रिटायरमेंट लिविंग: किराए पर लेना बनाम गृहस्वामी

सेवानिवृत्ति में घर के मालिक होने के अच्छे कारण हैं, लेकिन किराए पर लेने के लिए भी बहुत सारे तर्क हैं। उत्तरार्द्ध कम महंगा हो सकता है अगर इसका मतलब है कि आपको रखरखाव और मरम्मत के लिए भुगतान नहीं करना है। हालांकि, अगर आप मकान मालिक को अपना किराया बढ़ाने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, तो मालिकाना तनाव कम हो सकता है।

जो भी मार्ग आप जाते हैं, आवास की लागत सेवानिवृत्ति में आपके प्रमुख मासिक खर्चों में से एक होगी। किराया-बनाम-खरीद निर्णय करते समय विचार करने के लिए यहां कुछ कारक दिए गए हैं।

चाबी छीन लेना

• आवास की लागत आपके सेवानिवृत्ति बजट का हिस्सा होगी, चाहे आप किराए पर हों या स्वयं।
• बाजार मूल्य में उतार-चढ़ाव, अप्रत्याशित रखरखाव खर्च और बीमा कटौती से स्वामित्व लागत बढ़ सकती है।
• हालांकि घरों में खुद के लिए मूल्यवान संपत्ति हो सकती है, उन्हें मुख्य रूप से निवेश के लिए नहीं खरीदा जाना चाहिए।
• स्वामित्व अन्य भत्तों के बीच स्थिरता, कर लाभ और इक्विटी प्रदान करता है।
• किराए पर अधिक लचीलापन और तरलता प्रदान करता है, और आप रखरखाव पर कम पैसा (और समय) खर्च करेंगे।

कर प्रभाव

मेंबनाम किराए गृहस्वामित्व का विश्लेषण करने, एक बात पर विचार करने के टैक्स निहितार्थ है।2019 में दाखिल किए गए रिटर्न के साथ, 750,000 डॉलर या उससे कम के योग्य बंधक पर ब्याज संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले जोड़े के लिए घटाया जा सकता है।(यदि आपने 16 दिसंबर, 2017 से पहले अपना घर खरीदा है, तो आप अभी भी पिछले कानून के तहत $ 1 मिलियन-या-कम बंधक पर ब्याज घटा सकते हैं।)

हालाँकि, अब संपत्ति कर में कटौती, एक बार करदाताओं के लिए एक बहुत बड़ा वरदान (विशेषकर संपन्न क्षेत्रों में), $ 10,000 पर छाया हुआ है, और मानक कटौती लगभग दोगुनी हो गई है, दोनों 2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के लिए धन्यवाद, की संख्या ऐसे लोग जो अपनी कटौती को आइटम करके ऐसी बचत का लाभ उठाने की संभावना रखते हैं, काफी कम हो जाते हैं। किराये की लागत कर-कटौती योग्य नहीं है, इसलिए किराए पर लेने वालों को इन संभावित बचत तक कोई पहुंच नहीं है।

विचार करने के लिए जोखिम

सिद्धांत रूप में, सेवानिवृत्ति के बाद एक घर खरीदना आपको किराए पर लेने से अधिक आपके पैसे के लिए मिलता है। हालांकि, गृहस्वामी भी पर्याप्त वित्तीय जोखिमों को पूरा करता है। बाजार मूल्य में उतार-चढ़ाव, अप्रत्याशित रखरखाव खर्च, और बीमा कटौती जैसे मुद्दे किराए पर लेने वालों के ऊपर और ऊपर की लागत बढ़ा सकते हैं। और जो भी विकल्प आप चुनते हैं, मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाना न भूलें – किराया, कर, और बीमा लागत सभी समय के साथ बढ़ते हैं।

एक अन्य प्रमुख मुद्दा रखरखाव से जुड़ा जोखिम है। किराए पर लेना रखरखाव के खिलाफ बीमा पॉलिसी खरीदने की तरह है; नियमित रखरखाव की लागत, उपकरण की विफलता, या तूफान या बाढ़ जैसी तबाही के लिए किराएदारों की कोई जिम्मेदारी नहीं है। मकान मालिक को उन अप्रत्याशित लागतों के बारे में चिंता करना पड़ता है – जैसा कि घर के मालिक करते हैं।

एक निवेश का अवसर?

