग्य बंधक (QM) पैच कहा जाता है।स्वतंत्र कम्युनिटी बैंकर्स ऑफ अमेरिका (ICBA) के अनुसार, 2020 की शुरुआत में GSE ऋण के 25% या अधिक के लिए पैच लागू किया गया था। हालांकि, पैच 1 जुलाई, 2021 को समाप्त होगा, या तिथि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के बाहर निकलने की रूढ़िवादिता, जो भी पहले होता है।क्षमता-से-भुगतान के बारे में नए नियम मौजूदा पैच को बदल देंगे।