क्या मैं घर खरीदने के लिए अपने 401 (के) का उपयोग कर सकता हूं?

यदि आप डाउन पेमेंट के लिए नकदी पर कम हैं, और आपके पास काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना है, तो आप सोच सकते हैं कि क्या आप घर खरीदने के लिए 401 (के) का उपयोग कर सकते हैं। संक्षिप्त उत्तर है हां, आपको घर खरीदने के लिए अपनी 401 (के) योजना से धन का उपयोग करने की अनुमति है। हालांकि, यह सबसे अच्छा कदम नहीं है, क्योंकि ऐसा करने में अवसर लागत है; आपके द्वारा अपने सेवानिवृत्ति खाते से लिया गया धन आसानी से नहीं बनाया जा सकता है।

होमरशिप की खुशियों के लिए अपने 401 (के) के दोहन के विवरण पर एक नज़र, साथ में कुछ बेहतर विकल्प भी। कुल मिलाकर, हम मान लेंगे कि आप 59 वर्ष से कम उम्र के हैं और अभी भी कार्यरत हैं।

चाबी छीन लेना

• आप घर खरीदने के लिए 401 (के) फंड का उपयोग कर सकते हैं, या तो खाते से ऋण लेकर या खाते से पैसे निकालकर।
• 401 (के) ऋण आकार में सीमित है और उसे चुकाया जाना चाहिए (ब्याज सहित), लेकिन यह आय कर या कर दंड नहीं करता है।
• जबकि 401 (के) निकासी तकनीकी रूप से असीमित है, यह आम तौर पर आपके द्वारा खाते में किए गए योगदानों की मात्रा तक सीमित है और अगर यह एक कठिन निकासी के रूप में वर्गीकृत है, तो दंड से बच सकते हैं, लेकिन यह आय कर को प्रभावित करेगा।
• रोथ इरा और कुछ अन्य इरा से निकासी आमतौर पर 401 (के) से पैसे लेने के लिए बेहतर होती है।

401 (के) नियमों की एक त्वरित समीक्षा

एक 401 (के) खाते को सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए रखा गया है – इसीलिए खाताधारकों को कर टूट जाता है। पैसे पर कटौती करने के बदले में योजना में योगदान दिया और उस पैसे को कर-मुक्त होने देने के लिए, सरकार ने खाताधारकों की निधियों की पहुंच को गंभीर रूप से सीमित कर दिया।

जब तक आप 59 until की नहीं हो जाते हैं, क्या आप फंड को वापस लेने वाले हैं या 55 वर्ष की आयु, यदि आपने नौकरी छोड़ दी है या खो चुके हैं।यदि न तो मामला है, और आप पैसे बाहर निकालते हैं, तो आपनिकाले गए राशि पर10%जल्दी वापसी का जुर्माना लगाते हैं।चोट के अपमान को जोड़ने के लिए, खाताधारकों को राशि पर नियमित रूप से आयकर देना होता है (जैसा कि वे खाते से किसी भी वितरण के साथ करेंगे, चाहे उनकी उम्र कोई भी हो)। फिर भी, यह आपका पैसा है, और आपको इसका अधिकार मिल गया है। यदि आप घर खरीदने के लिए धन का उपयोग करना चाहते हैं, तो आपके पास दो विकल्प हैं: अपने 401 (के) से उधार लें या अपने 401 (के) से पैसे वापस लें।

401 (के) ऋण

दो में से,आपके 401 (के) से उधार लेना अधिक वांछनीय विकल्प है।जब आप 401 (के) ऋण निकालते हैं, तो आप जल्दी वापसी का जुर्माना नहीं लगाते हैं, और न ही आपके द्वारा निकाली गई राशि पर आयकर का भुगतान करना पड़ता है।

लेकिन आपको अपने आप को वापस भुगतान करना होगा – यानी आपको पैसे वापस खाते में डालने होंगे।आपको अपने आप को ब्याज देना होगा, वह भी: आम तौर पर, प्राइम रेट एक या दो प्रतिशत अंक।ब्याज दर और अन्य चुकौती शर्तें आमतौर पर आपके 401 (के) योजना प्रदाता / प्रशासक द्वारा निर्दिष्ट की जाती हैं।आम तौर पर, अधिकतम ऋण अवधि पांच साल होती है।हालांकि, यदि आप एक प्रमुख निवास खरीदने के लिए ऋण लेते हैं, तो आपइसे पांच साल से अधिक समय तक वापस भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं।

