कर-कुशल निवेश: एक शुरुआत करने वाला मार्गदर्शक
हर निवेश की लागत होती है। सभी खर्चों में से, हालांकि, करों में सबसे अधिक स्टिंग हो सकता है और आपके रिटर्न में से सबसे बड़ा काट ले सकता है। अच्छी खबर यह है कि कर-कुशल निवेश आपके कर के बोझ को कम कर सकता है और आपकी निचली रेखा को अधिकतम कर सकता है – चाहे आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना चाहते हैं या नकदी पैदा करना चाहते हैं ।
चाबी छीन लेना
- आपका कर ब्रैकेट जितना अधिक होगा, उतना ही महत्वपूर्ण कर-कुशल निवेश बन जाएगा।
- सामान्य तौर पर, कर योग्य खातों में कर-कुशल निवेश किया जाना चाहिए।
- ऐसे निवेश जो कर-योग्य नहीं हैं, कर-स्थगित या कर-मुक्त खातों से बेहतर हैं।
कर-कुशल निवेश महत्वपूर्ण क्यों है?
श्वाब सेंटर फॉर फाइनेंशियल रिसर्च ने निवेश रिटर्न पर करों और अन्य खर्चों के दीर्घकालिक प्रभाव का मूल्यांकन किया, और जबकि निवेश का चयन और परिसंपत्ति आवंटन रिटर्न को प्रभावित करने वाले सबसे महत्वपूर्ण कारक हैं, अध्ययन में पाया गया कि करों को कम करने का भी महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है।
इसके दो कारण हैं। एक यह है कि आप करों में भुगतान किए गए धन को खो देते हैं। दूसरा यह है कि आप उस विकास को खो देते हैं जो पैसा उत्पन्न हो सकता था यदि वह अभी भी निवेशित होता। आपके पूर्व-कर रिटर्न की तुलना में आपका टैक्स-टैक्स रिटर्न अधिक मायने रखता है। यह उन लोगों के बाद कर डॉलर है, जो आप खर्च कर रहे हैं – अब और सेवानिवृत्ति में। यदि आप अपने रिटर्न को अधिकतम करना चाहते हैं और अपने पैसे को अधिक रखना चाहते हैं, तो कर-कुशल निवेश करना आवश्यक है।
निवेश खाते
कर-कुशल निवेश में उन निवेशों को रखने के लिए सही निवेश और सही खातों को चुनना शामिल है। दो मुख्य प्रकार के निवेश खाते हैं :
- कर योग्य खाते
- कर-सत्यापित खाते
कर योग्य लेखा
एक दलाली खाते एक करयोग्य खाते का एक उदाहरण है। इन खातों में कोई कर लाभ नहीं है, लेकिन वे कर-प्रतिबन्धित खातों जैसे IRAs और 401 (k) s से कम प्रतिबंध और अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं। IRA या 401 (k) के विपरीत, दलाली खाते के साथ, आप किसी भी कारण से, बिना किसी कर या जुर्माना के अपने पैसे वापस ले सकते हैं।
यदि आप कम से कम एक वर्ष के लिए खाते में निवेश करते हैं, तो आपअपने कर ब्रैकेट के आधार परअधिक अनुकूलदीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दर : 0%, 15% या 20% काभुगतान करेंगे।यदि आप एक वर्ष से कम समय के लिए निवेश करते हैं, तो यहअल्पकालिक पूंजीगत लाभ के अधीन होगा, जो आपके साधारण आयकर ब्रैकेट के बराबर है।
कर-अनुकूल खाते
कर-आभावित खाते आम तौर पर या तो कर-स्थगित या कर-मुक्त होते हैं। पारंपरिक IRAs और 401 (k) योजनाओं जैसे कर-स्थगित खाते,एक अग्रिम टैक्स ब्रेक प्रदान करते हैं।आप इन योजनाओं में अपना योगदान घटा सकते हैं, जो तत्काल कर लाभ प्रदान करता है।जब आप सेवानिवृत्ति में अपना पैसा निकालते हैं तो आप कर का भुगतान करते हैं – इसलिए कर “स्थगित” है।३
रोथ इरा औररोथ 401 (के) सहित कर-मुक्त खातेअलग तरह से काम करते हैं।इन योजनाओं में योगदान कर-बाद के डॉलर के साथ किया जाता है, इसलिए आपको पारंपरिक IRAs और 401 (k) s के साथ एक ही अग्रिम टैक्स ब्रेक नहीं मिलता है।हालांकि, आपके निवेश कर-मुक्त हो जाते हैं और सेवानिवृत्ति में योग्य निकासी कर-मुक्त होते हैं।इसलिए इन खातों को “कर-मुक्त” माना जाता है।५
कर-कुशल निवेश रणनीतियाँ
IRAs और 401 (k) जैसे कर-सत्यापित खातों में वार्षिक योगदान सीमाएँ हैं।2020 और 2021 के लिए, आपअपने IRAs में कुल $ 6,000, या $ 7,000 कायोगदान कर सकतेहैं यदि आप 50 या अधिक उम्र के हैं ($ 1,000 “कैच-अप” योगदान के कारण)।
401 (के) एस के साथ, आप $ 19,500 या $ 26,000 तक का योगदान कर सकते हैं यदि आप 2020 और 2021 दोनों में 50 या उससे अधिक उम्र के हैं। संयुक्त कर्मचारी / नियोक्ता का योगदान $ 57,000 ($ 63,500 से अधिक के कैच-अप योगदान) से अधिक नहीं हो सकता है 2021 के लिए 2020 के लिए, और $ 58,000 (कैच-अप योगदान के साथ $ 64,500)।।
