क्या यह जीवन बीमा है?

यदि आप अपने प्रियजनों के लिए सुरक्षा का उपाय प्रदान करने में रुचि रखते हैं, तो जीवन बीमा कुछ ऐसा है जिसे आप अपनी वित्तीय योजना में जोड़ सकते हैं। एक जीवन बीमा पॉलिसी से आय का उपयोग अंतिम खर्चों का भुगतान करने, बकाया ऋणों को खत्म करने या दिन के खर्चों को कवर करने के लिए किया जा सकता है। क्या जीवन बीमा एक स्मार्ट निवेश है जो आप की जरूरत पर निर्भर करता है और आपके लिए एक नीति बनाना चाहता है।

चाबी छीन लेना

• जीवन बीमा आपके लिए एक अच्छा निवेश है या नहीं, यह आपके व्यक्तिगत वित्त पर निर्भर करता है और साथ ही जिस लंबाई के लिए आपको कवरेज की आवश्यकता होती है।
• यदि आप एक निश्चित समयावधि के लिए कवर करना चाहते हैं, तो टर्म लाइफ इंश्योरेंस समझ में आता है, जबकि स्थायी जीवन बीमा आपको जीवन भर के लिए कवर कर सकता है।
• स्थायी जीवन बीमा का निवेश भाग कर-मुक्त हो जाता है। आप घर खरीदने या अपने बच्चों के कॉलेज की लागत, कर-मुक्त करने के लिए नकद मूल्य के खिलाफ भी उधार ले सकते हैं।
• वैकल्पिक रूप से, शब्द जीवन बीमा के साथ, आपके सभी भुगतान आपके लाभार्थियों के लिए मृत्यु लाभ की ओर रखे जाते हैं, जिसमें कोई नकद मूल्य नहीं है और इसलिए, कोई निवेश घटक नहीं है; इसका मतलब है बड़े मृत्यु लाभ के बदले में छोटा प्रीमियम।

जीवन बीमा के प्रकार

यह तय करते समय कि जीवन बीमा एक अच्छा निवेश है, यह उन नीतियों के प्रकारों को समझना महत्वपूर्ण है जिन्हें आप खरीद सकते हैं। जीवन बीमा योजना के कई रूप हैं, लेकिन वे आम तौर पर दो श्रेणियों में आते हैं: स्थायी और शब्द।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस आपको एक निर्धारित अवधि के लिए कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, इसलिए इसका नाम। उदाहरण के लिए, आप 20 साल की या 30 साल की टर्म पॉलिसी खरीद सकते हैं। ये नीतियां अन्य प्रकार की बीमा पॉलिसियों के समान हैं, जिन्हें आप कार बीमा की तरह ले सकते हैं; आप हर महीने एक प्रीमियम का भुगतान करते हैं और अगर कुछ बुरा होता है – तो इस मामले में, आपकी प्रारंभिक मृत्यु – एक भुगतान किया हुआ लाभ है।

दूसरी ओर, स्थायी जीवन बीमा, जब तक आपके प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, तब तक आपको जीवन के लिए कवर करता है। कुछ प्रकार के स्थायी जीवन बीमा में एक निवेश घटक भी हो सकता है जो पॉलिसीधारकों को नकद मूल्य जमा करने की अनुमति देता है। जब आप वित्तीय सलाहकारों और अधिक बार सुनते हैं, तो जीवन बीमा एजेंट जीवन बीमा के लिए निवेश की वकालत करते हैं, वे स्थायी जीवन बीमा के नकद-मूल्य घटक और इस पैसे को निवेश करने और उधार लेने के तरीकों का उल्लेख कर रहे हैं ।

टिप

टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम आमतौर पर स्थायी जीवन बीमा प्रीमियम की तुलना में कम खर्चीला होता है।

