होम एप्रिसिएल्स: योर कीज़ टू ए सक्सेसफुल रिफाइनेंस - KamilTaylan.blog
5 May 2021 20:43

होम एप्रिसिएल्स: योर कीज़ टू ए सक्सेसफुल रिफाइनेंस

जब आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करने पर विचार करते हैं, तो बहुत कुछ मूल्यांकन पर टिका होगा। यदि आपके घर का मूल्य इतना कम है कि आप पानी के नीचे हैं, तो आप पुनर्वित्त नहीं कर सकते। यदि आपका मूल्यांकन मूल्य आपके घर की इक्विटी को 20% से कम पर रखता है, तो आप निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के लिए भुगतान करना बंद कर देंगे या नकद-पुनर्वित्त करने के लिए मेज पर कुछ नकदी ला सकते हैं। क्या अधिक है, आपको न्यूनतम ब्याज दर उपलब्ध नहीं हो सकती है, क्योंकि उधारकर्ता कम इक्विटी वाले उधारकर्ताओं को जोखिम भरा मानते हैं।

यदि आप पुनर्वित्त के बारे में सोच रहे हैं, तो आपको प्रक्रिया में मूल्यांकन की आवश्यक भूमिका को समझना चाहिए और आप अपने घर को कैसे तैयार कर सकते हैं, जो एक सफल पुनर्वित्त प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है।

चाबी छीन लेना

  • एक गृहस्वामी जो एक बंधक को पुनर्वित्त करने की योजना बना रहा है, उसे पहले एक मूल्यांकन मिलना चाहिए, जो आमतौर पर एकल-परिवार के घर के लिए $ 300 से $ 500 का खर्च होता है।
  • एक स्वतंत्र पेशेवर, मूल्यांकक, एक व्यक्ति का पूरी तरह से मूल्यांकन करता है – और घर के मूल्यांकन पर पहुंचने से पहले समान गुणों की जांच करता है।
  • घर की पेंट जॉब को तरोताजा करना, अव्यवस्था को दूर करना और छिपी हुई विशेषताओं को इंगित करना एक उच्च मूल्यांकन की बाधाओं को बढ़ाने में मदद कर सकता है।
  • एक गृहस्वामी जो मानता है कि एक मूल्यांकन बहुत कम है, अपील कर सकता है, लेकिन एक मूल्यांकक के बदलने की संभावना बहुत पतली है जब तक कि पर्याप्त सबूत नहीं है कि मूल्य बंद है।

होम मूल्यांकन क्या है?

एक लाइसेंस प्राप्त या प्रमाणित पेशेवर द्वारा एक मूल्यांकन का संचालन किया जाता है, जिसके घर के मूल्य के बारे में एक उदासीन और निष्पक्ष तीसरे पक्ष के रूप में प्रदान किया जाता है। मूल्यांकक को आपके घर के मूल्य निर्धारण की सेवा प्रदान करने के लिए भुगतान किया जाता है, लेकिन खेल में कोई त्वचा नहीं है जब यह आता है कि क्या आप उस मूल्य के परिणामस्वरूप पुनर्वित्त करने में सक्षम हैं जो वे आते हैं।

एक पुनर्वित्त लेनदेन में, मूल्यांकन यह सुनिश्चित करने के द्वारा बैंक की सुरक्षा करता है कि वह उधारकर्ता को संपत्ति की तुलना में अधिक पैसा उधार नहीं देता है। यदि संपत्ति बाद में किसी भी कारण से फौजदारी में चली जाती है, तो ऋणदाता संपत्ति को फिर से बेचना और अपना पैसा वापस पाने में सक्षम होना चाहता है।

एक मूल्यांकक अपने आयामों को मापने के लिए 30 से 60 मिनट के बीच अपने घर का दौरा करता है, सुविधाओं की जांच करता है, और बाहरी, गैरेज और हर आंतरिक कमरे की तस्वीरें लेते हुए, समग्र स्थिति का मूल्यांकन करता है।

फिर वे आपके समान गुणों के लेन-देन रिकॉर्ड की जांच करते हैं – आदर्श रूप से, आपके पड़ोस में संपत्तियां जो हाल ही में बेची गई हैं। घर की यात्रा और इन रिकॉर्ड्स के आधार पर, मूल्यांकक इस बात की पेशेवर राय लेता है कि यदि आप इसे बाजार में रखते हैं तो आपकी संपत्ति कितनी बिकेगी। बैंक इस मूल्य का उपयोग करता है – अपनी आय, संपत्ति और क्रेडिट इतिहास के साथ-साथ यह निर्धारित करता है कि यह आपको और किन शर्तों पर उधार देगा।

