पारंपरिक IRA बचत को एक रोथ IRA में परिवर्तित करता है

एक रोथ इरा रूपांतरण आपको एक पारंपरिक इरा से एक रोथ इरा में पैसा स्थानांतरित करने देता है । ऐसा करने से आप Roth IRA के कई लाभों का लाभ उठा सकते हैं, जिसमें सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त निकासी और आपके जीवनकाल के दौरान कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण शामिल नहीं है। लेकिन क्या एक रोथ इरा रूपांतरण हमेशा एक स्मार्ट कदम है, वित्तीय रूप से बोल रहा है?

चाबी छीन लेना

• एक रोथ इरा रूपांतरण आपको एक पारंपरिक इरा को रोथ इरा में बदलने देता है।
• परिवर्तित राशि के कारण आपको तुरंत करों का भुगतान करना होगा, लेकिन सेवानिवृत्ति में योग्य निकासी तब कर-मुक्त हो जाएगी।
• यदि आप भविष्य में उच्च कर ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं तो एक रूपांतरण सबसे अधिक समझ में आता है।
• 2017 में पारित कर कानूनों के कारण, एक रूपांतरण को अब पारंपरिक आईआरए पर वापस नहीं लाया जा सकता है।

चूंकि रोथ IRAs को पहली बार 1998 में पेश किया गया था, इसलिए पारंपरिक IRA के कई मालिकों ने ईर्ष्या से उन पर ध्यान दिया। ऐसा इसलिए है क्योंकि रोथ इरा को पारंपरिक प्रकार से कम से कम दो फायदे हैं ।

रोथ इरा के लाभ

एक बात के लिए, आप किसी Roth से जो भी पैसा निकालते हैं, वह कर-मुक्त होता है, बशर्ते आप 59 older या उससे अधिक उम्र के हों और आपको पहली बार Roth में योगदान करने में कम से कम पांच साल लगे हों। इसके विपरीत, आप एक पारंपरिक आईआरए से जो निकासी करते हैं, उसे साधारण आय के रूप में लगाया जाता है।

दूसरे के लिए, पारंपरिक IRA मालिकों को कैलेंडर वर्ष के बाद वर्ष के 1 अप्रैल तक अपने खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) लेना शुरू कर देना चाहिए, जिसमें वे 72 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं। (2020 से पहले, आवश्यक शुरुआत की आयु (RBA) 70RA थी, उन लोगों के लिए, जो वर्ष 2019 से पहले 70½ हो गए, जो उनके आरबीए बने हुए हैं।) रोथ मालिक, हालांकि, अपने खातों को तब तक अछूता छोड़ सकते हैं जब तक कि उन्हें पैसे की आवश्यकता न हो। और वे पूरे खाते को अपने उत्तराधिकारियों को सौंप सकते हैं।

एक व्यापार है, हालांकि। अर्हता प्राप्त करने वाले पारंपरिक IRA मालिकों को उनके खातों में डाले गए धन के लिए कर विराम मिलता है। रोथ मालिक नहीं करते हैं; उन्होंने पोस्ट-टैक्स के पैसे अपने खाते में डाल दिए।

सौभाग्य से, पारंपरिक IRA धारकों के लिए जो एक रोथ के लिए तरस रहे हैं, कानून धर्मांतरण के लिए अनुमति देता है। एक समय में, एक निश्चित राशि से कम आय वाले लोग ही रोथ IRA रूपांतरण कर सकते थे, लेकिन सीमा को 2010 तक हटा दिया गया था। आय सीमाएं अभी भी रोथ योगदान पर लागू होती हैं ।

बेशक, सिर्फ इसलिए कि आप परिवर्तित कर सकते हैं, क्या आपको चाहिए? यहाँ पेशेवरों और विपक्षों में से कुछ हैं।

रोथ इरा रूपांतरण के लिए मामला

नीचे दी गई प्रेरणाएँ आपको रूपांतरित करने के लिए प्रेरित कर सकती हैं।

1. आप लंबे समय में कर पर बचा सकते हैं

जब आप अपने पारंपरिक IRA में से कुछ या सभी धनराशि को एक रोथ में परिवर्तित करते हैं, तो आपको उस वर्ष परिवर्तित राशि पर आयकर देना होगा। फिर भी, यदि आप बाद के वर्षों में उच्च सीमांत कर ब्रैकेट में या कर दरों में वृद्धि करते हैं, तो परिवर्तित करना एक स्मार्ट कदम हो सकता है।

एक बार जब आप उस पैसे पर कर का भुगतान कर देते हैं, तो यह कर मुक्त हो जाता है, फिर चाहे वह कर की दरों में कोई बदलाव क्यों न हो। और उस खाते में आप जो भी पैसा कमाते हैं वह सभी कर मुक्त होता है। एक पारंपरिक इरा में पैसा तब तक कर-मुक्त हो जाता है जब तक आप इसे वापस नहीं लेते। लेकिन एक बार जब आप इसे निकाल लेते हैं, तो आपको मूल योगदान और समय के साथ अर्जित किए गए दोनों पर कर का भुगतान करना होगा।

