बंधक ऋण अधिकारियों से खुद की रक्षा करना

यह ऋण देने वालों के लिए बहुत अच्छा है कि वे मुफ्त ऋण दे रहे हैं। कम से कम, ऐसा लगता है कि वे ऐसा कर रहे हैं – कम से कम उन सभी इंटरनेट विज्ञापनों या ई-मेल्स में बिना किसी आउट-पॉकेट लागत के सुपर-कम दरों पर लोन ट्रम्पेट कर रहे हैं।

क्या आपने कभी सोचा है कि कर्जदाता ऐसा कैसे कर सकते हैं? यदि वे आपको चार्ज नहीं कर रहे हैं, तो पैसा कहीं से आना है। यह चीजों को साफ करने में मदद करता है जब आप समझते हैं कि कैसे एक ऋण अधिकारी अपना पैसा बनाता है।

चाबी छीन लेना

• ऋण अधिकारियों को या तो “मोर्चे पर” मुआवजा दिया जाता है — आप अपने ऋण प्राप्त करने पर जो शुल्क देते हैं – और / या “पीठ पर”, उनकी संस्था का एक कमीशन (जो आप अप्रत्यक्ष रूप से उच्च ब्याज दर के माध्यम से भुगतान करते हैं)।
• सद्भाव का अनुमान है कि एक ऋणदाता आपको अपने ऋण पर एपीआर को वितरित करता है, जो इसकी कुल वार्षिक लागतों का प्रतिनिधित्व करता है।
• ऋण अधिकारियों से सावधान रहें जो आपको समायोज्य दर बंधक में या पुनर्वित्त में धकेलते हैं।
• एक बंधक दलाल का उपयोग करने से आपको व्यक्तिगत ऋण अधिकारी से निपटने की तुलना में बेहतर शर्तें मिल सकती हैं।

कैसे बंधक ऋण अधिकारी भुगतान मिलता है

ऋण अधिकारियों को इस तरह से भुगतान किया जाता है कि वे “सामने की ओर” और / या “पीठ पर” कहते हैं।यदि कोई ऋण अधिकारी मोर्चे पर पैसा कमाता है, तो इसका मतलब है कि वे उन चीजों के लिए शुल्क ले रहे हैं, जिन्हें आप देख सकते हैं – आपके ऋण को संसाधित करने के लिए विविध शुल्क, जिन्हें अक्सर निपटान लागत या प्रसंस्करण शुल्क के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।जब आप कागजात पर हस्ताक्षर करते हैं, या ऋण में शामिल करते हैं, तो आप इन शुल्क का भुगतान कर सकते हैं।

यदि कोई ऋण अधिकारी पीठ पर पैसा लगाता है, तो इसका मतलब है कि बैंक से ऋण प्राप्त करने के लिए कमीशन के रूप में धन प्राप्त किया जा रहा है । यह वह धन है जिसे आप नहीं देखते हैं। जब उधारदाता आपको “नो-आउट-ऑफ-पॉकेट” या “नो-फीस” ऋण देने का दावा करते हैं, तो वे अभी भी पैसा कमा रहे हैं, लेकिन वे इसे “बैक” पर चार्ज कर रहे हैं।

तो क्या यह आपके लिए बेहतर नहीं है? जरूरी नही। हालाँकि बैंक अब ऋण अधिकारी को कमीशन का भुगतान कर रहा है, लेकिन पैसा वास्तव में आपसे लिया जा रहा है, उधारकर्ता – उच्च ब्याज दर के रूप में । ऋणदाता जो मोर्चे पर शुल्क नहीं ले रहे हैं वे खोए हुए शुल्क के लिए उच्च दर का शुल्क ले सकते हैं। वास्तव में, उधार देने वाली संस्था इस तरह से बहुत अधिक पैसा कमा सकती है क्योंकि उन्हें संभवतः 30 साल या उससे अधिक के लिए अधिक ब्याज दर मिल रही है।

डिस्कवर लागत की तुलना ऋण

आप यह सुनिश्चित करने के वार्षिक प्रतिशत दर (APR) नामक कुछ समझने की आवश्यकता है ।

जब आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋण अधिकारी को आपकोअपने बंधक और उसकी शर्तों के पूर्वावलोकन के लिएएक अच्छा विश्वास अनुमान देना होगा।उस अनुमान में आपके ऋण पर एपीआर शामिल होता है, जो आपके लिए वार्षिक आधार पर ऋण की संपूर्ण लागत को प्रदर्शित करता है — यह देखने में कि शुल्क की लागत और ब्याज दर क्या है।सद्भाव के अनुमानों और उनके APRs की तुलना करके, आप एक बेहतर विचार प्राप्त कर सकते हैं कि उधारदाता आपसे क्या शुल्क लेने की योजना बना रहे हैं।

एक तुलना अक्सर स्पष्ट रूप से स्पष्ट कर देगी कि, जैसा कि वे कहते हैं, मुफ्त लंच जैसी कोई चीज नहीं है । हो सकता है कि आप अभी पैसे का भुगतान नहीं कर रहे हों, लेकिन या तो आप अभी भुगतान करते हैं या आप बाद में भुगतान करते हैं। कई बार 30 साल से अधिक दर का भुगतान करने के बजाय कम दर प्राप्त करने के लिए शुल्क का भुगतान करना बेहतर सौदा है।

ऋण अधिकारी पिच

याद रखें, उनके आधिकारिक-ध्वन्यात्मक नाम के बावजूद, ऋण अधिकारी salespeople हैं; वे आपको कुछ बेचकर भुगतान करते हैं – विशेष रूप से, एक ऋण। और जो ऋण उन्हें सबसे अच्छा लाभ देता है वह आपके सर्वोत्तम हित में नहीं हो सकता है।

