कैसे लचीला खर्च लेखा काम करते हैं
स्वास्थ्य देखभाल की लागतभारी है।यहां तक कि बीमा के साथ, व्यक्तियों और परिवारों को अक्सर चिकित्सा लागत पर महत्वपूर्ण राशि खर्च करना पड़ता है।नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए बीमा और $ 100,000 की आय के साथ चार का औसत परिवार संभवतः स्वास्थ्य देखभाल खर्चों में $ 12,500 का भुगतान करेगा।यह परिवार की आय का लगभग 13% है।
लचीले व्यय खाते (FSAs) व्यक्तियों को प्रीटैक्स डॉलर के साथ कुछ चिकित्सा खर्चों के लिए भुगतान करने की अनुमति देकर स्वास्थ्य देखभाल की उच्च कीमत की भरपाई करने में मदद करते हैं।2 इसका मतलब है कि आप अपने कर ब्रैकेट के आधार पर अपनी स्वीकार्य स्वास्थ्य देखभाल लागत पर लगभग 30% की छूट प्राप्त कर रहे हैं। यह जानने के लिए पढ़ते रहें कि ये योजनाएँ कैसे काम करती हैं और ये आपकी स्वास्थ्य देखभाल की जरूरतों के साथ आपको और आपके परिवार को कैसे लाभ पहुँचा सकती हैं।
चाबी छीन लेना
- एक लचीला खर्च खाता कर्मचारियों को प्रीटैक्स डॉलर के साथ स्वास्थ्य देखभाल की लागतों का भुगतान करने की अनुमति देता है।
- एक एफएसए के लिए योगदान की गई राशि कर्मचारी द्वारा चुनी जाती है और उनके सकल वेतन से काट ली जाती है, जिससे उनकी कर योग्य आय कम हो जाती है और परिणामस्वरूप कम करों का भुगतान किया जाता है।
- एफएसए केवल एक नियोक्ता के माध्यम से सुलभ हैं और स्व-रोजगार के माध्यम से प्राप्त नहीं किया जा सकता है।
- एक एफएसए में निधियों का इस्तेमाल पर्चे, चश्मा, आश्रित देखभाल, दंत चिकित्सा अपॉइंटमेंट, विकलांगता उपचार और कई अन्य चिकित्सा खर्चों को खरीदने के लिए किया जा सकता है।
- एक स्वास्थ्य बचत खाता एफएसए के समान है जिसमें दोनों अलग-अलग प्रक्रियाएं और योगदान सीमाएं हैं।
बचाने के लिए खर्च करें
FSAs आपके कार्यस्थल या व्यवसाय के माध्यम से पेश किए जाते हैं। वे न केवल कुछ चिकित्सा खर्चों के लिए आपके द्वारा दी गई राशि को कम करने में आपकी मदद करते हैं, बल्कि वे आपके कर बिल में कटौती करने में भी आपकी मदद करते हैं।
मान लीजिए कि आपने अपने पिछले पेचेक पर $ 1,000 कमाए हैं और आपके नियोक्ता ने आपके FSA योगदान के लिए $ 50 की कटौती की है । इसका मतलब है कि आपने प्रभावी रूप से $ 950 बनाया और आपका नियोक्ता तब उस राशि के आधार पर आपके करों की गणना करता है और उन्हें वापस लेता है।
आपके टेक-होम वेतन में गिरावट का मतलब यह भी है कि आप उस पेचेक पर करों में कम भुगतान करते हैं। याद रखें, आप इस योजना को केवल एक नियोक्ता के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं, इसलिए यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो आप भाग्य से बाहर हैं।
यह काम किस प्रकार करता है
आप अपनी कंपनी के खुले नामांकन की अवधि के दौरान एफएसए के लिए साइन अप कर सकते हैं, जो आम तौर पर नवंबर या दिसंबर में चलता है। यह कुछ बुनियादी जानकारी प्रदान करने और वर्ष के लिए आप कितना योगदान देना चाहते हैं, यह तय करना उतना ही सरल है। अंशदान प्रत्येक पेचेक से घटाया जाता है। क्योंकि कटौती प्रीटैक्स डॉलर से होती है, पैसा आपकी सकल आय से काट लिया जाता है ।
हालांकि, कुछ शर्तें हैं:
- जब से उन्हें आपके कार्यस्थल के माध्यम से पेश किया जाता है, तब तक आपको एफएसए नहीं मिल सकता है जब तक कि आपका नियोक्ता एक प्रदान नहीं करता है।
- स्व-नियोजित लोग पात्र नहीं हैं।
- एक बार जब आप वर्ष के लिए एक निश्चित योगदान राशि का चुनाव करते हैं, तो आप इसे बदल नहीं सकते।
- 2021 कर वर्ष के दौरान आप अधिकतम राशि $ 2,750 का योगदान कर सकते हैं।
- आप केवल स्वीकृत वस्तुओं पर धन का उपयोग कर सकते हैं, जो आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) प्रकाशन 502 में निर्धारित किए गए हैं। आम तौर पर, यदि आपका डॉक्टर एक परीक्षण, दवा या चिकित्सा उपकरण निर्धारित करता है, तो आप संभवतः एफएसए फंड से इसके लिए भुगतान कर सकते हैं। ।आप दंत नियुक्तियों, कायरोप्रैक्टर्स, चश्मा, संपर्क, श्रवण यंत्र, व्यसन उपचार, अपनी कार या घर में संशोधन के लिए भी भुगतान कर सकते हैं यदि आपके पास या किसी प्रियजन के पास विकलांगता, एम्बुलेंस सेवाएं, और ब्रेल में छपी किताबें और पत्रिकाएं हैं।तुम भी स्वास्थ्य देखभाल उपचार से संबंधित कुछ परिवहन लागत और एक गाइड कुत्ते के प्रशिक्षण और देखभाल के लिए भुगतान कर सकते हैं।
- आपस्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान नहीं कर सकते हैंया ओवर-द-काउंटर दवाओं, साथ ही अन्य लागत सीमाओं के लिए प्रतिपूर्ति की जा सकती है। इसलिए, एक बड़ी चिकित्सा खरीद करने से पहले, सुनिश्चित करें कि यह एफएसए फंड का उपयोग करने की अनुमति है।
अपने खाते को कम न करें
FSAs एक योजना का उपयोग-या-हार-यह प्रकार है।योजना के लिए कुल योग का उपयोग करने के लिए आपके पास लगभग एक वर्ष है या यह आपके नियोक्ता का पैसा बन जाता है।लेकिन सभी खो नहीं सकते हैं।दो अपवाद हैं।आईआरएस नियोक्ता अगले साल या नियोक्ताओं में से $ 500 अप से अधिक ले जाने के लिए कर्मचारियों को एक पेशकश कर सकते हैं अनुमति देता है रियायती अवधि बचे हुए किसी भी पैसे का उपयोग करने के लिए 2½ महीने तक की।
ध्यान रखें, कि किसी भी कंपनी को इन विकल्पों में से कोई भी पेशकश नहीं करनी है, और यह दोनों की पेशकश करने की अनुमति नहीं है। तो अतिरिक्त धन के बारे में अपने नियोक्ता के विशेष नियमों के बारे में समय से पहले जांच करें।
उपयोग-इट-या-हार-इट नियम के कारण, आपको योगदान करने के लिए सुपर-रूढ़िवादी होने का लालच दिया जा सकता है। लेकिन ASK बेनिफिट सॉल्यूशंस के केविन हैनी कहते हैं कि अलग तरीके से सोचें। “$ 1,000 का योगदान देने वाला व्यक्ति अपने कर बिल को $ 376 कम करेगा। यदि इस व्यक्ति ने अपने योगदान का 20% छोड़ दिया, तो भी वे $ 176 बचाएंगे। ”
दूसरे शब्दों में, आपको अपने खाते में पूरी राशि का उपयोग नहीं करने पर भी बहुत आगे निकलकर आगे बढ़ना होगा। और हमेशा पैसे खर्च करने के तरीके हैं। उदाहरण के लिए, आप संपर्क लेंस के अतिरिक्त जोड़े पर लोड कर सकते हैं या पूर्ण यूवीए / यूवीबी सुरक्षा के साथ कुछ गुणवत्ता वाले धूप का चश्मा का इलाज कर सकते हैं।
अपने FSA का उपयोग ऋण के रूप में करें
हनी ने वर्ष की शुरुआत में ऐच्छिक प्रक्रियाओं का निर्धारण करने का सुझाव दिया, यदि आप उनके लिए भुगतान करने के लिए एफएसए फंड का उपयोग करना चाहते हैं। चूंकि आपने अभी तक फंड में पैसे का भुगतान नहीं किया है, आप अनिवार्य रूप से अपने नियोक्ता से ऋण ले रहे हैं ।
