आपको कितना जीवन बीमा करवाना चाहिए?

मृत्यु, करों की तरह, अपरिहार्य है, हालांकि अधिकांश लोग इस पर ध्यान केंद्रित करने के लिए उत्सुक नहीं हो सकते हैं। लेकिन यह सुनिश्चित करना कि आपके पास जीवन बीमा सहित सही वित्तीय संसाधन हैं, यदि आप अपने प्रियजनों पर निर्भर हैं जो आपकी आय पर निर्भर हैं। जीवन बीमा अंतिम संस्कार और दफन खर्चों को कवर करने में मदद कर सकता है, उधार ऋणों का भुगतान कर सकता है और उन लोगों के लिए दिन-प्रतिदिन के खर्च को कम कर सकता है जिन्हें आप पीछे छोड़ते हैं। यदि आपके पास जीवन बीमा नहीं है या आप करते हैं, लेकिन आप अनिश्चित हैं कि आपकी पॉलिसी पर्याप्त है, तो यहां बताया गया है कि आपकी कवरेज आवश्यकताओं का मूल्यांकन कैसे किया जाए।

चाबी छीन लेना

• आपकी वित्तीय और पारिवारिक स्थिति यह निर्धारित करेगी कि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है और यदि हां, तो आपके पास कितना कवरेज होना चाहिए।
• आप जितने छोटे और स्वस्थ होंगे, आम तौर पर आप प्रीमियम के लिए कम भुगतान करेंगे, लेकिन पुराने लोग अभी भी जीवन बीमा प्राप्त कर सकते हैं।
• यह हो सकता है कि आपको अपने जीवन के साथ-साथ अपने ऋणों का भुगतान करने की आवश्यकता हो, साथ ही साथ किसी भी ब्याज का भुगतान करना होगा, खासकर अगर आपके पास कोई बंधक है या आपने किसी अन्य व्यक्ति के साथ छात्र ऋण लिया है।
• आपकी पॉलिसी का भुगतान आपकी आय को बदलने के लिए पर्याप्त होना चाहिए और साथ ही क्रय शक्ति पर मुद्रास्फीति के प्रभावों के खिलाफ थोड़ा बचाव करना चाहिए।

जीवन बीमा क्या है?

जीवन बीमा एक ऐसा समझौता है जिसमें बीमा कंपनी किसी बीमित पक्ष की मृत्यु के बाद जब तक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है तब तक एक निर्दिष्ट राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होती है । इस राशि को मृत्यु लाभ कहा जाता है । नीतियां बीमाकृत व्यक्तियों को यह आश्वासन देती हैं कि उनके प्रियजनों को उनकी मृत्यु के बाद मानसिक शांति और वित्तीय सुरक्षा मिलेगी।

जीवन बीमा दो अलग-अलग श्रेणियों में आता है- संपूर्ण और अवधि । संपूर्ण जीवन नीतियां एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा हैं, जिसका अर्थ है कि आप जीवन के लिए तब तक आच्छादित हैं जब तक आपके प्रीमियम का भुगतान किया जाता है। कुछ स्थायी जीवन नीतियां एक निवेश घटक प्रदान करती हैं जो आपको नकद मूल्य का निर्माण करने की अनुमति देती हैं, जो आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम लेते हैं और उन्हें बाजार में निवेश करते हैं।

दूसरी ओर, टर्म इंश्योरेंस आपको एक निर्धारित अवधि के लिए कवर करता है। उदाहरण के लिए, आप अपनी आयु और कितने समय तक आपको कवरेज की आवश्यकता पर निर्भर करते हुए, 20-वर्ष या 30-वर्ष की पॉलिसी खरीद सकते हैं। कुछ नीतियां आपको एक निश्चित समाप्ति तिथि के बाद अपने कवरेज को नवीनीकृत करने की अनुमति देती हैं, जबकि अन्य को ऐसा करने के लिए एक मेडिकल परीक्षा की आवश्यकता होती है। टर्म लाइफ और स्थायी लाइफ इंश्योरेंस के बीच, टर्म लाइफ सस्ते प्रीमियम की पेशकश करता है।

ध्यान दें

अधिकांश जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए एक मेडिकल परीक्षा एक मानक हामीदारी की आवश्यकता होती है, हालांकि आप उच्च प्रीमियम लागत पर बिना परीक्षा के जीवन बीमा खरीदने में सक्षम हो सकते हैं।

जीवन बीमा की आवश्यकता किसे है?