“जब यह परिवर्तित करने की बात आती है, तो समय कम से कम तीन कारणों से होता है,” सैन एंटोनियो, टेक्सास में एंथोनी कैपिटल, एलएलसी-दक्षिण-पश्चिम क्षेत्र के वीपी मैथ्यू जे।

Ure निम्नलिखित जोड़ता है:

करों से किसी भी विकास को बचाने के लिए परिपक्व होने के लिए सबसे पहले, एक रोथ में डाले गए धन को पांच साल का होना चाहिए। दूसरा, अक्सर कई वर्षों में रूपांतरण का मंचन करके आप अपनी वर्तमान कर स्थिति में व्यवधान को कम कर सकते हैं। अंत में, परिवर्तित करने की क्षमता संविधान द्वारा दी गई एक सही गारंटी नहीं है – बल्कि, यह एक खामी है जो मूल विधायी निषेध के समाप्त होने के बाद खुल गई है, और एक खामियाजा जो हाल ही में हमले में आया है। यद्यपि नया प्रशासन अभी के लिए रूपांतरणों को जीवित रखने के लिए अधिक उत्तरदायी है, लेकिन दोनों राजनीतिक दलों द्वारा दिए गए बयान एक वांछनीय रूपांतरण को समाप्त करने में जोखिम को उजागर करते हैं।

2. आप आरएमडी और हर्ष दंड से बच जाएंगे

पारंपरिक आईआरए के साथ, आपको 72 साल की उम्र में आरएमडी लेना शुरू कर देना चाहिए। अन्यथा, आपको एक बड़ी कर दंड का सामना करना पड़ेगा – 50% राशि जो आप वापस लेने में विफल रहे। और, निश्चित रूप से, आप जो कुछ भी बाहर निकालते हैं उस पर आपको आयकर देना होगा।

एक रोथ के साथ, दूसरी ओर, आरएमडी आपके जीवनकाल के दौरान कभी भी आवश्यक नहीं होते हैं। यदि आपके पास आय के अन्य स्रोत हैं और रहने के खर्च के लिए आपके रोथ में पैसे की आवश्यकता नहीं है, तो आप इसे अपने आभारी वारिसों के लिए बरकरार रख सकते हैं।

“रोथ इरा एक अच्छा एस्टेट और टैक्स प्लानिंग टूल हो सकते हैं क्योंकि वे आरएमडी के अधीन नहीं हैं।और इसलिए जब तक आप आय अर्जित की है, तो आप किसी भी उम्र में योगदान करने के लिए जारी कर सकते हैं, “स्टीफन Rischall, एक सेवानिवृत्ति योजना विशेषज्ञ और लॉस एंजिल्स 1080 वित्तीय समूह, कैलिफोर्निया में संस्थापक साथी कहते हैं।

यदि आपको दूसरी ओर धन की आवश्यकता है, और आप 59 you से कम उम्र के हैं, तो आप अपना योगदान वापस ले सकते हैं – हालांकि कमाई नहीं – बिना किसी दंड के।

3. यह एक पाने का एकमात्र तरीका हो सकता है

यदि आप विरासत या अन्य उद्देश्यों के लिए एक रोथ चाहते हैं, लेकिन एक में योगदान करने के लिए बहुत अधिक कमाते हैं, तो आपके पास पहले से ही पारंपरिक आईआरए में मौजूद धन को परिवर्तित करना आपका एकमात्र विकल्प है।

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रोथ इरा रूपांतरण के खिलाफ मामला

किसी भी वित्तीय कदम के साथ, रूपांतरणों में भी गिरावट है।

1. आप लंबे समय में करों में अधिक भुगतान कर सकते हैं

पारंपरिक आईआरए से एक रोथ में परिवर्तित करने से यह समझ में आ सकता है कि भविष्य में आयकर की दरें (आपकी व्यक्तिगत या पूरे देश की) बढ़ती हैं। लेकिन अगर आपको बाद में कम कर ब्रैकेट में होने की संभावना है, क्योंकि जितने लोग रिटायर होने के बाद हैं, आप इंतजार करना बेहतर करेंगे।

2. आप अब तक एक बड़ा कर का सामना करेंगे

आप कितना परिवर्तित करते हैं, इस पर निर्भर करते हुए, आपका कर बिल पर्याप्त हो सकता है, और इसका भुगतान करने का पैसा कहीं से आना होगा। यदि आप अपने पारंपरिक इरा से अतिरिक्त धनराशि निकालकर करों को कवर करने की योजना बनाते हैं, तो आमतौर पर आप 59 % से कम होने पर 10% की प्रारंभिक निकासी के अधीन होंगे।