कैसे होम एप्रीसिएल्स काम करते हैं

दो प्रकार के पुनर्वित्त लेन-देन के लिए मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं होती है – संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) सुव्यवस्थित पुनर्वित्त और वेटरन्स एडमिनिस्ट्रेशन (VA) ब्याज दर में कमी पुनर्वित्त ऋण। अन्य सभी प्रकार के पुनर्वित्त लेनदेन के लिए मूल्यांकन की आवश्यकता होती है।

संघीय नियम तय करते हैं कि उधारदाताओं और मूल्यांककों को मूल्यांकन प्रक्रिया के दौरान कैसे व्यवहार करना चाहिए। आवास संकट के  बाद, सरकार फुलाए गए घरेलू मूल्यों के आधार पर ऋण देने की संभावना को रोकने के लिए मूल्यांकन स्वतंत्रता को बढ़ाना चाहती थी। डोड-फ्रैंक अधिनियम और  ऋण अधिनियम में सत्य  नियमों की आवश्यकता है कि कि मूल्यांकन और मूल्यांकन स्वतंत्र रूप से आयोजित किया, स्थापित मानदंडों का उपयोग कर, और बाहर के प्रभाव से मुक्त होने में हैं। “२

क्योंकि संघीय मूल्यांकनकर्ता स्वतंत्रता आवश्यकताओं को एक मूल्यांकनकर्ता और ऋण अधिकारियों के बीच स्वीकार्य बातचीत के एक संकीर्ण दायरे को परिभाषित करता है, उधारदाताओं को डर है कि मूल्यांकन पूरा होने से पहले मूल्यांकनकर्ता की राय को प्रभावित करने का प्रयास करके कानून के उल्लंघन के रूप में मूल्यांककों के साथ किसी भी संपर्क को माना जा सकता है।

गंभीर अनुशासनात्मक कार्रवाई की संभावना से बचने के लिए उधारदाता सावधानी के पक्ष में गलत करते हैं। ऋण अधिकारी और दलाल मूल्यांकनकर्ता का चयन नहीं कर सकते, न ही उधारकर्ता कर सकते हैं।

ऋणदाता अक्सर तीसरे पक्ष के माध्यम से मूल्यांकन का आदेश देगा जिसे एक मूल्यांकन प्रबंधन कंपनी (एएमसी) कहा जाता है । “एएमसी का उपयोग करना एक आवश्यकता नहीं है, लेकिन यह स्वतंत्रता के लिए सामान्य दृष्टिकोण है,” जो पार्सन्स, डबलिन, कैलिफ़ोर्निया के पिनेकल कैपिटल बंधक, एक क्षेत्रीय बैंकर, और बंधक ब्रोकर के वरिष्ठ ऋण सलाहकार कहते हैं।

कई उधारदाताओं-विशेष रूप से छोटे, स्थानीय लोगों- के व्यक्तिगत प्रशिक्षकों के एक छोटे समूह के साथ सीधे रेफरल संबंध हैं और एएमसी का उपयोग नहीं कर सकते हैं।या ऋणदाता के पास इन-हाउस स्वतंत्र मूल्यांकन विभाग हो सकता है।मूल्यांकक को क्षेत्र का स्थानीय ज्ञान होना चाहिए (जिसे बाजार क्षमता कहा जाता है)।प्रशिक्षकों से अपेक्षा की जाती है कि वे एक पेशेवर संगठन, अप्परेशन फ़ाउंडेशन द्वारा जारी किए गए व्यावसायिक मूल्यांकन अभ्यास के समान मानकों का पालन करें, हालांकि ये मानक कानून नहीं हैं।

मूल्यांकन के लिए कौन देता है?

मूल्यांकन शुल्क राज्य द्वारा भिन्न होता है, लेकिन मूल्यांकनकर्ताओं को क्षेत्र के लिए प्रथागत और उचित शुल्क देना चाहिए। मानक एकल-परिवार के घर के मूल्यांकन के लिए ऋणदाता को $ 300 से $ 500 का भुगतान करने की अपेक्षा करें। “अधिक जटिल गुण अधिक महंगे हैं क्योंकि निरीक्षण में अधिक समय लगता है,” एलिनॉट सिटी, एमडी में एक मूल्यांकन प्रबंधन कंपनी डेकोरम वैल्यूएशन सर्विसेज के उपाध्यक्ष एरिन बेंटन कहते हैं।