कुछ FSAs आपको अपने पहले दिन के लिए अपने कुल वार्षिक योगदान राशि का उपयोग करने की अनुमति देते हैं, लेकिन आश्रितों के लिए खाते में केवल वास्तविक राशि।
“नियोक्ता को किसी भी योग्य व्यय को तुरंत निधि देना चाहिए, भले ही यह योजना वर्ष के दौरान हो। कर्मचारी योजना वर्ष की शुरुआत (प्रमुख दंत चिकित्सा कार्य, ब्रेसिज़, बांझपन उपचार, आदि) के नियोजित चिकित्सा प्रक्रियाओं को निर्धारित कर सकते हैं। फिर उनके पास प्रीटैक्स डॉलर का उपयोग करके ऋण चुकाने के लिए 52 सप्ताह हैं । ”
वह जारी रखता है, “कर्मचारी 0% ब्याज दर से बेहतर का आनंद लेते हैं क्योंकि वे टैक्स, पैसे के बजाय प्रीटैक्स के साथ ऋण चुकाते हैं। 5% राज्य आयकर, 7.65% FICA, और 25% संघीय आयकर का भुगतान करने वाले व्यक्ति को सकल आय में $ 1,603 अर्जित करने की आवश्यकता होगी ताकि टैक्स-बाद डॉलर में $ 1,000 हो। यह 60% की ब्याज दर के बराबर है । “
अगर मैं छोड़ दूं तो क्या होगा?
यदि आप अपनी कंपनी छोड़ते हैं, तो जाने से पहले अपने एफएसए फंड का उपयोग करने का प्रयास करें क्योंकि आपको कंपनी को आपके द्वारा खर्च किए गए और आपके द्वारा भुगतान किए गए अंतर के लिए वापस भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, एरिक ओ क्लुम्प, सीएफपी, संस्थापक, और कहते हैं। शतरंज सलाहकारों के अध्यक्ष, एलएलसी।
उनका कहना है, “अगर एक कर्मचारी को साल के शुरू में उनके अधिकतम योगदान के लिए प्रतिपूर्ति मिलती है और फिर अपने नियोक्ता को छोड़ना और छोड़ना पड़ता है, तो उन्हें अनिवार्य रूप से उनकी प्रतिपूर्ति वाली स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं पर भारी छूट मिलती है,” वे कहते हैं। अपने नियोक्ता को छोड़कर, उन्हें एफएसए खाते का उतना ही उपयोग करना चाहिए जितना वे छोड़ने से पहले कर सकते हैं। ”
डुमप्प कहते हैं, ” जब कर्मचारी साल के अंत में अपने खातों में अतिरिक्त पैसा जमा करते हैं, तो वह पैसा नियोक्ता के पास रहता है। ”
FSA या HSA?
एफएसए एक स्वास्थ्य बचत अर्जित टी (एचएसए) के समान है। दोनों योजनाएं आपको पूर्व-कर डॉलर में योगदान करने की अनुमति देती हैं, वार्षिक योगदान सीमाएं हैं, और इसका उपयोग केवल स्वास्थ्य से संबंधित खर्चों के लिए किया जा सकता है।
लेकिन कुछ प्रमुख अंतर हैं।एक एचएसए का उपयोग नहीं होता है या यह नियम खो देता है, आपको किसी एक को प्राप्त करने के लिए किसी के द्वारा नियोजित नहीं करना पड़ता है, और योगदान सीमाएं अधिक होती हैं।2021 के कर वर्ष के अनुसार, आप व्यक्तिगत रूप से $ 3,600 या परिवार के लिए $ 7,200 का योगदान कर सकते हैं।।
हालांकि, आपके पास उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के साथ संयोजन में केवल एक एचएसए हो सकता है, जो आपके द्वारा पसंद की जाने वाली बीमा पसंद हो सकती है या नहीं।
तल – रेखा
क्योंकि बुनियादी चेकिंग या बचत खातों की तुलना में इस तरह के खाते अधिक जटिल होते हैं, इसलिए कुछ उपभोक्ताओं को एफएसए में योगदान करने की छूट हो सकती है। लेकिन, भाग न लेने से, वे स्वास्थ्य देखभाल की लागत पर लगभग 30% की छूट और अपने आयकर में कमी को भी दूर फेंक रहे हैं।