यदि आप दंडित नहीं हुए हैं, तब भी आप करों का भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत को कम करेंगे। गैर-खाते खातों से पैसे लेना एक बेहतर विचार है, लेकिन एक आदर्श नहीं है। अब इसे आईआरएस को देकर, यदि आपने इसे निवेशित रखा है तो आप जो भी कमा सकते हैं, उसे त्याग रहे हैं।

आर्मस्ट्रांग फाइनेंशियल स्ट्रेटेजीज, चेशायर, कॉन के संस्थापक मॉरिस आर्मस्ट्रांग कहते हैं, “अगर आप रूपांतरण करते हैं, तो आपको बाहरी स्रोत से करों का भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए।”हमेशा याद रखें कि आप एक निर्वात में परिवर्तित नहीं हो रहे हैं और कुल तस्वीर का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। ”

पेशेवरों

• भले ही आप परिवर्तित राशि पर कर का भुगतान करेंगे, आप लंबे समय में करों पर बचत कर सकते हैं।

• आपके जीवनकाल के दौरान कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं हैं।

• आप किसी भी समय अपना योगदान वापस ले सकते हैं।

विपक्ष

• आप परिवर्तित राशि पर कर देते हैं – और यह पर्याप्त हो सकता है।

• यदि आपकी भविष्य की कर ब्रैकेट अब की तुलना में कम है, तो आपको लाभ नहीं हो सकता है।

• कर-मुक्त निकासी लेने के लिए आपको पांच साल का इंतजार करना होगा, भले ही आप पहले से 59 वर्ष या इससे अधिक आयु के हों।

एक रोथ इरा रूपांतरण कैसे करें

यदि आप तय करते हैं कि आप कनवर्ट करना चाहते हैं, तो सबसे आसान तरीका वित्तीय संस्थान है जो वर्तमान में आपके पारंपरिक आईआरए को कुछ या सभी पैसे को एक रोथ में स्थानांतरित करता है । यदि आप अपने खाते को किसी अन्य संस्थान में स्थानांतरित करेंगे, तो नया आपकी मदद करने के लिए खुश होना चाहिए।

आप स्वयं रोलओवर भी कर सकते हैं, अपने पारंपरिक इरा से पैसे निकाल सकते हैं और इसे एक रोथ खाते में जमा कर सकते हैं। हालांकि, यह सबसे जोखिम भरा विकल्प है। यदि आप 60 दिनों के भीतर रोलओवर पूरा नहीं करते हैं, तो धन कर योग्य हो जाता है और दंड के अधीन हो सकता है।

क्या अधिक है, यह अब इरा-रोथ या पारंपरिक में नहीं होगा – और यह कर-स्थगित या कर-मुक्त विकास का लाभ खो देगा।

पुनर्विकास

Recharacterization एक IRA रूपांतरण का उत्क्रमण था , जैसे कि Roth IRA से एक पारंपरिक IRA पर वापस, आमतौर पर बेहतर कर उपचार प्राप्त करने के लिए।एक पारंपरिक आईआरए के लिए एक रोथ पीछे से recharacterizing की रणनीति टैक्स कटौती और 2017 की नौकरियां अधिनियम द्वारा प्रतिबंधित कर दिया गया

Recharacterifications ज्यादातर एक पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते  (IRA) से एक रोथ IRA के रूपांतरण के बाद प्रदर्शन किए गए थे, हालांकि वे दूसरे तरीके से भी जा सकते थे। एक पारंपरिक-से-रोथ रूपांतरण, जिसे ” रोलओवर ” के रूप में भी जाना जाता है, एक महत्वपूर्ण और अप्रत्याशित कर के बोझ का परिणाम हो सकता है – इतना है कि जिस व्यक्ति ने रूपांतरण किया था, वह इसे पूर्ववत करने का फैसला कर सकता है, जिसके परिणामस्वरूप पुनर्वर्गीकरण हुआ।

तल – रेखा

एक पारंपरिक इरा को रोथ इरा में परिवर्तित करने से भविष्य में कर-मुक्त आय और संपत्ति-योजना के लाभ मिल सकते हैं। लेकिन अब आपको पैसे पर टैक्स देना होगा, इससे ज्यादा दर क्या हो सकता है कि आप रिटायरमेंट पर बकाया हो।

“नियोजन नोट पर, आपके पास रिटायरमेंट खातों के प्रकारों के बीच कर विविधीकरण करना हमेशा अच्छा होता है,” डेविड एस। हंटर, सीएफपी®, हॉरिज़ंस वेल्थ मैनेजमेंट, इंक के अध्यक्ष, एशविले में, नेक हंटर कहते हैं कि यह मुख्य रूप से है क्योंकि “बिना क्रिस्टल बॉल के, हम भविष्य में कर की दरों की गारंटी नहीं दे सकते।”किसी भी कर के वातावरण पर प्रतिक्रिया करने के लिए उपकरण से बेहतर है कि दरें क्या होंगी, इस बारे में सभी को विश्वास है। “