आप के लिए एक मदद ले रहा है?
यदि आपके घर में 20% से अधिक इक्विटी है, तो आप होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट ( संपार्श्विक के रूप में उपयोग करके उधार लेने का एक सुविधाजनक और अक्सर सस्ता तरीका है ।
आपको उस कंपनी से एक सहायता प्राप्त करने की आवश्यकता नहीं है जो आपके मौजूदा बंधक की सेवा करती है, इसलिए आप कई उधारदाताओं से खरीदारी कर सकते हैं। आपको क्रेडिट की लाइन का भी उपयोग नहीं करना है जो उपलब्ध है, लेकिन यह जानने का मन हो सकता है कि अगर कोई अवसर आता है तो यह आपातकालीन स्थिति में है या किसी बड़े प्रोजेक्ट को फंड करने के लिए है।
आइए देखें कि एक HELOC कैसे काम करता है और क्या इसकी अनूठी विशेषताएं आपके लिए एक अच्छा या बुरा विकल्प बन सकती हैं।
चाबी छीन लेना
- क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन (HELOC) आपके होम इक्विटी मूल्य में टैप करती है और क्रेडिट कार्ड के समान सिद्धांतों पर कार्य करता है, लेकिन ब्याज दरें अक्सर काफी कम होती हैं।
- आपके पास एक निर्धारित समय के लिए परिक्रामी आधार पर HELOC फंड्स तक पहुंच है, जिसके बाद आपको इसे एक निश्चित दर के बजाय एक चर पर ब्याज के साथ वापस भुगतान करना होगा।
- आपके घर में इक्विटी वह है जो आप ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं, जिसका अर्थ है कि यदि आप इसे वापस भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप फौजदारी में अपना घर खो सकते हैं।
एक काम कैसे करता है?
यदि आप समझते हैं कि क्रेडिट कार्ड कैसे काम करते हैं, तो आपको पहले से ही बुनियादी समझ है कि HELOC कैसे करते हैं। क्रेडिट कार्ड के साथ, बैंक आपकी घरेलू आय, संपत्ति और क्रेडिट स्कोर के आधार पर एक क्रेडिट सीमा स्थापित करता है । प्रत्येक बिलिंग चक्र में, आप जितना चाहें उतना कम या कम खर्च कर सकते हैं, जब तक आप उस सीमा के तहत रहते हैं। जब आप अपने बिल का भुगतान करते हैं, तो आपके भुगतान की राशि से आपका उपलब्ध क्रेडिट बढ़ जाता है।
एक HELOC इसी तरह कार्य करता है, लेकिन आपकी क्रेडिट सीमा इस बात पर भी आधारित है कि आपके घर में कितनी इक्विटी है । आम तौर पर पाँच से 10 वर्षों के दौरान “ड्रा” की अवधि होती है, उस समय के दौरान आपकी क्रेडिट सीमा में धन की पहुंच होती है, और फिर “चुकौती” अवधि, आम तौर पर 10 से 20 साल बाद, जब आप अब नहीं मिल सकते हैं पैसे बल्कि ब्याज के साथ किसी भी बकाया राशि का भुगतान करना चाहिए।
जबकि एक HELOC की मूल अवधारणा क्रेडिट कार्ड की तरह है, उनके बीच कई महत्वपूर्ण अंतर हैं। उधारकर्ताओं को HELOC के लिए आवेदन करने से पहले इन विशेषताओं को अच्छी तरह से समझ लेना चाहिए।
हामीदारी मानक
HELOCs उधारदाताओं से अंडरराइटिंग मानकों के अधीन हैं, जिसका अर्थ है कि आपको अपनी आय और रोजगार की स्थिति का दस्तावेजीकरण करने की आवश्यकता होगी क्योंकि आप अपने घर के बंधक को पुनर्वित्त कर रहे थे ।
जब आप क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो आपको अपनी आय और रोजगार के बारे में जानकारी प्रदान करने के लिए कहा जाता है, लेकिन आपको आमतौर पर इसका दस्तावेज नहीं देना होता है। ध्यान दें कि सभी उधारकर्ता एक HELOC के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे, और क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करना सामान्य रूप से आसान हो सकता है।
संपार्श्विक
एक सहायता के रूप में अपने घर के मूल्य से सुरक्षित है; यदि आप इसे वापस नहीं करते हैं, तो आप फौजदारी में समाप्त हो सकते हैं ।
दूसरी ओर, एक क्रेडिट कार्ड, असुरक्षित क्रेडिट का एक रूप है, इसलिए यदि आप उधार लेते हैं तो आप अपने घर को खोने की संभावना काफी कम हैं। क्रेडिट कार्ड डिफ़ॉल्ट के साथ, भले ही आपके लेनदारों ने आप पर मुकदमा दायर किया हो और आपको दिवालियापन की घोषणा करनी पड़े, आप अपने घर को रखने में सक्षम हो सकते हैं।
ब्याज दर
अधिकांश क्रेडिट कार्ड की तरह, HELOCs में परिवर्तनीय ब्याज दर होती है जो अर्थव्यवस्था में दरों के साथ समय के साथ बदलती हैं।क्रेडिट कार्ड के साथ, आपकी ब्याज दर एक बेंचमार्क ब्याज दर पर आधारित है, जैसे कि प्राइम रेट या लंदन इंटरबैंक रेट ( LIBOR ), प्लस मार्जिन या मार्क-अप जो आपके क्रेडिट स्कोर, पुनर्भुगतान इतिहास और लाभ कमाने के लिए ऋणदाता को कितना शुल्क देना पड़ता है।
