मैं कैसे गणना करूं कि मेरे पास कितना होम इक्विटी है?
आमतौर पर यह माना जाता है कि ज्यादातर लोगों को पता है कि उनके घर की इक्विटी क्या है। हालांकि, कई लोग अभी भी इस विषय को लेकर भ्रमित हैं। एक घर के मालिक के रूप में, आपको यह समझने की ज़रूरत है कि घर की इक्विटी कैसे काम करती है। यह विशेष रूप से सच है यदि आप अपने निवास के खिलाफ एक बंधक या उधार पैसे पुनर्वित्त की तलाश कर रहे हैं।
चाबी छीन लेना
- होम इक्विटी आपके घर में आपके स्वामित्व की हिस्सेदारी का मूल्य है, जिसे संपत्ति के बाजार मूल्य से आपके बकाया बंधक को घटाकर गणना की जाती है।
- कुछ उधारदाताओं आपको अपने घर इक्विटी की पूरी राशि के खिलाफ उधार लेने देंगे।
- सामान्य आर्थिक परिस्थितियों में, आप अपनी उपलब्ध इक्विटी का 80% और 90% के बीच उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं।
- कोरोनावायरस महामारी के दौरान, उधारदाताओं ने घर की इक्विटी तक पहुंच को सीमित कर दिया और क्रेडिट स्कोर की आवश्यकताओं को उठाया, विशेष रूप से क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनों (HELOCs) के लिए।
आपके पास कितना होम इक्विटी है?
आपके घर का इक्विटी मूल्य आपके घर के मौजूदा बाजार मूल्य और ऋणों की कुल राशि (मुख्य रूप से, आपके प्राथमिक बंधक) के बीच अंतर है।
होम इक्विटी ऋण के माध्यम से उधारकर्ता के रूप में आपके लिए उपलब्ध क्रेडिट इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास कितनी इक्विटी है। मान लीजिए कि आपका घर $ 250,000 डॉलर का है और आपके बंधक पर 150,000 डॉलर का बकाया है। बस अपने शेष बंधक को घर के मूल्य से घटाएं, और आप घर इक्विटी में $ 100,000 के साथ आएंगे।
आप कितना बड़ा होम इक्विटी लोन प्राप्त कर सकते हैं?
बहुत कम ऋणदाता आपको अपने घर इक्विटी की पूरी राशि के खिलाफ उधार लेने देंगे।वे आम तौर पर आपको अपने ऋणदाता, क्रेडिट और आय के आधार पर उपलब्ध इक्विटी का अधिकतम 80% से 90% तक उधार लेने की अनुमति देते हैं।इसलिए, यदि आपके पास घर की इक्विटी में $ 100,000 है, जैसा कि ऊपर दिए गए उदाहरण में है, तो आपको$ 80,000 से $ 90,000 तक कीहोम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC)मिल सकती है।रेस, राष्ट्रीय मूल, और अन्य गैर-वित्तीय विचारों को यह निर्धारित करने में कभी भी भूमिका नहीं निभानी चाहिए कि आप कितनी घरेलू इक्विटी उधार ले सकते हैं।
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) को रिपोर्ट दर्ज करना है।
यहाँ एक दूसरा उदाहरण है जो कुछ और कारकों को ध्यान में रखता है। मान लीजिए कि आप अपने घर पर 30 साल के बंधक में पांच साल के हैं। इसके अलावा, हाल ही में मूल्यांकन या मूल्यांकन ने आपके घर का बाजार मूल्य $ 250,000 रखा। आपके पास अभी भी मूल $ 200,000 ऋण पर $ 195,000 शेष है। याद रखें, आपके लगभग सभी शुरुआती घरेलू बंधक भुगतान ब्याज का भुगतान करने की ओर जाते हैं।
