रिटायरमेंट के बाद सामाजिक सुरक्षा कैसे काम करती है
लाखों अमेरिकियों के लिए, बहुप्रतीक्षित आगामी जन्मदिन पूरे संख्या नहीं हैं, लेकिन अंश, जैसे 66 और 2 महीने, या 66 और 4 महीने हैं।ऐसा इसलिए है क्योंकि 1955 और 1959 के बीच पैदा हुए अमेरिकियों के लिए, पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु उनके 66 वें और 67 वें जन्मदिन के बीच कभी-कभी होती है।उस समय, लोग अपने पूर्ण सामाजिक सुरक्षा लाभों का दावा करना शुरू कर सकते हैं।
जब आप उस जादुई पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो वास्तव में सामाजिक सुरक्षा कैसे काम करती है? यहाँ कुछ महत्वपूर्ण तथ्यों को ध्यान में रखना है।
चाबी छीन लेना
- सामाजिक सुरक्षा आय अमेरिका में सेवानिवृत्त लोगों के लिए आय का एक महत्वपूर्ण स्रोत है।
- लाभों के लिए आवेदन करने और गणना करने की प्रक्रिया जटिल हो सकती है। लाभ शुरू करने के लिए अधिकतम आय का मतलब पिछली आय और उम्र को ध्यान में रखते हुए हो सकता है।
- सामाजिक सुरक्षा लाभ कराधान के अधीन हो सकते हैं, खासकर यदि आप अभी भी लाभ प्राप्त करते हुए काम कर रहे हैं।
सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ क्या हैं?
अमेरिकी श्रमिकअपनी आय पर सामाजिक सुरक्षा करों काभुगतानकरते हैं।यदि वे रिटायर होने के समय तक सिस्टम में पर्याप्त भुगतान कर चुके हैं, तो वे लाभ प्राप्त करने के योग्य हैं। नवंबर 2020 में, औसत सेवानिवृत्त लाभार्थी को $ 1,522.70 का मासिक भुगतान प्राप्त हुआ।
सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति की फंडिंग करने की आपकी योजना का सिर्फ एक घटक होना चाहिए।लाभार्थियों को औसतन, सामाजिक सुरक्षा से उनकी लगभग 40% आय प्राप्त होती है।
हालांकि श्रमिक पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले लाभ का दावा कर सकते हैं, 62 की शुरुआत में, विशेषज्ञों का कहना है कि यह उचित नहीं है क्योंकि इससे स्थायी रूप से कम लाभ होगा।
“जब आप लाभ लेते हैं, तो यह आपकी समग्र सेवानिवृत्ति आय को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। अधिकांश श्रमिकों के लिए अतीत की एक बात पेंशन के साथ, सामाजिक सुरक्षा गारंटीकृत जीवन भर की सेवानिवृत्ति आय का सबसे बड़ा स्रोत बनी हुई है,” माय फाइनेंशियल के संस्थापक -ऑफ़-लिविंग समायोजन (COLA) – आपके जीवन के शेष समय के लिए लॉक हो जाएगी।”
सामाजिक सुरक्षा के लिए आवेदन कैसे करें
जब आप लाभों का दावा करने के लिए तैयार हों, तो अपने स्थानीय सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (एसएसए) कार्यालय पर जाएँ,ssa.gov पर ऑनलाइन आवेदनकरें, या 1-800-772-1213 पर कॉल करें।
आपके आवेदन करने के बाद, सामाजिक सुरक्षा प्रशासन आपके आवेदन की समीक्षा करेगा और अतिरिक्त जानकारी की आवश्यकता होने पर आपसे संपर्क करेगा।यदि इसके पास सभी आवश्यक दस्तावेज हैं, तो एसएसए आपके आवेदन को संसाधित करेगा और आपको एक पत्र भेजकर इसके अंतिम निर्धारण का विवरण देगा।
अपने लाभ शुरू होने से पहले चार महीने पहले आवेदन करना सुनिश्चित करें। हालांकि, ध्यान रखें कि “यदि आप काम करना जारी रखते हैं और पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से कम उम्र के हैं, तो आपके लाभ वापस अर्जित किए जा सकते हैं (अर्जित प्रत्येक $ 2 या $ 3 के लिए $ 1) अर्जित आय सीमा पार होने के कारण,” पीटर जे कहते हैं । न्यू यॉर्क शहर में क्रिस्टल ब्रुक एडवाइजर्स के क्रीडॉन ।
अपने लाभों को शुरू करने के लिए चार महीने पहले आपको सामाजिक सुरक्षा के लिए आवेदन करना होगा।
पोस्टपोन या पोस्टपोन करने के लिए नहीं
आप 62 पर सामाजिक सुरक्षा प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं, लेकिन आपका मासिक भुगतान हर महीने आपके द्वारा 70 वर्ष की आयु तक का दावा करने में देरी के लिए बड़ा होगा। एक बार जब आप 70 वर्ष के हो जाते हैं, तो किसी भी लंबे समय तक रखने का कोई लाभ नहीं होता है।
