अपने जीवन बीमा पॉलिसी में भुनाई
कठिन आर्थिक समय में, लोगों को कभी-कभी रोज़मर्रा के खर्चों और जीवनशैली की माँगों को पूरा करने के लिए नकदी के लिए छोड़ दिया जाता है। निश्चित रूप से, आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी में आवश्यक धन तक पहुंचने के लिए नकद कर सकते हैं – लेकिन क्या आपको चाहिए?
तत्काल नकदी जरूरतों को पूरा करने के लिए जीवन बीमा का उपयोग करने में निश्चित रूप से कमियां हैं, खासकर यदि आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों या अपने परिवार के वित्तीय भविष्य से समझौता कर रहे हैं। फिर भी, यदि अन्य विकल्प उपलब्ध नहीं हैं, तो जीवन बीमा-विशेष रूप से नकद-मूल्य जीवन बीमा -आवश्यक आय का एक स्रोत हो सकता है।
चाबी छीन लेना
- यदि आप विकल्पों से बाहर हैं और अपनी जीवन बीमा पॉलिसी का उपयोग करना चाहिए, तो पॉलिसी को पूरी तरह से सरेंडर करने के बजाय नकद निकालना या उधार लेना बेहतर है।
- पूरे जीवन या सार्वभौमिक जीवन जैसे नकद-मूल्य जीवन बीमा पॉलिसियों में पॉलिसी के भीतर नकद संचय खाता शामिल होता है, जहां अतिरिक्त प्रीमियम भुगतान और कमाई होती है।
- इस तरह के खाते पॉलिसीधारकों को उस पैसे को निकासी, पॉलिसी ऋण या – अगर उन्हें खाते के आत्मसमर्पण के माध्यम से या तो भाग में या पूर्ण रूप से उपयोग करने की अनुमति देते हैं।
- एक अन्य विकल्प जीवन निपटान करना है, जिसका अर्थ है कि आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी किसी व्यक्ति या जीवन निपटान कंपनी को नकदी के बदले बेचते हैं।
आप कैश कैसे प्राप्त कर सकते हैं
नकद मूल्य जीवन बीमा, जैसे कि पूरे जीवन और सार्वभौमिक जीवन, अतिरिक्त प्रीमियम और आय के माध्यम से भंडार बनाता है। इन जमाओं को पॉलिसी के भीतर नकद-संचय खाते में रखा जाता है।
नकद-मूल्य जीवन बीमा पॉलिसी के भीतर नकद संचय को निकासी, जीवन निपटान के रूप में जाना जाता है ।
इस बात को ध्यान में रखना सुनिश्चित करें कि हालांकि, पॉलिसी से मिलने वाला कैश तनावपूर्ण वित्तीय समय के दौरान उपयोगी हो सकता है, आप धन का उपयोग करने के लिए आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली विधि के आधार पर अवांछित परिणामों का सामना कर सकते हैं।
निकासी
आम तौर पर, जीवन बीमा पॉलिसी से सीमित मात्रा में नकदी निकालना संभव है। आपके द्वारा जारी की गई पॉलिसी के प्रकार और उसे जारी करने वाली कंपनी के आधार पर उपलब्ध राशि भिन्न होती है। नकद-मूल्य वापसी का मुख्य लाभ यह है कि वे आपकी नीति के आधार पर कर योग्य नहीं हैं, जब तक कि आपकी नीति को संशोधित बंदोबस्ती अनुबंध (एमईसी) के रूप में वर्गीकृत नहीं किया जाता है । एमईसी एक जीवन बीमा पॉलिसी के लिए दिया जाने वाला एक शब्द है जिसमें फंडिंग संघीय कर कानून की सीमा से अधिक है।
हालाँकि, नकद-मूल्य वापसी के अप्रत्याशित या अनपेक्षित परिणाम हो सकते हैं:
- आपके नकद मूल्य को कम करने वाली निकासी आपके मृत्यु लाभ में कमी का कारण बन सकती है — आपके लाभार्थियों के लिए धन के संभावित स्रोत, जो आय के प्रतिस्थापन, व्यावसायिक उद्देश्यों या धन संरक्षण के लिए आवश्यक हो सकते हैं।
