कैसे एक बंधक होने की आपकी संभावना में सुधार करने के लिए

एक घर खरीदना शायद सबसे बड़ा एकल वित्तीय निवेश है जिसे आप कभी भी बनाएंगे और, यदि आप ज्यादातर लोगों की तरह हैं, तो आपको इसे बनाने के लिए एक बंधक की आवश्यकता होगी । हालांकि, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आप अपने इच्छित बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, ऐसे कुछ कदम हैं जो आप ले सकते हैं जो आपको उधारदाताओं की आँखों में और अधिक आकर्षक बना देंगे। एक बंधक प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए सबसे अच्छा सुझाव जानने के लिए पढ़ें।

1. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें

ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करते हैं- आपके क्रेडिट इतिहास की एक विस्तृत रिपोर्ट – यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और किस दर पर।कानून के अनुसार, आप “बड़ी तीन” क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों में से प्रत्येक से एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं – इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन -इयर वर्ष।  यदि आप अपने अनुरोधों को डगमगाते हैं, तो आप हर चार महीने में एक बार क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं (एक ही समय में सभी के बजाय), ताकि आप पूरे वर्ष अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर नज़र रख सकें।

2. किसी भी गलतियों को ठीक करें

एक बार जब आपके पास अपनी क्रेडिट रिपोर्ट होती है, तो मान लें कि सब कुछ सही नहीं है यह देखने के लिए ध्यान रखें कि क्या कोई गलतियाँ हैं जो आपके क्रेडिट को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं। देखने के लिए चीजें:

• पहले से भुगतान किए गए ऋण
• वह जानकारी जो आपकी किसी गलती के कारण नहीं है (उदाहरण के लिए, लेनदार ने आपको किसी और के नाम और / या पते के कारण भ्रमित किया, या एक गलत सामाजिक सुरक्षा संख्या के कारण)
• ऐसी जानकारी जो पहचान की चोरी के कारण आपकी नहीं है
• एक पूर्व पति से जानकारी जो किसी भी अधिक नहीं होनी चाहिए
• पुरानी जानकारी
• बंद खातों के लिए गलत नोटिफिकेशन

एक बंधक के लिए खरीदारी करने की योजना बनाने से कम से कम छह महीने पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना एक अच्छा विचार है ताकि आपके पास किसी भी गलतियों को खोजने और ठीक करने का समय हो। यदि आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई त्रुटि मिलती है, तो गलती का विवाद करने के लिए क्रेडिट एजेंसी से जल्द से जल्द संपर्क करें और इसे ठीक कर लें। मन की अतिरिक्त शांति के लिए, किसी भी संदिग्ध गतिविधि पर नजर रखने के लिए सबसे अच्छी क्रेडिट निगरानी सेवाओं में से एक का उपयोग करने पर विचार करें ।

3. अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें

एक क्रेडिट रिपोर्ट ऋण और अन्य बिलों का भुगतान करने के अपने इतिहास का सार देता है, एक क्रेडिट स्कोर है एक संख्या है कि उधारदाताओं अपने ऋण जोखिम का मूल्यांकन करने और निर्धारित करती हैं कि संभव है कि आप एक ऋण चुकाने के लिए समय पर भुगतान करने के लिए कर रहे हैं करने के लिए इस्तेमाल करते हैं। सबसे आम क्रेडिट स्कोर FICO स्कोर है, जिसे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में क्रेडिट डेटा के विभिन्न टुकड़ों से गणना की जाती है:

• भुगतान इतिहास – 35%
• आमदनी बकाया – 30%
• क्रेडिट इतिहास की लंबाई – 15%
• क्रेडिट मिश्रण – 10%
• नया क्रेडिट – 10%

सामान्य तौर पर, आपके पास जितना अधिक क्रेडिट स्कोर होगा, उतना ही बेहतर बंधक दर आप प्राप्त कर सकते हैं, इसलिए यह वह करने के लिए भुगतान करता है जो आप उच्चतम स्कोर को प्राप्त कर सकते हैं। आरंभ करने के लिए, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें और किसी भी गलती को ठीक करें, और फिर ऋण का भुगतान करने, भुगतान अनुस्मारक स्थापित करने पर काम करें ताकि आप समय पर अपने बिलों का भुगतान करें, अपने क्रेडिट-कार्ड को बनाए रखें और क्रेडिट शेष को कम करें, और ऋण की मात्रा को कम करें। आपको बकाया है (उदाहरण के लिए, अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें)। 

4. अपने ऋण-से-आय अनुपात को कम करें

एक ऋण-से-आय अनुपात आपके कुल आय के लिए आपके द्वारा की गई ऋण की मात्रा की तुलना करता है। इसकी गणना प्रतिशत के रूप में व्यक्त की गई आपकी कुल आवर्ती मासिक आय को आपकी कुल मासिक आय में विभाजित करके की जाती है। उधारदाता आपके प्रत्येक महीने किए जाने वाले भुगतानों के प्रबंधन की क्षमता को मापने के लिए, और यह निर्धारित करने के लिए कि आप कितना घर खरीद सकते हैं, आपके ऋण-से-आय अनुपात को देखते हैं। 

