पारंपरिक बंधक या ऋण

एक पारंपरिक बंधक या ऋण क्या है?

एक पारंपरिक बंधक या पारंपरिक ऋण किसी भी प्रकार का गृह खरीदार का ऋण होता है जिसे सरकारी संस्था द्वारा प्रस्तुत या सुरक्षित नहीं किया जाता है।इसके बजाय, निजी बंधक, जैसे बैंक, क्रेडिट यूनियनों और बंधक कंपनियों के माध्यम से पारंपरिक बंधक उपलब्ध हैं।हालांकि, कुछ पारंपरिक बंधक की गारंटी दो सरकारी प्रायोजित उद्यमों द्वारा दी जा सकती है; संघीय गृह ऋण बंधक निगम (फ्रेडी मैक)।

चाबी छीन लेना

• एक पारंपरिक बंधक या पारंपरिक ऋण एक गृह खरीदार का ऋण होता है जिसे सरकारी संस्था द्वारा प्रस्तुत या सुरक्षित नहीं किया जाता है।
• यह एक निजी ऋणदाता या दो सरकारी प्रायोजित उद्यमों- फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा या उसके माध्यम से उपलब्ध है।
• संभावित उधारकर्ताओं को एक आधिकारिक बंधक आवेदन पूरा करने, आवश्यक दस्तावेजों की आपूर्ति, क्रेडिट इतिहास और वर्तमान क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।
• पारंपरिक ऋण ब्याज दरें सरकार समर्थित बंधक जैसे एफएचए ऋण से अधिक होती हैं।

पारंपरिक बंधक और ऋण को समझना

पारंपरिक बंधक में आम तौर पर ब्याज की एक निश्चित दर होती है, जिसका अर्थ है कि ब्याज दर ऋण के पूरे जीवन में नहीं बदलती है।पारंपरिक बंधक या ऋण की गारंटी संघीय सरकार द्वारा नहीं दी जाती है और परिणामस्वरूप, बैंकों और लेनदारों द्वारा आम तौर पर सख्त ऋण आवश्यकताओं को पूरा किया जाता है। 

बैंकों के लिए सुरक्षित बंधक बनाने वाली कुछ सरकारी एजेंसियों में शामिल हैं, फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA), US डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (VA) और  USDA रूरल हाउसिंग सर्विस ।  हालांकि, ऐसी आवश्यकताएं हैं जो उधारकर्ताओं को इन कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए मिलना चाहिए।

परम्परागत बनाम अनुरूपता

परंपरागत ऋणों को अक्सर गलती से बंधक या ऋण केरूप में संदर्भित किया जाता है।ओवरलैप होने के दौरान दोनों अलग-अलग श्रेणी के होते हैं।एक अनुरूपण बंधक वह है जिसके अंतर्निहित नियम और शर्तें फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के फंडिंग मानदंडों को पूरा करते हैं।उन में से एक डॉलर की सीमा है, जिसे संघीय आवास वित्त एजेंसी (FHFA)द्वारा सालाना निर्धारित किया जाता है।अधिकांश महाद्वीपीय अमेरिका में, 2021 में एक ऋण $ 548,250 से अधिक नहीं होना चाहिए।

इसलिए जबकि सभी अनुरूप ऋण पारंपरिक हैं, सभी पारंपरिक ऋण अनुरूप होने के योग्य नहीं हैं।उदाहरण के लिए, 800,000 डॉलर काएक जंबो बंधक, एकपारंपरिक बंधक है, लेकिन एक अनुरूप बंधक नहीं है – लेकिन यह उस राशि से अधिक है जो इसे फैनी मॅई या फ्रेडी मैक द्वारा समर्थित होने की अनुमति देता है।

