जोखिम पर शुद्ध राशि
जोखिम पर शुद्ध राशि क्या है?
जोखिम पर शुद्ध राशि एक जीवन बीमा पॉलिसी के लिए भुगतान की गई राशि और बीमित व्यक्ति द्वारा इसके लिए अर्जित नकद मूल्य के बीच मौद्रिक अंतर है । जोखिम संख्या में शुद्ध राशि बीमा कंपनियों के लिए महत्वपूर्ण है क्योंकि यह दर्शाती है कि वितरित करने से पहले पॉलिसी का कितना भुगतान किया गया है, जो कंपनी की लाभप्रदता को प्रभावित करता है और यह कैसे अपने आरक्षित शेष का प्रबंधन करता है।
चाबी छीन लेना
- जोखिम पर शुद्ध राशि एक जीवन बीमा पॉलिसी पर मृत्यु लाभ और बीमाधारक द्वारा इसके लिए भुगतान की गई नकद राशि के बीच का अंतर है।
- जीवन बीमा पॉलिसी के शुरुआती चरणों में जोखिम की शुद्ध मात्रा सबसे अधिक होती है और जैसे ही उम्र बढ़ती है बीमा राशि घट जाती है।
- जोखिम में शुद्ध राशि तब तक मौजूद रहती है जब तक कि किसी पॉलिसी को पूरी तरह से भुगतान नहीं किया जाता है।
- यदि जोखिम पर शुद्ध राशि का भुगतान करना पड़ता है, तो नुकसान बीमा कंपनी के वैधानिक भंडार द्वारा कवर किया जाता है।
जोखिम पर नेट राशि को समझना
जब कोई व्यक्ति बीमा पॉलिसी खरीदता है, तो वे इसके लिए मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक आधार पर बीमा प्रीमियम के माध्यम से भुगतान करते हैं। ये भुगतान समय के साथ बढ़ते हैं और उपार्जित नकद मूल्य का प्रतिनिधित्व करते हैं जो एक बीमित व्यक्ति ने अपनी पॉलिसी में भुगतान किया है।
मृत्यु लाभ -इस राशि एक पॉलिसी धारक के पर भुगतान एक निर्धारित राशि मृत्यु है। यह जीवन बीमा की राशि है जिसे एक व्यक्ति खरीदना चाहता है। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति $ 1 मिलियन की जीवन बीमा पॉलिसी खरीद सकता है, जो उस व्यक्ति की मृत्यु पर $ 1 मिलियन का भुगतान करेगा। यदि पॉलिसीधारक जीवन बीमा पॉलिसी में जल्दी से गुजर जाता है, तो इसमें भुगतान की गई राशि की तुलना में इसमें भुगतान की गई राशि छोटी होगी यदि पॉलिसीधारक जीवन में बहुत बाद में निधन हो गया। भुगतान की गई राशि और अर्जित राशि के बीच का अंतर जोखिम पर शुद्ध राशि है।
उदाहरण के लिए, यदि किसी पॉलिसी की मृत्यु लाभ $ 200,000 है, और इसके उपार्जित नकद मूल्य $ 75,000 है, तो जोखिम पर शुद्ध राशि $ 125,000 के बराबर है।
स्थायी नीति में अर्जित नकदी मूल्य को बढ़ने के लिए डिज़ाइन किया गया है, और यह वृद्धि एक नीति में जोखिम पर शुद्ध राशि को कम करती है, जिससे मृत्यु दर उचित स्तर पर रहती है।
कार्रवाई में इस अवधारणा के उदाहरण के रूप में, $ 100,000 के अंकित मूल्य के लिए जारी की गई पूरी जीवन बीमा पॉलिसी पर विचार करें। इश्यू के समय, पूरे $ 100,000 का जोखिम होता है, लेकिन जैसे ही नकद मूल्य जमा होता है, यह एक आरक्षित खाते के रूप में कार्य करता है, जो बीमा कंपनी के लिए जोखिम में शुद्ध राशि को कम करता है।
इसलिए, यदि बीमा पॉलिसी का नकद मूल्य 30 वर्ष तक $ 60,000 तक बढ़ जाता है, तो जोखिम पर शुद्ध राशि $ 40,000 है। जैसे-जैसे बीमाधारक की उम्र बढ़ती है, जोखिम में शुद्ध राशि घटती जाती है। जब भी कोई पॉलिसी पूरी तरह से भुगतान की गई उम्र तक पहुंचने से पहले एक नीति लागू होती है, तो हमेशा जोखिम में एक शुद्ध राशि होगी।
हालांकि जीवन बीमा पॉलिसीधारक के जीवन पर लागू करने का इरादा है, अगर कोई व्यक्ति 100 वर्ष की आयु से अधिक रहता है, तो जीवन बीमा पॉलिसी समाप्त हो जाती है। पॉलिसीधारक को उनके मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है, जिस पर कर लगाया जाता है, और वे अब कवर नहीं किए जाते हैं। नई जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए 2001 में 100 की उम्र की आवश्यकता को 121 में अपडेट किया गया था।
जोखिम और सांविधिक आरक्षण पर शुद्ध राशि
यदि किसी बीमाकृत व्यक्ति की मृत्यु से पहले उनकी पॉलिसी पूरी तरह से भुगतान कर दी गई है, तो बीमा कंपनी इस दायित्व का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी है। इसलिए बीमांकिक विश्लेषण कंपनी के भंडार और भविष्य के संभावित दायित्वों को संतुलित करने में सक्षम होना चाहिए।
संयुक्त राज्य अमेरिका में, बीमा कंपनियों को वैधानिक भंडार रखने की आवश्यकता होती है । वैधानिक भंडार वे परिसंपत्तियां हैं जो एक बीमा कंपनी के पास अपनी बैलेंस शीट पर होनी चाहिए जो यह सुनिश्चित करती है कि वह अपने भविष्य के दायित्वों पर दावों का भुगतान कर सकती है। वैधानिक भंडार की गणना आयुक्त के रिजर्व वैल्यूएशन मेथड (CRVM) का उपयोग करके की जाती है ।
यदि किसी बीमा कंपनी को जोखिम में अपनी शुद्ध राशि के बराबर नुकसान होता है, तो इस नुकसान की भरपाई उन प्रीमियमों द्वारा की जाती है, जिनकी मृत्यु अभी तक नहीं हुई है और निवेशित प्रीमियम से होने वाली आय से हुई है। जोखिम का योग भुगतान लाभ और बीमा कंपनी के भंडार के बीच का अंतर है।