बीमा क्षेत्र का एक संक्षिप्त अवलोकन

बीमा क्षेत्र उन कंपनियों से बना है जो बीमा अनुबंध के रूप में जोखिम प्रबंधन की पेशकश करते हैं। बीमा की मूल अवधारणा यह है कि एक पक्ष, बीमाकर्ता, अनिश्चित भविष्य की घटना के लिए भुगतान की गारंटी देगा। इस बीच, एक अन्य पार्टी, बीमाधारक या पॉलिसीधारक, उस अनिश्चित भविष्य की घटना पर सुरक्षा के बदले बीमाकर्ता को एक छोटा प्रीमियम भुगतान करता है।

एक उद्योग के रूप में, बीमा निवेशकों के लिए एक धीमी गति से बढ़ते, सुरक्षित क्षेत्र के रूप में माना जाता है। यह धारणा १ ९ is० और १ ९ but० के दशक की तरह मजबूत नहीं है, लेकिन अन्य वित्तीय क्षेत्रों की तुलना में यह अभी भी सच है।

चाबी छीन लेना

• बीमा उद्योग विभिन्न प्रकार के खिलाड़ियों से बना है जो विभिन्न स्थानों में काम कर रहे हैं।
• जीवन बीमा कंपनियां विरासत की योजना पर ध्यान केंद्रित करती हैं और मानव पूंजी मूल्य की जगह लेती हैं, स्वास्थ्य बीमाकर्ता चिकित्सा लागत, और संपत्ति, दुर्घटना, या दुर्घटना बीमा को कवर करते हैं, जिसका उद्देश्य घरों, कारों या मूल्यवान वस्तुओं के मूल्य को बदलना है।
• बीमा कंपनियों को या तो बाहर के निवेशकों के साथ एक पारंपरिक स्टॉक कंपनी के रूप में संरचित किया जा सकता है, या उन पारस्परिक कंपनियों में जहां पॉलिसीधारक मालिक हैं।

बीमा कंपनियों के प्रकार

सभी बीमा कंपनियां एक ही उत्पाद की पेशकश नहीं करती हैं या एक ही ग्राहक आधार को पूरा नहीं करती हैं। बीमा कंपनियों की सबसे बड़ी श्रेणियों में दुर्घटना और स्वास्थ्य बीमाकर्ता हैं; संपत्ति और हताहत बीमाकर्ता; और वित्तीय गारंटर। व्यक्तिगत बीमा पॉलिसियों के सबसे आम प्रकार ऑटो, स्वास्थ्य, घर के मालिक और जीवन हैं। संयुक्त राज्य में अधिकांश व्यक्तियों के पास कम से कम एक प्रकार का बीमा है, और कार बीमा कानून द्वारा आवश्यक है।

दुर्घटना और स्वास्थ्य कंपनियां शायद सबसे प्रसिद्ध हैं। इनमें UnitedHealth Group, Anthem, Aetna और AFLAC जैसी कंपनियां शामिल हैं, जिन्हें ऐसे लोगों की मदद के लिए बनाया गया है, जिन्हें शारीरिक रूप से नुकसान पहुंचाया गया है।

जीवन बीमा कंपनियां मुख्य रूप से उन नीतियों को जारी करती हैं जो बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर उनके लाभार्थियों को मृत्यु लाभ के रूप में भुगतान करती हैं। जीवन बीमा पॉलिसियों को टर्म लाइफ के रूप में बेचा जा सकता है, जो कम खर्चीला होता है और टर्म या स्थायी (आमतौर पर संपूर्ण जीवन या सार्वभौमिक जीवन) के अंत में समाप्त होता है, जो अधिक महंगा होता है लेकिन जीवन भर रहता है और नकद संचय घटक को वहन करता है। जीवन बीमाकर्ता लंबी अवधि की विकलांगता नीतियां भी बेच सकते हैं जो बीमाधारक की आय की जगह लेती हैं यदि वे बीमार या विकलांग हो जाते हैं। प्रसिद्ध जीवन बीमाकर्ताओं में नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल, गार्डियन, प्रूडेंशियल और विलियम पेन शामिल हैं।