2020 में, FHA- बीमित बंधक के साथ 8.3 मिलियन होमबॉयर थे।  पारंपरिक बंधक के लिए द्वितीयक बाजार बहुत बड़ा और तरल है। अधिकांश पारंपरिक बंधक को पास-थ्रू बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों में पैक किया जाता है , जो कि एक अच्छी तरह से स्थापित आगे के बाजार में व्यापार होता है जिसे बंधक घोषित किया जाना चाहिए (टीबीए) बाजार। इन पारंपरिक पास-थ्रू प्रतिभूतियों में से कई को संपार्श्विक बंधक दायित्वों (सीएमओ) में सुरक्षित किया जाता है।

कैसे एक पारंपरिक बंधक या ऋण काम करता है

2007 में सबप्राइम मोर्टगेज मंदी के बाद के वर्षों में, उधारदाताओं ने ऋणों के लिए योग्यता को कड़ा कर दिया है- “कोई सत्यापन नहीं” और “नो डाउन पेमेंट” बंधक हवा के साथ चले गए हैं, उदाहरण के लिए- लेकिन कुल मिलाकर, अधिकांश बुनियादी आवश्यकताएं नहीं हैं बदला हुआ। संभावित उधारकर्ताओं को एक आधिकारिक बंधक आवेदन पूरा करने की आवश्यकता होती है (और आमतौर पर एक आवेदन शुल्क का भुगतान करना होता है), फिर अपने पृष्ठभूमि, क्रेडिट इतिहास और वर्तमान क्रेडिट स्कोर पर एक व्यापक जांच करने के लिए आवश्यक दस्तावेजों के साथ ऋणदाता को आपूर्ति करें।

आवश्यक दस्तावेज

कोई भी संपत्ति 100% वित्तपोषित नहीं है।अपनी संपत्ति और देनदारियों की जांच करने में, एक ऋणदाता न केवल यह देखना चाहता है कि क्या आप अपने मासिक बंधक भुगतान को वहन कर सकते हैं, जो आमतौर पर आपकी सकल आय का 28% से अधिक नहीं होना चाहिए।  ऋणदाता यह भी देखना चाह रहा है कि क्या आप संपत्ति पर डाउन पेमेंट को संभाल सकते हैं (और यदि ऐसा है तो कितना), अन्य अप-फ्रंट कॉस्ट के साथ, जैसे लोन की उत्पत्ति या हामीदारी शुल्क, ब्रोकर फीस और सेटलमेंट या समापन लागत, जिनमें से सभी एक बंधक की लागत को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं। आवश्यक वस्तुओं में से हैं:

1. आय का प्रमाण

इन दस्तावेजों में शामिल होंगे, लेकिन इन तक सीमित नहीं हो सकते:

• वेतन स्टब्स के तीस दिनों है कि आय के साथ-साथ दिखाने साल करने की तारीख आय
• संघीय कर रिटर्न के दो साल
• साठ दिन या सभी परिसंपत्तियों के खातों का तिमाही विवरण, जिसमें आपकी जाँच, बचत और कोई निवेश खाते शामिल हैं
• डब्ल्यू -2 के दो साल के बयान

उधारकर्ताओं को किसी भी अतिरिक्त आय के प्रमाण के साथ तैयार करने की आवश्यकता होती है, जैसे कि गुजारा भत्ता या बोनस।

2. एसेट्स

आपको यह साबित करने के लिए बैंक स्टेटमेंट और इन्वेस्टमेंट अकाउंट स्टेटमेंट पेश करने होंगे कि आपके पास डाउन पेमेंट और क्लोजिंग कॉस्ट के साथ-साथ कैश रिजर्व के लिए भी फंड है। यदि आपको डाउन पेमेंट की सहायता के लिए किसी मित्र या रिश्तेदार से धन प्राप्त होता है, तो आपको उपहार पत्रों की आवश्यकता होगी, जो यह प्रमाणित करते हैं कि ये ऋण नहीं हैं और जिनकी कोई अनिवार्य या अनिवार्य चुकौती नहीं है। इन पत्रों को अक्सर नोटरीकृत करने की आवश्यकता होगी।