आपको इस बात की परवाह किए बिना भुगतान करना होगा कि क्या आपका ऋण बंद हो गया है, क्योंकि मूल्यांकनकर्ता ने अभी भी काम किया है। जबकि शुल्क सार्थक लग सकता है यदि यह आपको इच्छित पुनर्वित्त प्राप्त करने में सक्षम बनाता है, तो यह पैसे की बर्बादी की तरह लग सकता है यदि कम मूल्यांकन का मतलब है कि आप पुनर्वित्त नहीं कर सकते।

चूंकि ऋणदाता असाइनमेंट के समय एक मूल्यांक के साथ एक घर के मूल्य या प्रत्याशित “लक्ष्य मूल्य” पर चर्चा नहीं कर सकते हैं, घर के मालिक एक मूल्यांकक के बॉलपार्क का अनुमान लगाने में सक्षम नहीं हैं कि क्या उनके घर उनके लिए पुनर्वित्त के लिए पर्याप्त रूप से मूल्यांकन करने की संभावना है, इससे पहले कि वे भुगतान करें सेवा, जैसा कि वे नए नियमों से पहले कर सकते थे।सबसे अच्छी तरह से आप Zillow और Redfin जैसी वेबसाइटों पर हाल ही में तुलनीय बिक्री के लिए खोज कर सकते हैं, लेकिन ये रिकॉर्ड गलत या अपूर्ण हो सकते हैं।

एक अन्य विकल्प रियल एस्टेट एजेंट से तुलनात्मक बाजार विश्लेषण करने के लिए और आपको कई लिस्टिंग सेवा से हाल ही में तुलनीय बिक्री के प्रिंटआउट प्रदान करने के लिए कहना है, आरई / मैक्स ग्रेटर अटलांटा के साथ एक एजेंट ब्रूस इलियन कहते हैं। अच्छी तरह से पूछें, क्योंकि एजेंट आपको एक एहसान कर रहे होंगे – एक घर की बिक्री के विपरीत, वे आपके पुनर्वित्त से कोई कमीशन नहीं कमाएंगे।

मूल्यांकनकर्ता क्या देखते हैं?

मूल्यांकक आपके घर का मूल्य काफी हद तक तुलनीय गुणों की हाल की बिक्री कीमतों पर निर्भर करता है। सभी समान, आप गलत हैं यदि आपको लगता है कि आप अपने संभावित मूल्यांकन मूल्य के उच्च अंत में अपने घर में आने में मदद करने के लिए कुछ नहीं कर सकते।

Ailion कहती है, अपने घर को प्राप्त करना पहली डेट पर जाने के समान है। जबकि आपको इस बात का कोई अंदाजा नहीं है कि आपका साथी आपको कैसा लगेगा या आपका मूल्यांकन करेगा, अच्छी तरह से तैयार होने से आपके आकर्षक होने की संभावना में काफी सुधार होता है। “तो यह मूल्यांकन के साथ है,” वे कहते हैं। “आपकी संपत्ति साफ-सुथरी, साफ-सुथरी और निरीक्षण में आसान होनी चाहिए। किसी भी पालतू जानवर को समाहित किया जाना चाहिए और उसमें से गंध आ रही है। आप नहीं चाहते कि मूल्यांकक को बाहर निकलने के लिए दौड़ाया जाए। “

मार्सडहैड में वैक्सीन एंड एसोसिएट्स के अध्यक्ष, प्रमाणित आवासीय मूल्यांकक राल्फ जे। वेकरी ने बताया कि नौकरी के लिए उनके दृष्टिकोण का वर्णन है: “आम तौर पर, यह मायने नहीं रखता कि आपका लॉन पिघला नहीं है या आपके घर में गड़बड़ है। हालांकि, यह महसूस करना महत्वपूर्ण है कि एक गंदा या अनियंत्रित घर सामान्य से परे पहनने और आंसू की अपनी उपस्थिति को बढ़ा सकता है, और यह स्थिति वास्तव में मूल्य को प्रभावित कर सकती है। “

वेकरी के अनुसार, मूल्यांकनकर्ता को निम्नलिखित बातों की परवाह है:

  • बाहरी और आंतरिक स्थिति
  • बेडरूम और बाथरूम के लिए मूल्य के साथ कुल कमरे की गिनती
  • आंतरिक कमरे के डिजाइन और लेआउट और कार्यात्मक अप्रचलन सहित कार्यात्मकता
  • पिछले 15 वर्षों में रसोई और स्नानघर, खिड़कियां, छत, और घर के सिस्टम (हीटिंग, इलेक्ट्रिकल और प्लंबिंग) में सुधार जो घर को आज के मानकों से अधिक अद्यतित, कार्यात्मक और जीवंत बनाते हैं।
  • घर की प्लंबिंग, इलेक्ट्रिकल और एचवीएसी सिस्टम की स्थिति और उम्र
  • बाहरी सुविधाएं, जैसे कि अलग किए गए गैरेज, डेक और पोर्च। पूल और गर्म टब भी एक घर के मूल्य में जोड़ देंगे
  • स्थान
  • अनुपयोगी विशेषताएं, जैसे बाहरी रूप जो आस-पड़ोस के बाकी हिस्सों के साथ असंगत है, मूल्य से अलग हो जाएगा