संपत्ति  और हताहत कंपनियां गैर-शारीरिक नुकसान की दुर्घटनाओं के खिलाफ बीमा करती हैं। इसमें मुकदमे, व्यक्तिगत संपत्ति को नुकसान, कार दुर्घटना और अधिक शामिल हो सकते हैं। बड़ी संपत्ति और हताहत बीमाकर्ताओं में स्टेट फार्म, नेशनवाइड और ऑलस्टेट शामिल हैं।

व्यवसायों को विशेष प्रकार की बीमा पॉलिसियों की आवश्यकता होती है जो किसी विशेष व्यवसाय द्वारा सामना किए जाने वाले विशिष्ट प्रकार के जोखिमों के खिलाफ बीमा करती हैं। उदाहरण के लिए, फास्ट-फूड रेस्तरां को एक ऐसी नीति की आवश्यकता होती है जो गहरी फ्रायर के साथ खाना पकाने के परिणामस्वरूप होने वाली क्षति या चोट को कवर करती है। एक ऑटो डीलर इस तरह के जोखिम के अधीन नहीं है, लेकिन क्षति या चोट के लिए कवरेज की आवश्यकता होती है जो परीक्षण ड्राइव के दौरान हो सकती है।

बहुत विशिष्ट जरूरतों के लिए बीमा पॉलिसी भी उपलब्ध हैं, जैसे किडनैप और फिरौती (K & R), मेडिकल कदाचार, और पेशेवर देयता बीमा, जिसे त्रुटियों और चूक बीमा के रूप में भी जाना जाता है  ।

कुछ कंपनियां  जोखिम को कम करने के लिए पुनर्बीमा में संलग्न हैं  । पुनर्बीमा वह बीमा है जो उच्च जोखिम के कारण अत्यधिक नुकसान से खुद को बचाने के लिए बीमा कंपनियां खरीदती हैं। पुनर्बीमा बीमा कंपनियों के प्रयासों का एक अभिन्न अंग है कि वे खुद को सॉल्वेंट  रखने   के लिए और पेआउट के कारण डिफ़ॉल्ट से बचने  के लिए, और नियामक इसे एक निश्चित आकार और प्रकार की कंपनियों के लिए जनादेश देते हैं।

उदाहरण के लिए, एक बीमा कंपनी बहुत अधिक तूफान बीमा लिख ​​सकती है, जो उन मॉडलों पर आधारित होता है जो एक भौगोलिक क्षेत्र को प्रभावित करने वाले तूफान की कम संभावना दिखाते हैं। यदि उस क्षेत्र में तूफान आने की संभावना नहीं थी, तो बीमा कंपनी के लिए काफी नुकसान हो सकता है। जब भी कोई प्राकृतिक आपदा आती है, तो पुनर्बीमा कुछ जोखिमों को झेलने के बिना बीमा कंपनियों के कारोबार से बाहर जा सकते हैं।

म्यूचुअल बनाम स्टॉक इंश्योरेंस कंपनियां

बीमा कंपनियों को संगठन के स्वामित्व ढांचे के आधार पर स्टॉक या म्यूचुअल के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। कुछ अपवाद भी हैं, जैसे ब्लू क्रॉस ब्लू शील्ड और भ्रातृ समूह जो अभी तक एक अलग संरचना है। फिर भी, स्टॉक और म्यूचुअल कंपनियां अब तक सबसे प्रचलित तरीके हैं जो बीमा कंपनियां खुद को व्यवस्थित करती हैं।

दुनिया भर में, आपसी बीमा कंपनियों ने 2017 में बाजार हिस्सेदारी का 26.7% हिस्सा लिया। अमेरिका में, 39.9% बाजार आपसी बीमा कंपनियों के थे।

