घर इक्विटी ऋण
होम इक्विटी लोन क्या है?
एक होम इक्विटी लोन- जिसे एक इक्विटी लोन, होम इक्विटी किस्त लोन, या दूसरा बंधक एक प्रकार का उपभोक्ता ऋण कहा जाता है। होम इक्विटी ऋण घर के मालिकों को अपने घर में इक्विटी के खिलाफ उधार लेने की अनुमति देते हैं। ऋण राशि घर के मौजूदा बाजार मूल्य और घर के मालिक के बंधक शेष के कारण अंतर पर आधारित है। होम इक्विटी लोन फिक्स्ड-रेट होते हैं, जबकि आमतौर पर वैकल्पिक, होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOCs), आमतौर पर परिवर्तनीय दर होती है।
चाबी छीन लेना
- एक होम इक्विटी ऋण, जिसे “होम इक्विटी किस्त ऋण” या “दूसरा बंधक” के रूप में भी जाना जाता है, उपभोक्ता ऋण का एक प्रकार है।
- होम इक्विटी ऋण घर के मालिकों को अपने निवास में इक्विटी के खिलाफ उधार लेने की अनुमति देते हैं।
- होम इक्विटी लोन की मात्रा घर के मौजूदा बाजार मूल्य और देय बंधक शेष के बीच अंतर पर आधारित होती है।
- होम इक्विटी लोन दो किस्मों में आते हैं- फिक्स्ड-रेट लोन और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOCs)।
- फिक्स्ड-रेट होम इक्विटी ऋण एकमुश्त प्रदान करते हैं, जबकि हेलोक्स उधारकर्ताओं को क्रेडिट की परिक्रामी लाइनों की पेशकश करते हैं।
होम इक्विटी लोन कैसे काम करता है
अनिवार्य रूप से, एक होम इक्विटी ऋण एक बंधक के समान है, इसलिए नाम दूसरा बंधक। घर में इक्विटी ऋणदाता के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। गृहस्वामी को उधार लेने की अनुमति आंशिक रूप से घर के अनुमानित मूल्य के 80% से 90% के संयुक्त ऋण-से-मूल्य (CLTV) अनुपात पर आधारित होगी । बेशक, ऋण की राशि और ब्याज की दर भी उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और भुगतान इतिहास पर निर्भर करती है ।
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के पास रिपोर्ट दर्ज करना है।
पारंपरिक घरेलू इक्विटी ऋण में पारंपरिक बंधक की तरह ही एक पुनर्भुगतान अवधि होती है। उधारकर्ता मूल और ब्याज दोनों को कवर करते हुए नियमित, निश्चित भुगतान करता है। किसी भी बंधक के साथ के रूप में, अगर ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, तो घर को शेष ऋण को पूरा करने के लिए बेचा जा सकता है।
एक होम इक्विटी ऋण आपके घर में निर्मित इक्विटी को नकदी में परिवर्तित करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है, खासकर यदि आप उस घर में घर के नवीकरण में नकदी का निवेश करते हैं जो आपके घर के मूल्य को बढ़ाता है। हालांकि, हमेशा याद रखें कि आप अपने घर को लाइन में लगा रहे हैं – यदि अचल संपत्ति के मूल्यों में कमी आती है, तो आप अपने घर से अधिक मूल्य के कारण समाप्त हो सकते हैं।
क्या आपको स्थानांतरित करना चाहिए, तो आप घर की बिक्री पर पैसा खो सकते हैं या स्थानांतरित करने में असमर्थ हो सकते हैं। और अगर आपको क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए ऋण मिल रहा है, तो उन क्रेडिट कार्ड बिलों को फिर से चलाने के प्रलोभन का विरोध करें। ऐसा कुछ करने से पहले जो आपके घर को खतरे में डालता है, अपने सभी विकल्पों का वजन करें।
विशेष ध्यान
1986 के कर सुधार अधिनियम के बाद होम इक्विटी ऋण लोकप्रियता में विस्फोट हो गया क्योंकि उन्होंने उपभोक्ताओं को इसके मुख्य प्रावधानों में से एक पाने का एक तरीका प्रदान किया – अधिकांश उपभोक्ता खरीद पर ब्याज के लिए कटौती का उन्मूलन। अधिनियम में एक बड़ा अपवाद छोड़ दिया गया: निवास-आधारित ऋण की सेवा में रुचि।