कर लाभ के कारण, यह आदर्श होगा यदि आप कर-सुविधा वाले खातों जैसे IRAs और 401 (k) में अपने सभी निवेशों को पकड़ सकते हैं । लेकिन वार्षिक योगदान की सीमाओं के कारण- और लचीलेपन की कमी (गैर-योग्य निकासी करों और दंडों को ट्रिगर करती है) -यह हर निवेशक के लिए व्यावहारिक नहीं है।
कर दक्षता को अधिकतम करने का एक अच्छा तरीका है कि आप अपने निवेश को “सही” खाते में डालें। सामान्य तौर पर, करों में अपने रिटर्न को कम करने वाले निवेश कर योग्य खातों के लिए बेहतर अनुकूल होते हैं। इसके विपरीत, ऐसे निवेश जो कर के लिए अपने रिटर्न को अधिक खो देते हैं, कर-सुव्यवस्थित खातों के लिए अच्छे उम्मीदवार हैं।
कर-कुशल निवेश
अधिकांश निवेशकों को पता है कि यदि आप एक निवेश बेचते हैं, तो आप किसी भी लाभ पर करों का भुगतान कर सकते हैं। लेकिन आप हुक पर भी हो सकते हैं यदि आपका निवेश अपनी कमाई को पूंजीगत लाभ या लाभांश के रूप में वितरित करता है; आप निवेश बेचते हैं या नहीं।
स्वभाव से, कुछ निवेश दूसरों की तुलना में अधिक कर-कुशल होते हैं। के अलावा एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETFs), क्योंकि वे कम पूंजीगत लाभ को गति प्रदान अधिक कर कुशल हो जाते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, प्रतिभूतियों को अधिक बार खरीदने और बेचने की प्रवृत्ति रखते हैं, इसलिए उनमें अधिक पूंजीगत लाभ वितरण (और आपके लिए अधिक कर) उत्पन्न करने की क्षमता होती है।
बांड एक और उदाहरण हैं। नगर निगम के बांड बहुत कर-कुशल हैं क्योंकि ब्याज आय संघीय स्तर पर कर योग्य नहीं है – और यह अक्सर राज्य और स्थानीय स्तर पर कर-मुक्त होता है, इसलिए (मुनि को कभी-कभी “ट्रिपल फ्री” भी कहा जाता है)। ये बांड कर योग्य खातों के लिए अच्छे उम्मीदवार हैं क्योंकि वे पहले से ही कर कुशल हैं।
सीरीज I बॉन्ड (बचत बांड) भी कर-कुशल हैं क्योंकि वे राज्य और स्थानीय आय करों से मुक्त हैं। लेकिन कॉरपोरेट बॉन्ड में कोई कर-मुक्त प्रावधान नहीं है, और, जैसे कि कर-सुव्यवस्थित खातों में बेहतर हैं।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ के उच्च स्तर को वितरित करने वाले निवेश एक कर-संचालित खाते में बेहतर हैं।
यहाँ पर एक करारा हिस्सा है जहाँ कर-सचेत निवेशक अपना पैसा लगा सकते हैं:
कई निवेशकों के पास कर योग्य और कर-सुव्यवस्थित दोनों प्रकार के खाते होते हैं ताकि वे प्रत्येक खाता प्रकार ऑफ़र का लाभ उठा सकें। बेशक, यदि आपके सभी निवेश पैसे सिर्फ एक प्रकार के खाते में हैं, तो निवेश चयन और परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान देना सुनिश्चित करें ।
तल – रेखा
निवेश के मुख्य सिद्धांतों में से एक है – चाहे वह सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना हो या नकदी उत्पन्न करना हो – करों को कम करना है। करों को कम करने के लिए एक अच्छी रणनीति कर योग्य खातों में कर-कुशल निवेश और कर-सुविधा वाले खातों में कर-कुशल निवेशों को पकड़ना है। यह आपके खातों को समय के साथ बढ़ने का सबसे अच्छा अवसर देना चाहिए।
बेशक, भले ही कर-सुरक्षित खाते में निवेश रखना बेहतर है, लेकिन ऐसे उदाहरण हो सकते हैं जब आपको करों से अधिक किसी अन्य कारक को प्राथमिकता देने की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, एक कॉर्पोरेट बॉन्ड आपके IRA के लिए बेहतर अनुकूल हो सकता है, लेकिन आप इसे तरलता बनाए रखने के लिए अपने ब्रोकरेज खाते में रखने का निर्णय ले सकते हैं। इसके अलावा, चूंकि कर-भुगतान वाले खातों में महत्वपूर्ण योगदान सीमाएं हैं, इसलिए आपको कर योग्य खातों में कुछ निवेश करने पड़ सकते हैं, भले ही वे आपके IRA या 401 (k) में बेहतर हों।
हमेशा एक योग्य निवेश योजनाकार, वित्तीय सलाहकार, या कर विशेषज्ञ के साथ परामर्श करें जो आपकी स्थिति और लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छी कर रणनीति चुनने में आपकी सहायता कर सकता है ।