कैसे जीवन बीमा नकद संचय के साथ मदद कर सकता है

जीवन बीमा का प्राथमिक उद्देश्य अंतिम खर्च प्रदान करना और लाभार्थियों को परिवार के सदस्य की मृत्यु की स्थिति में आय या ऋण के बोझ से नुकसान से बचाना है ।

हालांकि, एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी नकद मूल्य का निर्माण कर सकती है जिसे सेवानिवृत्ति के समय या आपात स्थिति में उपयोग के लिए टैप किया जा सकता है। संपूर्ण जीवन बीमा और परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन (VUL), यदि ठीक से वित्त पोषित किया जाता है, तो दोनों पॉलिसी ऋण प्रावधानों या प्रत्यक्ष निकासी के माध्यम से आवश्यक नकदी जमा करने के साधन प्रदान करते हैं। हम नीचे दोनों पर चर्चा करते हैं।

चाबी छीन लेना

• संपूर्ण जीवन बीमा और परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा दोनों ही पॉलिसी धारकों को नकद मूल्य का निर्माण करने में मदद करते हैं, जिसे सेवानिवृत्ति में या आपात स्थिति में टैप किया जा सकता है।
• हालांकि, पूरी जीवन नीति में नकद मूल्य का निर्माण करने में कई साल लग सकते हैं, खासकर ऐतिहासिक रूप से कम ब्याज दरों के माहौल में।
• चर सार्वभौमिक जीवन के साथ, नकदी मूल्य तेजी से बढ़ता है क्योंकि प्रीमियम इक्विटी और ऋण बाजारों में निवेश किए जाते हैं। हालांकि, पॉलिसी धारकों को बाजार के जोखिमों से अवगत कराया जाता है।

संपूर्ण जीवन नीतियां

संपूर्ण जीवन नीतियां आमतौर पर खरीदने के लिए सबसे महंगी नीतियों में से हैं। बीमा कंपनी यह कैसे निर्धारित करती है कि आपका प्रीमियम आवेदक की उम्र और स्वास्थ्य पर आधारित है, चाहे बीमित व्यक्ति तंबाकू का उपयोग करता हो, और अन्य कारक।

अंगूठे के नियम के रूप में, छोटे पॉलिसीधारक पुराने बीमे की तुलना में छोटे प्रीमियम का भुगतान करते हैं। एक 25 वर्षीय पुरुष नॉनमॉकर $ 100,000 की मृत्यु लाभ वाली पॉलिसी के लिए सालाना $ 900 का भुगतान कर सकता है, जबकि एक 40 वर्षीय पुरुष धूम्रपान करने वाले को कवरेज के लिए प्रति वर्ष $ 1,800 का भुगतान करने की उम्मीद हो सकती है। चार्ज किए गए वार्षिक बीमा प्रीमियम का एक हिस्सा बीमा, कमीशन और प्रशासनिक लागतों की शुद्ध लागत की ओर लगाया जाता है, जबकि शेष राशि जारीकर्ता द्वारा निर्धारित निश्चित ब्याज दरों पर बढ़ने के लिए छोड़ दी जाती है।

एक पूरी जीवन नीति के पहले कुछ वर्षों में, नकद मूल्य धीरे-धीरे जमा होते हैं। जब कुल प्रीमियम का भुगतान पॉलिसी के नकद आत्मसमर्पण मूल्य के बराबर हो जाता है, तो कई वर्षों तक (विशेष रूप से ऐतिहासिक चढ़ाव पर ब्याज दरों के साथ) लगता है । किसी भी समय, हालांकि, पॉलिसी में इक्विटी को ऋण या निकासी द्वारा पहुँचा जा सकता है। जारी करने के समय स्थापित स्तर के प्रीमियम को एक पारस्परिक बीमा कंपनी से वार्षिक लाभांश के भुगतान से भी बढ़ाया जा सकता है, जिसके पॉलिसीधारक स्वामित्व में हिस्सेदारी रखते हैं।