हालांकि,टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट 2017 ने आईआरएस के अनुसार, 2026 तक, होम इक्विटी लोन और HELOCs पर दिए गए ब्याज के लिए कटौती को निलंबित कर दिया, जब तक कि आईआरएस के अनुसार, “वे करदाता के घर को खरीदने, बनाने या उसे बेहतर बनाने के लिए उपयोग किए जाते हैं, जो इसे सुरक्षित करता है ऋणउदाहरण के लिए, एक बच्चे के कॉलेज के खर्चों के लिए ऋण को समेकित करने या भुगतान करने के लिए उपयोग किए जाने वाले होम इक्विटी ऋण पर ब्याज, कर-कटौती योग्य नहीं है।
होम इक्विटी ऋण लेने से पहले, शर्तों और ब्याज दरों की तुलना करना सुनिश्चित करें। देखते समय, “केवल बड़े बैंकों पर ध्यान केंद्रित न करें, बल्कि अपने स्थानीय क्रेडिट यूनियन के साथ एक ऋण पर विचार करें,” क्लेयर जोन्स, एक अचल संपत्ति और पुनर्वास विशेषज्ञ जो कि Movearoo.com और iMove.com के लिए लिखते हैं, की सिफारिश करता है। “यदि आप धीमे अनुप्रयोग प्रसंस्करण समय से निपटने के इच्छुक हैं तो क्रेडिट यूनियन कभी-कभी बेहतर ब्याज दर और अधिक-व्यक्तिगत खाता सेवा प्रदान करते हैं।”
एक बंधक के साथ के रूप में, आप एक केसी फ्लेमिंग, C2 फाइनेंशियल कॉरपोरेशन के बंधक सलाहकार और द लोन गाइड के लेखक : सर्वश्रेष्ठ संभावित बंधक कैसे प्राप्त करें, कहते हैं, “आपके पास इस बात की अच्छी समझ होनी चाहिए कि पैसा बचाने के लिए आपके क्रेडिट और घर का मूल्य आवेदन करने से पहले कहां है। विशेष रूप से आपके घर के मूल्यांकन पर], जो एक प्रमुख खर्च है। यदि आपका मूल्यांकन ऋण का समर्थन करने के लिए बहुत कम आता है, तो पैसा पहले ही खर्च हो जाता है ”और -यही नहीं योग्यता के लिए कोई वापसी नहीं है।
हस्ताक्षर करने से पहले-विशेष रूप से यदि आप ऋण समेकन के लिए होम इक्विटी ऋण का उपयोग कर रहे हैं – अपने बैंक के साथ संख्याओं को चलाएं और सुनिश्चित करें कि ऋण का मासिक भुगतान वास्तव में आपके सभी वर्तमान दायित्वों के संयुक्त भुगतान से कम होगा। भले ही होम इक्विटी लोन की ब्याज दरें कम हों, नए लोन पर आपका टर्म आपके मौजूदा लोन से अधिक हो सकता है।
होम इक्विटी ऋण पर ब्याज केवल कर कटौती योग्य है यदि ऋण का उपयोग ऋण खरीदने, बनाने, या उस घर को बेहतर बनाने के लिए किया जाता है जो ऋण को सुरक्षित करता है।
होम इक्विटी ऋण बनाम हेलोक्स
होम इक्विटी ऋण उधारकर्ता को एकमुश्त भुगतान प्रदान करते हैं, जो एक निर्धारित अवधि (आमतौर पर पांच से 15 साल) तक एक सहमत ब्याज दर पर चुकाया जाता है। भुगतान और ब्याज दर ऋण के जीवनकाल के दौरान समान रहती है। यदि यह जिस घर में है उस पर ऋण पूर्ण रूप से चुकाया जाना चाहिए।
एक HELOC क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा है, जो क्रेडिट कार्ड की तरह है, जिसे आप ऋणदाता द्वारा निर्धारित अवधि के लिए आवश्यकतानुसार, पेबैक और फिर ड्रा कर सकते हैं। ड्रॉ की अवधि (पांच से 10 साल) एक पुनर्भुगतान अवधि के बाद होती है जब ड्रॉ की अनुमति नहीं होती है (10 से 20 वर्ष)। HELOCs में आम तौर पर एक परिवर्तनीय ब्याज दर होती है, लेकिन कुछ ऋणदाता HELOC निश्चित दर विकल्प प्रदान करते हैं ।
होम इक्विटी लोन के फायदे और नुकसान
लागत सहित घर इक्विटी ऋण के लिए कई महत्वपूर्ण लाभ हैं, लेकिन इसमें भी कमियां हैं।
पेशेवरों
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प्राप्त करना आसान है
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अन्य कर्ज की तुलना में कम ब्याज दर
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भुगतान किए गए ब्याज के लिए संभावित कर कटौती
विपक्ष
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प्राप्त करना आसान है
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संभव सर्पिल ऋण – इसलिए “प्राप्त करना आसान” भी एक चुनाव है
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घर फौजदारी के लिए नेतृत्व कर सकते हैं
लाभ
