वर्गीकृत बीमा

वर्गीकृत बीमा क्या है

वर्गीकृत बीमा एक पॉलिसीधारक को प्रदान किया जाने वाला कवरेज होता है जिसे अधिक जोखिम भरा माना जाता है और इस प्रकार बीमाकर्ता के लिए कम वांछनीय होता है। वर्गीकृत बीमा, जिसे घटिया बीमा के रूप में भी जाना जाता है, आमतौर पर जीवन बीमा से जुड़ा होता है ।

चाबी छीन लेना

• वर्गीकृत बीमा एक पॉलिसीधारक को प्रदान किया जाने वाला कवरेज होता है जिसे अधिक जोखिम भरा माना जाता है और इस प्रकार बीमाकर्ता के लिए कम वांछनीय होता है।
• वर्गीकृत बीमा, जिसे घटिया बीमा के रूप में भी जाना जाता है, आमतौर पर जीवन बीमा से जुड़ा होता है।
• एक बीमाकर्ता आम तौर पर वर्गीकृत बीमा पॉलिसियों के लिए उच्च प्रीमियम चार्ज करता है, जो दावा किए जाने के अतिरिक्त जोखिम की भरपाई करता है।

वर्गीकृत बीमा को समझना

बीमा कंपनियां अक्सर विभिन्न जोखिम वर्गों के लिए नीतियों को रेखांकित करती हैं। उदाहरण के लिए, जीवन बीमा कंपनियाँ स्वस्थ व्यक्तियों को कवरेज प्रदान कर सकती हैं, क्योंकि वे इस समूह को कम जोखिम समझते हैं, क्योंकि उनके द्वारा बीमा दावा दायर किए जाने की संभावना कम होती है । नतीजतन, बीमा कंपनी स्वस्थ लोगों को कम प्रीमियम चार्ज करने की अधिक संभावना है। बीमा प्रीमियम पॉलिसीधारकों द्वारा कवरेज के लिए बीमा कंपनियों द्वारा किया जाने वाला मासिक भुगतान है।

इसके विपरीत, बीमाकर्ता कम स्वस्थ व्यक्तियों को जीवन बीमा कवरेज प्रदान कर सकता है। हालाँकि, बीमाकर्ता एक बीमा दावे के अतिरिक्त जोखिम की भरपाई के लिए बीमा क्लेम दायर करने के जोखिम की भरपाई करेगा। दूसरे शब्दों में, स्वस्थ लोगों की तुलना में कम स्वस्थ लोगों के जल्दी मरने की संभावना अधिक होती है। नतीजतन, बीमा का वर्गीकरण, बीमाधारकों को पॉलिसीधारकों या बीमित लोगों की पहचान करने में मदद करता है जो दावा दर्ज करने की अधिक या कम संभावना रखते हैं। क्लासिफाइड इंश्योरेंस को उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो घटिया रिस्क प्रोफाइल रखते हैं, या इंश्योरेंस इंडस्ट्री क्या मानती है, क्लेम पेआउट के लिए एक हाई-रिस्क ग्रुप।

जिन कारकों के कारण जीवन बीमा पॉलिसियों को घटिया माना जा सकता है, उनमें यह भी शामिल है कि बीमित व्यक्ति तंबाकू का उपयोग करता है या इसमें शामिल व्यक्ति की उम्र।इसके अलावा,युवा लोगों की तुलना में वृद्ध लोगों के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम तीन गुना अधिक हो सकता है।

रेटेड नीतियां कैसे काम करती हैं

बीमा कंपनियों के लिए लाभ निगम हैं, और वे आदर्श रूप से स्वयं को वित्तीय रूप से ढाल देना चाहते हैं यदि कोई पॉलिसीधारक है जो उस घटना में शामिल होने की अधिक संभावना है जो एक दायर दावे में परिणत हो सकती है। कई बीमाकर्ता जोखिम के स्तर के आधार पर पॉलिसीधारकों को वर्गीकृत करने और समूहबद्ध करने के लिए रेटिंग प्रणाली का उपयोग करते हैं जो बीमाकर्ता को दावे का भुगतान करने की आवश्यकता होगी।