जीवन बीमा एक सहायक वित्तीय उपकरण हो सकता है लेकिन पॉलिसी खरीदना हर किसी के लिए मायने नहीं रखता है। यदि आप एकल हैं और आपके ऋणों को कवर करने के लिए पर्याप्त धनराशि के साथ-साथ मृत्यु पर होने वाले खर्चों-आपके अंतिम संस्कार, संपत्ति, वकील शुल्क, और अन्य खर्चों के लिए कोई आश्रित नहीं हैं – तो आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकती है। वही लागू होता है यदि आपके पास आश्रितों के साथ-साथ आपकी मृत्यु के बाद उनके लिए पर्याप्त संपत्ति है।

लेकिन अगर आप अपने आश्रितों के लिए प्राथमिक प्रदाता हैं या आपके पास एक बड़ी मात्रा में ऋण है जो आपकी परिसंपत्तियों से आगे निकल जाता है, तो बीमा यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि यदि आपके साथ कुछ होता है तो आपके प्रियजनों का अच्छी तरह से ध्यान रखा जाए। जीवन बीमा पॉलिसी होने से यह भी समझ में आ सकता है कि यदि आपके पास कोई व्यवसाय है या आपके पास निजी छात्रों के ऋण जैसे ब्रह्मांड ऋण हैं, तो इसके लिए किसी और को जिम्मेदार ठहराया जा सकता है।

ध्यान रखें कि जीवन बीमा अपने आप में हर स्थिति को कवर नहीं करता है। उदाहरण के लिए, यदि आप अक्षम हो जाते हैं या दीर्घकालिक नर्सिंग देखभाल लागतों को कवर करते हैं तो एक मानक जीवन बीमा पॉलिसी किसी भी विकलांगता लाभ का भुगतान नहीं करेगी। लेकिन आप अतिरिक्त प्रीमियम लागत के लिए विकलांगता सवार या दीर्घकालिक देखभाल बीमा सवार खरीद सकते हैं जो उन प्रकार के परिदृश्यों को कवर कर सकते हैं।

टिप

यदि आप शादीशुदा हैं, तो आपको और आपके पति या पत्नी दोनों को जीवन बीमा कवरेज की आवश्यकता हो सकती है, भले ही आप में से केवल एक ही आपकी घरेलू आय के लिए जिम्मेदार हो।

आयु और जीवन बीमा

सबसे बड़ी मिथक जीवन बीमा एजेंटों में से एक यह है कि यदि आप नाव से चूक गए हैं यदि आप एक पॉलिसी के लिए साइन अप करने में विफल रहते हैं जब आप युवा होते हैं। उद्योग हमें विश्वास दिलाता है कि जीवन बीमा पॉलिसियां ​​आपके द्वारा पुराने होने के लिए कठिन हैं। बीमा कंपनियां पैसा लगाकर पैसा कमाती हैं कि लोग कब तक जीवित रहेंगे।

यह सही है कि जब आप युवा होते हैं तो बीमा सस्ता होता है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि किसी नीति के लिए योग्यता प्राप्त करना आसान है। साधारण तथ्य यह है कि बीमा कंपनियाँ वृद्ध लोगों पर अंतर को कवर करने के लिए उच्च प्रीमियम चाहती हैं, लेकिन ऐसा बहुत कम होता है कि कोई बीमा कंपनी किसी ऐसे व्यक्ति को कवर करने से इंकार करे जो अपनी जोखिम की श्रेणी के लिए प्रीमियम का भुगतान करने को तैयार हो। कहा कि, जरूरत पड़ने पर बीमा करवाएं और जब जरूरत हो । बीमा न करवाएं क्योंकि आप जीवन में बाद में योग्य नहीं होने से डरते हैं।

क्या आपको जीवन बीमा का उपयोग निवेश के रूप में करना चाहिए?

यदि आपके पास नकद मूल्य का निर्माण करने वाली पॉलिसी है तो नकदी-मूल्य नीतियों को आम तौर पर सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने या निवेश करने के लिए एक और तरीका माना जाता है। ये नीतियां आपको पूंजी का एक पूल बनाने में मदद करती हैं जो ब्याज प्राप्त करता है। यह ब्याज अर्जित करता है क्योंकि बीमा कंपनी उस पैसे को अपने फायदे के लिए निवेश कर रही है, बैंकों की तरह। बदले में, वे आपके पैसे के उपयोग के लिए आपको एक प्रतिशत का भुगतान करते हैं।