उदाहरण के लिए, उस ऋण अधिकारी से सावधान रहें जो आपको एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) बेचना चाहता है, और फिर उसी संपत्ति के लिए एआरएम के बाद आपको बेच देता है। एआरएम कुछ लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प है, खासकर उन लोगों को जो जानते हैं कि वे अपने घर में बहुत लंबे समय तक नहीं रहेंगे या एक निश्चित अवधि के भीतर पूर्ण रूप से ऋण का भुगतान करने की योजना नहीं करेंगे। हालांकि, यदि आप सात या अधिक वर्षों के लिए अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं, तो एआरएम बहुत अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है, क्योंकि ब्याज दर नाटकीय रूप से आप पर बढ़ सकती है।

यह अधिकारियों को अधिक से अधिक ऋण देने का प्रयास करता है। ऐसा करने का एक तरीका लोगों को एआरएम में शामिल करना है जिसे अक्सर पुनर्वित्त करने की आवश्यकता हो सकती है। जब वे आपको बता रहे हैं कि यह पुनर्वित्त का एक अच्छा समय है-तो यह एक एआरएम या एक निश्चित दर बंधक है – आपको यह पता लगाने की आवश्यकता है कि ऋण आपको कितना खर्च करने वाला है। ऐसा करने के लिए, आपको यह विचार करना चाहिए कि ऋण की ब्याज दर कम होने पर आप कितने आउट-ऑफ-पॉकेट शुल्क का भुगतान करेंगे, और यदि आप इन खर्चों को फिर से भरने के लिए लंबे समय तक ऋण में रहेंगे। यदि आप कम ब्याज दर प्राप्त कर रहे हैं और कोई शुल्क नहीं दे रहे हैं, तो यह आपके लिए अब की तुलना में बेहतर सौदा हो सकता है।

बंधक ब्रोकर बनाम बैंक ऋण अधिकारी

कभी-कभी उन लुभावने विज्ञापनों के पीछे के लोग खुद बैंक ऋण अधिकारी नहीं होते हैं, बल्कि बंधक दलाल होते हैं ।दलाल उधारकर्ताओं और उधारदाताओं के बीच एक मध्यस्थ के रूप में सेवा करते हैं;वे स्वयं ऋण सेवा नहीं करते हैं।यदि ऋण स्वीकृत हो जाता है, तो बंधक दलालऋणदाता से मुआवजे के रूप मेंएक उत्पत्ति शुल्क जमा करता है।

आपके लिए एक ब्रोकर का उपयोग करने का लाभ, उधारकर्ता, दलाल सबसे कम दरों के लिए विभिन्न बैंकों में खरीदारी कर सकते हैं, जबकि एक ऋण अधिकारी केवल अपनी संस्था द्वारा पेश की गई दर में ही सौदा कर सकता है। सीधे बैंक का उपयोग करने का लाभ यह है कि उन्हें ब्रोकर को शुल्क का भुगतान नहीं करना पड़ता है – जिसकी लागत, आप शर्त लगा सकते हैं, अंततः आपकी जेब से, एक तरह से या किसी अन्य से निकलने वाली है। यदि ब्रोकर कम दर पा सकते हैं, तो उनका शुल्क ले सकते हैं, और फिर भी सबसे अधिक लाभप्रद ऋण प्रदान करते हैं, तो वे आपकी सबसे अच्छी पसंद हो सकते हैं।

आपको अपना होमवर्क करना होगा और सुनिश्चित होने के लिए अच्छे विश्वास अनुमानों की तुलना करना होगा। याद रखें, ऋण अधिकारी यह तय करता है कि वे कुछ हद तक कितना पैसा बनाना चाहते हैं; उनके पास कुछ बातचीत कक्ष हो सकता है। हमेशा यह उम्मीद न करें कि दलाल आपको सबसे अच्छी दर देंगे जो वे कर सकते हैं। हो सकता है कि वे आपको सबसे कम दर के बारे में नहीं बता रहे हों क्योंकि वे मूल रूप से उद्धृत दर की पेशकश करके, उन्हें बैक-एंड पर अधिक कमीशन प्राप्त कर सकते हैं।

तल – रेखा

आप सबसे अच्छी तरह से अपनी सुरक्षा कैसे कर सकते हैं? क्या तुम खोज करते हो। आसपास की दुकान। पहले अच्छे विश्वास का अनुमान स्वीकार न करें। कई अनुमान लगाएं। प्रत्येक पर APR की तुलना करें। दलालों और बैंकरों दोनों के पास जाकर देखें कि वे क्या पेश करते हैं।

ऋण अधिकारी से सावधान रहें जो आपसे यह नहीं पूछता है कि आप अपने घर में कब तक रहेंगे। यदि वे आपसे सवाल नहीं पूछते हैं, तो वे नहीं जानते कि कौन सा ऋण आपको सबसे अच्छा लगता है। यदि आप अपने घर में केवल एक कम समय के लिए योजना बना रहे हैं – एक दशक से कम या तो – आप एक एआरएम पर विचार कर सकते हैं। यदि आप लंबे समय तक रहने जा रहे हैं, तो 30 साल के ऋण पर विचार करें। इससे भी बेहतर, अगर दिन आता है और आप इसे वहन कर सकते हैं, तो अपने 30-वर्षीय ऋण पर हर महीने अतिरिक्त भुगतान करें और इसके बदले 15 साल में भुगतान करें।