3. रोजगार सत्यापन

उधारदाताओं आज यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि वे केवल स्थिर कार्य इतिहास वाले उधारकर्ताओं को ऋण दे रहे हैं। आपका ऋणदाता न केवल आपके वेतन स्टब्स को देखना चाहेगा, बल्कि आपके नियोक्ता को यह सत्यापित करने के लिए भी बुला सकता है कि आप अभी भी कार्यरत हैं और आपके वेतन की जांच कर रहे हैं। यदि आपने हाल ही में नौकरी बदली है, तो एक ऋणदाता आपके पिछले नियोक्ता से संपर्क करना चाह सकता है। स्व-नियोजित उधारकर्ताओं को अपने व्यवसाय और आय से संबंधित महत्वपूर्ण अतिरिक्त कागजी कार्रवाई प्रदान करनी होगी।

4. अन्य प्रलेखन

आपके ऋणदाता को आपके चालक के लाइसेंस या राज्य आईडी कार्ड की प्रतिलिपि बनाने की आवश्यकता होगी और आपके सामाजिक सुरक्षा नंबर और आपके हस्ताक्षर की आवश्यकता होगी, जिससे ऋणदाता को आपकी क्रेडिट रिपोर्ट खींचने में मदद मिलेगी।

पारंपरिक बंधक के लिए ब्याज दरें

पारंपरिक ऋण ब्याज दरें सरकार समर्थित बंधक से अधिक होती हैं, जैसे एफएचए ऋण (हालांकि ये ऋण, जो आमतौर पर जनादेश देते हैं कि उधारकर्ता बंधक-बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं, लंबे समय में महंगे होने के रूप में काम कर सकते हैं)।

एक पारंपरिक बंधक द्वारा की गई ब्याज दर कई कारकों पर निर्भर करती है, जिसमें ऋण की शर्तें-इसकी लंबाई, इसका आकार, और क्या ब्याज दर निश्चित ब्याज या समायोज्य है, साथ ही वर्तमान आर्थिक या वित्तीय बाजार की स्थिति भी शामिल है। बंधक उधारदाताओं ने भविष्य की मुद्रास्फीति के लिए उनकी उम्मीदों के आधार पर ब्याज दरें निर्धारित की हैं; बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों की आपूर्ति और मांग भी दरों को प्रभावित करती है।

जब संघीय निधि दर को लक्षित करके उधार लेना अधिक महंगा बनाता है, तो बैंक, बदले में, अपने ग्राहकों को उच्च लागत पर पारित करते हैं, और बंधक के लिए उन सहित उपभोक्ता ऋण दरों में वृद्धि होती है।

आमतौर पर ब्याज दर से जुड़े बिंदु, ऋणदाता (या ब्रोकर) को दी जाने वाली फीस हैं: जितने अधिक बिंदु आप भुगतान करते हैं, आपकी ब्याज दर उतनी ही कम होती है।एक बिंदु पर ऋण राशि का 1% खर्च होता है और आपकी ब्याज दर में लगभग 0.25% की कमी आती है।।

ब्याज दर निर्धारित करने में अंतिम कारक व्यक्तिगत उधारकर्ता की वित्तीय प्रोफ़ाइल है: व्यक्तिगत संपत्ति, साख, और नीचे भुगतान का आकार जो वे वित्तपोषित होने के लिए निवास पर बना सकते हैं।

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एक खरीदार जो 10 या अधिक वर्षों के लिए एक घर में रहने की योजना बना रहा है, उसे बंधक के जीवन के लिए ब्याज दरों को कम रखने के लिए बिंदुओं का भुगतान करने पर विचार करना चाहिए।

एक पारंपरिक बंधक या ऋण के लिए विशेष विचार

इस प्रकार के ऋण सभी के लिए नहीं हैं। यहाँ एक नज़र है कि कौन पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना रखता है और कौन नहीं।