पार्सन्स कहते हैं कि सुविधाओं को इंगित करना एक अच्छा विचार है जो तुरंत स्पष्ट नहीं हो सकता है जो संभावित रूप से मूल्यांकनकर्ता की राय में जोड़ सकता है, पार्सन्स कहते हैं।



बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के पास रिपोर्ट दर्ज करना है। 

एक मूल्यांकन के लिए तैयारी कर रहा है

एक मूल्यांकक की यात्रा के लिए अपने घर को तैयार करना, हालांकि, संभावित खरीदार के लिए इसे तैयार करने से अलग है। “जब आप एक संभावित खरीदार के लिए अपना घर खोल रहे हैं, तो आप भावनात्मक प्रतिक्रियाओं को ट्रिगर करना चाहते हैं,” पार्सन्स कहते हैं। “एक विक्रेता के रूप में, आप चाहते हैं कि खरीदार कल्पना करने में सक्षम हो कि वे कितने खुश और आरामदायक होंगे। इस तरह के कोई व्यक्तिपरक विचार एक मूल्यांकन पर लागू नहीं होते हैं। ”

वेकरी कहती है कि एक गृहस्वामी बदलाव नहीं करेगा, जैसे कि पुराने फर्श को कठोर लकड़ी के फर्श को प्रकट करने के लिए, एक मूल्यांकन के लिए, जैसा कि वे एक विक्रेता के लिए कर सकते हैं। लेकिन घर के पेंट को ताज़ा करना, दोनों के अंदर और बाहर, मदद कर सकता है, क्योंकि तहखाने सहित घर के सभी क्षेत्रों तक पूर्ण पहुंच और देखने की अनुमति देने के लिए अव्यवस्था को दूर कर सकता है। अंत में, इलियन कहते हैं, “यदि कर रिकॉर्ड गलत हैं, तो इसे इंगित करें।”

अन्यथा, वेकरी कहती है, समस्याओं की खोज करना और जहां वारंट किया गया है, सवाल पूछना यह प्रशिक्षक की जिम्मेदारी है।

यदि आप एक अच्छा मूल्यांकन सुरक्षित 

बधाई हो! आपने अपने बंधक को पुनर्वित्त करने और पैसे बचाने की दिशा में एक बड़ा कदम पूरा किया है। अब आपके ऋण अधिकारी के साथ कदमों की अगली श्रृंखला से गुजरने का समय है। यदि आपने एक अनुकूल मूल्यांकन प्राप्त किया है, तो अपने मूल्य के घर के लिए पुनर्वित्त बंधक पर ब्याज दरों पर शोध करने के लिए उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो के बंधक कैलकुलेटर जैसे उपकरण का उपयोग करें। जब आप अपने ऋणदाता के साथ मिलते हैं तो इन आंकड़ों से लैस होने से आपको कुछ सौदेबाजी की शक्ति मिल सकती है।



यदि आप कम मूल्यांकन की अपील करना चाहते हैं, तो आपके पास अपने मामले का समर्थन करने के लिए मजबूत डेटा की पेशकश करने पर सफल होने का एक बेहतर मौका होगा।

एक दूसरी राय हो रही है

कभी-कभी मूल्यांकक का मूल्य न केवल आप जितना चाहते हैं उससे कम होता है, बल्कि आपके घर के लायक होने की तुलना में कम होता है। “एक मूल्यांकन केवल एक व्यक्ति की राय है,” इलियन कहते हैं। “जबकि यह एक प्रशिक्षित और शिक्षित राय है, सभी व्यवसायों के साथ, अच्छे और बुरे चिकित्सक हैं।”

प्रक्रिया को नियंत्रित करने वाले सख्त संघीय नियमों को देखते हुए, क्या कुछ ऐसा है जो आप कम मूल्यांकन के बारे में कर सकते हैं? “अगर गृहस्वामी को मूल्यांकन का मूल्य पसंद नहीं है, तो वे ऋणदाता या एएमसी को अपील का एक पत्र लिख सकते हैं, लेकिन एक मूल्यांकक की अपनी राय बदलने की संभावना बहुत पतली है जब तक कि गृहस्वामी के पास इस बात के भारी सबूत नहीं हैं कि मूल्य बंद है, बेंटन कहते हैं।

