दिवालियापन से बचाव और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (BAPCPA)
दिवालियापन दुरुपयोग निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (BAPCPA) क्या है?
2005 का दिवालियापन दुरुपयोग निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (BAPCPA) कानून का एक टुकड़ा है जिसने 17 अक्टूबर 2005 को या उसके बाद दर्ज मामलों के लिए संयुक्त राज्य अमेरिका दिवालियापन संहिता को संशोधित किया। अप्रैल 2005 में, BAPCPA को कांग्रेस द्वारा पारित किया गया और कानून द्वारा हस्ताक्षरित किया गया। दिवालियापन प्रणाली में सुधार के कदम के रूप में राष्ट्रपति जॉर्ज डब्ल्यू बुश।
चाबी छीन लेना
- 2005 में पारित दिवालियापन दुरुपयोग निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (BAPCPA), एक कानून है जिसने अमेरिका में व्यक्तिगत दिवालियापन प्रक्रिया में सुधार किया है
- BAPCPA के तहत, अध्याय 7 व्यक्तिगत दिवालियापन के लिए दाखिल करना अधिक कठिन हो गया क्योंकि अधिक कठोर दिशानिर्देश और पात्रता आवश्यकताओं को परिभाषित किया गया था।
- लक्ष्य यह था कि दिवालियापन प्रक्रिया को दुरुपयोग होने से रोका जाए और अध्याय 7 को अधिक क्षमा करने के बजाय अध्याय 13 फाइलिंग को प्रोत्साहित किया जाए।
- BAPCPA के तहत पहली बार पारंपरिक और रोथ इरा सहित कुछ सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों को संघीय दिवालियापन संरक्षण दिया गया था।
दिवालियापन दुरुपयोग निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम को समझना
अध्याय 7 दिवालियापन के तहत, अधिकांश असुरक्षित उपभोक्ता और व्यावसायिक ऋणों को माफ़ या छुट्टी दे दी जाती है।यह दिवालियापन योजनालेनदारों को चुकाने के लिएनामित ट्रस्टी द्वारा कुछ संपत्तियों के परिसमापन और बिक्री की अनुमति भी देती है। वैकल्पिक रूप से, अध्याय 13 के तहत दायर दिवालिएपन केलिए देनदार को ऋण मुक्ति सेपहले ऋण के एक हिस्से को चुकाने की आवश्यकता होतीहै।अध्याय 13 दिवालियापन के लिए देनदार को अपने ऋणों का पुनर्गठन करने और तीन से पांच साल की पुनर्भुगतान योजना बनाने की आवश्यकता होती है, जिसके तहत देनदार भविष्य की आय का उपयोग अंश या पूर्ण रूप से लेनदारों को भुगतान करने के लिए करेगा। दिवालियापन दुर्व्यवहार निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (BAPCPA) को अध्याय 7 दिवालियापन के लिए फाइल करने के लिए देनदारों के लिए और अधिक कठिन बनाने के लिए पेश किया गया था और इसके बजाय, उन्हें अध्याय 13 के लिए फाइल करने के लिए मजबूर किया।
अधिनियम ने एक दिवालिएपन का निर्माण किया, जिसका अर्थ है कि परीक्षण यह निर्धारित करता है कि दिवालियापन के लिए दायर करने वाले व्यक्ति अध्याय 7 दिवालियापन के लिए दायर कर सकते हैं, जो कई ऋणों को पूर्ण रूप से निर्वहन करता है – या क्या उन्हें अध्याय 13 दिवालियापन का विकल्प चुनना चाहिए, जिसमें कम से कम आंशिक ऋण चुकाने की आवश्यकता होती है।इसके अलावा, अधिनियम ने प्रतीक्षा अवधि को उस समय से बढ़ा दिया जब किसी व्यक्ति ने अध्याय 7 के दिवालिएपन को अंतिम रूप से दाखिल किया था जब वे फिर से आठ साल तक दाखिल कर सकते थे।
BAPCPA और अध्याय 7
अनिवार्य रूप से, BAPCPA का उद्देश्य उच्च आय वाले व्यक्तियों के लिए अध्याय 7 दिवालियापन के लिए अर्हता प्राप्त करना अधिक कठिन बना देता था ताकि वे अपने ऋणों को चुकाने की फाइलर की क्षमता की अधिक बारीकी से जांच कर सकें।साधन परीक्षण देनदार की मासिक आय की तुलना मध्य प्रदेश की आय (जो घर के आकार पर निर्भर करता है) की तुलना उनके निवास स्थान पर करता है और आईआरएस द्वारा निर्धारित दरों पर मासिक खर्च, साथ ही वास्तविक के लिए भत्ता प्रदान करता है। मासिक व्यय।