यदि घर में कोई अन्य बाध्यताएं नहीं हैं, तो आपके पास घर की इक्विटी में $ 55,000 हैं। यह $ 250,000 वर्तमान बाजार मूल्य ऋण में $ 195,000 के बराबर होता है। अपने घरेलू इक्विटी प्रतिशत को निर्धारित करने के लिए आप बाजार मूल्य से घर की इक्विटी को भी विभाजित कर सकते हैं। इस मामले में, घरेलू इक्विटी प्रतिशत 22% ($ 55,000 250 $ 250,000 =.22) है।
अब, मान लीजिए कि आपने अपने बंधक के अतिरिक्त $ 40,000 का होम इक्विटी ऋण लिया है। संपत्ति पर कुल ऋणग्रस्तता $ 195,000 के बजाय $ 235,000 है। यह आपकी कुल इक्विटी को केवल $ 15,000 में बदल देता है, आपके घर के इक्विटी प्रतिशत को 6% तक गिरा देता है।
ट्रांज़ेक्शन लागत
रियल एस्टेट सबसे अस्वाभाविक संपत्ति में से एक है, इसलिए आमतौर पर आपके घर की इक्विटी में टैपिंग से जुड़ी लागत होती है। यदि आप वास्तव में घर बेचते हैं, तो संयुक्त राज्य में कुल समापन लागत आमतौर पर 2% से 5% के बीच होती है। खरीदार आमतौर पर इन शुल्कों में से कई का भुगतान करते हैं, लेकिन इस बात का ध्यान रखें कि वे इन शुल्कों का इस्तेमाल कम बिक्री मूल्य पर बातचीत करने के लिए एक बहाने के रूप में कर सकते हैं।
यदि आप एक होम इक्विटी ऋण लेते हैं, तो आपको शायद कुछ प्रकार के ऋण उत्पत्ति शुल्क का भुगतान करना होगा । मूल बंधक के मुकाबले ब्याज दर आम तौर पर दूसरे बंधक और क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनों (HELOC) के लिए अधिक होती है। इन लेनदेन लागतों को शामिल करने के बाद, आपके द्वारा वास्तव में उपयोग की जाने वाली घरेलू इक्विटी की मात्रा उस सिद्धांत से कम है जो आपके पास है।
ऋण से मूल्य अनुपात
आपके घर में इक्विटी को व्यक्त करने का एक और तरीका ऋण-से-मूल्य अनुपात ( LTV अनुपात ) है। इसकी गणना शेष ऋण शेष को वर्तमान बाजार मूल्य से विभाजित करके की जाती है। ऊपर वर्णित दूसरे उदाहरण का उपयोग करते हुए, आपका LTV 78% है। (हां, यह आपके होम इक्विटी प्रतिशत का 22% हिस्सा है।) आपके $ 40,000 के होम इक्विटी ऋण को फेंके जाने के बाद, यह 94% तक चढ़ जाता है।
संभावित उधारदाता LTV का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि क्या अतिरिक्त ऋणों के लिए आपके आवेदन को अनुमोदित करना है या नहीं।
उधारदाताओं को एक उच्च LTV पसंद नहीं है क्योंकि यह सुझाव देता है कि आप बहुत अधिक लाभ उठा सकते हैं और अपने ऋणों का भुगतान करने में असमर्थ हो सकते हैं। आर्थिक उथल-पुथल के समय के दौरान, वे अपने ऋण देने के मानकों को कस सकते हैं। वैश्विक कोरोनवायरस संकट के दौरान ऐसा हुआ। विशेष रूप से क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनों (HELOCs) के लिए, बैंकों ने 600 से 700 के दशक में अपनी क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं को उठाया। उन्होंने डॉलर की मात्रा और घर की इक्विटी का प्रतिशत भी कम कर दिया जो वे उधार देने के लिए तैयार थे।
LTV और होम इक्विटी वैल्यू दोनों ही उतार-चढ़ाव के अधीन होते हैं जब घर का बाजार मूल्य बदलता है। माना जाता है कि 2007-2008 के सबप्राइम मॉर्गेज के मंदी के दौरान लाखों डॉलर की घरेलू इक्विटी का सफाया हो गया था । कीमतें हमेशा ऊपर नहीं जाती हैं । होम इक्विटी पर कोरोनावायरस संकट का दीर्घकालिक प्रभाव अनिश्चित बना हुआ है।