सस्ती देखभाल अधिनियम स्वास्थ्य बीमा उद्योग में नैतिक जोखिम को प्रभावित करता है
रोगी संरक्षण और सस्ती देखभाल अधिनियम को 2010 में राष्ट्रपति बराक ओबामा द्वारा कानून में हस्ताक्षरित किया गया था। आमतौर पर सस्ती देखभाल अधिनियम (एसीए) या ओबामैकेरे केरूप में जाना जाता है, नए कानून ने मेडिकिड का विस्तार किया, स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों का निर्माण किया, और स्वास्थ्य संबंधी प्रावधानों को शामिल किया इसलिए लाखों बिना बीमा के अमेरिकियों को स्वास्थ्य बीमा मिल सकता है। एसीए के तहत, कवरेज को सस्ती बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया था, और कम आय वाले प्रीमियम कर क्रेडिट और लागत-साझाकरण कटौती वाले लोगों को देने में मदद की।
अधिनियम ने कवरेज और सामुदायिक रेटिंग, कीमतों को प्रतिबंधित करने, न्यूनतम मानकों की आवश्यकताओं को स्थापित करने और खरीद को मजबूर करने के लिए एक सीमित प्रोत्साहन बनाने के द्वारा स्वास्थ्य बीमा उद्योग में मौजूदा नैतिक खतरों को बढ़ाया। यह देखने के लिए कि अधिनियम नैतिक खतरे को कैसे प्रभावित करता है, नैतिक जोखिम और स्वास्थ्य बीमा बाजार की प्रकृति को समझना सबसे पहले महत्वपूर्ण है ।
चाबी छीन लेना
- एक नैतिक खतरा मौजूद है, जहां अनुबंध में एक पक्ष किसी भी परिणाम को भुगतने के बिना दूसरे पक्ष से जुड़े जोखिमों को मानता है।
- नैतिक जोखिम कर्मचारी-नियोक्ता संबंधों में, उधारदाताओं और उधारकर्ताओं के बीच अनुबंधों में, और बीमा उद्योग में बीमाकर्ताओं और उनके ग्राहकों के बीच पाया जा सकता है।
- Obamacare से पहले स्वास्थ्य बीमा में नैतिक खतरे को प्रोत्साहित किया गया था, करदाताओं को नियोक्ता आधारित स्वास्थ्य कवरेज को प्रोत्साहित करने के साथ-साथ उपभोक्ताओं को चिकित्सा लागत से दूर रखना।
- एसीए ने अलग-अलग शासनादेश लागू करके स्वास्थ्य देखभाल कवरेज को छोड़ने वाले स्वस्थ लोगों के नैतिक खतरे पर वापस कटौती करने की कोशिश की।
एक नैतिक खतरा क्या है?
Obamacare से पहले अमेरिकी बीमा बाजारों में नैतिक खतरे मौजूद थे, लेकिन अधिनियम की खामियों को कम करने के बजाय, उन समस्याओं का सामना करना पड़ा। यह एक मिथ्या नाम है क्योंकि नैतिक खतरे की आर्थिक समझ के लिए कोई मानक, नैतिकता-आधारित तत्व नहीं हैं। तो अगर इसका नैतिकता से कोई लेना-देना नहीं है, तो वास्तव में नैतिक खतरा क्या है?
नैतिक खतरे का मतलब है कि ऐसी स्थिति मौजूद है जहां एक पक्ष के पास अधिक संसाधनों का उपयोग करने के लिए एक प्रोत्साहन है अन्यथा उपयोग किया जाता, क्योंकि एक अन्य पार्टी लागत वहन करती है। अंततः, एक अनुबंध के लिए एक पार्टी किसी भी परिणाम के बिना दूसरे पक्ष को जोखिम मानती है । किसी भी बाजार में नैतिक खतरे का कुल प्रभाव आपूर्ति को प्रतिबंधित करना, कीमतें बढ़ाना, और अतिउत्साह को प्रोत्साहित करना है।
वित्तीय उद्योग में उधारदाताओं और उधारकर्ताओं के बीच और बीमा कंपनियों और उनके ग्राहकों के बीच संपर्क के साथ कर्मचारी-नियोक्ता संबंधों में नैतिक खतरे पाए जा सकते हैं। जैसा कि हम नीचे ध्यान दें, अर्थव्यवस्था के स्वास्थ्य बीमा खंड में नैतिक खतरे की महत्वपूर्ण भूमिका है ।
नैतिक जोखिम और स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा उद्योग में नैतिक खतरे को अक्सर गलत समझा जाता है या गलत तरीके से पेश किया जाता है। कई लोग तर्क देते हैं कि स्वास्थ्य बीमा एक नैतिक खतरा है क्योंकि यह अस्वास्थ्यकर जीवनशैली या अन्य जोखिम भरे व्यवहार को आगे बढ़ाने के जोखिम को कम करता है।
यह केवल तभी सच है जब ग्राहक के लिए लागत- बीमा प्रीमियम और कटौती -सभी के लिए समान हो। एक प्रतिस्पर्धी बाजार में, हालांकि, बीमा कंपनियां जोखिमपूर्ण ग्राहकों के लिए उच्च दरों का शुल्क लेती हैं।
