जीवन बीमा गाइड नीतियों और कंपनियों के लिए

जीवन बीमा क्या है?

जीवन बीमा एक बीमा कंपनी और पॉलिसीधारक के बीच एक अनुबंध है। एक जीवन बीमा पॉलिसी बीमाकर्ता को गारंटी देती है कि बीमित पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाने पर नामित लाभार्थियों को उनके जीवनकाल के दौरान पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम के बदले पैसे का भुगतान किया जाता है।

चाबी छीन लेना

• जीवन बीमा कानूनी रूप से बाध्यकारी अनुबंध है।
• अनुबंध योग्य होने के लिए, जीवन बीमा आवेदन को बीमाधारक की पिछली और वर्तमान स्वास्थ्य स्थितियों और उच्च जोखिम वाली गतिविधियों का सटीक रूप से खुलासा करना चाहिए।
• जीवन बीमा पॉलिसी लागू रहने के लिए, पॉलिसीधारक को एक ही प्रीमियम का भुगतान करना होगा या समय के साथ नियमित प्रीमियम का भुगतान करना होगा।
• जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो पॉलिसी के नामित लाभार्थियों को पॉलिसी का अंकित मूल्य, या मृत्यु लाभ प्राप्त होगा।
• टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी कुछ वर्षों के बाद समाप्त हो जाती हैं। स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियां ​​तब तक सक्रिय रहती हैं जब तक बीमित व्यक्ति की मृत्यु नहीं हो जाती है, प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देती है या पॉलिसी सरेंडर कर देती है।
• एक जीवन बीमा पॉलिसी केवल उस कंपनी की वित्तीय ताकत के रूप में अच्छी है जो इसे जारी करती है। यदि जारीकर्ता नहीं कर सकता है तो राज्य गारंटीकृत धनराशि दावों का भुगतान कर सकती है।

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• सर्वश्रेष्ठ समग्र:  विवेकपूर्ण
• बेस्ट इंस्टेंट इशू:  स्टेट फार्म लाइफ
• सर्वोत्तम मूल्य:  ट्रांसरामेरिका
• बेस्ट होल लाइफ:  नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल
• बेस्ट टर्म नीतियां:  न्यूयॉर्क लाइफ
• बेस्ट फॉर नो मेडिकल एक्जाम:  म्युचुअल ऑफ ओमाहा
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कौन जीवन बीमा खरीदना चाहिए?

जीवन बीमा बीमित व्यक्ति की मृत्यु के बाद आश्रितों या अन्य लाभार्थियों को वित्तीय सहायता प्रदान करता है। यहाँ उन लोगों के कुछ उदाहरण दिए गए हैं जिन्हें जीवन बीमा की आवश्यकता हो सकती है:

• छोटे बच्चों वाले माता-पिता- यदि माता-पिता की मृत्यु हो जाती है, तो उनकी आय या देखभाल करने के कौशल की हानि वित्तीय कठिनाई पैदा कर सकती है। जीवन बीमा यह सुनिश्चित कर सकता है कि बच्चों के पास वित्तीय संसाधनों की आवश्यकता होगी जब तक कि वे खुद का समर्थन नहीं कर सकते।
• विशेष-आवश्यकता वाले वयस्क बच्चों वाले माता- पिता- जिन बच्चों को आजीवन देखभाल की आवश्यकता होती है और वे कभी भी आत्मनिर्भर नहीं होंगे, जीवन बीमा सुनिश्चित कर सकते हैं कि उनके माता-पिता के गुजर जाने के बाद उनकी जरूरतों को पूरा किया जाएगा।मृत्यु लाभ का उपयोग विशेष जरूरतों के लिए निधि के लिए किया जा सकता है, विश्वास है कि वयस्क बच्चे के लाभ के लिए एक प्रत्ययी प्रबंधन करेगा।
• वयस्क, जिनके पास एक साथ संपत्ति है -बेटे या नहीं, अगर एक वयस्क की मृत्यु का मतलब होगा कि दूसरा अब ऋण भुगतान, रखरखाव और संपत्ति पर करों का वहन नहीं कर सकता है, तो जीवन बीमा एक अच्छा विचार हो सकता है। एक उदाहरण एक व्यस्त युगल होगा जिन्होंने अपना पहला घर खरीदने के लिए एक संयुक्त बंधक निकाला।
• बुजुर्ग माता-पिता जो वयस्क बच्चों के लिए पैसा छोड़ना चाहते हैं, जो उनकी देखभाल करते हैं- किसी भी वयस्क माता-पिता ने बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल के लिए काम से समय निकालकर बलिदान किया, जिन्हें मदद की ज़रूरत है। इस सहायता में प्रत्यक्ष वित्तीय सहायता भी शामिल हो सकती है। जब माता-पिता गुजर जाते हैं तो जीवन बीमा वयस्क बच्चे की लागतों की प्रतिपूर्ति करने में मदद कर सकता है।
• युवा वयस्क जिनके माता-पिता ने निजी छात्र ऋण ऋण लिया है या उनके लिए ऋण दिया है -बिना आश्रितों के वयस्कों को शायद ही कभी जीवन बीमा की आवश्यकता होती है, लेकिन अगर माता-पिता अपनी मृत्यु के बाद बच्चे के ऋण के लिए हुक पर होंगे, तो बच्चा पर्याप्त जीवन ले सकता है। उस ऋण का भुगतान करने के लिए बीमा।
• युवा वयस्क जो कम दरों में ताला लगाना चाहते हैं – आप जितने छोटे और स्वस्थ होंगे, आपका बीमा प्रीमियम उतना ही कम होगा। एक 20-वयस्क व्यक्ति आश्रित होने के बिना भी एक पॉलिसी खरीद सकता है यदि भविष्य में उनके पास होने की उम्मीद है।
• अमीर परिवार जो संपत्ति करों को चुकाने की उम्मीद करते हैं – जीवन बीमा करों को कवर करने और संपत्ति का पूरा मूल्य बरकरार रखने के लिए धन प्रदान कर सकते हैं।
• परिवार जो कर सकते हैं ‘ टी दफन और अंतिम संस्कार का खर्च वहन -एक छोटा सा जीवन बीमा पॉलिसी एक एक की पासिंग प्यार करता था को सम्मानित करने के लिए धन प्रदान कर सकते हैं।
• प्रमुख कर्मचारियों वाले व्यवसाय – यदि एक मुख्य कर्मचारी की मृत्यु, जैसे कि सीईओ, एक फर्म के लिए एक गंभीर वित्तीय कठिनाई पैदा करेगा, तो उस फर्म के पास एक बीमा योग्य ब्याज हो सकता है जो उसे उस कर्मचारी पर जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने की अनुमति देगा।
• विवाहित पेंशनभोगी- पेंशन भुगतान के बीच चुनने के बजाय, जो एक लाभकारी लाभ प्रदान करता है और जो ऐसा नहीं करता है, पेंशनभोगी अपने पूर्ण पेंशन को स्वीकार करने के लिए चुन सकते हैं और अपने जीवनसाथी को लाभ पहुंचाने के लिए जीवन बीमा खरीदने के लिए कुछ धन का उपयोग कर सकते हैं। इस रणनीति को पेंशन अधिकतमकरण कहा जाता है ।

जीवन बीमा कैसे काम करता है

एक जीवन बीमा पॉलिसी के दो मुख्य घटक हो सकते हैं- एक मृत्यु लाभ और एक प्रीमियम। टर्म लाइफ इंश्योरेंस के ये दो घटक हैं, लेकिन स्थायी या संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों में भी नकद मूल्य घटक होता है।