उदाहरण के लिए, यदि आप 1960 में पैदा हुए थे और 62 साल की उम्र में अपने सेवानिवृत्ति के लाभों को शुरू करते हैं, जबकि आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 67 है, तो आपके मासिक लाभ में 30% की कमी आई है। हालाँकि, यदि आप साइन अप करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं, तो आप अपना लाभ 24% बढ़ा सकते हैं।
लाभ की गणना कैसे की जाती है
सामाजिक सुरक्षा लाभों की गणना आपके 35 सबसे अधिक कमाई वाले कार्य वर्षों के आधार पर की जाती है। इसलिए, यदि आप अपने 60 के दशक में काम कर रहे हैं और अपने करियर में पहले की तुलना में अधिक वेतन कमाते हैं, तो आप अपने सामाजिक सुरक्षा भुगतान को और अधिक बढ़ा सकते हैं।
यदि आपको वास्तव में पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने और अच्छे स्वास्थ्य के रूप में जल्द ही धन की आवश्यकता नहीं है, तो आवेदन करने के लिए 70 साल की उम्र तक इंतजार करना संभव है। “जब आप सोशल सिक्योरिटी के बारे में सही तरीके से सोचते हैं, तो अपने पैसे को वापस लेने के खिलाफ बीमा के रूप में, तो यह उच्चतम भुगतान के लिए 70 साल की उम्र तक इंतजार करने के लिए समझ में आता है,” मैन्सफील्ड में शुल्ज़ वेल्थ के अध्यक्ष, रॉबर्ट आर। शुल्ज़, कहते हैं । टेक्सास।
क्यों इंतजार करना
मार्क हेबनेर, इरविन, कैलिफोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स इंक के संस्थापक और अध्यक्ष और इंडेक्स फंड्स के लेखक : सक्रिय निवेशकों के लिए 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम, 70 तक इंतजार करने के बारे में निष्कर्ष। “क्योंकि अधिकांश बच्चे बूमर खुद को सेवानिवृत्ति के लिए कम पाते हैं, उन्हें प्रत्येक डॉलर की आवश्यकता होती है जो वे संभवतः प्राप्त कर सकते हैं, “वे कहते हैं।
बेशक, ऐसे उदाहरण हैं जब आपको अपने लाभों का दावा स्थगित नहीं करना चाहिए। उनमें से दो: यदि आप स्वास्थ्य को विफल कर रहे हैं या यदि आप यह निर्धारित करते हैं कि आपको जल्द ही फाइल करना चाहिए ताकि आपका पति जीवनसाथी लाभ लेना शुरू कर सके।
आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ की राशि आपके 35 सर्वाधिक कमाई वाले वर्षों से निर्धारित होती है।
एक नौकरी दे दो?अपने लाभ निलंबित करें
मान लीजिए कि आप सामाजिक सुरक्षा के लिए फाइल करते हैं और लाभ प्राप्त करना शुरू करते हैं – और फिर कुछ महीनों बाद एक नई नौकरी के लिए किराए पर लिया जाता है।तुम्हे क्या करना चाहिए?यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच चुके हैं, तो आप वास्तव में अपने लाभों को निलंबित कर सकते हैं और बाद में उन पर दावा कर सकते हैं (70 वर्ष की आयु तक)।यह आपको अधिक लाभ अर्जित करने की अनुमति देगा जब आप फिर से भुगतान प्राप्त करना शुरू करेंगे।।
अधिक समय तक काम करना
“चूंकि सामाजिक सुरक्षा लाभ राशि की गणना एक कार्यकर्ता के उच्चतम 35 कमाई वर्षों के आधार पर की जाती है, इसलिए लाभ को नौकरी से निकालकर बढ़ाया जा सकता है, भले ही आप पहले से ही लाभ एकत्र कर रहे हों। सेवानिवृत्ति के बाद भी उच्च आय वाले वर्षों का उपयोग निम्न को बदलने के लिए किया जा सकता है। अपने करियर में पहले से वर्षों की कमाई, इस प्रकार औसत आय बढ़ रही है, और बाद में, लाभ राशि, ” साल्ट लेक सिटी, यूटा में नॉर्थ कैपिटल इंक के निदेशक डैरन डीडेन कहते हैं ।
कर मत भूलना
एक बार जब आप सामाजिक सुरक्षा एकत्र करना शुरू करते हैं, तो आपको उन लाभों पर अतिरिक्त कर देना पड़ सकता है। आप कितना भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं? निर्भर करता है।
यदि सामाजिक सुरक्षा आपकी आय का एकमात्र स्रोत है, तो आपके लाभों पर संभवतः कर नहीं लगाया जाएगा।हालाँकि, यदि आपको अतिरिक्त आय प्राप्त होती है – उदाहरण के लिए, पेंशन से, व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) वितरण, पूंजीगत लाभ, या नौकरी की कमाई – तो आपको कर बिल का सामना करना पड़ सकता है।
यदि आपकी कर योग्य आय किसी व्यक्ति के लिए 25,000 डॉलर और उससे अधिक है या संयुक्त रूप से विवाहित जोड़ों के दाखिल करने के लिए $ 32,000 से अधिक है,तो आपको सामाजिक सुरक्षा भुगतान पर कर देना शुरू करना होगा।आंतरिक राजस्व सेवा एक गणना का उपयोग करके यह निर्धारित करती है कि लाभ कितना कर योग्य है।