हालांकि अचल संपत्ति अच्छे निवेश के अवसर प्रदान कर सकती है, एक निवास केवल उसी कारण से नहीं खरीदा जाना चाहिए। आवास जीवन की एक अपरिहार्य लागत है, और एक निवेश संपत्ति को परिसमापन करने के लिए रहने के लिए एक और जगह नहीं मिलनी चाहिए। जब आवास की लागतों की योजना बनाई जाती है, तो रिटायरियां निवेश के उलट स्वामित्व का कारक नहीं होनी चाहिए।

“गृहस्वामी के सबसे बड़े मिथकों में से एक यह है कि यह एक निवेश है। यह नहीं है, ” किर्क चिशोल्म, धन प्रबंधक और प्रिंसिपल ग्रुप इन लेक्सिंगटन, मास में चीशोलम कहते हैं। चिशोल्म कहते हैं:

एक घर का स्वामित्व जिसमें आप रहते हैं, एक व्यय है, एक निवेश नहीं है। एक निवेश वह है जो नकदी प्रवाह उत्पन्न करता है। निश्चित रूप से, एक घर के मालिक होने के कुछ लाभ हैं, लेकिन जब आप लागत का कारक होते हैं, तो बड़ी मात्रा में पूंजी बांधना, घर की विशिष्टता, और उस घर की कीमतें हमेशा ऊपर नहीं जाती हैं, यह बहुत कम आकर्षक बनाता है ” निवेश। ”

वास्तव में निवेश के रूप में एक घर का उपयोग करने के लिए, एक गृहस्वामी को कम खरीदना होगा और उच्च-क्रय करना और घरों को बेचना होगा। कीमतें अधिक होने पर लाभ कमाने के लिए घर बेचकर, हालांकि, बाजार में कीमतें बढ़ने की संभावना बनी रहती है, अगर कीमतें बढ़ती रहती हैं। एक निश्चित बजट पर, जैसा कि अधिकांश सेवानिवृत्त हैं, दूसरे घर या अपार्टमेंट खरीदने में सक्षम नहीं हो सकते हैं और इसके बजाय खुद को मकान मालिक से निपटने में पाएंगे।

कुछ तरीकों से किराए पर लेना स्टॉक को छोटा करने के आर्थिक समकक्ष हो सकता है । यदि आपको लगता है कि आवास की कीमतें कम हैं, तो आप एक आवास किराए पर ले सकते हैं, कीमतों में गिरावट की प्रतीक्षा कर सकते हैं और बाद में घर खरीद सकते हैं। आवास की कीमतों की दिशा के बारे में गलत होना और उच्च खरीद मूल्य का भुगतान करना एक छोटी स्थिति को कवर करने के लिए स्टॉक के लिए उच्च कीमत का भुगतान करने के समान है।

कैश आउट और लिक्विडिटी

एक किरायेदार होने के अन्य वित्तीय लाभों में आवास बाजार की स्थितियों और तरलता के बारे में चिंता करने की स्वतंत्रता शामिल है । घर बेचने में लंबा समय लग सकता है; इसमें बहुत सारी कागजी कार्रवाई शामिल है, और अधिकांश रियल एस्टेट एजेंसियां ​​एक कमीशन चार्ज करती हैं, जो निवेश पर वापसी को कम करता है। जब यह स्थानांतरित करने का समय होता है, तो इन उलझनों को सिद्ध करना निश्चित रूप से इसके लायक हो सकता है।

कुछ लोग पूरी तरह से पेंशन के पैसे पर रहते हैं – सामाजिक सुरक्षा लाभ, वार्षिकी भुगतान, या सरकार या संघ की योजना। उनके पास हमेशा बड़ी मात्रा में तरल नकदी नहीं होती है। अप्रत्याशित खर्चों के लिए पर्याप्त संपत्ति के बिना, एक घर के मालिक की नियमित लागत बर्बाद हो सकती है।

मालिक के फायदे

यदि आप 56% गृहस्वामियों में से एक हैं, जो एक अमेरिकी वित्त पोषण सर्वेक्षण के अनुसार, एक बंधक द्वारा बिना लाइसेंस के सेवानिवृत्ति में जाते हैं, तो किराए पर देने का सवाल बनाम स्वामित्व पहले से कम जटिल लग सकता है। फिर भी, आपके पास घर का भुगतान नहीं होने का तथ्य यह है कि यह बिना दिमाग वाला नहीं है। आपको संपत्ति करों और रखरखाव की लागतों पर विचार करना होगा, और आपके घर जितना पुराना होगा, उतने ही उच्चतर व्यय हो सकते हैं।

फिर भी, रहने के लिए तर्क ढूंढना आसान है – खासकर यदि आप एक ऐसे घर में रहते हैं जो आपके पास अभी है (और छोड़ने का कोई स्वास्थ्य-संबंधी कारण नहीं है)। यहाँ कुछ अन्य मुख्य तर्क दिए गए हैं।