1. डेथ बेनिफिट – मृत्यु लाभ  या अंकित मूल्य बीमा योग्य ब्याज है और यदि प्रस्तावित बीमाधारक कंपनी कीआयु, स्वास्थ्य और किसी भी खतरनाक गतिविधियों से संबंधित अंडरराइटिंग आवश्यकताओंके आधार पर कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करता है जिसमें प्रस्तावित बीमाधारक भाग लेता है।
2. प्रीमियम – प्रीमियम वे पैसे हैं जो पॉलिसीधारक बीमा के लिए भुगतान करता है।बीमाकर्ता को मृत्यु लाभ का भुगतान तब करना चाहिए जब बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है यदि पॉलिसीधारक प्रीमियम का आवश्यकतानुसार भुगतान करता है, और प्रीमियम का निर्धारण इस बात से किया जाता है कि बीमाकर्ता को बीमाधारक की जीवन प्रत्याशा के आधार पर पॉलिसी की मृत्यु लाभ का भुगतान करना होगा।जीवन प्रत्याशा को प्रभावित करने वाले कारकों में बीमाधारक की आयु, लिंग, चिकित्सा इतिहास, व्यावसायिक खतरे और उच्च जोखिम वाले शौक शामिल हैं। प्रीमियम का हिस्सा बीमा कंपनी के परिचालन खर्चों की ओर भी जाता है। बड़ी मृत्यु लाभ वाली नीतियों पर प्रीमियम अधिक होता है, ऐसे व्यक्ति जो अधिक जोखिम वाले होते हैं, और स्थायी नीतियां जो नकद मूल्य जमा करती हैं।
3. नकद मूल्य – स्थायी जीवन बीमा का नकद मूल्य दो उद्देश्यों को पूरा करता है। यह एक बचत खाता है जो पॉलिसीधारक बीमाधारक के जीवन के दौरान उपयोग कर सकता है; नकदी एक कर-आस्थगित आधार पर जमा होती है। कुछ नीतियों में धन के उपयोग के आधार पर निकासी पर प्रतिबंध हो सकता है। उदाहरण के लिए, पॉलिसीधारक पॉलिसी के नकद मूल्य के खिलाफ ऋण ले सकता है और उसे ऋण मूलधन पर ब्याज देना होगा। पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करने या अतिरिक्त बीमा खरीदने के लिए नकद मूल्य का भी उपयोग कर सकता है। नकद मूल्य एक जीवित लाभ है जो बीमित व्यक्ति के मरने पर बीमा कंपनी के पास रहता है। नकद मूल्य के खिलाफ कोई भी बकाया ऋण पॉलिसी की मृत्यु लाभ को कम करेगा।

जानकर अच्छा लगा

पॉलिसीधारक और बीमाधारक आमतौर पर एक ही व्यक्ति होते हैं, लेकिन कभी-कभी वे अलग-अलग हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक व्यवसाय एक सीईओ जैसे महत्वपूर्ण कर्मचारी पर प्रमुख व्यक्ति बीमा खरीद सकता है, या एक बीमाधारक अपनी पॉलिसी को जीवन निपटान में नकदी के लिए तीसरे पक्ष को बेच सकता है ।

जीवन बीमा के प्रकार

सभी प्रकार की आवश्यकताओं और प्राथमिकताओं को पूरा करने के लिए कई अलग-अलग प्रकार के जीवन बीमा उपलब्ध हैं।