कौन अर्हता प्राप्त कर सकता है

स्थापित क्रेडिट और तारकीय क्रेडिट रिपोर्ट वाले लोग जो एक ठोस वित्तीय स्तर पर हैं, आमतौर पर पारंपरिक बंधक के लिए योग्य होते हैं। विशेष रूप से, आदर्श उम्मीदवार के पास होना चाहिए:

विश्वस्तता की परख

एक क्रेडिट स्कोर एक ऋण वापस भुगतान करने के लिए एक उधारकर्ता की क्षमता का एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है। क्रेडिट स्कोर में एक उधारकर्ता का क्रेडिट इतिहास और देर से भुगतान की संख्या शामिल है। अनुमोदन के लिए कम से कम 680 और, अधिमानतः 700 से अधिक का क्रेडिट स्कोर आवश्यक हो सकता है। इसके अलावा, स्कोर जितना अधिक होगा, लोन पर ब्याज दर उतनी ही कम होगी, जिसमें सर्वश्रेष्ठ शर्तें 740 से अधिक के लिए आरक्षित होंगी।

ऋण के लिए आय

एक स्वीकार्य ऋण-से-आय अनुपात (DTI)।आपकी मासिक आय की तुलना में यह आपके मासिक ऋण भुगतानों, जैसे क्रेडिट कार्ड और ऋण भुगतान का योग है।आदर्श रूप से, ऋण-से-आय अनुपात लगभग 36% होना चाहिए और 43% से अधिक नहीं होना चाहिए।दूसरे शब्दों में, आपको अपनी मासिक आय का 36% से कम ऋण भुगतान पर खर्च करना चाहिए।

अग्रिम भुगतान

घर की खरीद मूल्य के कम से कम 20% का डाउन पेमेंट आसानी से उपलब्ध है। उधारदाता कम स्वीकार कर सकते हैं, लेकिन यदि वे करते हैं, तो उन्हें अक्सर आवश्यकता होती है कि उधारकर्ता निजी बंधक बीमा लेते हैं और इसके प्रीमियम का मासिक भुगतान करते हैं जब तक कि वे घर में कम से कम 20% इक्विटी प्राप्त नहीं करते हैं।

इसके अलावा, पारंपरिक बंधक अक्सर होमबॉय करने वालों के लिए सबसे अच्छा या एकमात्र सहारा होता है, जो निवेश उद्देश्यों के लिए निवास चाहते हैं, दूसरे घर के रूप में, या जो $ 500,000 से अधिक की संपत्ति खरीदना चाहते हैं।

कौन योग्य नहीं हो सकता

सामान्यतया, जो लोग जीवन में बस शुरू कर रहे हैं, वे सामान्य से थोड़ा अधिक ऋण के साथ, और एक मामूली क्रेडिट रेटिंग वाले लोग अक्सर पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में परेशानी होते हैं। अधिक विशेष रूप से, ये बंधक उन लोगों के लिए कठिन होंगे जिनके पास है:

• पिछले सात वर्षों के भीतर पीड़ित दिवालियापन या फौजदारी
• 650 से नीचे क्रेडिट स्कोर
• 43% से ऊपर DTI
• कम भुगतान के लिए घर की खरीद मूल्य का 20% या 10% से भी कम

हालांकि, यदि आप बंधक के लिए ठुकरा दिए गए हैं, तो लिखित में बैंक के कारणों के बारे में पूछना सुनिश्चित करें। आप अन्य कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जो आपको बंधक के लिए अनुमोदित करने में मदद कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है और आप पहली बार होमब्यूयर हैं, तो आप एफएचए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। एफएचए ऋण ऐसे ऋण हैं जो विशेष रूप से पहली बार घर खरीदारों के लिए सिलवाया जाता है। नतीजतन, एफएचए ऋणों में अलग-अलग योग्यताएं और क्रेडिट आवश्यकताएं हैं, जिनमें कम डाउनपेमेंट शामिल है।