यदि आपके पास कम ऋण-से-आय अनुपात है, तो यह दर्शाता है कि आपके पास ऋण और आय के बीच एक अच्छा संतुलन है।ऋणदाताओं को ऋण-से-आय अनुपात देखना पसंद है जो 36% या उससे कम है, उस ऋण का 28% से अधिक बंधक भुगतान की ओर नहीं जाता है (इसे “फ्रंट-एंड अनुपात” कहा जाता है)।ज्यादातर मामलों में, 43% उच्चतम ऋण-से-आय अनुपात है जो आपके पास हो सकता है और अभी भी एक योग्य बंधक प्राप्त कर सकता है।  इसके बाद, अधिकांश ऋणदाता ऋण से इनकार कर देंगे क्योंकि आपकी मासिक आय आपकी आय की तुलना में बहुत अधिक है। 

आपके ऋण-से-आय अनुपात को कम करने के लिए दो चीजें हो सकती हैं, और दोनों ही आसान से किए गए हैं:

• अपने मासिक आवर्ती ऋण को कम करें।
• अपनी सकल मासिक आय में वृद्धि करें।

एकल सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आप अपने मासिक आवर्ती ऋण को कम करने के लिए कम खरीद सकते हैं। ध्यान रखें कि आपका पैसा हर महीने कहां जाता है, यह पता लगाएं कि आप कहां बचत कर सकते हैं और ऐसा हो सकता है।

जबकि आपकी आय बढ़ाने का कोई आसान तरीका नहीं है, आप दूसरी नौकरी खोजने की कोशिश कर सकते हैं, अपनी प्राथमिक नौकरी में अतिरिक्त घंटे काम कर सकते हैं, काम पर अधिक जिम्मेदारी ले सकते हैं (और वेतन वृद्धि प्राप्त कर सकते हैं) या अपने कौशल को बढ़ाने के लिए पूरा कोर्सवर्क / लाइसेंसिंग कर सकते हैं, बाजारीकरण और कमाई की क्षमता। यदि आप शादीशुदा हैं, तो अपनी घरेलू आय को बढ़ाने के लिए एक और विकल्प आपके पति या पत्नी के लिए अतिरिक्त काम पर जाना है – या काम पर वापस जाना अगर आप में से एक घर में माता-पिता बने हुए हैं।

5. अपने नीचे भुगतान के साथ बड़े जाओ

कुछ भी नहीं एक ऋणदाता अधिक दिखाता है कि आप जानते हैं कि बड़े डाउन पेमेंट की तरह कैसे बचत करें । बड़े डाउन पेमेंट से लोन-टू-वैल्यू रेशियो कम हो जाता है, जिससे आपके इच्छित बंधक प्राप्त करने की संभावना बढ़ जाती है । ऋण-से-मूल्य अनुपात की गणना घर की खरीद मूल्य द्वारा बंधक राशि को विभाजित करके की जाती है (जब तक कि आपके द्वारा भुगतान करने की योजना से कम के लिए घर का मूल्यांकन न हो, जिस स्थिति में मूल्यांकित मूल्य का उपयोग किया जाता है)। यहाँ एक उदाहरण है। कहते हैं कि आप $ 100,000 के लिए एक घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। आप नीचे $ 20,000 (20%) डालते हैं और $ 80,000 के लिए एक बंधक चाहते हैं। ऋण-से-मूल्य अनुपात 80% होगा ($ 100,000 से विभाजित $ 80,000 बंधक, जो 0.8, या 80% के बराबर है)।

आप एक बड़ा डाउन पेमेंट करके लोन-टू-वैल्यू अनुपात को कम कर सकते हैं: यदि आप एक ही घर के लिए $ 40,000 लगा सकते हैं, तो बंधक अब सिर्फ $ 60,000 होगा। ऋण-से-मूल्य अनुपात 60% तक गिर जाएगा और कम ऋण राशि के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान होगा। एक बंधक प्राप्त करने की आपकी संभावनाओं को बढ़ाने के अलावा, एक बड़ा डाउन पेमेंट और कम ऋण-से-मूल्य अनुपात का अर्थ बेहतर शर्तें (यानी, कम ब्याज दर), छोटे मासिक भुगतान और ऋण के जीवन पर कम ब्याज हो सकता है।

जब आप अपना डाउन पेमेंट सेट कर रहे हों, तो याद रखें कि 20% या उससे अधिक डाउन पेमेंट का मतलब यह भी होगा कि आप बंधक बीमा आवश्यकता केअधीन नहीं होंगे, ये सभी आपको पैसे बचा सकते हैं।

तल – रेखा

तंग उधार प्रथाओं ने बंधक को सुरक्षित करना अधिक कठिन बना दिया है। अच्छी खबर यह है कि ऐसे कदम हैं जिन्हें आप ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना को बेहतर बनाने के लिए उठा सकते हैं, खासकर यदि आप जल्दी शुरू करते हैं। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करके और किसी भी गलतियों को ठीक करके प्रक्रिया शुरू करें, और फिर अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने, अपने ऋण-से-आय अनुपात को कम करने और अपने डाउन पेमेंट के लिए सक्रिय रूप से बचत करने पर काम करें।