ध्यान रखें कि यद्यपि वे आपके खाते में निवेश किए जा रहे हैं, लेकिन ये भुगतान योगदान के रूप में नहीं गिने जाते हैं। इसलिए, आपके लिए कोई कर विराम नहीं- आपकी कर योग्य आय में कोई कमी नहीं – इन रकमों पर। और हां, कोई भी नियोक्ता इन भुगतानों पर मेल नहीं खाता है। हो सकता है कि आपका योजना प्रदाता आपको ऋण चुकाने के दौरान 401 (के) में योगदान न करने दे।

आप अपने 401 (के) से कितना उधार ले सकते हैं?आम तौर पर, या तो आपके निहित खाते के शेष राशि के बराबर राशि या $ 50,000 – जो भी कम हो।

401 (के) निकासी

सभी योजना प्रदाता 401 (के) ऋण की अनुमति नहीं देते हैं। यदि उन्हें उधार लेने की अनुमति नहीं है या आपको $ 50,000 से अधिक की आवश्यकता है, तो आपको खाते से एकमुश्त निकासी के साथ जाना होगा।

तकनीकी रूप से, आप वह बना रहे हैं जिसे हार्डशिप विदड्रॉल कहते हैं । चाहे एक नया घर खरीदना एक कठिनाई के रूप में गिना जाए, एक मुश्किल सवाल हो सकता है। लेकिन आम तौर पर, आईआरएस यह अनुमति देता है कि अगर मूल निवास पर डाउन पेमेंट के लिए पैसे की तत्काल आवश्यकता है, तो कहें।

जब तक आपछूट के लिएबहुत कड़े नियमों को पूरा नहीं करते, तब तक आपके द्वारा वापस ली गई राशि पर 10% जुर्माना लगाने की संभावना है।फिर भी, आप अभी भी निकासी की राशि पर आयकर का भुगतान करेंगे।

आप केवल अपनी वित्तीय आवश्यकता को पूरा करने के लिए आवश्यक राशि तक ही सीमित हैं, और निकाले गए धन को चुकाने की आवश्यकता नहीं है। बेशक, आप अपने पेचेक से काटे गए नए योगदान के साथ 401 (के) ताबूतों को फिर से भरना शुरू कर सकते हैं।

एक घर खरीदने के लिए अपने 401 (के) का उपयोग करने के लिए कमियां

यहां तक ​​कि अगर यह संभव है, तो एक घर के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते का दोहन समस्याग्रस्त है, चाहे आप कैसे भी आगे बढ़ें। आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत को कम करते हैं – न केवल संतुलन में तत्काल गिरावट के संदर्भ में, बल्कि इसके विकास की भविष्य की क्षमता में भी।

उदाहरण के लिए, यदि आपके खाते में $ 20,000 हैं और घर के लिए $ 10,000 निकालते हैं, तो शेष $ 10,000 संभावित रूप से 25% में $ 7,000 वार्षिक रिटर्न के साथ बढ़ सकता है। लेकिन अगर आप घर खरीदने के लिए इसका उपयोग करने के बजाय अपने 401 (के) में $ 20,000 को छोड़ देते हैं, तो यह कि $ 7,000 प्रतिफल कमाते हुए 25 वर्षों में $ 20,000, $ 108,000 तक बढ़ सकता है।

आपके 401 (के) के दोहन के विकल्प

यदि आपको सेवानिवृत्ति बचत में टैप करना है, तो पहले अपने अन्य खातों को देखना बेहतर है – विशेष रूप से IRAs – खासकर यदि आप पहले घर (या थोड़ी देर में अपना पहला घर) खरीद रहे हैं।

आईआरएस के अनुसार,401 (के) एस के विपरीत, IRAs मेंपहली बार होमबॉयर्स-लोगों के लिए विशेष प्रावधान हैं,जिनके पास पिछले दो वर्षों में प्राथमिक निवास नहीं है।

सबसे पहले,अपने रोथ इरा से वितरण लेने के लिए देखें -यदि आपके पास एक है।यदि आपकी योजना कठिनाइयों के कारण खातों से वितरण की अनुमति देती है तो आप अपने रोथ इरा योगदान को वापस ले सकते हैं।अगर आपपहली बार घर खरीदने के लिए पैसे का इस्तेमाल करतेहैं तोआप$ 10,000 तक की कमाई कर-मुक्त कर सकते हैं।

