डिस्काउंट पॉइंट्स
डिस्काउंट पॉइंट्स क्या हैं?
छूट बिंदु एक प्रकार का प्रीपेड ब्याज या शुल्क है जो बंधक उधारकर्ता खरीद सकते हैं जो बाद में भुगतान करने पर उन्हें ब्याज की राशि कम होगी। प्रत्येक छूट बिंदु पर आम तौर पर कुल ऋण राशि का 1% खर्च होता है और उधारकर्ता पर निर्भर करता है, प्रत्येक बिंदु एक प्रतिशत के एक चौथाई से एक-चौथाई तक ऋण की ब्याज दर को कम करता है। छूट बिंदु केवल उस वर्ष के लिए कर-कटौती योग्य हैं जिसमें उन्हें भुगतान किया गया था।
चाबी छीन लेना
- छूट बिंदु या बंधक बिंदु, प्रीपेड ब्याज भुगतान हैं जो उधारकर्ता भुगतान करना चुन सकते हैं ताकि भविष्य के भुगतान पर ब्याज कम हो सके।
- छूट बिंदु एक बार का शुल्क है, किसी बंधक को पहली बार या पुनर्वित्त के दौरान व्यवस्थित समय पर भुगतान किया जाता है।
- अंक हमेशा जेब से बाहर नहीं देना पड़ता है; उन्हें कभी-कभी ऋण शेष में रोल किया जा सकता है, खासकर एक पुनर्वित्त के दौरान।
- डिस्काउंट पॉइंट्स एक अच्छा विकल्प है यदि एक उधारकर्ता लंबे समय तक ऋण रखने का इरादा रखता है, लेकिन कम उपयोगी है यदि एक उधारकर्ता अपनी संपत्ति या पुनर्वित्त बेचने का इरादा रखता है, इससे पहले कि वे अतिरिक्त अग्रिम भुगतान पर भी तोड़ने में सक्षम हों।
डिस्काउंट पॉइंट्स को समझना
डिस्काउंट पॉइंट्स को गिरवी बिंदुओं के रूप में भी जाना जाता है।वे एक बार, अग्रिम बंधक समापन लागत हैं जो बाजार की तुलना में रियायती बंधक दरों के लिए एक बंधक उधारकर्ता का उपयोग करता है।क्योंकि आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) छूट बिंदुओं को प्रीपेड बंधक ब्याज के रूप में मानता है, वे केवल उस वर्ष के लिए कर-कटौती योग्य हैं जिसमें उन्हें भुगतान किया गया था।
उदाहरण के लिए, $ 200,000 के ऋण पर, प्रत्येक बिंदु की लागत $ 2,000 होगी। बंधक पर ब्याज दर 5% है और प्रत्येक बिंदु 0.25% से ब्याज दर को कम करता है, दो अंक खरीदने पर $ 4,000 खर्च होता है और 4.50% की ब्याज दर होती है। इस ब्याज दर पर बंधक की लंबाई के आधार पर, इससे समय के साथ महत्वपूर्ण बचत हो सकती है। यह आदर्श रूप से एक निश्चित दर 30-वर्ष के बंधक के लिए अनुकूल होगा जो कि सबसे अधिक संभावना है कि इसे जल्द ही पुनर्वित्त नहीं किया जाएगा।
डिस्काउंट पॉइंट्स के लिए भुगतान कैसे करें
छूट बिंदुओं के साथ अपनी बंधक ब्याज दर को कम करने के लिए हमेशा जेब से भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है; विशेष रूप से एक पुनर्वित्त स्थिति में जहां ऋणदाता छूट बिंदुओं के साथ-साथ अन्य समापन लागतों को ऋण संतुलन में रोल कर सकता है । यह उधारकर्ता को पैसे के साथ समापन तालिका में आने से रोकता है, लेकिन उनके घर में उनकी इक्विटी की स्थिति को भी कम करता है।
एक उधारकर्ता जो घर खरीदते समय छूट बिंदु का भुगतान करता है, इन लागतों को पूरा करने के लिए जेब से बाहर आने की अधिक संभावना है। हालांकि, कई परिदृश्य मौजूद हैं, विशेष रूप से खरीदार के बाजारों में, जिसमें एक विक्रेता खरीदार की समापन लागतों की एक निश्चित डॉलर राशि तक का भुगतान करने की पेशकश करता है। यदि अन्य समापन लागत, जैसे कि ऋण उत्पत्ति शुल्क और शीर्षक बीमा शुल्क, इस सीमा को पूरा नहीं करते हैं, तो अक्सर खरीदार छूट बिंदु जोड़ सकते हैं और प्रभावी रूप से मुफ्त में उनकी ब्याज दर कम कर सकते हैं।
डिस्काउंट पॉइंट्स के फायदे
दोनों उधारदाताओं और उधारकर्ताओं को छूट बिंदुओं से लाभ मिलता है। उधारकर्ताओं को सड़क के नीचे कम ब्याज भुगतान से लाभ होता है, लेकिन लाभ केवल तभी लागू होता है जब उधारकर्ता बंधक पर लंबे समय तक रोक रखने की योजना बनाता है ताकि कम ब्याज भुगतान से पैसा बचाया जा सके।
उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता जो ब्याज दरों में $ 80 प्रति माह बचाने के लिए छूट बिंदुओं में $ 4,000 का भुगतान करता है, उसे भी तोड़ने के लिए 50 महीने या चार साल और दो महीने के लिए ऋण रखने की आवश्यकता होती है। यदि उधारकर्ता को लगता है कि वे संपत्ति बेच सकते हैं या 50 महीने बीतने से पहले अपने ऋण को पुनर्वित्त कर सकते हैं, तो उन्हें छूट बिंदुओं में भुगतान करने और थोड़ा अधिक ब्याज दर लेने पर विचार करना चाहिए।
दिन के अंत में, उधारकर्ता के लिए, छूट बिंदुओं का लाभ गणित पर निर्भर करता है। वे दीर्घकालिक रूप से महत्वपूर्ण लागत बचत में परिणाम कर सकते हैं, खासकर अगर घर को नवीकरण की आवश्यकता होती है, या वे एक अनावश्यक लागत हो सकती है जो उधारकर्ता कुछ और संरचित योजना के साथ बचा सकते थे।
उधारदाताओं को हमेशा छूट बिंदु के लिए भुगतान करने की इच्छा रखने वाले उधारकर्ताओं से लाभ होता है क्योंकि उधारदाताओं को समय के साथ ब्याज भुगतान के रूप में पैसे की प्रतीक्षा करने के बजाय नकद अग्रिम प्राप्त होता है, जो ऋणदाता की तरलता की स्थिति को बढ़ाता है।