समायोजन की आवृत्ति
एक समायोजन आवृत्ति क्या है?
समायोजन आवृत्ति उस दर को संदर्भित करती है जिस पर एक प्रारंभिक, निश्चित-दर की अवधि समाप्त हो जाने के बाद एक समायोज्य-दर बंधक की ब्याज दर रीसेट हो जाती है।
आवृत्ति ऋण के जीवन पर ब्याज लागतों को महत्वपूर्ण रूप से जोड़ सकती है। एक उधारकर्ता को बंद करने से पहले अपने बंधक के इस घटक के बारे में पता होना चाहिए।
चाबी छीन लेना
- समायोजन आवृत्ति उस दर को संदर्भित करती है जिस पर एक प्रारंभिक, निश्चित-दर की अवधि समाप्त हो जाने के बाद एक समायोज्य-दर बंधक की ब्याज दर रीसेट हो जाती है।
- समायोजन आवृत्ति एक ऋण के जीवन पर ब्याज लागतों को महत्वपूर्ण रूप से जोड़ सकती है, इसलिए उधारकर्ताओं को बंद होने से पहले इस बंधक घटक के बारे में पता होना चाहिए।
- समायोजन आवृत्ति आमतौर पर प्रति वर्ष एक समायोजन पर निर्धारित की जाती है।
समायोजन आवृत्ति को समझना
समायोजन आवृत्ति किसी भी समायोज्य दर बंधक (एआरएम) की एक महत्वपूर्ण लेकिन संभावित अनदेखी विशेषता है । प्रत्येक एआरएम में कई प्रमुख चर हैं। इन बंधक में एक परिचयात्मक अवधि शामिल होती है, जिसके दौरान ब्याज दर तय की जाती है, इसके बाद दूसरा चरण होता है जिसमें दर समय-समय पर मौजूदा बाजार दरों को दर्शाती है।
बाजार दर एक सूचकांक दर में परिलक्षित होती है जिसे प्रारंभिक बंधक समझौते में पहचाना जाता है। प्रारंभिक अवधि तीन से 10 साल तक होती है। प्रारंभिक और बाद के समायोजन पर कैप द्वारा दर समायोजन सीमित हैं। प्रत्येक एआरएम के पास एक पूर्ण दर कैप होगा जो ऋण अनुबंध के जीवन में किसी भी बिंदु पर दर को नियंत्रित करता है।
समायोजन आवृत्ति सबसे आम तौर पर प्रति वर्ष एक समायोजन पर निर्धारित की जाती है। सामान्य तौर पर, दर संशोधनों के बीच एक लंबी अवधि उधारकर्ता के लिए अधिक अनुकूल होती है। कम अक्सर दर को समायोजित किया जाता है, कम बार उधारकर्ता को चुने हुए सूचकांक में ऊपर की ओर बढ़ने के जोखिम के संपर्क में होता है।
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एआरएम की प्रारंभिक दर आमतौर पर पारंपरिक 30-वर्ष के बंधक की दर से कम है। यह उधारकर्ताओं को ऋण के लिए आकर्षित करने में मदद करता है। जब समायोजन अधिक बार किया जाता है, तो ऋणदाता प्रचलित दरों के अनुरूप ऋण की दर को अधिक तेज़ी से लाने में सक्षम होता है।
समायोजन आवृत्ति उदाहरण
विभिन्न समायोजन आवृत्तियों के परिणामों को प्रदर्शित करने के लिए, 3% की प्रारंभिक दर के साथ 5/1 एआरएम और 1% के समायोजन टोपी पर विचार करें। यह एक एआरएम है जो पांच साल के बाद अपना पहला समायोजन करेगा, और बाद में पांचवें वर्ष के बाद एक बार समायोजन करेगा।
मान लें कि पांच साल की शुरुआती अवधि के दौरान, ब्याज दरें इस बिंदु पर चढ़ गई हैं कि, पहले समायोजन बिंदु पर, प्रचलित दरें 6% हैं। यह उनके बंधक के छठे वर्ष में उधारकर्ता के लिए 4% की नई दर का परिणाम है, उस वर्ष के अंत में आने के लिए एक और समायोजन के साथ।
इस परिदृश्य की तुलना मासिक समायोजन आवृत्ति वाले ऋण से करें। इस तरह के ऋण को 6% पर चढ़ने में केवल तीन महीने लगेंगे। यह मानते हुए कि सूचकांक दर उच्च बनी हुई है, उधारकर्ता को छह महीने के लिए 6% दर का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाएगा, जबकि पहले उदाहरण में उधारकर्ता पूरे वर्ष के लिए 4% पर रहेगा। पहले उदाहरण में एक उधारकर्ता महत्वपूर्ण बचत से लाभान्वित होगा।