नैतिक खतरों को काफी हद तक हटा दिया जाता है जब कीमतों को वास्तविक जानकारी को प्रतिबिंबित करने की अनुमति दी जाती है। सिगरेट पीने या स्काईडाइविंग करने के फैसले अलग दिखते हैं जब इसका मतलब है कि प्रीमियम $ 50 प्रति माह से बढ़कर $ 500 प्रति माह हो सकता है।
बीमा हामीदारी इसके लिए बहुत महत्वपूर्ण है। दुर्भाग्य से, निष्पक्षता को बढ़ावा देने के लिए डिज़ाइन किए गए कई नियम इस प्रक्रिया को समाप्त करते हैं। क्षतिपूर्ति करने के लिए, बीमा कंपनियां सभी दरों को बढ़ाती हैं।
संयुक्त राज्य अमेरिका में, ओबेसामरे से पहले ही स्वास्थ्य बीमा में नैतिक खतरे को प्रोत्साहित किया गया था। कर प्रोत्साहन नियोक्ता आधारित स्वास्थ्य कवरेज को प्रोत्साहित करते हैं, जो उपभोक्ताओं को चिकित्सा लागत से दूर रखते हैं। जैसा कि अर्थशास्त्री मिल्टन फ्रीडमैन ने एक बार कहा था: “तीसरे पक्ष के भुगतान के लिए चिकित्सा देखभाल के नौकरशाहीकरण की आवश्यकता है… रोगी को लागत के बारे में चिंतित होने के लिए बहुत कम प्रोत्साहन है क्योंकि यह किसी और के पैसे है।”
नैतिक खतरा और सस्ती देखभाल अधिनियम
अधिनियम 2,500 पृष्ठों लंबा है, इसलिए किसी भी संक्षिप्तता के साथ इसके प्रभाव पर चर्चा करना वास्तव में मुश्किल है। तो, यहाँ कानून में उल्लिखित कुछ बुनियादी प्रावधानों पर एक नज़र है:
- बीमाकर्ता अब उन लोगों के लिए कवरेज से इनकार नहीं कर सकते हैं जो पहले से मौजूद हैं
- नई सरकार स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों प्रकार और उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध योजनाओं की लागत का निर्धारण करने के लिए स्थापित किया जाना कर रहे हैं
- बड़े नियोक्ताओं को कर्मचारी स्वास्थ्य कवरेज5 की पेशकश करने की आवश्यकता होती है
- सभी योजनाओंमें स्वास्थ्य बीमा के10 आवश्यक लाभों को शामिल किया जाना चाहिए
- नियोक्ता योजनाओं पर वार्षिक और आजीवन सीमा प्रतिबंधित हैं
- योजनाओं केवल किफायती हैं, तो लागत परिवार की आय के कम से कम 9.5% है8
अधिनियम ने इसे एक व्यक्तिगत जनादेश के साथ भी चलाया, आवश्यकता यह है कि सभी अप्रशिक्षित अमेरिकियों को एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने या जुर्माना का भुगतान करना होगा, हालांकिउन लोगों के लिए कठिनाई की छूट थी जो कवरेज नहीं कर सकते थे।2010 में हस्ताक्षर किए गए, अलग-अलग जनादेश 2014 में लागू हुए। इसके पीछे एक कारण था।स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के अतिरिक्त खर्च को बचाने के लिए जो लोग आम तौर पर काफी स्वस्थ थे, वे कवरेज में गिरावट करेंगे।खोए हुए राजस्व की भरपाई करने के लिए, बीमा कंपनियां दरों को बढ़ाएंगी, जिनके पास कवरेज था, उन पर अधिक वित्तीय तनाव होगा।जनादेश के तहत, जिनके पास कवरेज नहीं था, वे अपने संघीय आयकर रिटर्न के माध्यम से जुर्माना का भुगतान करेंगे।
2017 टीसीजेए परिवर्तन
हालाँकि कर कटौती और नौकरियां अधिनियम को कानून में हस्ताक्षर किए जाने के बाद व्यक्तिगत जनादेश को निरस्त कर दिया गया था, कई राज्यों में निवासियों को स्वास्थ्य बीमा कवरेज करने या जुर्माना का सामना करने की आवश्यकता होती है।
2017 मेंकर कटौती और नौकरियों अधिनियम के पारित होने के बाद उस जनादेश को निरस्त कर दिया गया था। नए कानून ने 2019 में शुरू होने वाले स्वास्थ्य देखभाल कवरेज के बिना लोगों पर लगाए गए जुर्माने को समाप्त कर दिया। इसके बावजूद, अभी भी कई राज्यों में निवासियों की आवश्यकता है कवरेज।
लागत को सीमित करना, नियोक्ता के कवरेज को कम करना और न्यूनतम लाभ की आवश्यकता होती है, जो उपभोक्ता और स्वास्थ्य देखभाल की वास्तविक लागत के बीच एक अंतर को बढ़ाता है।प्रीमियम ने अधिनियम के पारित होने के बाद से अनुमान लगाया है कि नैतिक खतरे के बारे में आर्थिक सिद्धांत के अनुरूप है।