• टर्म लाइफ – टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक निश्चित संख्या में वर्षों तक चलती है, फिर समाप्त हो जाती है। जब आप पॉलिसी निकालते हैं तो आप टर्म चुनते हैं। सामान्य शब्द 10, 20 या 30 वर्ष हैं। सबसे अच्छा जीवन बीमा लंबी अवधि के वित्तीय ताकत के साथ नीतियों संतुलन सामर्थ्य।
• स्तर की अवधि – प्रीमियम हर साल समान होते हैं।
• बढ़ती हुई अवधि – जब आप छोटे होते हैं और जब आप बड़े होते हैं तो प्रीमियम कम होता है। इसे ” वार्षिक अक्षय शब्द ” भी कहा जाता है ।
• स्थायी- यह बीमाधारक के संपूर्ण जीवन के लिए लागू रहता है जब तक कि पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करना बंद नहीं करता है या पॉलिसी को समर्पण नहीं करता है। यह आम तौर पर अवधि से अधिक महंगा है।
• एकल प्रीमियम- इस मामले में पॉलिसीधारक मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक भुगतान करने के बजाय पूरे प्रीमियम का भुगतान करता है।
• संपूर्ण जीवन – संपूर्ण जीवन बीमा एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है जो नकद मूल्य को जमा करता है।
• यूनिवर्सल लाइफ -एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा जिसमें नकद मूल्य घटक होता है जो ब्याज अर्जित करता है, सार्वभौमिक जीवन बीमा में ऐसे प्रीमियम होते हैं जो जीवन बीमा को समाप्त करने के लिए तुलनीय होते हैं। अवधि और पूरे जीवन के विपरीत, प्रीमियम और मृत्यु लाभ को समय के साथ समायोजित किया जा सकता है।
• गारंटी यूनिवर्सल – यह एक प्रकार का सार्वभौमिक जीवन बीमा है जो नकद मूल्य का निर्माण नहीं करता है और आमतौर पर पूरे जीवन की तुलना में कम प्रीमियम होता है।
• चर यूनिवर्सल -साथ चर सार्वभौमिक जीवन बीमा, पॉलिसीधारक पॉलिसी के नकद मूल्य का निवेश करने की अनुमति दी है।
• अनुक्रमित यूनिवर्सल- यह एक प्रकार का सार्वभौमिक जीवन बीमा है जो पॉलिसीधारक को नकद मूल्य घटक पर रिटर्न की निश्चित या इक्विटी-इंडेक्स दर अर्जित करने देता है ।
• दफन या अंतिम व्यय — यह स्थायी जीवन बीमा का एक प्रकार है जिसमें एक छोटी मृत्यु लाभ होता है। नामों के बावजूद, लाभार्थी अपनी इच्छानुसार मृत्यु लाभ का उपयोग कर सकते हैं।
• अंक की गारंटी की वजह से चिकित्सा मुद्दों के साथ लोगों को है कि अन्यथा उन्हें uninsurable होगा करने के लिए उपलब्ध स्थायी जीवन बीमा, इसकी गारंटी मुद्दा जीवन बीमा पहले दो वर्षों नीति लागू है के दौरान एक मृत्यु लाभ का भुगतान नहीं करेंगे (बशर्ते मौत आकस्मिक है) की -एक प्रकार व्यक्ति को बीमा कराने का उच्च जोखिम।हालांकि, बीमाकर्ता उस अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु होने पर लाभार्थियों को पॉलिसी प्रीमियम और ब्याज लौटाएगा।

जीवन बीमा राइडर्स

कई बीमा कंपनियां पॉलिसीधारकों को अपनी आवश्यकताओं को समायोजित करने के लिए अपनी नीतियों को अनुकूलित करने का विकल्प प्रदान करती हैं। राइडर्स सबसे आम तरीका है जो पॉलिसीधारक अपनी योजना को संशोधित कर सकते हैं। कई सवार हैं, लेकिन उपलब्धता प्रदाता पर निर्भर करती है। पॉलिसीधारक आमतौर पर प्रत्येक राइडर या राइडर को व्यायाम करने के लिए अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करेगा, हालांकि कुछ पॉलिसी में उनके बेस प्रीमियम में कुछ राइडर्स शामिल होते हैं।