बीमा वाहक के आधार पर रेटिंग अलग-अलग हो सकती है, लेकिन वे आम तौर पर लोगों को एक पसंदीदा, मानक और घटिया वर्गीकरण में वर्गीकृत करते हैं। पसंदीदा पॉलिसीधारकों के पास संभवतः कम प्रीमियम होगा, और शायद उन लोगों की तुलना में अधिक व्यापक कवरेज जिनके पास एक मानक रेटिंग है। जिन व्यक्तियों का स्वास्थ्य पूर्ण स्वास्थ्य से कम है या जिनके कब्जे के कारण उच्च जोखिम है, उन्हें एक घटिया नीति सौंपी जा सकती है, जिसे रेटेड नीति कहा जाता है। एक रेटेड नीति अनिवार्य रूप से एक वर्गीकृत बीमा पॉलिसी का पर्याय है, हालांकि इसमें शामिल व्यक्ति के आधार पर कवरेज भिन्न हो सकती है।

कम किया गया कवरेज

उदाहरण के लिए, एक बीमा कंपनी, जीवन बीमा पॉलिसी जारी करते समय स्वयं को ज्ञात चिकित्सीय स्थितियों जैसे हृदय रोग से बचा सकती है। नतीजतन, बीमाकर्ता बीमाधारक के कार्डियो घटनाओं से या उसके आधार पर दावों से इनकार कर सकता है। यह बहिष्करण बीमा अनुबंध में कहा जाएगा। वैकल्पिक रूप से, बीमाकर्ता शर्त के लिए कम लाभ प्रदान कर सकता है। सामान्य तौर पर, नीति के लिए पात्रता का विस्तार बड़े लोगों के समूह के लिए किया जाता है। फिर भी, मानक जोखिम प्रोफाइल वाले पॉलिसीधारकों को प्रदान किए गए कवरेज की तुलना में बीमा कवरेज का दायरा कम हो जाता है।

द प्रीमियम मार्कअप

पॉलिसी प्रीमियम बीमाधारक के लिए जोखिम कितना घटिया माना जाता है, इसके अनुसार स्थापित किया जाता है। बीमाकर्ता किसी विशेष स्वास्थ्य जोखिम को कवर करने के लिए प्रीमियम निर्धारित करने के लिए मृत्यु दर या रुग्णता तालिका का उपयोग करेंगे, उच्च जोखिम के लिए एक प्रतिशत मार्कअप जोड़ेंगे ।

सहायता ले रहा है

बीमा कवरेज के लिए अधिकांश आवेदकों को मानक जोखिम माना जाता है। जीवन बीमा चाहने वालों के लिए और जिनके पास ऐसी स्थिति है जिसके कारण पॉलिसी को रेट किया जा सकता है, को ऐसी एजेंट या एजेंसी से परामर्श करना चाहिए जो घटिया नीतियों में माहिर हो। इन एजेंटों को पता चल जाएगा कि किस बीमाकर्ता के पास प्रत्येक प्रकार की रेटेड स्थिति के लिए सर्वोत्तम दरें हैं। 

विशेष ध्यान

पूर्व में, बीमा कंपनियां कवरेज से इनकार कर सकती थीं या पहले से मौजूद चिकित्सा शर्तों वाले लोगों के लिए स्वास्थ्य बीमा के लिए उच्च प्रीमियम का शुल्क ले सकती थीं। हालाँकि, वहन योग्य देखभाल अधिनियम (ACA) के पारित होने के साथ, उस नीति की अब अनुमति नहीं है। दूसरे शब्दों में, बीमा कंपनियां कवरेज से इनकार नहीं कर सकती हैं, उच्च दर चार्ज कर सकती हैं, न ही वे व्यक्तियों को प्रतीक्षा अवधि के अधीन कर सकती हैं क्योंकि उनके पास पहले से मौजूद चिकित्सा स्थितियां हैं। इसके अलावा, बीमाकर्ता लिंग के आधार पर शुल्क नहीं ले सकते हैं, जिसका अर्थ है कि वे महिलाओं और पुरुषों को अलग-अलग प्रीमियम या मूल्य नहीं दे सकते हैं।