अगली पसंदएक पारंपरिक इरा से एक वितरण लेना होगा।पहली बार होमब्यूयर के रूप में, आप 10% कर के दंड के बिना $ 10,000 का वितरण ले सकते हैं, हालांकि यह कि $ 10,000 को आपके संघीय और राज्य आय करों में जोड़ा जाएगा।यदि आप $ 10,000 से बड़ा वितरण लेते हैं, तो अतिरिक्त वितरण राशि पर 10% जुर्माना लगाया जाएगा।इसे आपके आयकर में भी जोड़ा जाएगा।

कोरोनावायरस इमरजेंसी स्टिमुलस

27 मार्च, 2020 को राष्ट्रपति ट्रम्प ने $ 2 ट्रिलियन कार्स (कोरोनावायरस एड्स, राहत और आर्थिक सुरक्षा अधिनियम) अधिनियम पर हस्ताक्षर किए।यह 10% जुर्माने के बिना $ 100,000 की कठिनाई वितरण की अनुमति देता है जो 59½ से कम उम्र का है।चालू वर्ष में खाता मालिकों के पास यह बकाया होने के बजाय निकासी पर कर चुकाने के लिए तीन साल हैं।या, वे एक 401 (के) या इरा योजना से निकासी का भुगतान कर सकते हैं और किसी भी कर के कारण से बच सकते हैं – भले ही राशि उस प्रकार के खाते के लिए वार्षिक योगदान सीमा से अधिक हो।

तल – रेखा

एक घर के लिए 401 (के) फंड का सबसे अच्छा उपयोग तत्काल नकदी की जरूरत को पूरा करने के लिए होगा (जैसे, एक एस्क्रो खाते के लिए बयाना पैसा, नीचे भुगतान, समापन लागत, या जो भी राशि के लिए निजी बंधक बीमा के लिए भुगतान से बचने की आवश्यकता होती है) ।

इस बात को ध्यान में रखें कि आपकी योजना से ऋण लेने से बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने की आपकी क्षमता प्रभावित हो सकती है। यह ऋण के रूप में गिना जाता है, भले ही आप अपने आप को पैसा देते हैं।

हालाँकि, यदि आपको सेवानिवृत्ति बचत से एक वितरण लेने की आवश्यकता है, तो आपको जिस खाते को लक्षित करना चाहिए, वह एक रोथ IRA है जिसके बाद एक पारंपरिक IRA है। यदि वे काम नहीं करते हैं, तो अपने 401 (के) से ऋण का विकल्प चुनें। अंतिम उपाय का विकल्प आपके 401 (के) से हार्डशिप वितरण लेना होगा।

सलाहकार इनसाइट

डैन स्टीवर्ट, CFA® रेवरे एसेट मैनेजमेंट, डलास, टेक्सास

संक्षिप्त उत्तर हां है, लेकिन यह बहुत जटिल समस्या है जिसमें बहुत सारे नुकसान हैं। आप इसे केवल एक अंतिम उपाय के रूप में करना चाहेंगे क्योंकि 401 (के) से वितरण कर योग्य है और प्रारंभिक आत्मसमर्पण दंड हो सकता है। यदि आपका 401 (के) अनुमति देता है, तो आप घर को निधि देने के लिए ऋण ले सकते हैं और फिर खुद को ब्याज का भुगतान कर सकते हैं।

मैं हमेशा लोगों को रिटायरमेंट प्लान के बाहर और अंदर बचाने के लिए कहता हूं। निवेशक कर कटौती से इतने चिंतित हैं कि वे अधिकतम कटौती प्राप्त करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों में वे सब कुछ डाल सकते हैं। जीवन में सब कुछ की तरह, यह संतुलन के बारे में है।

मैं पहले यह देखना चाहूंगा कि आपके 401 (के) ऋण प्रदान करता है या नहीं। यदि नहीं, तो आपको गहन शोध करना होगा या किसी प्रकार के वैकल्पिक वित्तपोषण को खोजने की कोशिश करनी होगी। 401 (के) धन का उपयोग करना आमतौर पर सबसे खराब स्थिति है।