कर उदाहरण
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप संयुक्त रूप से विवाह कर रहे हैं।यदि आपकी आय का योग $ 32,000 से कम है, तो आपका कोई भी सामाजिक सुरक्षा लाभ कर योग्य नहीं है।लेकिन अगर आपकी आय $ 32,000 से $ 44,000 के बीच है, तो आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों का 50% तक कर योग्य है।एक बार जब आपकी आय $ 44,000 से अधिक हो जाती है, तो 85% सामाजिक सुरक्षा लाभ कर योग्य हो सकते हैं।लाभ आपके साधारण आयकर दरोंपर लगाए जाते हैं।
उचित योजना और सही समय के साथ, आप सामाजिक सुरक्षा लाभों से अपने कर के बोझ को कम कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने IRA, 401 (k), या अन्य सेवानिवृत्ति खातों से वितरण बंद कर सकते हैं, तो आप 70 वर्ष की आयु तक सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करना स्थगित कर सकते हैं।
इस रणनीति का उपयोग करने से आपके लाभ करों के अधीन वर्षों की संख्या कम हो सकती है, या कुछ मामलों में, आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों पर करों को पूरी तरह से समाप्त कर सकते हैं। अपने वित्तीय सलाहकार या CPA से उन तरीकों के बारे में बात करें जिनसे आप सामाजिक सुरक्षा और अन्य सेवानिवृत्ति वितरण पर कर कम कर सकते हैं।
अपनी सेवानिवृत्ति स्थगित करना
जब सामाजिक सुरक्षा लाभों की बात आती है, तो कई जटिल नियम और कर निहितार्थ हैं। हालांकि जब आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आपको सामाजिक सुरक्षा के लिए फाइल करने के लिए लुभाया जा सकता है, यदि आप प्रतीक्षा करते हैं तो आप बहुत बड़े लाभ में पहुँच सकते हैं। इसलिए, आप पहले अन्य सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों में टैप करना चाह सकते हैं। यदि यह संभावना नहीं है, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति को स्थगित करने पर विचार कर सकते हैं।
चिंताजनक समय
वेल्स फारगो के एक अध्ययन में पाया गया कि COVID-19 महामारी ने पाया कि 31% बूमर्स को पता नहीं है कि क्या वे महामारी के प्रभाव के कारण रिटायर होने के लिए पर्याप्त बचत कर सकते हैं।पैंतीस प्रतिशत सेवानिवृत्त लोगों ने यह नहीं बताया कि आर्थिक मंदी के दौरान अपनी संपत्ति की रक्षा कैसे करें।सैंतीस प्रतिशत सेवानिवृत्त लोगों ने सेवानिवृत्ति के दौरान पैसे से बाहर चलने के बारे में चिंतित होने की सूचना दी।
गैर-महामारी के समय भी लोग पैसे से भागने की चिंता करते हैं, यह जीवन प्रत्याशा का मुद्दा है।पेनसिल्वेनिया के नॉर्रिसटाउन में इंफोर्मेड फैमिली फाइनेंशियल सर्विसेज के सीईओबैरी वारोनकर कहते हैं, “दीर्घायु एक बड़ा मुद्दा है। 65 साल की उम्र वाले लोगों के लिए औसत जीवन प्रत्याशा अधिकांश लोगों की तुलना में अधिक है।”सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार, 2020 में तीन 65-वर्षीय बच्चों में से एक पिछली उम्र 90 वर्ष तक जीएगा और सात में से एक व्यक्ति पिछली उम्र 95 वर्ष जीएगा।1 1
“क्योंकि सामाजिक सुरक्षा एक गारंटीकृत मासिक भुगतान है जिसे मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाता है, यह उन प्राप्तकर्ताओं के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण हो सकता है जो अपने 90 के दशक में रहते हैं। अब आप सामाजिक सुरक्षा लेने के लिए जितना लंबा इंतजार करेंगे, आपका लाभ उतना ही अधिक होगा, जो लंबे समय तक उन लोगों के लिए फायदेमंद हो सकता है। जीवन का विस्तार, ” जॉर्जिया ब्रिगमैन, सीएफपी®, हॉलिडस्टन, मास में मेरिडियन वित्तीय सलाहकार एलएलसी के संस्थापक और सीईओ कहते हैं ।
यदि आप 66 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं और सामाजिक सुरक्षा लाभ एकत्र करना शुरू करते हैं, तो क्या आपके पास अगले 30 वर्षों के लिए पर्याप्त धन होगा? उन लाभों में दोहन शुरू करने से पहले इसे ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।