आस्थगित ब्याज
आस्थगित ब्याज क्या है?
आस्थगित ब्याज तब होता है जब एक विशिष्ट अवधि के दौरान ऋण पर ब्याज भुगतान को स्थगित कर दिया जाता है। जब तक इस अवधि के समाप्त होने से पहले ऋण पर आपके पूरे शेष का भुगतान नहीं किया जाता है, तब तक आप किसी भी ब्याज का भुगतान नहीं करेंगे। यदि आप इस अवधि के समाप्त होने से पहले ऋण शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तो ब्याज शुल्क जमा होने लगते हैं।
आस्थगित ब्याज विकल्प भी बंधक पर उपलब्ध हैं, जिसे स्थगित ब्याज बंधक या स्नातक-भुगतान बंधक के रूप में जाना जाता है ।
चाबी छीन लेना
- एक स्थगित ब्याज ऋण एक निश्चित अवधि के बाद तक ब्याज भुगतान को स्थगित कर देता है।
- यदि निर्दिष्ट समय तक ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, तो ब्याज मिलना शुरू हो जाता है।
- चुकाए गए ब्याज को कभी-कभी पूरे ऋण शेष के लिए वापस किया जा सकता है और इसमें उच्च-ब्याज दरें शामिल होती हैं।
- आस्थगित ब्याज ऋण आमतौर पर क्रेडिट कार्ड या खुदरा विक्रेताओं द्वारा की पेशकश पर पाए जाते हैं।
- बंधक में आस्थगित ब्याज विकल्प भी शामिल हो सकते हैं, जिसमें ऋण के मूल शेष में अवैतनिक ब्याज जोड़ा जाता है, जिसे नकारात्मक परिशोधन के रूप में भी जाना जाता है।
- आम तौर पर, आस्थगित ब्याज ऋण को वित्तीय रूप से विवेकपूर्ण साधन नहीं माना जाता है।
डिफर्ड इंटरेस्ट को समझना
डिफर्ड ब्याज विकल्प आमतौर पर खुदरा विक्रेताओं द्वारा फर्नीचर और घरेलू उपकरणों जैसे बड़े-टिकटों पर प्रदान किए जाते हैं। किसी उपभोक्ता के लिए इन वस्तुओं को खरीदना आसान और अधिक आकर्षक हो जाता है, बशर्ते कि उन्हें पूर्ण रूप से अग्रिम भुगतान करना पड़े या ब्याज के साथ ऋण लेना पड़े, जिससे खरीद की लागत बढ़ जाए।
आस्थगित ब्याज विकल्प आमतौर पर समय की एक विशिष्ट अवधि के लिए रहता है जहां कोई ब्याज नहीं लिया जाता है। एक बार जब यह अवधि खत्म हो जाती है और यदि ऋण की शेष राशि का भुगतान नहीं किया जाता है, तो ब्याज शुल्क जमा करना शुरू हो जाता है, कभी-कभी बहुत अधिक दरों पर। एक उपभोक्ता के लिए यह महत्वपूर्ण है कि वह आस्थगित ब्याज की अवधि के साथ-साथ ऑफर की शर्तों को पूरा करने के लिए किसी भी तरह के बढ़िया प्रिंट के बारे में जानता हो। उन्हें यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि ब्याज मुक्त अवधि पूरी होने से पहले वे ऋण का भुगतान कर सकते हैं। रिटेलर्स अपने खुदरा क्रेडिट कार्ड या अन्य इन-हाउस वित्तपोषण विकल्पों के माध्यम से ब्याज या “कोई रुचि नहीं” आइटम पेश करते हैं।