स्थिरता

यदि आप अपने घर के मालिक हैं, तो आप अधिक स्थिरता और नियंत्रण का आनंद लेंगे। आपको किसी मकान मालिक को किराए पर लेने की चिंता नहीं करनी होगी। इसी तरह, एक मकान मालिक आपके नीचे से निवास को नहीं बेच सकता है। आपके पास अभी भी स्थानांतरित करने का विकल्प है, लेकिन यह आपका निर्णय होगा – मकान मालिक का नहीं। इसके अलावा, आप कम से कम मालिक की अनुमति के बिना किराए पर दोबारा नहीं ले सकते।

समानता का निर्माण

कुछ सेवानिवृत्त लोगों के लिए, विरासत को छोड़ना महत्वपूर्ण है। अन्य लोग संचित होम इक्विटी का उपयोग ऋण, ऋण की रेखा या रिवर्स मॉर्टगेज निकालने के लिए करना चाहते हैं । ये ऐसी स्थितियां हैं जिनमें स्वामित्व सबसे अधिक समझ में आता है। उन क्षेत्रों में जहां संपत्ति का मूल्य तेजी से बढ़ रहा है, मालिकाना संपत्ति आपको संपत्ति की सराहना करने की अनुमति देती है। और, ज़ाहिर है, इसका मतलब यह भी है कि आप किराए की बढ़ोतरी से बच सकते हैं जो गर्म अचल संपत्ति बाजारों में बहुत आम हैं।

कर लाभ

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, हालांकि 2017 के कर बिल ने बंधक ब्याज और संपत्ति करों में कटौती करने की क्षमता को कम कर दिया, इस तरह के लाभ अभी भी मौजूद हैं। इसके अलावा, बंधक अंक सहित अन्य कटौती भी आपकी बकाया राशि को कम करने के लिए काम कर सकती है। यदि आप किराए पर लेते हैं तो आपको इनमें से कोई भी टैक्स नहीं मिलता है।

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बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के पास रिपोर्ट दर्ज करना है। 

भावनाएँ

जिस डिग्री पर आप भावनात्मक रूप से गृहस्वामी के विचार से बंधे हैं – या उस विशेष घर में जहाँ आप वर्तमान में रहते हैं – एक महत्वपूर्ण, गैर-वित्तीय विचार है।

पेशेवरों

• इक्विटी

• स्थिरता

• कर कटौती

विपक्ष

• रखरखाव की लागत, समय

• अनकदी

• सम्पत्ति कर

किराए के फायदे

अपने घर को बेचना और किराये में बढ़ना इसके बिंदु हैं। यदि आप वर्तमान में किराए पर हैं, तो आप इन लाभों को जानते हैं। लेकिन अगर आप एक घर के मालिक हैं जो कूदते जहाज पर विचार कर रहे हैं, तो यहां कुछ कारणों पर विचार किया गया है।

विकल्प खोलें

किराए पर लेने से समझ में आ सकता है कि आप एक खाली नेस्टर हैं, डाउनसाइज़ करने के लिए तैयार हैं, या अनिश्चितता है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों में कहाँ बिताएँगे। आप बेहतर मौसम या कुछ वर्षों तक रहने की कम लागत के लिए दूर जाना चाह सकते हैं, लेकिन बाद में अपने परिवार के करीब जाने में भी आसानी से सक्षम हो सकते हैं।

आपका स्वास्थ्य- या परिवार के किसी सदस्य का- यह भी एक कारक हो सकता है यदि आपको लगता है कि आपको प्राप्त करने या देखभाल करने के लिए जल्द ही जाने की आवश्यकता हो सकती है। कई सहायता प्राप्त जीवित, निरंतर देखभाल, या स्वतंत्र रहने वाले समुदाय केवल किराए पर हैं, आपको कोई विकल्प नहीं छोड़ता है अगर आप जहां रहते हैं।

यदि आप किराए पर लेते हैं, तो लंबी अवधि के पट्टे पर बढ़ती हुई किराए की अनिश्चितता कम हो जाएगी।

कम लागत

किराए पर लेने की लागत की तुलना उस जगह पर करने के लिए आवश्यक है जहां आप रहने की योजना बनाते हैं।ट्रुलिया से 2016 की एक रिपोर्ट के अनुसार, 100 में से 98 शहरों में किराये कम महंगे थे, जिसमें 65 और उससे अधिक उम्र के लोग थे।  फिर भी, यह ध्यान देने योग्य है कि दक्षिण में आम तौर पर किराए पर लेने की तुलना में कम महंगा है।