एक  स्टॉक बीमा कंपनी  एक शेयरधारक या शेयरधारकों के स्वामित्व वाला निगम है, और इसका उद्देश्य उनके लिए लाभ कमाना है। पॉलिसीधारक सीधे कंपनी के मुनाफे या नुकसान में हिस्सेदारी नहीं करते हैं। स्टॉक कॉर्पोरेशन के रूप में काम करने के लिए, एक बीमाकर्ता के पास राज्य नियामकों से अनुमोदन प्राप्त करने से पहले न्यूनतम पूंजी और अधिशेष होना चाहिए। अन्य आवश्यकताओं को भी पूरा किया जाना चाहिए अगर कंपनी के शेयरों को सार्वजनिक रूप से कारोबार किया जाता है। कुछ प्रसिद्ध अमेरिकी शेयर बीमाकर्ताओं में ऑलस्टेट, मेटलाइफ और प्रूडेंशियल शामिल हैं।

एक म्यूचुअल इंश्योरेंस कंपनी उन पॉलिसीधारकों द्वारा विशेष रूप से स्वामित्व वाली निगम है, जो “संविदात्मक लेनदार” हैं, जो निदेशक मंडल में मतदान का अधिकार रखते हैं। आमतौर पर, कंपनियों को प्रबंधित किया जाता है और पॉलिसीधारकों और उनके लाभार्थियों के लाभ और सुरक्षा के लिए संपत्ति (बीमा भंडार, अधिशेष, आकस्मिक निधि, लाभांश) आयोजित की जाती है।

प्रबंधन और निदेशक मंडल यह निर्धारित करते हैं कि पॉलिसीधारकों को लाभांश के रूप में प्रत्येक वर्ष परिचालन आय की कितनी राशि का भुगतान किया जाता है। जबकि गारंटीकृत नहीं है, ऐसी कंपनियां हैं जिन्होंने  हर साल मुश्किल आर्थिक समय में भी लाभांश का भुगतान किया है  । अमेरिका में बड़े म्यूचुअल इंश्योरेंस में नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल, गार्डियन, पेन म्यूचुअल और ओमाहा के म्यूचुअल शामिल हैं।

बीमा फ्लोट क्या है?

बीमा कंपनियों की एक और दिलचस्प विशेषता यह है कि उन्हें अनिवार्य रूप से अपने ग्राहकों के पैसे का उपयोग खुद के लिए करने की अनुमति है। यह उन्हें बैंकों के समान बनाता है, लेकिन निवेश और भी अधिक हद तक होता है। इसे कभी-कभी “फ्लोट” कहा जाता है।

फ्लोट तब होता है जब एक पार्टी किसी अन्य पार्टी को पैसा देती है और परिस्थितिजन्य घटना के बाद तक पुनर्भुगतान की उम्मीद नहीं करती है। इस तंत्र का अनिवार्य रूप से मतलब है कि बीमा कंपनियों के पास पूंजी की सकारात्मक लागत है । यह उन्हें निजी इक्विटी फंड, बैंक और म्यूचुअल फंड से अलग करता है। स्टॉक इंश्योरेंस कंपनियों (या म्यूचुअल कंपनियों में पॉलिसीधारक) के निवेशकों के लिए, इसका मतलब है कि कम जोखिम, स्थिर रिटर्न की संभावना।

बीमा और बेचना वित्तीय उत्पाद

बीमा योजना क्षेत्र का प्रमुख उत्पाद है। हालांकि, हाल के दशकों ने सेवानिवृत्त लोगों के  लिए व्यवसायों और वार्षिकी के लिए कई कॉर्पोरेट पेंशन योजनाएं लाई हैं  ।

यह बीमा कंपनियों को इन प्रकार के उत्पादों पर अन्य वित्तीय परिसंपत्ति प्रदाताओं के साथ सीधे प्रतिस्पर्धा में रखता है। वास्तव में, कई बीमा एजेंट अब पूर्ण-सेवा वित्तीय सलाहकार के रूप में ब्रांडेड हैं जो दोनों सुरक्षा उत्पादों के साथ-साथ निवेश, वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश करते हैं। कई बीमा कंपनियों के पास अब घर में या साझेदारी में अपने स्वयं के ब्रोकर-डीलर हैं।