स्थायी जीवन बीमा के पेशेवरों और विपक्ष

निवेश के रूप में स्थायी जीवन बीमा का उपयोग करने के पक्ष में कई तर्क हैं। हालांकि, इनमें से कई लाभ स्थायी जीवन बीमा के लिए अद्वितीय नहीं हैं। आप उच्च प्रबंधन खर्च और स्थायी जीवन बीमा के साथ आने वाले एजेंट कमीशन का भुगतान किए बिना अक्सर उन्हें अन्य तरीकों से प्राप्त कर सकते हैं। यहाँ स्थायी जीवन बीमा के सबसे व्यापक रूप से वकालत किए गए लाभों में से कुछ हैं।

प्रो: कर-स्थगित विकास

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियां ​​जिनके पास निवेश घटक है, आपको कर-आस्थगित आधार पर धन विकसित करने की अनुमति देते हैं।इसका मतलब है कि आपअपनी जीवन बीमा पॉलिसी के नकद-मूल्य घटकपर किसी भी ब्याज, लाभांश, या पूंजीगत लाभ परकर का भुगतान नहीं करते हैंजब तक कि आप आय वापस नहीं लेते हैं।  यह IRAs, 401 (k) s, और 403 (b) s सहित कुछ निश्चित सेवानिवृत्ति खातों के साथ आपको मिलने वाले कर लाभों के समान है। यदि आप साल-दर-साल इन खातों में अपना योगदान बढ़ा रहे हैं, तो कर कारणों से स्थायी जीवन बीमा में निवेश करना समझ में आ सकता है।

प्रो: लाइफटाइम कवरेज

स्थायी जीवन बीमा का एक और लाभ यह है कि आप वर्षों की निर्धारित संख्या के बाद अपना कवरेज नहीं खोते हैं। एक टर्म पॉलिसी तब समाप्त होती है जब आप अपने कार्यकाल के अंत तक पहुँचते हैं, जो कई पॉलिसीधारकों के लिए उनके 60 के दशक में होता है, जबकि स्थायी पॉलिसी आपको जीवन के लिए कवर कर सकती है। यदि आप एक विशिष्ट अवधि की नीति (उदाहरण के लिए, एक विकलांग बच्चा) की लंबाई से परे लोगों पर आर्थिक रूप से निर्भर होने का अनुमान लगाते हैं, तो यह लाभ आपके लिए आकर्षक हो सकता है।

प्रो: नकद मूल्य के खिलाफ उधार

यदि आपको घर खरीदने या कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए धन की आवश्यकता है, तो आप स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के नकद मूल्य के खिलाफ उधार ले सकते हैं।इसके विपरीत, यदि आप401 (के) जैसी कर-सुविधा वाली सेवानिवृत्ति योजनामें पैसालगाते हैं और इसे सेवानिवृत्ति के अलावा किसी उद्देश्य के लिए निकालना चाहते हैं, तो आपको जुर्माना देना पड़ सकता है।  आगे, कुछ सेवानिवृत्ति योजनाएं, जैसे 457 (बी), इस तरह के उद्देश्यों के लिए पैसे निकालना मुश्किल या असंभव बना देती हैं।

प्रो: त्वरित लाभ

हार्ट अटैक, स्ट्रोक, इनवेसिव कैंसर या एंड-स्टेज रीनल फेल्योर जैसी निर्दिष्ट स्थिति विकसित होने से पहले आप अपनी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी की मृत्यु का 25% से 100% तक लाभ प्राप्त कर सकते हैं। त्वरित लाभों का उल्टा, जैसा कि उन्हें कहा जाता है, क्या आप उन्हें अपने चिकित्सा बिलों का भुगतान करने के लिए उपयोग कर सकते हैं और संभवतः अपने अंतिम महीनों में जीवन की बेहतर गुणवत्ता का आनंद ले सकते हैं।

महत्वपूर्ण

त्वरित लाभ स्थायी जीवन बीमा के लिए अद्वितीय नहीं हैं; कुछ टर्म नीतियां उन्हें भी प्रदान करती हैं।

स्थायी जीवन बीमा के विपक्ष

जबकि स्थायी जीवन बीमा कई लाभ दे सकता है, ध्यान में रखने के लिए कुछ संभावित डाउनसाइड हैं। लागत सबसे महत्वपूर्ण में से एक है। जीवन बीमा पॉलिसियों की तुलना में, स्थायी जीवन बीमा के लिए आपको उच्च प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है । यदि यह पता चलता है कि आपको जीवन के लिए बीमा कवरेज की आवश्यकता नहीं है, तो आप अनावश्यक रूप से प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं।