आपकी अपील केवल तभी सफल होगी जब आप यह दिखा सकते हैं कि मूल्यांकक ने एक महत्वपूर्ण त्रुटि की, जैसे कि वर्ग फुटेज या कक्ष गणना को गलत तरीके से सूचीबद्ध करना; कि उन्होंने एक पूल या स्पा जैसे महत्वपूर्ण एमेनिटी की अवहेलना की; पार्सन्स कहते हैं कि एक तुलनात्मक बिक्री की अवहेलना की गई है जो “चेरी-पिकिंग” को कम मूल्य की तुलना में कम मूल्य का संकेत देती है कि एक उच्च मूल्य का समर्थन कर सकती है।

हो सकता है कि आप एक मामला भी बना सकते हैं, इलियन कहते हैं, यह बताते हुए कि इस्तेमाल की जाने वाली तुलनाएं एक अवर स्कूल जिले या एक अवर उपखंड में होती हैं, जिसमें स्विमिंग पूल और टेनिस कोर्ट के साथ एक घर के मालिक का जुड़ाव नहीं था, कि सभी तुलनाएँ व्यथित थीं या अचल संपत्ति स्वामित्व वाली बिक्री, या कि उनके पास मूल्य को प्रभावित करने वाले अन्य नकारात्मक बाहरी तत्व हैं, जैसे कि एक व्यस्त सड़क पर होना।

“समझाएं कि वे अलग-अलग क्यों हैं और आपके बराबर नहीं हैं,” इलियन कहते हैं। “आपको साबित करना होगा कि तुलनात्मक चयन के साथ कुछ त्रुटि है।”

आपके विकल्प जब मूल्यांकन कम है

यदि आप कम मूल्यांकन को सफलतापूर्वक चुनौती देने में सक्षम नहीं हैं, तो आप यह कैसे सुनिश्चित करते हैं कि पुनर्वित्त कैसे गुजरता है?यदि मूल्यांकन आपको,०% से कम इक्विटी में देता है, तो आप आवश्यक ra०% ऋण-से-मूल्य अनुपात को पूरा नहींकरेंगे और पीएमआई का भुगतान करने की आवश्यकता होगी जब तक कि आप कैश-इन पुनर्वित्त करने का विकल्प नहीं चुनते।



यदि मूल्यांकन आपको 80% से कम इक्विटी में रखता है, तो आप उस जादुई 80% ऋण-से-मूल्य अनुपात को प्राप्त करने के लिए समापन पर पर्याप्त धन जोड़कर, एक नकद-पुनर्वित्त कर सकते हैं और पीएमआई से बच सकते हैं।

आप अभी के लिए PMI का भुगतान करना चुन सकते हैं। यदि घर का मान बढ़ता रहता है, तो आप बाद में अपने बंधक सर्वर के लिए तुलनीय बिक्री प्रदान कर सकते हैं और इसे पीएमआई को हटाने के लिए कह सकते हैं, भले ही आपने अभी तक अपने मूलधन का अधिक भुगतान न किया हो।

यदि मूल्यांकन से पता चलता है कि आप पानी के नीचे हैं, हालांकि, आप सभी कर सकते हैं बाजार में सुधार के लिए प्रतीक्षा करें, जब तक कि आप किसी प्रोग्राम के लिए अर्हता प्राप्त न करें जैसे कि फैनी मॅई से हाई LTV पुनर्वित्त विकल्प या एक फ्रेडी मैक एन्हांस रिलीफ पुनर्वित्त। होम सस्ती पुनर्वित्त प्रोग्राम (वीणा) है, जो homeowners जो पानी के नीचे थे करने के लिए सरकारी सहायता की पेशकश की थी, 2018 के अंत में समाप्त हो गई है।

तल – रेखा

यह समझना कि मूल्यांकन प्रक्रिया कैसे काम करती है, आपको अपनी संपत्ति का उच्चतम संभव मूल्य आवंटित करने के लिए एक मूल्यांक प्राप्त करने का सबसे अच्छा मौका मिलेगा। मूल्यांकन हमेशा उन मूल्यों पर नहीं आते हैं जिनके लिए उधारकर्ता आशा करते हैं, और वे विषय और गलतियों के लिए एक मानवीय प्रक्रिया हैं। आप कम मूल्यांकन की अपील कर सकते हैं, लेकिन आप अपने दावे का समर्थन करने के लिए केवल मजबूत डेटा के साथ सफल होंगे।