ऋण-से-आय (DTI) अनुपात
ऋण-से-आय (DTI) अनुपात क्या है?
ऋण-से-आय (DTI) अनुपात आपकी सकल मासिक आय का प्रतिशत है जो आपके मासिक ऋण भुगतान का भुगतान करने के लिए जाता है और उधारदाताओं द्वारा आपके उधार जोखिम का निर्धारण करने के लिए उपयोग किया जाता है।
चाबी छीन लेना
- ऋण-से-आय (DTI) अनुपात किसी व्यक्ति या संगठन की आय की मात्रा को मापता है ताकि ऋण की सेवा की जा सके।
- 43% का DTI आम तौर पर एक उधारकर्ता के पास उच्चतम अनुपात हो सकता है और अभी भी एक बंधक के लिए योग्य हो सकता है, लेकिन ऋणदाता आमतौर पर 36% से अधिक नहीं अनुपातों की तलाश करते हैं।
- कम डीटीआई अनुपात ऋण सर्विसिंग के सापेक्ष पर्याप्त आय को इंगित करता है, और एक उधारकर्ता को अधिक आकर्षक बनाता है।
डेट-टू-इनकम (DTI) अनुपात को समझना
एक निम्न ऋण-से-आय (DTI) अनुपात ऋण और आय के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदर्शित करता है। दूसरे शब्दों में, यदि आपका डीटीआई अनुपात 15% है, तो इसका मतलब है कि आपकी मासिक सकल आय का 15% प्रत्येक महीने ऋण भुगतान में जाता है। इसके विपरीत, एक उच्च डीटीआई अनुपात यह संकेत दे सकता है कि किसी व्यक्ति के पास प्रत्येक महीने अर्जित आय की राशि के लिए बहुत अधिक ऋण है।
आमतौर पर, कम ऋण-से-आय अनुपात वाले उधारकर्ताओं को अपने मासिक ऋण भुगतान को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की संभावना है। परिणामस्वरूप, बैंक और वित्तीय ऋण प्रदाता संभावित उधारकर्ता को ऋण जारी करने से पहले कम डीटीआई अनुपात देखना चाहते हैं। कम DTI अनुपात के लिए प्राथमिकता समझ में आती है क्योंकि ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि उधारकर्ता का अर्थ यह नहीं है कि उनकी आय के सापेक्ष बहुत सारे ऋण भुगतान हैं।
एक सामान्य दिशानिर्देश के रूप में, 43% उच्चतम डीटीआई अनुपात है जो एक उधारकर्ता के पास हो सकता है और अभी भी बंधक के लिए योग्य हो सकता है।आदर्श रूप से, ऋणदाता एक ऋण-से-आय अनुपात36% से कम पसंद करते हैं, जिसमें से 28% से अधिक ऋण बंधक या किराए के भुगतान की ओर नहीं जाता है।
अधिकतम डीटीआई अनुपात ऋणदाता से ऋणदाता तक भिन्न होता है। हालांकि, ऋण-से-आय अनुपात कम है, बेहतर संभावना है कि उधारकर्ता को ऋण आवेदन के लिए अनुमोदित किया जाएगा, या कम से कम माना जाएगा।
DTI फॉर्मूला और गणना
ऋण-से-आय (DTI) अनुपात एक व्यक्तिगत वित्त उपाय है जो किसी व्यक्ति के मासिक ऋण भुगतान की तुलना उनकी मासिक सकल आय से करता है । करों और अन्य कटौती से पहले आपकी सकल आय आपका भुगतान है। ऋण-से-आय अनुपात आपकी सकल मासिक आय का प्रतिशत है जो आपके मासिक ऋण भुगतान का भुगतान करने के लिए जाता है।
डीटीआई अनुपात मैट्रिक्स कि सहित उधारदाताओं, में से एक है बंधक उधारदाताओं, एक व्यक्ति की मासिक भुगतान का प्रबंधन और ऋण चुकाने की क्षमता को मापने के लिए इस्तेमाल करते हैं।
- ऋण, और बंधक सहित अपने मासिक ऋण भुगतान को बढ़ाएं।
- अपनी कुल मासिक आय भुगतान राशि को अपनी मासिक सकल आय से विभाजित करें।
- परिणाम एक दशमलव प्राप्त करेगा, इसलिए अपने DTI प्रतिशत को प्राप्त करने के लिए परिणाम को 100 से गुणा करें।
कभी-कभी ऋण-से-आय अनुपात ऋण-से-सीमा अनुपात के साथ एक साथ लंप किया जाता है । हालांकि, दोनों मैट्रिक्स में अलग-अलग अंतर हैं।
ऋण-से-सीमा अनुपात, जिसे क्रेडिट उपयोग अनुपात भी कहा जाता है, उधारकर्ता के कुल उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत है जो वर्तमान में उपयोग किया जाता है। दूसरे शब्दों में, ऋणदाता यह निर्धारित करना चाहते हैं कि क्या आप अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम कर रहे हैं। DTI अनुपात आपकी आय की तुलना में आपके मासिक ऋण भुगतानों की गणना करता है, जिससे क्रेडिट उपयोग आपके क्रेडिट बैलेंस को मापता है क्योंकि आपके द्वारा क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा स्वीकृत मौजूदा क्रेडिट की राशि की तुलना में।
ऋण-से-आय अनुपात (DTI) सीमाएँ
हालांकि महत्वपूर्ण, DTI अनुपात केवल एक वित्तीय अनुपात या मीट्रिक है जिसका उपयोग क्रेडिट निर्णय लेने में किया जाता है। एक उधारकर्ता का क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर भी एक उधारकर्ता को ऋण का विस्तार करने के निर्णय में भारी होगा। एक क्रेडिट स्कोर एक ऋण वापस भुगतान करने की आपकी क्षमता का एक संख्यात्मक मूल्य है। कई कारक एक अंक को नकारात्मक या सकारात्मक रूप से प्रभावित करते हैं, और वे देर से भुगतान, विलंब, खुले क्रेडिट खातों की संख्या, उनकी क्रेडिट सीमा या क्रेडिट उपयोग के सापेक्ष क्रेडिट कार्ड पर संतुलन शामिल हैं।
DTI अनुपात विभिन्न प्रकार के ऋण और उस ऋण की सर्विसिंग की लागत के बीच अंतर नहीं करता है। क्रेडिट कार्ड छात्र ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं, लेकिन वे डीटीआई अनुपात गणना में एक साथ शामिल हैं। यदि आप अपने उच्च-ब्याज दर कार्ड से अपने शेष राशि को कम-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड में स्थानांतरित करते हैं, तो आपके मासिक भुगतान में कमी आएगी। परिणामस्वरूप, आपके कुल मासिक ऋण भुगतान और आपके डीटीआई अनुपात में कमी आएगी, लेकिन आपका कुल ऋण बकाया अपरिवर्तित रहेगा।
ऋण-से-आय अनुपात क्रेडिट के लिए आवेदन करते समय निगरानी के लिए एक महत्वपूर्ण अनुपात है, लेकिन यह केवल एक मीट्रिक है जिसका उपयोग उधारदाताओं द्वारा क्रेडिट निर्णय लेने में किया जाता है।
ऋण-से-आय अनुपात उदाहरण
जॉन ऋण प्राप्त करना चाहता है और अपने ऋण-से-आय अनुपात का पता लगाने की कोशिश कर रहा है। जॉन के मासिक बिल और आय निम्नानुसार हैं:
- बंधक: $ 1,000
- कार ऋण: $ 500
- क्रेडिट कार्ड: $ 500
- सकल आय: $ 6,000