- नकद-मूल्य वापसी हमेशा कर-मुक्त नहीं होती है। यदि, उदाहरण के लिए, आप पॉलिसी के पहले 15 वर्षों के दौरान निकासी करते हैं – और निकासी पॉलिसी के मृत्यु लाभ में कमी का कारण बनती है – और वापस ली गई नकदी में से कुछ कर के अधीन हो सकती है।
- निकासी को इस हद तक कर योग्य माना जाता है कि वे पॉलिसी में आपके आधार से अधिक हो।
- आपके नकद समर्पण मूल्य को कम करने वाले निकासी आपके प्रीमियम को समान मृत्यु लाभ को बनाए रखने के लिए बढ़ा सकते हैं; अन्यथा, पॉलिसी चूक सकती है।
- वार्षिकियां -cash संवितरण पहले ब्याज से किए जाने के लिए माना जाता है और आयकर और संभवतः एक 10% के अधीन हैं कर रहे हैं जल्दी वापसी की सजा अगर आप ‘ वापसी के समय 59½ वर्ष से कम उम्र में।
ऋण
अधिकांश नकद-मूल्य नीतियां आपको अपने नकदी-संचय खाते का उपयोग संपार्श्विक के रूप में जारीकर्ता से धन उधार लेने की अनुमति देती हैं । पॉलिसी की शर्तों के आधार पर, ऋण अलग-अलग दरों पर ब्याज के अधीन हो सकता है; हालाँकि, आप ऋण के लिए वित्तीय रूप से अर्हता प्राप्त करने के लिए बाध्य नहीं हैं। आप जो उधार ले सकते हैं वह पॉलिसी के नकद-संचय खाते के मूल्य और अनुबंध की शर्तों के आधार पर है।
अच्छी खबर यह है कि गैर-एमईसी नीतियों से उधार ली गई राशि कर योग्य नहीं है, और आपको ऋण पर भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, भले ही बकाया ऋण शेष ब्याज की प्राप्ति हो सकती है ।
बुरी खबर यह है कि ऋण की शेष राशि आमतौर पर आपकी पॉलिसी की मृत्यु लाभ को कम करती है, जिसका अर्थ है कि आपके लाभार्थी आपके इच्छित उद्देश्य से कम प्राप्त कर सकते हैं। इसके अलावा, एक अवैतनिक ऋण जो ब्याज अर्जित कर रहा है, आपके नकद मूल्य को कम कर देता है, जो कि मृत्यु के लाभ को बनाए रखने के लिए अपर्याप्त प्रीमियम का भुगतान करने पर पॉलिसी को चूक कर सकता है। यदि ऋण तब भी बकाया होता है जब पॉलिसी लैप्स हो जाती है या यदि आप बाद में बीमा आत्मसमर्पण करते हैं, तो उधार ली गई राशि उस हद तक कर योग्य हो जाती है जब नकद मूल्य (बकाया ऋण शेष के लिए कटौती के बिना) अनुबंध में आपके आधार से अधिक हो जाता है।
वितरण के रूप में माना जाता है, जिसका अर्थ है कि पॉलिसी में कमाई तक के ऋण की राशि कर योग्य होगी और यह 59- के पूर्व-वापसी दंड के अधीन भी हो सकती है।
अपनी जीवन बीमा पॉलिसी से पैसा निकालने या पैसा उधार लेने से आपकी पॉलिसी की मृत्यु लाभ कम हो सकती है, जबकि पॉलिसी को सरेंडर करने का मतलब है कि आप मृत्यु लाभ का अधिकार पूरी तरह से छोड़ रहे हैं।
पॉलिसी को सरेंडर करना
निकासी और पॉलिसी ऋण के अलावा, आप अपनी नीति को आत्मसमर्पण (रद्द) कर सकते हैं और नकद का उपयोग किसी भी तरह से कर सकते हैं जो आप फिट देखते हैं। हालांकि, यदि आप स्वामित्व के प्रारंभिक वर्षों के दौरान पॉलिसी को आत्मसमर्पण करते हैं, तो संभवतः आपके नकद मूल्य को कम करते हुए, कंपनी द्वारा आत्मसमर्पण शुल्क लिया जाएगा। ये शुल्क इस बात पर निर्भर करते हैं कि आपकी पॉलिसी कितनी लंबी है। इसके अलावा, जब आप अपनी पॉलिसी को नकद के लिए आत्मसमर्पण करते हैं, तो पॉलिसी पर लाभ आयकर के अधीन होता है और यदि आपके पास पॉलिसी के खिलाफ बकाया ऋण शेष है, तो अतिरिक्त कर लग सकते हैं।