यदि आपके लाभार्थी किसी पॉलिसी को सरेंडर करने का निर्णय लेते हैं या आप लोन बकाया के साथ गुजर जाते हैं तो स्थायी जीवन बीमा आपके लिए कर के निहितार्थ भी हो सकते हैं। और ऋण या त्वरित लाभ लेने से मृत्यु लाभ को कम किया जा सकता है जो आपके लाभार्थियों को भुगतान किया जाता है जब आप गुजर जाते हैं।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस के पेशेवरों और विपक्ष

अगर आप कर्ज या अन्य खर्चों के बोझ से अपने प्रियजनों को छोड़ना नहीं चाहते हैं तो टर्म इंश्योरेंस एक अच्छा निवेश हो सकता है। टर्म पॉलिसी को खरीदने के कुछ सबसे महत्वपूर्ण लाभ यहां दिए गए हैं।

प्रो: कम प्रीमियम

स्थायी जीवन बीमा की तुलना में टर्म लाइफ आमतौर पर कम खर्चीली होती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बीमा कंपनी कम जोखिम को मानती है क्योंकि आप केवल एक निर्धारित समयावधि के लिए बीमित होते हैं। जब आप एक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो आपके प्रीमियम के कम होने की संभावना होती है।

टिप

नो-इंश्योरेंस टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी आपको मेडिकल परीक्षा छोड़ने की अनुमति दे सकती हैं, लेकिन वे उच्च प्रीमियम ले सकते हैं।

प्रो: लचीलापन

जीवन बीमा शब्द का एक फायदा यह है कि आप यह चुन सकते हैं कि आप कितने समय के लिए कवर होना चाहते हैं। इसलिए यदि आपको लगता है कि आपको केवल 10 साल या 20 साल के लिए जीवन बीमा की आवश्यकता होगी, तो आप अपनी आवश्यकताओं के साथ मेल खाने वाले शब्द का चयन कर सकते हैं। इसका मतलब है कि आपके पास इस बात का अनुमान लगाने में अनिश्चितता है कि आप पूरे कार्यकाल में प्रीमियम में कितना भुगतान करेंगे। दूसरी ओर, एक स्थायी जीवन नीति, अनुमान लगाने के खेल से अधिक होगी क्योंकि कोई निश्चित अंतिम तिथि नहीं है।

पेशेवरों: स्थायी बीमा में बदलें

यदि आप तय करते हैं कि आप अपनी टर्म लाइफ पॉलिसी को अनिश्चित काल तक विस्तारित करना चाहते हैं, तो आप इसे स्थायी जीवन बीमा कवरेज में बदल सकते हैं। ऐसा करने से आपका प्रीमियम बढ़ सकता है लेकिन अगर आप जीवन के लिए कवरेज चाहते हैं तो यह एक सार्थक निवेश हो सकता है। परिवर्तित करने से आपको नकद मूल्य संचित करने का अवसर मिल सकता है।

टर्म ऑफ लाइफ इंश्योरेंस

जब आप एक टर्म पॉलिसी खरीदते हैं, तो आपके सभी प्रीमियम आपके लाभार्थियों के लिए मृत्यु लाभ हासिल करने की ओर जाते हैं।स्थायी जीवन बीमा के विपरीत टर्म इंश्योरेंस का कोई नकद मूल्य नहीं होता है और इसलिए इसमें कोई निवेश घटक नहीं होता है।  यदि आप अभी भी जीवित हैं, जब शब्द समाप्त होता है, तो पॉलिसी बस लैप्स हो जाती है और आपको और आपके लाभार्थियों को कोई पैसा नहीं दिखता है।

हालाँकि, आप जीवन बीमा शब्द को इस अर्थ में निवेश के रूप में सोच सकते हैं कि आप मन की शांति के बदले प्रीमियम में अपेक्षाकृत कम भुगतान कर रहे हैं, यह जानते हुए कि आपकी मृत्यु की स्थिति में, आपके लाभार्थियों को अपेक्षाकृत बड़ी मृत्यु लाभ प्राप्त होगा।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस उदाहरण

