बकाया भुगतान
एक गुब्बारा भुगतान क्या है?
गुब्बारा ऋण के अंत में एक गुब्बारा भुगतान एक बड़ा भुगतान है, जैसे कि एक बंधक, एक वाणिज्यिक ऋण, या एक अन्य प्रकार का परिशोधन ऋण । इसे बुलेट रीपेमेंट के समान माना जाता है ।
गुब्बारा ऋण क्या है? एक गुब्बारा ऋण अपेक्षाकृत कम अवधि के लिए स्थापित किया जाता है, और उस अवधि में ऋण के मूल शेष का केवल एक हिस्सा परिशोधन होता है। शेष शेष अवधि के अंत में अंतिम भुगतान के रूप में देय है।
गुब्बारा भुगतान को समझना
“गुब्बारा” शब्द बताता है कि अंतिम भुगतान काफी बड़ा है। बैलून भुगतान ऋण के पिछले भुगतानों की राशि से कम से कम दुगुना होता है । उपभोक्ता ऋण देने की तुलना में वाणिज्यिक उधार में बैलून भुगतान अधिक सामान्य है क्योंकि औसत गृहस्वामी आमतौर पर बंधक के अंत में बहुत बड़ा गुब्बारा भुगतान नहीं कर सकता है।
अधिकांश घर के मालिक और उधारकर्ता अग्रिम में या तो अपने बंधक को पुनर्वित्त करने की योजना बनाते हैं क्योंकि गुब्बारा भुगतान निकट है, या ऋण की परिपक्वता तिथि से पहले अपनी संपत्ति बेचते हैं।
गुब्बारा भुगतान अक्सर दो-चरण बंधक में पैक किया जाता है।
“गुब्बारा भुगतान बंधक” में, उधारकर्ता एक निश्चित संख्या में वर्षों के लिए एक निर्धारित ब्याज दर का भुगतान करता है। फिर, ऋण फिर से सेट होता है और गुब्बारा भुगतान उस अवधि के अंत में प्रचलित बाजार दरों पर एक नए या निरंतर परिशोधन बंधक में रोल करता है। रीसेट प्रक्रिया सभी दो-चरण बंधक के साथ स्वचालित नहीं है। यह कई कारकों पर निर्भर कर सकता है, जैसे कि क्या उधारकर्ता ने समय पर भुगतान किया है और क्या उसकी आय लगातार बनी हुई है। यदि ऋण रीसेट नहीं होता है, तो गुब्बारा भुगतान आता है।
चाबी छीन लेना
- आमतौर पर, एक गुब्बारे का भुगतान 30-वर्ष के घर के बंधक में नहीं किया जाता है।
- बैलून भुगतान अक्सर ऋण के पिछले भुगतानों की राशि से कम से कम दोगुना होता है
- गिरते हाउसिंग मार्केट में एक बैलून भुगतान एक बड़ी समस्या हो सकती है, जब मालिक भुगतान के कारण आने से पहले अपने घरों को बेचने के लिए सक्षम नहीं होंगे।
गुब्बारा भुगतान बनाम समायोज्य दर बंधक
एक गुब्बारा ऋण कभी-कभी एक समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) के साथ भ्रमित होता है । उधारकर्ता एक एआरएम ऋण के साथ समय की एक निर्धारित राशि के लिए एक परिचयात्मक दर प्राप्त करता है, अक्सर एक से पांच साल तक की अवधि के लिए। उस समय ब्याज दर में परिवर्तन होता है और यह समय-समय पर रीसेट करना जारी रख सकता है जब तक कि ऋण पूरी तरह से चुकाया नहीं गया हो।
कुछ बैलून लोन के विपरीत, एआरएम स्वचालित रूप से समायोजित हो जाता है। उधारकर्ता को नए ऋण के लिए आवेदन करने या गुब्बारा भुगतान के लिए पुनर्वित्त करने की आवश्यकता नहीं है। समायोज्य-दर बंधक उस संबंध में प्रबंधन करने के लिए बहुत आसान हो सकता है।
गुब्बारा भुगतान के नुकसान
गिरते हाउसिंग मार्केट में बैलून भुगतान एक बड़ी समस्या हो सकती है। जैसे-जैसे घर की कीमतें घटती जाती हैं, वैसे ही घर में पॉजिटिव इक्विटी रखने वाले घर के मालिकों की मुश्किलें भी कम हो जाती हैं और वे अपने घरों को उतनी बिक्री नहीं कर पाते, जितनी कि वे प्रत्याशित करते हैं।
उधारकर्ताओं के पास अक्सर अपने ऋणों पर चूक करने और अपने घरेलू आय की परवाह किए बिना फौजदारी में प्रवेश करने के अलावा कोई विकल्प नहीं होता है, जब एक गुब्बारे के भुगतान का सामना करना पड़ता है जो वे बर्दाश्त नहीं कर सकते।
बैलून भुगतान योग्यता
बैंक किसी भी बंधक को देने से पहले उधारकर्ता की चुकौती की क्षमता (एटीआर) की पूरी तरह से जांच करें । कुछ उधारदाताओं ने ऐतिहासिक रूप से गुब्बारा बंधक के साथ इसके चारों ओर काम किया है क्योंकि अधिकांश उपभोक्ताओं में प्रमुख गुब्बारा भुगतान करने की सीमित क्षमता है। इसलिए, कुछ उधारदाताओं ने अपने मूल्यांकन में इन बड़े भुगतानों को शामिल नहीं किया, बजाय केवल पूर्ववर्ती भुगतानों पर एक खरीदार के एटीआर को आधार बनाकर।
विनियमन Z उन विशिष्ट मानदंडों को निर्धारित करता है जो उधारदाताओं को अपने विश्लेषण से गुब्बारा भुगतान की उपेक्षा करने से पहले मिलना चाहिए ।