इसके अलावा, कुछ पॉलिसी पेड-अप अतिरिक्त बीमा विकल्प प्रदान करती हैं जो पॉलिसीहोल्डर्स को अतिरिक्त डॉलर का योगदान करने की अनुमति देते हैं, जिससे मृत्यु लाभ में वृद्धि होती है और ब्याज मिलता है। असंबद्ध, पूरे जीवन नकद मूल्य काफी रकम तक बढ़ सकता है, काफी हद तक उस प्रीमियम की संख्या पर निर्भर करता है जो प्रीमियम का भुगतान किया जाता है और बीमा वाहक द्वारा पेश किए गए रिटर्न की आंतरिक दर।

परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन (VUL)

जोखिम के लिए भूख के साथ पॉलिसीधारक एक चर सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी का विकल्प चुन सकते हैं। ये अनुबंध लचीले भुगतान की अनुमति देते हैं और एक अलग खाते की उपलब्धता की पेशकश करते हैं जिसमें प्रीमियम म्यूचुअल फंड में निवेश किए जाते हैं ।

पूरी जीवन नीतियों के विपरीत, अलग खाते में निवेश किए गए नकद मूल्य न तो बीमाकर्ता की वित्तीय ताकत से तय होते हैं और न ही समर्थित होते हैं। बल्कि, म्यूचुअल फंड उप-खातों की ओर निर्देशित फंड निवेश जोखिम के अधीन हैं। VUL नीतियों का प्राथमिक लाभ इक्विटी या डेट मार्केट में भागीदारी से उपजा है, जो समय के साथ बीमा कंपनी द्वारा तय की गई दरों को बेहतर बना सकता है।

संपूर्ण जीवन नीतियों की तुलना में, जो 4% ब्याज दर के साथ प्रीमियम का श्रेय दे सकती हैं, VUL इक्विटी पोर्टफोलियो में नकदी मूल्य तेजी से बढ़ता है जो सालाना पॉलिसी के जीवन पर 7% का औसत होता है। एक 30 वर्षीय महिला nonsmoker पूरे जीवन में $ 100 प्रति माह या VUL पॉलिसी में 35 वर्षों तक योगदान कर सकती है। संचित नकदी मूल्य में अंतर पर्याप्त है यदि VUL उप-खाते पूरे जीवन प्रीमियम का श्रेय निश्चित ब्याज दर को आगे बढ़ाने का प्रबंधन करते हैं।

पॉलिसी और बीमा लागतों पर विचार किए बिना, 35-वर्ष की अवधि में नियमित $ 100 मासिक योगदान के संचित मूल्य में अंतर $ 85,000 से अधिक होगा यदि VUL पोर्टफोलियो ने 7% रिटर्न दिया, जबकि निश्चित विकल्प का औसत 4% था। लंबे समय तक क्षितिज और मध्यम जोखिम सहिष्णुता, जो पॉलिसीधारकों को पूरक नकद-संचय वाहन के रूप में VUL नीतियों का उपयोग करना चाहते हैं।

तल – रेखा

संपूर्ण जीवन बीमा और परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन दो प्रकार की स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी हैं, जिन्हें ठीक से वित्त पोषित करने पर, पॉलिसी धारकों को नकद जमा करने में मदद मिलती है जिसे बाद में जीवन में एक्सेस किया जा सकता है। एक पूरी जीवन बीमा पॉलिसी धीरे-धीरे नकदी का निर्माण करेगी। कम ब्याज दरों के साथ, इस बिंदु पर पहुंचने में कई साल लग सकते हैं जब कुल प्रीमियम का भुगतान पॉलिसी के नकद आत्मसमर्पण मूल्य के बराबर होता है। दूसरी ओर, परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा जोखिम धारकों को इक्विटी इक्विटी और डेट बाजारों में उजागर करके नकद मूल्य का निर्माण करने का मौका प्रदान करता है।