क्रेडिट कार्ड पर आस्थगित ब्याज ऋण भी दिए जा सकते हैं। आमतौर पर एक कार्ड के लिए साइन अप करने के लिए उपभोक्ताओं को लुभाने के लिए एक विपणन योजना के रूप में, क्रेडिट कार्ड कंपनियां आस्थगित ब्याज या कोई ब्याज क्रेडिट कार्ड नहीं देती हैं। ये क्रेडिट कार्ड उसी तरह से काम करते हैं जैसे किसी रिटेलर के पास डिफर्ड इंटरेस्ट लोन, जिसमें वे किसी खास अवधि के लिए क्रेडिट कार्ड के बैलेंस पर कोई ब्याज चार्ज नहीं देते हैं। एक बार जब वह अवधि समाप्त हो जाती है, तो शेष राशि या आगे बढ़ने वाले किसी भी शेष पर ब्याज लगाया जाने लगता है। यदि आप अपने वर्तमान कार्ड से एक आस्थगित ब्याज दर (या कोई ब्याज दर) के साथ स्विच करने पर विचार कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि यह वर्तमान में उपलब्ध सर्वोत्तम बैलेंस ट्रांसफर कार्डों में से एक है।
आमतौर पर, आस्थगित ब्याज ऋणों पर, यदि अवधि पूरी होने से पहले शेष राशि का पूरा भुगतान नहीं किया जाता है, तो ब्याज को वापस कर दिया जाता है और संपूर्ण, मूल शेष पर प्रभारित किया जाता है, भले ही शेष राशि कितनी भी हो।
बंधक जिसमें आस्थगित ब्याज सुविधाएँ शामिल हैं, कुछ अलग तरीके से काम करती हैं। एक बंधक के मासिक भुगतान पर ब्याज की राशि का भुगतान नहीं किया जाता है और फिर ऋण के मूल शेष में जोड़ दिया जाता है। जब आस्थगित ब्याज के कारण किसी ऋण का मूल शेष बढ़ता है, तो इसे नकारात्मक परिशोधन के रूप में जाना जाता है । उदाहरण के लिए, भुगतान विकल्प ARMs, एक प्रकार का एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज और डिफरेंशियल इंटरेस्ट फीचर के साथ फिक्स्ड-रेट बंधक, मासिक भुगतान के जोखिम को मॉर्गेज की अवधि में कुछ बिंदु पर काफी बढ़ा देता है।
बंधक पर आस्थगित ब्याज
2008 के बंधक संकट से पहले, भुगतान विकल्प एआरएम जैसे कार्यक्रम उधारकर्ताओं को अपने मासिक भुगतान का चयन करने देते हैं। मोर्टगैगर्स 30-वर्ष या 15-वर्ष का भुगतान चुन सकते हैं, ब्याज-मात्र भुगतान ब्याज को कवर करता है, लेकिन मूल शेष को कम नहीं करता है, या न्यूनतम भुगतान जो ब्याज के कारण भी कवर नहीं करता है। न्यूनतम भुगतान और देय ब्याज के बीच का अंतर आस्थगित ब्याज, या नकारात्मक परिशोधन था, जिसे ऋण संतुलन में जोड़ा गया था।
उदाहरण के लिए, मान लें कि एक बंधक को $ 100,000 का भुगतान विकल्प 6% ब्याज दर पर एआरएम मिला। उधारकर्ता चार मासिक भुगतान विकल्पों में से चुन सकता है:
- $ 599.55 के 30-वर्षीय निश्चित भुगतान का पूरी तरह से परिशोधन
- $ 843.86 के 15-वर्षीय भुगतान का पूरी तरह से परिशोधन
- केवल $ 500 का ब्याज-भुगतान
- $ 321.64 का न्यूनतम भुगतान
न्यूनतम भुगतान करने का अर्थ है कि $ 178.36 का आस्थगित ब्याज मासिक रूप से ऋण शेष राशि में जोड़ा जाता है।
पांच साल के बाद, आस्थगित ब्याज के साथ ऋण शेष राशि का पुनर्वित्त होता है, जिसका अर्थ है कि आवश्यक भुगतान पर्याप्त बढ़ जाता है ताकि 25 वर्षों में ऋण का भुगतान किया जा सके। भुगतान इतना अधिक हो जाता है कि बंधककर्ता ऋण नहीं चुका पाता है और फौजदारी में समाप्त हो जाता है। यह एक कारण है कि कुछ राज्यों में आस्थगित ब्याज वाले ऋण पर प्रतिबंध लगा दिया जाता है और संघीय सरकार द्वारा शिकारी माना जाता है। आस्थगित ब्याज बंधक आमतौर पर ऋण की समग्र लागत में वृद्धि करते हैं और एक खतरनाक विकल्प हो सकते हैं।