लेकिन आपके द्वारा अर्जित किए जाने वाले रिटर्न की दर पर विचार करना महत्वपूर्ण है। यदि आप जबरन बचत कार्यक्रम से पैसा लेते हैं और इसे इंडेक्स फंड में निवेश करते हैं, उदाहरण के लिए, आपको बेहतर रिटर्न का एहसास हो सकता है। ऐसे लोगों के लिए जो नियमित रूप से निवेश करने के लिए अनुशासन की कमी रखते हैं, नकद-मूल्य बीमा पॉलिसी फायदेमंद हो सकती है। दूसरी ओर, एक अनुशासित निवेशक, बाजार में प्रीमियम की ओर भुगतान किए गए धन को लगाकर उच्चतर रिटर्न प्राप्त कर सकता है।

महत्वपूर्ण

यदि आप एक जीवन बीमा पॉलिसी को निवेश के रूप में उपयोग करने पर विचार कर रहे हैं, तो अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अंतर्निहित निवेशों की वापसी और जोखिम प्रोफ़ाइल की जांच करें।

जीवन बीमा की न्यूनतम राशि क्या है?

जीवन बीमा पॉलिसी चुनने का एक बड़ा हिस्सा यह निर्धारित करता है कि आपके आश्रितों को कितने पैसे की आवश्यकता होगी। फेस वैल्यू चुनना – आपकी पॉलिसी की राशि जो आपके मरने पर भुगतान करती है – कुछ अलग-अलग कारकों पर निर्भर करती है और इस तरह, आपके द्वारा आवश्यक कवरेज की न्यूनतम राशि बहुत भिन्न हो सकती है जो किसी और की आवश्यकता होती है। वित्तीय विशेषज्ञ अक्सर कवरेज में आपकी वार्षिक आय का 10 से 15 गुना खरीदने की सलाह देते हैं, हालांकि आपकी व्यक्तिगत संख्या अधिक या कम हो सकती है। जीवन बीमा की न्यूनतम राशि चुनने के लिए यहां कुछ महत्वपूर्ण विचार दिए गए हैं।

कर्ज

जीवन बीमा का उपयोग छात्र ऋण, कार ऋण, बंधक, क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण सहित बकाया ऋणों का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। यदि आपके पास इनमें से कोई ऋण है, तो आपकी नीति में उन्हें पूर्ण भुगतान करने के लिए पर्याप्त कवरेज शामिल होना चाहिए। इसलिए यदि आपके पास $ 200,000 का बंधक है और $ 4,000 का कार ऋण है, उदाहरण के लिए, आपको अपने ऋण को कवर करने के लिए अपनी पॉलिसी में कम से कम $ 204,000 की आवश्यकता है। लेकिन ब्याज मत भूलना। किसी अतिरिक्त ब्याज या शुल्क के निपटान के लिए आपको थोड़ा और निकालना चाहिए।

आय प्रतिस्थापन

जीवन बीमा के सबसे बड़े कारकों में से एक आय को प्रतिस्थापित करना है। यदि आप अपने आश्रितों के लिए एकमात्र प्रदाता हैं और प्रति वर्ष $ 40,000 में लाते हैं, उदाहरण के लिए, आपको एक पॉलिसी भुगतान की आवश्यकता होगी जो आपकी आय को बदलने के लिए पर्याप्त है और साथ ही मुद्रास्फीति के खिलाफ सुरक्षा के लिए थोड़ा अतिरिक्त है।

सुरक्षित पक्ष पर गलती करने के लिए, मान लें कि आपकी पॉलिसी का एकमुश्त भुगतान 8% पर किया गया है। आपको अपनी आय को बदलने के लिए $ 500,000 की नीति की आवश्यकता होगी। यह एक निर्धारित नियम नहीं है, लेकिन अपनी वार्षिक आय को पॉलिसी में वापस जोड़ना ($ 500,000 + $ 40,000 = $ 540,000 इस मामले में) मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा रक्षक है । एक बार जब आप अपनी बीमा पॉलिसी के आवश्यक अंकित मूल्य का निर्धारण कर लेते हैं, तो आप खरीदारी शुरू कर सकते हैं। कई ऑनलाइन बीमा आकलनकर्ता हैं जो यह निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं कि आपको कितने बीमा की आवश्यकता होगी।

दूसरों का बीमा करना

जाहिर है, आपके जीवन में अन्य लोग हैं जो आपके लिए महत्वपूर्ण हैं, और आपको आश्चर्य हो सकता है कि क्या आपको उनका बीमा करना चाहिए। एक नियम के रूप में, आपको केवल उन लोगों का बीमा करना चाहिए जिनकी मृत्यु का मतलब आपको वित्तीय नुकसान होगा। एक बच्चे की मृत्यु, भावनात्मक रूप से विनाशकारी होते हुए, एक वित्तीय नुकसान का गठन नहीं करती है क्योंकि बच्चों को पालने के लिए पैसे खर्च होते हैं। हालांकि, एक कमाई वाले पति या पत्नी की मृत्यु, भावनात्मक और वित्तीय नुकसान दोनों के साथ एक स्थिति पैदा करती है।