• दुर्घटना मृत्यु लाभ राइडर घटना बीमित की मृत्यु आकस्मिक है में अतिरिक्त जीवन बीमा कवरेज प्रदान करता है।
• प्रीमियम राइडर की छूट पॉलिसीधारक को प्रीमियम भुगतान करने से राहत देती है यदि बीमाधारक अक्षम हो जाता है और काम करने में असमर्थ हो जाता है। 
• विकलांगता आय राइडर उस मासिक आय का भुगतान करता है, जब पॉलिसीधारक कई महीनों तक या किसी गंभीर बीमारी या चोट के कारण लंबे समय तक काम करने में असमर्थ हो जाता है।
• टर्मिनल बीमारी का पता चलने पर,  त्वरित मृत्यु लाभ राइडर बीमाधारक को एक हिस्सा या सभी मृत्यु लाभ एकत्र करने की अनुमति देता है।
• दीर्घकालिक देखभाल राइडर एक प्रकार का त्वरित मृत्यु लाभ है जिसका उपयोग नर्सिंग होम, सहायता प्राप्त जीवन या घर में देखभाल के लिए किया जा सकता है जब बीमित व्यक्ति को दैनिक जीवन की गतिविधियों जैसे स्नान, भोजन और उपयोग की सहायता की आवश्यकता होती है शौचालय।
• एक गारंटीकृत बीमाकर्ता राइडर पॉलिसीधारक को मेडिकल समीक्षा के बिना बाद की तारीख में अतिरिक्त बीमा खरीदने देता है।

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प्रत्येक पॉलिसी बीमाधारक और बीमाकर्ता के लिए अद्वितीय है। यह समझने के लिए कि आपके पॉलिसी में क्या जोखिम हैं, यह समझने में महत्वपूर्ण है कि यह आपके लाभार्थियों को कितना भुगतान करेगा, और किन परिस्थितियों में।

कितना जीवन बीमा खरीदने के लिए

जीवन बीमा के लिए आवेदन करने से पहले, आपको अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करना चाहिए और यह निर्धारित करना चाहिए कि आपके लाभार्थियों के जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए कितना धन की आवश्यकता होगी या आप एक पॉलिसी खरीद रहे हैं, जिसकी आवश्यकता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप प्राथमिक कार्यवाहक हैं और ऐसे बच्चे हैं, जो दो और चार साल के हैं, तो आप चाहते हैं कि जब तक आपके बच्चे बड़े नहीं हो जाते और आपकी सहायता करने में सक्षम न हों, तब तक आप अपनी सुरक्षा ज़िम्मेदारियों को पूरा कर सकते हैं। आप एक नानी और एक हाउसकीपर को किराए पर लेने के लिए, या वाणिज्यिक चाइल्डकैअर और एक सफाई सेवा का उपयोग करने के लिए लागत का शोध कर सकते हैं, फिर शायद शिक्षा के लिए कुछ पैसे जोड़ें। अगले 16 या इतने वर्षों में इन लागतों में क्या वृद्धि होगी, मुद्रास्फीति के लिए और अधिक जोड़ें, और यह कि मृत्यु लाभ आप खरीदना चाहते हैं – यदि आप इसे खरीद सकते हैं।

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यह आपके जीवन बीमा की वार्षिक जरूरतों या महत्वपूर्ण जीवन की घटनाओं, जैसे तलाक, विवाह, बच्चे के जन्म या गोद लेने, या प्रमुख खरीद, जैसे कि घर का पुनर्मूल्यांकन करने के लिए विवेकपूर्ण है । आपको पॉलिसी के लाभार्थियों को अपडेट करने, अपने कवरेज को बढ़ाने या यहां तक ​​कि अपने कवरेज को कम करने की आवश्यकता हो सकती है।

जीवन बीमा के लिए योग्यता

बीमाकर्ता प्रत्येक जीवन बीमा आवेदक का मामला-दर-मामला आधार पर मूल्यांकन करते हैं, और सैकड़ों बीमाकर्ताओं से चुनने के लिए, लगभग कोई भी एक सस्ती पॉलिसी पा सकता है जो कम से कम आंशिक रूप से उनकी जरूरतों को पूरा करती है।बीमा सूचना संस्थान के अनुसार, 2018 में संयुक्त राज्य अमेरिका में 841 जीवन बीमा और वार्षिकी कंपनियां थीं।

