बीमा योग्य जोखिम के तत्व: एक त्वरित गाइड
अधिकांश बीमा प्रदाता केवल शुद्ध जोखिमों को कवर करते हैं, या उन जोखिमों को कवर करते हैं जो बीमा योग्य जोखिम के मुख्य या सभी तत्वों को ग्रहण करते हैं। ये तत्व “संयोग के कारण,” निश्चितता और औसत दर्जे की, सांख्यिकीय भविष्यवाणी, भयावह जोखिम की कमी, यादृच्छिक चयन और बड़े नुकसान के जोखिम हैं।
शुद्ध जोखिम बनाम सट्टा जोखिम
बीमा कंपनियां आमतौर पर केवल शुद्ध जोखिम में कोई भी अनिश्चित स्थिति शामिल होती है जहां नुकसान का अवसर मौजूद होता है और वित्तीय लाभ के लिए अवसर अनुपस्थित होता है।
सट्टा जोखिम वे हैं जो एक लाभ या हानि का उत्पादन कर सकते हैं, अर्थात् व्यावसायिक उद्यम या जुआ लेनदेन। सट्टा जोखिमों में बीमाकरण के मूल तत्वों की कमी होती है और लगभग कभी भी बीमा नहीं किया जाता है।
चाबी छीन लेना
- शुद्ध जोखिमों के विपरीत, बीमा कंपनियों द्वारा सट्टा जोखिमों का कभी बीमा नहीं किया जाता है।
- बीमा कंपनियों को नुकसान के सबूत (अक्सर बिल के माध्यम से) जमा करने की आवश्यकता होती है, इससे पहले कि वे नुकसान के भुगतान के लिए सहमत हों।
- अधिक बार होने वाले नुकसान या सामान्य रूप से अधिक आवश्यक लाभ होने पर प्रीमियम अधिक होता है।
शुद्ध जोखिम के उदाहरणों में प्राकृतिक घटनाएं शामिल हैं, जैसे कि आग या बाढ़, या अन्य दुर्घटनाएं, जैसे कि एक वाहन दुर्घटना या एक एथलीट अपने घुटने को गंभीर रूप से घायल करना। अधिकांश शुद्ध जोखिमों को तीन श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है: व्यक्तिगत जोखिम जो बीमाकृत व्यक्ति की आय-अर्जन शक्ति, संपत्ति जोखिमों और देयता जोखिमों को प्रभावित करते हैं जो सामाजिक बातचीत से होने वाले नुकसान को कवर करते हैं। सभी शुद्ध जोखिम निजी बीमाकर्ताओं द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं।
चांस के कारण
एक बीमा योग्य जोखिम में आकस्मिक हानि की संभावना होनी चाहिए, जिसका अर्थ है कि नुकसान एक अनपेक्षित कार्रवाई का परिणाम होना चाहिए और इसके सटीक समय और प्रभाव में अप्रत्याशित होना चाहिए।
बीमा उद्योग आमतौर पर इसे “संयोग के कारण” के रूप में संदर्भित करता है। बीमाकर्ता केवल आकस्मिक साधनों के माध्यम से लाए गए नुकसान की घटनाओं के लिए दावों का भुगतान करते हैं, हालांकि यह परिभाषा राज्य से अलग-अलग हो सकती है। यह नुकसान के जानबूझकर किए गए कामों से बचाता है, जैसे कि एक मकान मालिक अपनी इमारत को जला देता है।
निश्चितता और मापनशीलता
कवर किए जाने वाले नुकसान के लिए, पॉलिसीधारक को नुकसान का एक निश्चित प्रमाण प्रदर्शित करने में सक्षम होना चाहिए, सामान्य रूप से एक औसत दर्जे की राशि में बिल के रूप में। यदि नुकसान की सीमा की गणना नहीं की जा सकती है या पूरी तरह से पहचान नहीं की जा सकती है, तो यह बीमा नहीं है। इस जानकारी के बिना, एक बीमा कंपनी न तो उचित लाभ राशि या प्रीमियम लागत का उत्पादन कर सकती है।