उस मामले में, उसकी आय के साथ आय प्रतिस्थापन गणना का पालन करें। यह उन व्यापारिक भागीदारों के लिए भी जाता है जिनके साथ आपके वित्तीय संबंध हैं। उदाहरण के लिए, किसी ऐसे व्यक्ति पर विचार करें, जिसके साथ आपके पास सह-स्वामित्व वाली संपत्ति पर बंधक भुगतान के लिए एक साझा जिम्मेदारी है। आप उस व्यक्ति के लिए एक नीति पर विचार करना चाह सकते हैं, क्योंकि उस व्यक्ति की मृत्यु का आपकी वित्तीय स्थिति पर बड़ा प्रभाव पड़ेगा।

ध्यान दें

यदि आप व्यवसाय साझेदारी व्यवस्था को कवर करने के लिए जीवन बीमा खरीद रहे हैं, तो आप पारंपरिक कवरेज बनाम कीमैन बीमा पॉलिसी पर विचार कर सकते हैं ।

जीवन बीमा आवश्यकताओं का उदाहरण

अधिकांश बीमा कंपनियों का कहना है कि जीवन बीमा की उचित राशि वार्षिक वेतन की राशि का छह से 10 गुना है। जीवन बीमा की राशि की गणना करने का एक और तरीका यह है कि रिटायरमेंट तक बचे वर्षों की संख्या से अपने वार्षिक वेतन को गुणा करें। उदाहरण के लिए, यदि एक 40 वर्षीय व्यक्ति वर्तमान में $ 20,000 प्रति वर्ष बनाता है, तो आदमी को जीवन बीमा में $ 500,000 (25 वर्ष x $ 20,000) की आवश्यकता होगी।

यदि जीवित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो जीवित रहने वाले लोगों को अपने जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए आवश्यक धनराशि के मानक पर आधारित जीवन पद्धति होती है । आप उस राशि को लेते हैं और इसे 20 से गुणा करते हैं। यहां विचार प्रक्रिया यह है कि जीवित बचे लोग हर साल मौत के लाभ से 5% की निकासी कर सकते हैं – जीवन स्तर के मानक के बराबर-जबकि मृत्यु लाभ मूलधन का निवेश और 5% अर्जित करना या बेहतर है।

जीवन बीमा के लिए विकल्प

यदि आप ऋणों को कवर करने के लिए जीवन बीमा प्राप्त कर रहे हैं और कोई आश्रित नहीं हैं, तो विकल्प हैं। उधार देने वाली संस्थाओं ने बीमा कंपनियों के मुनाफे को देखा है और इस अधिनियम पर काम कर रही हैं। क्रेडिट कार्ड कंपनियां और बैंक आपके बकाया राशि पर बीमा कटौती की पेशकश करते हैं। यह अक्सर कुछ डॉलर प्रति माह होता है और आपकी मृत्यु के मामले में, पॉलिसी उस विशेष ऋण का पूरा भुगतान करेगी। यदि आप एक उधार देने वाली संस्था से इस कवरेज का विकल्प चुनते हैं, तो सुनिश्चित करें कि जीवन बीमा के लिए आपके द्वारा की जाने वाली किसी भी गणना से ऋण को घटाया जाए – दोगुना बीमा होना एक अनावश्यक लागत है।

तल – रेखा

यदि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है, तो यह जानना जरूरी है कि आपको कितनी और किस तरह की जरूरत है। हालांकि आम तौर पर, अक्षय शब्द बीमा अधिकांश लोगों के लिए पर्याप्त है, आपको अपनी स्थिति को देखना होगा। यदि आप एक एजेंट के माध्यम से बीमा खरीदना चुनते हैं, तो तय करें कि अपर्याप्त कवरेज या महंगी कवरेज के साथ अटकने से बचने के लिए आपको पहले से क्या आवश्यकता होगी। निवेश करने के साथ-साथ खुद को शिक्षित करना सही विकल्प बनाने के लिए आवश्यक है। इसलिए अपने शोध को सुनिश्चित करने के लिए सुनिश्चित करें कि आप सर्वोत्तम जीवन बीमा प्राप्त कर सकें ।