उसके शीर्ष पर, कई जीवन बीमा कंपनियां कई प्रकार की नीतियों को बेचती हैं, और कुछ विशिष्ट जरूरतों को पूरा करने में विशेषज्ञ होती हैं, जैसे कि पुरानी स्वास्थ्य स्थितियों वाले लोगों के लिए नीतियां। ऐसे दलाल भी हैं जो जीवन बीमा के विशेषज्ञ हैं और जानते हैं कि विभिन्न कंपनियां क्या पेशकश करती हैं। आवेदक बीमा की जरूरत का पता लगाने के लिए मुफ्त में ब्रोकर के साथ काम कर सकते हैं। इसका मतलब यह है कि लगभग किसी को भी जीवन बीमा पॉलिसी मिल सकती है यदि वे पर्याप्त रूप से कठिन दिखते हैं और एक उच्च पर्याप्त कीमत का भुगतान करने या शायद कम-से-आदर्श मृत्यु लाभ को स्वीकार करने के लिए तैयार हैं।

बीमा केवल स्वस्थ और धनी के लिए नहीं है, और क्योंकि बीमा उद्योग कई उपभोक्ताओं को एहसास होने की तुलना में बहुत व्यापक है, जीवन बीमा प्राप्त करना संभव और सस्ती हो सकता है, भले ही पिछले अनुप्रयोगों से इनकार कर दिया गया हो या उद्धरण अप्रभावित रहा हो।

सामान्य तौर पर, आप जितने छोटे और स्वस्थ होंगे, जीवन बीमा के लिए अर्हता प्राप्त करना उतना ही आसान होगा, और आप जितने पुराने और कम स्वस्थ होंगे, यह उतना ही कठिन होगा। कुछ जीवनशैली विकल्प, जैसे कि तम्बाकू का उपयोग या जोखिम भरे शौक जैसे कि स्काइडाइविंग में उलझाने के कारण, यह भी अर्हता प्राप्त करने या उच्च दरों पर ले जाने के लिए कठिन बना देता है।

जीवन बीमा के लिए अतिरिक्त उपयोग

अधिकांश लोग जीवन बीमा का उपयोग उन लाभार्थियों को धन प्रदान करने के लिए करते हैं जो बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर वित्तीय कठिनाई झेलते हैं। हालांकि, धनी व्यक्तियों के लिए, जीवन बीमा के कर लाभ, नकदी मूल्य की कर-आस्थगित वृद्धि, कर-मुक्त लाभांश और कर-मुक्त मृत्यु लाभ सहित, अतिरिक्त रणनीतिक अवसर प्रदान कर सकते हैं।

फंडिंग रिटायरमेंट – नकद मूल्य या निवेश घटक के साथ पॉलिट्री रिटायरमेंट आय का एक स्रोत प्रदान कर सकता है। यह अवसर उच्च शुल्क और कम मृत्यु लाभ के साथ आ सकता है, इसलिए यह केवल उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है, जिन्होंने अन्य कर-सुरक्षित बचत और निवेश खातों को अधिकतम किया है। पहले वर्णित पेंशन अधिकतमकरण रणनीति एक और तरीका है कि जीवन बीमा का इस्तेमाल सेवानिवृत्ति के लिए किया जा सकता है।

कर से बचना – टैक्स से बचाव एक कर-देयता को कम करने के लिए एक कानून का पालन करने वाली रणनीति है और इसे कर चोरी के साथ भ्रमित नहीं होना चाहिए, जो कि अवैध है।

धन उधार लेना — स्थायी जीवन बीमा में नकद मूल्य जमा होता है जो पॉलिसीधारक के खिलाफ उधार ले सकता है। तकनीकी रूप से, आप बीमा कंपनी से पैसे उधार ले रहे हैं और संपार्श्विक के रूप में अपने नकद मूल्य का उपयोग कर रहे हैं। अन्य प्रकार के ऋणों के विपरीत, पॉलिसीधारक का क्रेडिट स्कोर एक कारक नहीं है। चुकौती शर्तें लचीली हो सकती हैं, और ऋण ब्याज पॉलिसीधारक के नकद मूल्य खाते में वापस चला जाता है। पॉलिसी ऋण पॉलिसी की मृत्यु लाभ को कम कर सकते हैं, हालांकि।