होम इक्विटी ऋण नकद का एक आसान स्रोत प्रदान करते हैं और जिम्मेदार उधारकर्ताओं के लिए मूल्यवान उपकरण हो सकते हैं। यदि आपके पास आय का एक स्थिर, विश्वसनीय स्रोत है और जानते हैं कि आप ऋण चुकाने में सक्षम होंगे, कम ब्याज दर और संभव कर कटौती होम इक्विटी ऋण को एक समझदार विकल्प बनाते हैं।
होम इक्विटी ऋण प्राप्त करना कई उपभोक्ताओं के लिए काफी सरल है क्योंकि यह एक सुरक्षित ऋण है। ऋणदाता एक क्रेडिट जाँच चलाता है और आपके ऋण की मात्रा और संयुक्त ऋण-से-मूल्य अनुपात निर्धारित करने के लिए आपके घर का मूल्यांकन करता है।
होम इक्विटी ऋण पर ब्याज दर – हालांकि पहले बंधक की तुलना में अधिक है – क्रेडिट कार्ड और अन्य उपभोक्ता ऋणों की तुलना में बहुत कम है। यह स्पष्ट करने में मदद करता है कि एक निश्चित दर होम इक्विटी ऋण के माध्यम से उपभोक्ता अपने घरों के मूल्य के खिलाफ उधार लेने का कारण क्रेडिट कार्ड शेष राशि का भुगतान करना है।
होम इक्विटी लोन आमतौर पर एक अच्छा विकल्प है यदि आप जानते हैं कि आपको वास्तव में कितना उधार लेने की आवश्यकता है और आप किस धन का उपयोग करेंगे। आपको एक निश्चित राशि की गारंटी दी जाती है, जिसे आप समापन पर पूरा प्राप्त करते हैं। “होम इक्विटी ऋण आम तौर पर बड़े, अधिक महंगे लक्ष्यों के लिए पसंद किए जाते हैं जैसे कि रीमॉडेलिंग, उच्च शिक्षा के लिए भुगतान, या यहां तक कि रिचर्ड एरी, फर्स्ट फाइनेंशियल मॉर्गेज के साथ एक ऋण अधिकारी कहते हैं । पोर्टलैंड, मेन।
नुकसान
होम इक्विटी ऋणों के साथ मुख्य समस्या यह है कि वे एक उधारकर्ता के लिए एक बहुत ही आसान समाधान लग सकते हैं, जो शायद ऋण में खर्च, उधार, खर्च और गहरी डूबने के चक्र में गिर गया हो। दुर्भाग्य से, यह परिदृश्य इतना सामान्य है कि उधारदाताओं के पास इसके लिए एक शब्द है: ” पुनः लोड करना,” जो मूल रूप से मौजूदा ऋण का भुगतान करने और अतिरिक्त ऋण मुक्त करने के लिए ऋण लेने की आदत है, जिसे उधारकर्ता तब अतिरिक्त बनाने के लिए उपयोग करता है खरीद।
पुनः लोड करने से ऋण का एक सर्पिल चक्र होता है जो अक्सर उधारकर्ताओं को घर के इक्विटी ऋण की ओर मुड़ने के लिए मना करता है जो उधारकर्ता के घर में 125% इक्विटी की राशि की पेशकश करता है। इस प्रकार का ऋण अक्सर उच्च शुल्क के साथ आता है क्योंकि – जैसा कि उधारकर्ता ने घर से अधिक पैसा निकाला है – ऋण संपार्श्विक द्वारा पूरी तरह से सुरक्षित नहीं है। यह भी जान लें कि घर के मूल्य से ऊपर के ऋण के हिस्से पर दिया गया ब्याज कभी भी कर-कटौती योग्य नहीं है।
होम इक्विटी ऋण के लिए आवेदन करते समय, आपको तुरंत ज़रूरत से ज़्यादा उधार लेने के लिए कुछ प्रलोभन हो सकते हैं, क्योंकि आपको केवल एक बार भुगतान मिलता है, और आपको नहीं पता कि आप भविष्य में किसी अन्य ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे।
यदि आप एक ऋण पर विचार कर रहे हैं जो आपके घर से अधिक मूल्य का है, तो यह वास्तविकता की जांच का समय हो सकता है। क्या आप अपने घर में केवल 100% इक्विटी का बकाया होने पर अपने साधनों के भीतर रहने में असमर्थ थे? यदि ऐसा है, तो यह उम्मीद करना अवास्तविक होगा कि जब आप अपना ऋण 25% बढ़ाएंगे, तो ब्याज और शुल्क बढ़ाएंगे। यह दिवालियापन और फौजदारी के लिए एक फिसलन ढलान बन सकता है ।
होम इक्विटी लोन का उदाहरण
मान लें कि आपके पास एक ऑटो ऋण है, जिसकी शेष राशि 10,000 डॉलर है, जो कि 9% की ब्याज दर पर दो साल की अवधि में शेष है। उस ऋण को पांच वर्षों की अवधि के साथ 4% की दर से होम इक्विटी ऋण में समेकित करना, वास्तव में आपको अधिक पैसा खर्च करना होगा यदि आपने होम इक्विटी ऋण का भुगतान करने के लिए सभी पांच वर्षों का समय लिया। यह भी याद रखें कि आपका घर अब आपकी कार के बजाय ऋण के लिए संपार्श्विक है। डिफ़ॉल्ट रूप से इसका नुकसान हो सकता है, और अपने घर को खोना काफी विनाशकारी होगा फिर एक कार को आत्मसमर्पण करना।