हालाँकि, पॉलिसी को सरेंडर करने से आपको अपनी ज़रूरत का कैश मिल सकता है, लेकिन आप स्पष्ट रूप से बीमा द्वारा वहन की जाने वाली मृत्यु-लाभ सुरक्षा के अधिकार को त्याग रहे हैं। यदि आप खोए हुए मृत्यु लाभ को बाद में बदलना चाहते हैं, तो समान कवरेज प्राप्त करना कठिन या अधिक महंगा हो सकता है।
नकदी के लिए अपनी जीवन बीमा पॉलिसी का उपयोग करने से पहले अन्य विकल्पों पर विचार करें, जैसे कि आपके 401 (के) प्लान के खिलाफ उधार लेना या होम इक्विटी लोन लेना; इनमें से कोई भी विकल्प समस्याओं को कम किए बिना नहीं आता है, लेकिन आपकी वर्तमान वित्तीय परिस्थितियों के आधार पर, कुछ विकल्प दूसरों की तुलना में बेहतर हैं।
जीवन का निपटारा
यह अवधारणा काफी सरल है। पॉलिसी के मालिक के रूप में, आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी किसी व्यक्ति या नकदी के बदले किसी लाइफ सेटलमेंट कंपनी को बेचते हैं । नया मालिक पॉलिसी को लागू करेगा (प्रीमियम का भुगतान करके) और आपके द्वारा मृत्यु होने पर मृत्यु लाभ प्राप्त करके निवेश पर प्रतिफल प्राप्त करेगा।
अधिकांश प्रकार के बीमा बिक्री के लिए योग्य हैं, जिनमें अल्प या नकद मूल्य वाली नीतियां शामिल हैं, जैसे कि टर्म इंश्योरेंस । आम तौर पर, एक जीवन निपटान के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको (बीमाधारक) कम से कम 65 वर्ष का होना चाहिए, 10 से 15 वर्ष या उससे कम की जीवन प्रत्याशा और कम से कम $ 100,000 (ज्यादातर मामलों में) की पॉलिसी मृत्यु लाभ होना चाहिए।
जीवन निपटान के लिए प्राथमिक लाभ यह है कि आप पॉलिसी को नकद में लेने से अधिक प्राप्त कर सकते हैं (पॉलिसी को आत्मसमर्पण करना)। जीवन बस्तियों का कराधान जटिल है: सामान्य उपचार यह है कि पॉलिसी में आपके आधार से अधिक लाभ आपको साधारण आय के रूप में लगाया जाता है । अपनी पॉलिसी पर हस्ताक्षर करने से पहले विशेषज्ञ से सलाह अवश्य लें।
हालांकि जीवन बस्तियां तरलता का एक मूल्यवान स्रोत हो सकती हैं, निम्नलिखित मुद्दों पर विचार करें:
- आप मृत्यु लाभ का नियंत्रण छोड़ रहे हैं।
- नए नीति स्वामी के पास आपके पिछले मेडिकल रिकॉर्ड और आमतौर पर आपके वर्तमान स्वास्थ्य पर अपडेट का अनुरोध करने का अधिकार होगा।
- जीवन निपटान उद्योग बहुत मामूली रूप से विनियमित है, इसलिए आपकी नीति के मूल्य के अनुसार कोई मार्गदर्शन नहीं है, जिससे यह निर्धारित करना मुश्किल है कि आपको अपनी नीति के लिए उचित मूल्य मिल रहा है या नहीं।
- आप जिस कर देयता का सामना कर सकते हैं, उसके अलावा, जीवन बस्तियां आमतौर पर एक और लागत के साथ आती हैं: आपकी आय का 30% कमीशन और शुल्क में भुगतान किया जा सकता है, जो आपके द्वारा प्राप्त शुद्ध राशि को कम करता है।
तल – रेखा
आर्थिक परेशानी आपको नकदी के लिए तरल संपत्ति का चिंतन करने के लिए प्रेरित कर सकती है। कभी-कभी आपके पास कोई और विकल्प नहीं हो सकता है, लेकिन जब जीवन बीमा की बात आती है, तो इस बारे में सोचें कि आपने पहली बार में पॉलिसी क्यों खरीदी। क्या आपको अभी भी कवरेज की आवश्यकता है? क्या पॉलिसी के लाभार्थी मृत्यु लाभ के आधार पर हैं यदि आपके साथ कुछ होता है? इन सवालों के जवाबों पर ध्यान से विचार करें।