एक बीमा कंपनी के लिए, भयावह जोखिम केवल किसी भी गंभीर नुकसान को माना जाता है, जो बीमा कंपनी के लिए बहुत महंगा, व्यापक या अप्रत्याशित समझा जाता है।
सांख्यिकीय रूप से अनुमानित
बीमा आंकड़ों का एक खेल है, और बीमा प्रदाताओं को यह अनुमान लगाने में सक्षम होना चाहिए कि नुकसान कितनी बार हो सकता है और नुकसान की गंभीरता। उदाहरण के लिए, जीवन और स्वास्थ्य बीमा प्रदाता, आबादी के नुकसान को दर्शाने के लिए बीमांकिक विज्ञान और मृत्यु दर और रुग्णता तालिकाओं पर भरोसा करते हैं ।
प्रलय नहीं
मानक बीमा तबाही के खतरों से नहीं बचाता है। बीमायोग्य जोखिम के मूल तत्वों के बीच सूचीबद्ध तबाही के खिलाफ एक बहिष्करण को देखना आश्चर्यजनक हो सकता है, लेकिन यह समझ में आता है कि बीमा उद्योग को भयावहता की परिभाषा दी जाती है, जिसे अक्सर “बिल्ली” के रूप में संक्षिप्त किया जाता है।
तबाही के जोखिम के दो प्रकार हैं। जब भी कोई जोखिम समूह के भीतर सभी या कई इकाइयां, जैसे कि बीमा के उस वर्ग के पॉलिसीधारक, सभी एक ही घटना के संपर्क में आते हैं, तो पहले मौजूद होते हैं। इस तरह के भयावह जोखिम के उदाहरणों में परमाणु पतन, तूफान या भूकंप शामिल हैं।
दूसरे प्रकार के भयावह जोखिम में बीमाकर्ता या पॉलिसीधारक द्वारा अनुमानित मूल्य के किसी भी अप्रत्याशित बड़े नुकसान को शामिल नहीं किया जाता है। संभवतः 11 सितंबर, 2001 को आतंकवादी हमलों के दौरान इस तरह की भयावह घटना का सबसे कुख्यात उदाहरण था।
कुछ बीमा कंपनियां भयावह बीमा में विशेषज्ञ होती हैं, और कई बीमा कंपनियां विनाशकारी घटनाओं के खिलाफ सुरक्षा के लिए पुनर्बीमा समझौतों में प्रवेश करती हैं। निवेशक जोखिम-से जुड़ी प्रतिभूतियों को भी खरीद सकते हैं, जिन्हें “कैट बॉन्ड” कहा जाता है, जो भयावह जोखिम हस्तांतरण के लिए धन जुटाते हैं।
बेतरतीब ढंग से चयनित और बड़े नुकसान एक्सपोजर
सभी बीमा योजनाएं बड़ी संख्या के कानून के आधार पर संचालित होती हैं। इस कानून में कहा गया है कि किसी विशेष घटना के लिए पर्याप्त मात्रा में सजातीय एक्सपोज़र होना चाहिए ताकि किसी घटना से संबंधित नुकसान के बारे में एक उचित भविष्यवाणी की जा सके।
एक दूसरा संबंधित नियम यह है कि एक्सपोज़र यूनिट, या पॉलिसीहोल्डर्स की संख्या, समग्र आबादी के सांख्यिकीय रूप से यादृच्छिक नमूने को शामिल करने के लिए पर्याप्त बड़ी होनी चाहिए। यह बीमा कंपनियों को केवल एक दावा उत्पन्न करने की संभावना के बीच जोखिम फैलाने से रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जैसा कि प्रतिकूल चयन के तहत हो सकता है।
तल – रेखा
एक बीमायोग्य जोखिम के अन्य कम महत्वपूर्ण या अधिक स्पष्ट तत्व हैं। उदाहरण के लिए, जोखिम का परिणाम आर्थिक कठिनाई होना चाहिए। क्यों? क्योंकि अगर ऐसा नहीं होता है, तो नुकसान के खिलाफ बीमा करने का कोई कारण नहीं है। जोखिम को आमतौर पर प्रत्येक पार्टी के बीच समझने की आवश्यकता होती है, जो संयुक्त राज्य में वैध अनुबंध के मूल तत्वों में से एक है।