मैं निजी बंधक बीमा-पीएमआई का भुगतान करने से कैसे बच सकता हूं?

फौजदारी के जोखिम से बचाता है । आम तौर पर, अगर आपको घर खरीदने और उसकी लागत का 20% से कम भुगतान करने के लिए वित्तपोषण की आवश्यकता होती है, तो आपके ऋणदाता को शायद ऋण पर हस्ताक्षर करने से पहले पीएमआई कंपनी से बीमा खरीदने की आवश्यकता होगी। यद्यपि यह अतिरिक्त लागत है, पीएमआई उन खरीदारों को अनुमति देता है जो सस्ती दरों पर वित्तपोषण प्राप्त करने के लिए एक महत्वपूर्ण डाउन पेमेंट (या जो नहीं चुनते हैं) नहीं कर सकते हैं।

पीएमआई का भुगतान कैसे नहीं

खरीद मूल्य के कम से कम एक-पांचवें हिस्से के बराबर भुगतान करें; बंधक-बोलने में, बंधक का ऋण-से-मूल्य (LTV) अनुपात 80% है। यदि आपके नए घर की कीमत $ 180,000 है, उदाहरण के लिए, आपको पीएमआई का भुगतान करने से बचने के लिए कम से कम $ 36,000 की आवश्यकता होगी। जबकि यह पीएमआई से बचने का सबसे सरल तरीका है, एक डाउन पेमेंट जो संभव नहीं है।

इसके अलावा, यदि आपके घर के मूल्य ने एक राशि की सराहना की है जो आपके एलटीवी को 80% से कम कर देती है, तो कुछ बैंक आपको पीएमआई को रद्द करने के लिए अनुरोध प्रस्तुत करने की अनुमति देंगे। हालांकि, इस परिदृश्य में यह संभावना है कि बैंक को अनुरोध के साथ एक पेशेवर मूल्यांकन की आवश्यकता होगी, जिसकी लागत उधारकर्ता द्वारा मान ली गई है।

योग्य उधारकर्ताओं के लिए एक अन्य विकल्प एक गुल्लक बंधक है । इस स्थिति में, दूसरे बंधक या होम इक्विटी ऋण को पहले बंधक के रूप में उसी समय निकाल दिया जाता है । एक “80-10-10” पिगीबैक बंधक के साथ, उदाहरण के लिए, खरीद मूल्य का 80% पहले बंधक द्वारा कवर किया जाता है, 10% दूसरे ऋण द्वारा कवर किया जाता है, और अंतिम 10% आपके डाउन पेमेंट द्वारा कवर किया जाता है। यह पीएमआई की आवश्यकता को समाप्त करते हुए पहले बंधक के ऋण-से-मूल्य (LTV) को 80% से कम कर देता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके नए घर की कीमत $ 180,000 है, तो आपका पहला बंधक $ 144,000 होगा, दूसरा बंधक $ 18,000 होगा, और आपका डाउन पेमेंट $ 18,000 होगा।

एक अंतिम विकल्प ऋणदाता-भुगतान बंधक बीमा (LMPI) है जहां PMI की लागत ऋण के जीवन के लिए बंधक ब्याज दर में शामिल है । इसलिए, आप ऋण के जीवन पर अधिक ब्याज का भुगतान कर सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• यदि आप घर की खरीद मूल्य का 80% से अधिक वित्त करने की आवश्यकता है, तो निजी बंधक बीमा (PMI) किया जाता है।
• आप घर पर पहले और दूसरे बंधक को एक साथ निकालकर पीएमआई से बच सकते हैं ताकि कोई भी ऋण अपनी लागत का 80% से अधिक का गठन न करे।
• आप ऋणदाता-भुगतान बंधक बीमा (LMPI) के लिए विकल्प चुन सकते हैं, हालांकि यह अक्सर आपके बंधक पर ब्याज दर को बढ़ाता है।
• एक बार घर में कम से कम 20% इक्विटी हिस्सेदारी बनाने के बाद आप पीएमआई भुगतान रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं।

पीएमआई का समापन

एक बार जब आप कुछ वर्षों के लिए अपना बंधक रखते हैं, तो आप पुनर्वित्त करके पीएमआई से छुटकारा पा सकते हैं – यानी, अपने वर्तमान ऋण को एक नए के साथ बदलना – हालांकि आपको लागत के खिलाफ पुनर्वित्त की लागत का वजन करना होगा बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान जारी रखना आप अपने बंधक प्रिंसिपल को प्रीपे करके भी इसे जल्दी से खोद सकते हैं ताकि आपके घर में कम से कम 20% इक्विटी (स्वामित्व) हो। एक बार जब आपके पास इक्विटी की मात्रा का निर्माण हो जाता है, तो आप ऋणदाता से अपने पीएमआई को रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं।

यह मानकर कि आप अपने बंधक भुगतानों के साथ चालू रहते हैं, पीएमआई अंततः अधिकांश मामलों में समाप्त हो जाता है। एक बार बंधक का एलटीवी अनुपात 78% तक गिर जाता है – आपके डाउन पेमेंट को कम करने के अलावा, आपके द्वारा भुगतान किया गया ऋण मूलधन, घर के खरीद मूल्य के 22% के बराबर होता है – संघीय गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम को ऋणदाता को स्वचालित रूप से बीमा रद्द करने की आवश्यकता होती है।

सलाहकार इनसाइट

स्कॉट ग्नोर, सीएफपी®, एआईएफ® केसीएस वेल्थ एडवाइजरी, एलएलसी, लॉस एंजिल्स, सीए

PMI से बचने के लिए कई तरीके मौजूद हैं:

• अपने घर की खरीद पर 20% नीचे रखें
• ऋणदाता-भुगतान बंधक बीमा (LPMI)
• वीए ऋण (योग्य सैन्य दिग्गजों के लिए)
• कुछ क्रेडिट यूनियनों योग्य आवेदकों के लिए PMI माफ कर सकते हैं
• पिग्गीबैक बंधक
• फिजिशियन लोन

उपरोक्त विकल्पों के बारे में ध्यान देने योग्य बातें हैं।

एलपीएमआई के साथ, ऋणदाता पीएमआई लागत का भुगतान करता है, लेकिन ज्यादातर आपको उच्च बंधक दर प्रदान करेगा। इसके अलावा, एलपीएमआई को समाप्त नहीं किया जाता है जैसे कि पीएमआई अंततः करता है।

एक पिगीबैक बंधक के साथ, खरीदार घर खरीदने के लिए एक (पिगीबैक) के बजाय दो ऋणों का उपयोग कर सकते हैं। पहला पारंपरिक बंधक ऋण है। दूसरे में या तो होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट या एक मानक होम इक्विटी ऋण शामिल है। दूसरा ऋण 20% डाउन पेमेंट प्राप्त करने के लिए शेष राशि को कवर करता है और आमतौर पर इसकी उच्च दर होती है।