कम रखरखाव

जब आप किराए पर लेते हैं, तो आपको संभवतः प्रमुख-लीग, संरचनात्मक रखरखाव के लिए भुगतान नहीं करना होगा।करोड़पतियों के अनुसार, घर के मालिक हर साल औसतन 1% से 4% के बीच खर्च करते हैं। पुराने घर, उच्च प्रतिशत। एक चेतावनी: हस्ताक्षर करने से पहले पट्टे को ध्यान से पढ़ें और सुनिश्चित करें कि आपका मकान मालिक सभी (या लगभग सभी) रखरखाव और मरम्मत के लिए जिम्मेदार है, खासकर यदि आप एक मकान किराए पर ले रहे हैं।

यह सिर्फ लागत नहीं है। जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, आपकी इन नौकरियों में से किसी को भी करने की आपकी क्षमता अनिवार्य रूप से कम होती जाएगी। हो सकता है कि आप कहीं रहना नहीं चाहते हैं, जो आपको पाता है कि आप नियमित रूप से सीढ़ी पर खड़े होते हैं या बग़ल में से बिजली के बल्ब या छत को बदलते हैं। जब सुपर या बिल्डिंग अप्रेंटिस वास्तव में मदद कर सकता है।

फ्री-अप कैपिटल

किराए पर लेने से आप निवेश कर सकते हैं। यह आपको तरल रखता है और आपकी सेवानिवृत्ति की वर्षों के दौरान आपकी समग्र आय में वृद्धि कर सकता है। अचल संपत्ति की तुलना में निवेश अक्सर तेज दर से बढ़ता है, जिससे वे आपके पैसे का बेहतर उपयोग कर सकते हैं। इसके अलावा, स्वामित्व आपको एक और आवास-बाजार दुर्घटना की स्थिति में जोखिम में डालता है – कुछ ऐसा नहीं करता है जो किराये पर देता है।

यदि आप अपने घर को बेचने और किराए पर लेने पर विचार कर रहे हैं, तो एक अन्य विचार पूंजीगत लाभ कर है। वर्तमान कर कानून एकल कर फाइलरों के लिए $ 250,000 और विवाहित, संयुक्त फाइलरों के लिए $ 500,000 के पूंजीगत लाभ को छूट देता है। इसके अलावा, आपको खर्चों में कटौती करनी होगी, जैसे कि रियाल्टार कमीशन और कई पूंजी सुधार जो आपने वर्षों में घर पर किए होंगे।

कई के लिए, बहिष्करण और व्यय कटौती बिक्री पर किसी भी पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करने से बचने के लिए पर्याप्त हो सकती है। अन्य लोगों के लिए, जो वर्षों से घर में रह रहे हैं, या उच्च अंत घर के मालिक हैं, यह नहीं हो सकता है। इसके अलावा, कई आर्थिक विशेषज्ञ वर्तमान व्हाइट हाउस प्रशासन द्वारा चर्चा की जा रही नई नीतियों के कारण पूंजीगत लाभ दर में उल्लेखनीय वृद्धि की भविष्यवाणी कर रहे हैं। एक चाल बनाने से पहले, अपने विकल्पों को तौलना के लिए एक योग्य कर विशेषज्ञ के साथ परामर्श करना सबसे अच्छा है।

पेशेवरों

• लिक्विडिटी

• थोड़ा रखरखाव खर्च, जिम्मेदारी

• चलने में लचीलापन

• कम लागत, कर

विपक्ष

• अप्रत्याशित किराया बढ़ता है, बेदखली

• कोई इक्विटी नहीं

• कोई कर लाभ नहीं

• घर को अनुकूलित करने में असमर्थता

• संभावित पूंजीगत लाभ कर

तल – रेखा

सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचने वाले कई लोगों के लिए, परिवार की हवेली को रखने या छोटी जगह पर कम करने का निर्णय एक मुश्किल है। यदि आप स्थानांतरित करने का निर्णय लेते हैं, तो गृहस्वामी के साथ आने वाला तनाव और खर्च खेलने में आ सकता है। सेवानिवृत्ति में घर किराए पर लेना या देना

• बनाम किराए पर देने के कर भत्ते क्या हैं?
• क्या घर एक संभावित निवेश का अवसर है या सिर्फ एक और खर्च है?
• अनपेक्षित लागत के मामले में घर के मालिकाना हक के साथ कौन से जोखिम आते हैं, और क्या आपका बजट उन्हें झेल सकता है?