यदि व्यक्ति औसत आय से अधिक है और जीवित खर्चों के लिए लेखांकन के बाद कुछ पैसा बचा है, तो वे आमतौर पर अध्याय 7 दिवालियापन के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे। वास्तव में, तीन परिणाम संभव परीक्षण से संभव हैं:
- एक देनदार साधन परीक्षण पास करेगा यदि उनकी मासिक डिस्पोजेबल आय $ 136 से कम है। इस प्रकार, वे किसी भी समस्या के बिना अध्याय 7 दिवालियापन के लिए फाइल करने में सक्षम होंगे।
- एक देनदार परीक्षण में विफल हो जाएगा यदि उनकी डिस्पोजेबल आय प्रत्येक माह $ 227 से अधिक हो। इस मामले में, उन्हें अध्याय 13 के तहत आगे बढ़ना चाहिए।
- यदि किसी ऋणी की डिस्पोजेबल आय $ 136 और $ 227 प्रति माह के बीच है, तो आय को 60 (BAPCPA की धारणा से गुणा किया जाना चाहिए कि ऋण का भुगतान लगभग पाँच वर्षों या 60 महीनों में किया जाएगा)।यदि परिणामी मूल्य गैर-प्राथमिकता वाले असुरक्षित ऋण का कम से कम 25% कवर कर सकता है, तो देनदार परीक्षण विफल हो जाएगा।अन्यथा, वे अध्याय 7.5 के तहत दिवालियापन के लिए फाइल करने के लिए आगे बढ़ सकते हैं
उपभोक्ता और व्यवसाय जो दिवालियापन के लिए फाइल करने की योजना बनाते हैं, उन्हें एक मान्यता प्राप्त गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श कार्यक्रम पूरा करना होगा, जिसे दाखिल करने से पहले 180 दिनों से अधिक नहीं होना चाहिए।
एक साधन परीक्षण को पूरा करने के लिए, एक देनदार को अध्याय 7 के लिए फॉर्म 122A -1 या अध्याय 13 के लिए फॉर्म 122C या तो दिवालियापन कोर्ट में जमा करना होगा, इससे पहले कि अदालत मामले की सुनवाई करेगी।
BAPCPA ने उपभोक्ताओं और व्यवसायों के लिए अनिवार्य क्रेडिट काउंसलिंग को भी जगह दी है जो दिवालियापन के लिए फाइल करना चाहते हैं।
दिवालियापन प्रणाली के संभावित दुरुपयोग से बचने के लिए, BAPCPA कुछ ऋणों को निर्वहन से छूट देता है। इनमें से कुछ ऋण हैं:
- फाइल करने के 90 दिनों के भीतर निकाले गए क्रेडिट कार्ड पर $ 750 से अधिक नकद अग्रिम
- दाखिल करने के 90 दिनों के भीतर लक्जरी सामानों के लिए क्रेडिट कार्ड पर $ 500 से अधिक शुल्क लिया जाता है
- सभी संघीय और निजी छात्र ऋण
अधिकांश अध्ययन जो BAPCPA की प्रभावशीलता में सुधार करने के लिए दिवालिया हुए हैं, ने निष्कर्ष निकाला है कि उपभोक्ता दिवालियापन देनदार की प्रोफ़ाइल नहीं बदली है। इससे पता चलता है कि परीक्षण के माध्यम से लेनदारों को अधिक भुगतान प्रदान करने वाले अधिक आय वाले देनदार नहीं हुए हैं। इसके बजाय, यह हो सकता है कि जरूरतमंद लोग दिवालियापन राहत पाने में देरी कर रहे हों ।
BAPCPA और इरा प्रोटेक्शन
BAPCPA के अधिनियमन ने एक और बदलाव लाया: व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों के लिए संघीय संरक्षण, या IRAs। हालांकि BAPCPA के पारित होने से पहले संघीय दिवालियापन कानूनों ने 401 (k) योजनाओं, पेंशन, और समान नियोक्ता-प्रायोजित, योग्य सेवानिवृत्ति योजनाओं की रक्षा की है, IRA सुरक्षा को राज्य स्तर पर परिभाषित किया गया था, या बिल्कुल नहीं। कानून के पारित होने के बाद, हर राज्य के लोगों को इरा संपत्ति के लिए दिवालियापन संरक्षण दिया गया था।
BAPCPA के तहत संरक्षण IRA के प्रकार पर निर्भर करता है। पारंपरिक IRAs और रोथ IRAs को वर्तमान में $ 1,362,800 के मूल्य पर संरक्षित किया गया है, हर तीन साल में किए गए मुद्रास्फीति के समायोजन के साथ (अगला समायोजन 2022 में है)। SIMPLE IRAs, और अधिकांश रोलओवर IRA एक दिवालिएपन में पूरी तरह से लेनदारों से सुरक्षित हैं, डॉलर के मूल्य की परवाह किए बिना।