उत्कृष्ट स्वास्थ्य में धूम्रपान न करने वाली 30 वर्षीय महिला 20 वर्ष की अवधि की पॉलिसी प्राप्त कर सकती है, जिसमें प्रति वर्ष $ 480 में $ 1 मिलियन की मृत्यु लाभ होता है। अगर यह महिला 49 साल की उम्र में 19 साल के लिए प्रीमियम का भुगतान करने के बाद मर जाती है, तो उसके लाभार्थियों को $ 9 मिलियन का कर-मुक्त कर दिया जाएगा जब उसने सिर्फ $ 9,120 में भुगतान किया था।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस निवेश पर एक अतुलनीय रिटर्न प्रदान करता है, आपके लाभार्थियों को कभी भी इसका उपयोग करना चाहिए। यह कहा जा रहा है, यह निवेश पर एक नकारात्मक रिटर्न प्रदान करता है यदि आप अधिकांश पॉलिसीधारकों में से हैं जिनके लाभार्थी कभी दावा नहीं करते हैं। उस स्थिति में, आपने मन की शांति के लिए अपेक्षाकृत कम कीमत का भुगतान किया होगा, और आप इस तथ्य का जश्न मना सकते हैं कि आप अभी भी जीवित हैं।

स्थायी जीवन बीमा उदाहरण

क्या होगा यदि ऊपर वर्णित उसी महिला ने स्थायी जीवन बीमा खरीदा था? एक ही बीमा कंपनी से पूरी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए, वह सालाना $ 9,370 का भुगतान करने की उम्मीद कर सकती है। तो उस अतिरिक्त लागत के लिए वह कितना नकद मूल्य बनाएगी?

• पांच साल बाद, पॉलिसी की गारंटीकृत नकदी मूल्य $ 19,880 है, और उसने प्रीमियम में $ 46,850 का भुगतान किया होगा।
• 10 वर्षों के बाद, पॉलिसी की गारंटीकृत नकदी मूल्य $ 65,630 है, और उसने प्रीमियम में $ 93,700 का भुगतान किया होगा।
• 20 साल बाद, पॉलिसी की गारंटीकृत नकदी मूल्य $ 181,630 है, और उसने प्रीमियम में $ 187,400 का भुगतान किया होगा।

लेकिन 20 साल बाद, अगर उसने एक साल में 480 डॉलर में खरीदा था और 8% की औसत वार्षिक रिटर्न पर 8,890 डॉलर का निवेश किया था, तो वह करों से पहले $ 421,064 होगा।

“ज़रूर,” आप कहते हैं, “लेकिन स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी इसकी वापसी की गारंटी देती है। मुझे बाजार में 8% वापसी की गारंटी नहीं है।” यह सच है। लेकिन यहां तक ​​कि अगर ऊपर वर्णित महिला ने 1% ब्याज के साथ अतिरिक्त $ 8,890 प्रति वर्ष बचत खाते में डाल दिया था, तो उसके पास 20 वर्षों के बाद $ 196,425 होगा, जो अभी भी स्थायी नीति की गारंटी मूल्य 181,630 डॉलर से अधिक है।

क्या जीवन बीमा एक स्मार्ट निवेश है?

निवेश के रूप में स्थायी जीवन बीमा का उपयोग कर कुछ उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्तियों के लिए संपत्ति करों को कम करने के लिए समझदारी हो सकती है । लेकिन औसत व्यक्ति के लिए, टर्म खरीदना और अंतर का निवेश करना आमतौर पर बेहतर विकल्प होता है।

यहां तक ​​कि अगर आप जीवन बीमा मुख्य रूप से निवेश के उद्देश्य से खरीद रहे हैं, तो यह सुनिश्चित करना अभी भी सबसे अच्छा जीवन बीमा कंपनियों पर शोध करना महत्वपूर्ण है कि आपको सबसे अधिक लाभकारी नीति संभव है।