HELOC की ब्याज दरें समान हैं। हालाँकि, यदि आप डिफ़ॉल्ट रूप से ऋणदाता को कुशन देते हैं, तो पतवारों की तुलना में HELOCs में अक्सर क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें काफी कम होती हैं। कहा जा रहा है कि जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो जिन लोगों को लगता है कि वे सस्ते में पैसा उधार ले रहे थे, वे खुद को एचओएलओसी के साथ जोड़ सकते हैं, जिनकी ब्याज दरें क्रेडिट कार्ड की दरों के बराबर हैं।
एक निश्चित दर विकल्प के साथ एक HELOC प्राप्त करने की संभावना भी है । इस मामले में, ऋण में अक्सर प्रारंभिक ड्रा अवधि के दौरान एक परिवर्तनीय ब्याज दर होगी, और फिर चुकौती अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर में परिवर्तित हो जाएगी।
ब्याज कटौती
इंटरनल रेवेन्यू सर्विस (IRS) के अनुसार, क्रेडिट कार्ड के ब्याज के विपरीत, HELOC ब्याज कभी-कभी कर-कटौती योग्य हो सकता है, लेकिन केवल तभी जब ऋण “करदाता के घर को खरीदने, बनाने या ऋण को सुरक्षित करने के लिए उपयोग किया जाता है।”इस प्रावधान को 2018में 2017केटैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट (TCJA) द्वारा शुरू किया गया था, और इसे वर्तमान में 2026 में दूर कर दिया गया है, जब किसी भी ऋण उद्देश्य के लिए कर-कटौती योग्य ब्याज की पिछली स्थिति को फिर से बहाल किया जाना है। ।२
टीसीजेए ने भी मानक कटौती को लगभग दोगुना कर दिया है, जिससे यह संभावना कम हो जाती है कि अधिकांश करदाता अपनी कटौती को पूरा करने के लिए इसे लाभप्रद पाएंगे। फिर भी, कर-कटौती योग्य ब्याज विकल्प कुछ मामलों में HELOC को अतिरिक्त आकर्षक बना सकता है।
उच्च ब्याज ऋण पुनर्वित्त
यदि HELOC पर ब्याज दर 5.5% है, और ब्याज भुगतान कर-कटौती योग्य हैं – जबकि आपके क्रेडिट कार्ड ऋण पर ब्याज दर संभवत: 29.9% है और ब्याज भुगतान कर-कटौती योग्य नहीं हैं – यह देखना आसान है कैसे एक HELOC आपको एक टन पैसा बचा सकता है और आपके ऋण को समेकित करके और आपके क्रेडिट कार्ड शेष का भुगतान करने के लिए HELOC आय का उपयोग करके ऋण से तेज़ी से बाहर निकलने में मदद करता है। वास्तव में, आपने कम-ब्याज वाले ऋण के लिए एक उच्च-ब्याज ऋण लिया होगा।
हालांकि, कुछ लोग उच्च ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने के लिए एक HELOC का उपयोग करेंगे, लेकिन फिर और अधिक उच्च-ब्याज वाले ऋणों को जमा करने के लिए अपनी नई रीलीटेड क्रेडिट कार्ड सीमाओं का उपयोग करें। यह एक अभ्यास है जिसे ” पुनः लोड करना ” के रूप में जाना जाता है, और यह अक्सर अच्छी तरह से समाप्त नहीं होता है। वास्तव में, याद रखें, यदि आप एक HELOC पर चूक करते हैं, तो आप अपना घर खो सकते हैं, लेकिन क्रेडिट कार्ड पर हलचल होने से अक्सर ऐसे परिणाम नहीं आते हैं।
तल – रेखा
यदि आप एक HELOC का उपयोग करके अपने घर में इक्विटी के खिलाफ उधार लेना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि यह कैसे काम करता है। विशेष रूप से, आपको यह जानना होगा कि आपके उधार लेने से पहले आपकी ब्याज दर कब और कितनी बदल सकती है। यदि आप बाद में जाते हैं तो क्या आप मासिक भुगतानों को वहन करने में सक्षम होंगे? पेट कितना बढ़ सकता है? क्या आप जिन चीजों को अपने एचओएलसी के पैसे से खरीदना चाहते हैं, वे अभी भी उच्च ब्याज दर पर मिलेंगे और संभवतः ब्याज के लिए कोई कर कटौती नहीं होगी?
आपको यह भी सोचना चाहिए कि आप कैसे पैसे और अपने पिछले उधार व्यवहार का उपयोग करने की योजना बनाते हैं, यह तय करने के लिए कि लंबे समय में आपके वित्त को मदद करने या चोट पहुंचाने की संभावना है या नहीं। यदि आपको क्रेडिट को गाली देने की आदत है और वास्तव में अपने तरीके बदलने के लिए खुद पर भरोसा नहीं है, तो आप अपने घर की इक्विटी को बरकरार रखने और अपने क्रेडिट कार्ड पर अपना ऋण रखने से बेहतर हो सकते हैं।
अंत में, सतर्क रहें और अपने हेलो स्टेटमेंट को नियमित रूप से जांचें। पहचान की चोरी तेजी से आम है, और वहाँ बेईमान लोग हैं जो आपकी चोरी करेंगे और इसका उपयोग अपने हेलो से धन निकालने के लिए करेंगे जबकि आप नहीं देख रहे हैं।
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के पास रिपोर्ट दर्ज करना है।